Cartes de crédit à intérêt différé :ne tombez pas dans le piège pendant les vacances

« Voulez-vous demander une carte de crédit en magasin aujourd'hui ? Vous pouvez obtenir [insérer le numéro ici] mois de financement gratuit."

Nous l'avons tous déjà entendu lors de la vérification dans un magasin de détail. Les chances sont, vous l'entendrez beaucoup plus pendant les vacances alors que vous augmentez vos achats de vacances.

Cela peut être tentant — vous pouvez faire un gros achat aujourd'hui, et le rembourser au fil du temps sans intérêt. Certaines entreprises offriront même une carte-cadeau ou un rabais si vous demandez leur carte de crédit. Mais avant de dire "oui" à la caissière, il y a une astuce cachée que ces entreprises utilisent souvent. Si vous n'êtes pas au courant, votre "financement gratuit" pourrait finir par se retourner contre vous. (Voir également :Devriez-vous vous inscrire pour cette carte de crédit de magasin ?)

Qu'est-ce qu'une carte de crédit « à intérêt différé » ?

Il existe deux types de cartes de crédit qui offrent un financement gratuit :les cartes Intro APR 0%, et les cartes à intérêt différé.

Vous voyez des publicités pour les cartes à 0% APR tout le temps - vous obtenez 0% APR pour une durée limitée. Après ça, le taux d'intérêt normal entre en vigueur. Lorsque les magasins proposent une "carte de crédit à intérêt différé", vous pouvez raisonnablement supposer qu'ils fonctionnent de la même manière. Mais ils sont très différents.

Avec une carte à intérêt différé, vous devez payer la charge en entier avant la fin de la période de financement gratuit promotionnel. Si vous ne le faites pas, vous devrez payer le montant total des frais d'intérêt , comme si ce taux d'intérêt était en vigueur tout le temps. Tous ces intérêts « différés » reviennent au moment où la période promotionnelle est terminée, pas seulement sur le solde qu'il vous reste, mais sur le montant total de l'achat.

Et ce sera aussi une sacrée facture :les taux d'intérêt sur ces types de cartes de crédit sont souvent exorbitants, courir vers le haut de 25 % APR. A titre de comparaison, le taux d'intérêt moyen actuel pour toutes les cartes de crédit combinées est de 13,08 % TAEG, selon la Réserve fédérale.

Regardons un exemple de combien une carte de crédit à intérêt différé pourrait vous coûter. Une carte de crédit de magasin offre un financement à intérêt différé de 12 mois, avec un TAP standard de 27,99 %. Si vous gagnez 1 $, 500 achats et n'effectuez que les paiements minimums pendant ces 12 mois (environ 45 $), vous devrez payer 321,63 $ d'intérêts à la fin - et vous devrez toujours plus de 950 $ sur votre achat.

Comment repérer une carte de crédit à intérêt différé ?

Votre premier indice est qui offre la carte. La plupart des cartes de crédit à intérêt différé sont offertes par les magasins de détail. Si un employé du magasin essaie de vous faire souscrire à la carte, leur demander :« que se passe-t-il si je n'ai pas payé l'achat à la fin de la période de financement ? »

Mais le meilleur Pour savoir si la carte qui vous intéresse est vraiment une carte à intérêt différé ou non, il suffit de consulter la divulgation des conditions générales. Voici un extrait de la divulgation d'une carte de crédit en magasin pour vous donner une idée de ce à quoi ressemblera la langue :

"Si le solde n'est pas payé en totalité à la fin de la période promotionnelle, des frais d'intérêt seront imposés à compter de la date d'achat au taux d'achat sur votre compte qui est de 26,24 %."

Voir comment les frais sont imposés « à partir de la date d'achat ? » D'autres mots à rechercher sont « différé » ou « financement » ou « aucun intérêt si remboursé dans X mois », ce qui est différent de seulement 0 % APR pendant la période promotionnelle. Une carte de crédit qui offre 0% APR pendant 12 mois signifie qu'il n'y a pas de frais d'intérêt sur votre solde pendant 12 mois, puis à la fin des 12 mois, le TAEG standard démarrera, et ne s'appliquera qu'aux courant équilibre , pas l'intégralité de l'achat. (Voir également : Offres identiques à celles des magasins en espèces par rapport aux cartes de crédit à taux d'intérêt annuel de 0 % – Quelle est la bonne pour vous ?)

Élaborez un plan de match pour vous attaquer à votre dette

Malgré tout cela, les cartes à intérêt différé ne sont pas nécessairement quelque chose que vous devez toujours éviter. En réalité, ils peuvent vraiment vous aider - tant que vous avez un plan de match pour y faire face .

La mise en place d'un plan est simple. Tout ce que vous avez à faire est de prendre le montant de votre achat et de le diviser par le nombre de mois dont vous disposez pour payer les frais. Si vous voulez jouer en toute sécurité, vous pouvez même soustraire un mois ou deux pour vous donner un peu d'espace si quelque chose arrive. De cette façon, vous l'aurez payé avec beaucoup de temps à perdre.

Voici un exemple. Dites que le vieil ordinateur de votre enfant est mort, et vous voulez leur acheter un nouveau 1 $, 100 ordinateurs pour Noël. Heureusement, votre chaîne de magasins d'électronique locale offre une carte de crédit à intérêt différé de 12 mois, que vous utilisez pour acheter votre nouvel ordinateur.

Si vous voulez le rembourser plus tôt, diviser le prix d'achat (1 $, 100) à 11 mois, pour vous donner un paiement mensuel de 100 $. Vous pouvez encore augmenter vos chances d'être remboursé en configurant ce paiement sur le paiement automatique, Ainsi, vous n'avez même pas à vous soucier du tout d'effectuer des paiements. (Voir aussi :Les meilleures cartes de crédit en magasin)

Quand devriez-vous choisir une carte de crédit en magasin plutôt qu'une carte APR à 0%

Une carte de crédit à 0% TAEG vous donnera un filet de sécurité au cas où vous ne paieriez pas la totalité du solde dans le délai promotionnel. Même si vous laissez un solde de 10 $ sur une carte de crédit du magasin, vous serez facturé tous les intérêts à compter de la date d'achat . C'est assez brutal.

Il peut également vous être utile même après la période promotionnelle. C'est peut-être une très bonne carte de crédit de récompenses de voyage qui peut financer vos prochaines vacances.

Mais il y a des moments où vous pourriez finir par choisir la carte de crédit du magasin à la place.

Vous avez un mauvais crédit

Je ne te rappellerai pas que si tu es dans cette position, vous devriez envisager des moyens de reconstituer votre crédit, ce qui n'inclut pas l'ajout de dettes supplémentaires. Mais en supposant que vous ayez déjà réfléchi à cela, obtenir l'approbation d'une carte APR à 0% pourrait ne pas être dans vos cartes. Donc, si vous avez vraiment besoin de ce tampon pour payer l'achat, et vous vous engagez à atteindre l'objectif de gain, alors allez-y et inscrivez-vous pour la carte. Les cartes de magasin ont généralement un seuil inférieur pour approuver les clients, parce que leur TAP régulier est si élevé, et leurs limites de crédit généralement faibles.

Vous bénéficierez des récompenses

Les magasins peuvent être généreux envers leurs détenteurs de cartes de crédit, offrant de grosses récompenses et des remises qui vous feront économiser beaucoup d'argent. Si vous êtes un client fréquent là-bas, et la carte de magasin peut vous offrir de bien meilleures offres et récompenses que celles que vous obtiendriez avec une carte de remise en argent typique, par exemple, alors cela peut valoir la peine d'être un fidèle détenteur de la carte. Ne laissez jamais de solde, car le TAEG détruira toujours les économies ou les récompenses que la carte aurait offertes.