Votre liste de contrôle complète pour un transfert de solde réussi

Les transferts de solde peuvent être un outil extrêmement utile pour ceux qui ont des dettes de carte de crédit. Une offre APR de 0% sur les transferts de solde peut donner aux utilisateurs une certaine marge de manœuvre pour éviter que des intérêts s'accumulent sur leur dette mois après mois. (Voir aussi :Le moyen le plus rapide de rembourser une dette de carte de crédit de 10 000 $)

La période promotionnelle de 0% TAEG peut durer entre six et 21 mois. Pendant cette période, les intérêts ne s'accumuleront pas sur le solde, permettant au paiement de chaque mois d'aller entièrement au principal. Si vous pouvez rembourser entièrement votre dette pendant cette période, vous pouvez économiser beaucoup d'argent et réduire le temps qu'il vous faudrait pour le rembourser autrement. (Voir aussi :Quand faire un transfert de solde pour rembourser une dette de carte de crédit)

Mais, les transferts de solde peuvent être complexes. Il y a des détails que vous devez connaître pour vous assurer d'économiser de l'argent et de rembourser votre dette. Dans cet esprit, nous avons créé une liste de contrôle de tout ce que vous devez faire lorsque vous envisagez et exécutez un transfert de solde. Nous avons d'abord répertorié la version courte, et passera en revue chaque point en détail ci-dessous.

La liste de contrôle

1. Vérifiez votre pointage de crédit pour voir à quelles cartes de transfert de solde vous pourriez être admissible.
   
2. Si votre crédit est mauvais, prendre des mesures pour l'améliorer d'abord.
   
3. Comparez les offres pour trouver la meilleure carte pour vos besoins.
   
4. Demandez une carte de transfert de solde auprès d'une banque différente de celle à partir de laquelle vous souhaitez effectuer le transfert.
   
5. Évitez de sauter sur trop de cartes à la fois.
   
6. Considérez le montant de la dette que vous souhaitez transférer.
   
7. Calculez si vous économiserez de l'argent si vous devez payer des frais de transfert de solde.
   
8. Ayez un plan B si vous n'êtes pas approuvé pour la carte que vous souhaitez ou si la ligne de crédit est trop petite.
   
9. Élaborez un plan pour rembourser votre solde pendant la période d'introduction.
   
10. Transférez vos soldes immédiatement.
    
11. Continuez à payer avec votre ancienne carte jusqu'à ce que vous soyez sûr que le transfert de solde a été effectué.
    
12. Évitez d'utiliser votre carte de transfert de solde pour vos achats.
    
13. Effectuez les paiements sur votre carte de transfert de solde à temps.
    
14. Payez autant que vous le pouvez chaque mois pour vous désendetter plus rapidement.
    
15. Ignorez les récompenses jusqu'à ce que vous soyez sans dette.
    
16. Résistez à la tentation d'accumuler des dettes sur votre ancienne carte.
    
17. Demandez-vous si vous devez fermer votre ancienne carte de crédit.
    
18. Évitez d'être un transféreur de solde en série.

Explications

1. Vérifiez votre pointage de crédit pour voir à quelles cartes de transfert de solde vous pourriez être admissible

Avant de demander une nouvelle carte de crédit de transfert de solde, il est logique de vérifier votre pointage de crédit pour voir si vous serez admissible aux meilleures offres du marché. Presque toutes les offres à 0 % nécessitent un crédit excellent ou bon. Cela signifie un score FICO de 670+. Si vous êtes dans la partie inférieure de cette fourchette, vous pouvez être approuvé, mais pour un TAEG plus élevé une fois la période promotionnelle expirée.

Vous pouvez obtenir une estimation gratuite de votre pointage de crédit en ligne grâce à des services tels que Credit Sesame ou Credit Karma. De nos jours, de nombreuses cartes de crédit offrent également des cotes de crédit gratuites. Ce ne seront pas exactement les mêmes scores que les sociétés émettrices de cartes de crédit pour approuver les demandes, mais ils vous donneront une bonne idée de votre position.

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2. Si votre crédit est mauvais, prendre des mesures pour l'améliorer d'abord

Disons que vous vérifiez votre pointage de crédit et découvrez qu'il ne fait pas trop chaud. Selon myFICO, tout score inférieur à 580 est considéré comme mauvais.

Si vous tombez dans la catégorie de mauvais crédit, il est très peu probable que vous soyez admissible à une offre de transfert de solde à 0 %. Dans ce cas, vous feriez peut-être mieux d'attendre et de prendre des mesures pour améliorer votre score à la place.

Les étapes qui peuvent améliorer rapidement votre pointage de crédit comprennent le paiement de toutes vos factures à temps, s'abstenir de faire plus de frais, et rembourser la dette.

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3. Comparez les offres pour trouver la meilleure carte pour vos besoins

Une fois que votre crédit est en assez bon état, il est temps de comparer les offres. Bien qu'il soit tentant de sauter sur la première offre de transfert de solde envoyée par la poste, prenez le temps de réfléchir à vos options avant d'appuyer sur la gâchette. Parcourez le site Web des cartes de crédit de chaque banque et recherchez ces facteurs :

• Période de l'offre de lancement : Les promotions peuvent aller de six mois à 21 mois à 0% APR. Si vous avez beaucoup de dettes à payer et que vous avez besoin d'autant de temps que possible, c'est une énorme différence.
  
• Taux de référence : Il s'agit du TAEG que vous paierez sur tout nouvel achat dès le départ, et sur votre solde transféré une fois la période promotionnelle terminée.
  
• Frais de transfert de solde :Bien qu'il existe quelques cartes sans frais de transfert de solde, la grande majorité des cartes de crédit de transfert de solde facturent des frais équivalant à 3 à 5 % de votre solde.

Au-delà de ces facteurs, vérifier les autres avantages. Par exemple, certaines cartes de transfert de solde n'ont pas de frais de transaction à l'étranger, et d'autres offrent des récompenses et des avantages aux consommateurs comme des retours garantis et des garanties prolongées. Ces avantages peuvent être précieux une fois que vous avez payé votre solde et que vous souhaitez conserver une bonne carte pour l'avenir, usage responsable. (Voir aussi :Quelle carte de crédit avec transfert de solde vous convient le mieux ?)

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4. Demandez une carte de transfert de solde auprès d'une banque différente de celle à partir de laquelle vous souhaitez transférer

Avant de demander une carte de transfert de solde, assurez-vous qu'il est proposé par une banque différente de celle à partir de laquelle vous effectuez le transfert. La plupart des émetteurs de cartes ne vous permettent pas de transférer des soldes entre leurs propres cartes, et vous ne le saurez peut-être pas avant d'avoir été approuvé pour la carte de transfert de solde. Pour éviter un problème, s'appliquent uniquement aux cartes de transfert de solde d'une autre banque.

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5. Évitez de sauter sur trop de cartes à la fois

Vous pourriez être impatient de commencer votre transfert de solde, ou imaginez que vous pouvez en demander plusieurs au cas où quelques-uns vous refuseraient. Mais comme une demande de carte de crédit entraînera une enquête difficile, cela réduira temporairement votre score, ce qui peut avoir un effet négatif sur une ou plusieurs de vos applications. Et même si vous êtes approuvé pour plusieurs, cela affectera également votre crédit.

Votre score FICO est basé sur plusieurs facteurs, dont l'un est le montant du nouveau crédit dont vous disposez. Le nouveau crédit représente 10% de votre score, donc obtenir trop de nouvelles cartes à la hâte peut faire baisser votre score. Et puisque 15 % supplémentaires de votre pointage FICO sont déterminés en fonction de la durée de vos antécédents de crédit, de nouvelles cartes peuvent raccourcir votre historique et faire baisser votre score de cette façon, trop. (Voir aussi :5 choses qui ont le plus d'impact sur votre pointage de crédit)

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6. Réfléchissez au montant de la dette que vous souhaitez transférer

L'un des avantages des cartes de transfert de solde est que vous pouvez consolider plusieurs dettes. Si vous avez utilisé plusieurs cartes de crédit au maximum et que vous avez du mal à respecter toutes les dates de paiement, vous pouvez accidentellement payer en retard et accumuler des frais de retard. Le transfert de tous ces soldes sur une seule carte ne vous donnerait qu'une seule carte et une seule facture mensuelle à suivre.

Vous pourrez peut-être transférer d'autres dettes sur votre nouvelle carte, trop. Vous pouvez utiliser les chèques fournis avec la carte de crédit pour transférer des prêts de voitures, un meuble, et autres versements mensuels. Cette volonté, bien sûr, tout dépend de la limite de crédit qui vous est accordée. (Voir aussi :5 astuces pour consolider ses dettes et économiser de l'argent)

Lorsque vous envisagez de transférer plusieurs dettes sur une nouvelle carte, Gardez à l'esprit que vous ne voudrez peut-être pas transférer plus de dettes que vous ne pouvez en payer pendant la période d'introduction à 0 %. Cela dépend du taux de votre carte de transfert de solde. Si le taux d'intérêt est de 22 % et que le reste de vos dettes a des taux plus modérés de 10 à 15 %, par exemple, il peut être judicieux de transférer moins que le solde total d'une seule carte.

Pour déterminer le bon montant de transfert, déterminez les paiements mensuels que vous pouvez vous permettre confortablement et multipliez ce nombre par le nombre de mois de la période promotionnelle de la carte que vous envisagez. Ne transférez que ce montant. Si vous faites le calcul, le TAP plus élevé après la période promotionnelle consommera toutes les économies que vous avez reçues pendant la période d'intérêt de 0 %. Il est préférable de conserver le solde que vous ne pouvez pas rembourser sur une carte ou un prêt à TAP inférieur.

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7. Calculez si vous économiserez de l'argent si vous devez payer des frais de transfert de solde

Alors que les cartes de crédit avec transfert de solde offrent une rare opportunité de rembourser une dette sans intérêt, le privilège de transférer un solde a généralement un coût. Typiquement, vous devrez payer des frais de transfert de solde de 3 à 5 %.

Cela signifie que vous paierez 300 $ à 500 $ pour chaque tranche de 10 $, 000 de dette que vous transférez. Bien que cela puisse sembler beaucoup, il est facile de voir pourquoi les mathématiques peuvent fonctionner.

Un exemple :si vous transportez 10 $, 000 en dette de carte de crédit à 18% APR et vous payez 500 $ par mois, vous paierez un total de 1 $, 978 d'intérêts avant d'éliminer définitivement votre solde en 24 mois.

Disons plutôt que vous transférez ce solde sur une carte avec des frais de transfert de solde de 5 % et une période promotionnelle sans intérêt de 21 mois. Vous paieriez 500 $ pour les frais, mais si vous mettez les mêmes 500 $ par mois sur votre solde, vous paieriez la totalité du solde en 21 mois, sans plus d'intérêt. Vous auriez économisé 1 $, 478, et payé votre dette trois mois plus tôt.

D'autres offres que vous pourriez trouver pourraient inclure des cartes avec des frais de transfert de solde de 0 $, mais à une période d'introduction plus courte. Par exemple, vous pourriez voir une carte offrant des frais de transfert de solde de 0 $ mais avec seulement une période d'introduction de 0 % de 12 mois. Dans ce cas, si vous avez transféré 10 $, 000 et payé 500 $ par mois, au bout de 12 mois, tu aurais 4$, 000 solde. Si le taux de référence est de 18 %, il vous faudrait encore neuf mois pour le rembourser. L'intérêt que vous avez payé serait de 294 $. C'est moins cher que les frais de transfert de solde de 500 $ dans l'exemple précédent.

La période promotionnelle plus longue aurait pu sembler beaucoup plus attrayante, mais quand tu fais le calcul, vous trouvez que l'autre offre est meilleure, dans cet exemple.

Remarque :Dans l'exemple ci-dessus, le taux de référence de la nouvelle carte de transfert de solde est le même que le TAP de la carte sur laquelle vous avez déjà une dette. D'habitude, les cartes de transfert de solde ont des TAP très élevés. C'est pourquoi vous jamais transférez plus que ce que vous pouvez payer pendant la période promotionnelle. Vous essayez toujours de garder votre dette sur la carte avec le TAP le plus bas. (Voir aussi :6 dangers cachés des cartes de crédit de transfert de solde)

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8. Ayez un plan B si vous n'êtes pas approuvé pour la carte que vous voulez — ou si la ligne de crédit est trop petite

Par ce point, vous avez peut-être réduit les cartes que vous envisagez et avez choisi un premier choix pour lequel vous souhaitez postuler. Mais ne vous débarrassez pas encore de ces autres options.

Gardez à l'esprit que vous ne serez peut-être pas approuvé pour la carte que vous souhaitez. Et même si vous le faites, votre nouvelle ligne de crédit peut ne pas être assez importante pour transférer le montant que vous souhaitez. Vous aurez besoin d'un plan de sauvegarde pour savoir comment gérer le solde restant, ce qui peut impliquer de demander une autre carte de transfert de solde.

Il est payant d'avoir une liste d'autres cartes et offres pour cette éventualité, et aussi au cas où vous ne seriez pas approuvé pour votre premier choix. Certains émetteurs de cartes peuvent être plus disposés à vous approuver lorsque d'autres disent non.

Gardez à l'esprit, trop, que vos cartes actuelles peuvent également proposer des transferts de solde. Ils ne vous offriront probablement pas une période de 0%, mais ils pourraient être disposés à baisser leurs TAP, et peut-être même renoncer à des frais de transfert de solde. Cela peut être une bonne alternative si vous ne pouvez tout simplement pas obtenir une carte avec une offre de 0%.

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9. Proposez un plan pour rembourser votre solde pendant la période d'introduction

Avant même d'avoir été approuvé pour une carte de transfert de solde, il est important d'avoir votre fin de partie à l'esprit. Comme nous l'avons mentionné ci-dessus, il est préférable de payer votre solde au cours de la période promotionnelle d'intérêt de 0 % de la carte. Une fois la promotion expirée, le taux d'intérêt de votre carte de crédit reviendra au TAEG indiqué dans les conditions générales de votre carte. S'il est supérieur au TAEG de votre carte actuelle, vous voulez absolument vous assurer que la totalité du solde est payée avant que le TAEG de référence n'entre en vigueur. Marquez votre calendrier, mettre en place une alerte - ne manquez pas la date limite. (Voir aussi :Cette astuce pourrait vous aider à rembourser votre dette)

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10. Transférez vos soldes immédiatement

Bien que les offres sur les cartes de transfert de solde puissent varier, presque tous fixent une limite de temps au moment où vous devez transférer un solde pour bénéficier de l'offre de lancement. Avec de nombreuses cartes, c'est 30 ou 60 jours après l'approbation.

Si vous oubliez de transférer vos soldes dans le délai prescrit, vous n'obtiendrez pas le TAP promotionnel de 0% et vous aurez perdu une opportunité. Non seulement que, vous auriez perdu ces jours de 0% APR. L'horloge de la période promotionnelle commence généralement dès que vous êtes approuvé, ne pas lorsque vous transférez réellement un solde. Pour en profiter pleinement, vous devez transférer votre solde immédiatement.

Si vous êtes approuvé immédiatement via une demande en ligne, vous voudrez peut-être aller de l'avant et les appeler pour voir si vous pouvez transférer un solde immédiatement. Si vous avez été approuvé, il n'y a aucune raison pour laquelle vous devez attendre que votre carte soit envoyée par la poste, généralement encore 10 jours, pour effectuer le transfert.

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11. Continuez à payer sur votre ancienne carte jusqu'à ce que le transfert de solde soit effectué

Souvent, les gens rempliront les documents pour leur nouvelle carte de crédit de transfert de solde, alors figurez que l'affaire est faite. Puisqu'ils supposent que tout est carré, ils n'effectuent pas le prochain paiement sur leur ancienne carte de crédit.

Mais il faut généralement environ une semaine pour qu'un transfert de solde soit effectué, parfois plus longtemps. Si vous manquez un paiement sur votre ancienne carte de crédit avant le transfert de votre solde, vous pouvez faire face à des frais de retard de paiement. Non seulement que, mais votre pointage de crédit peut en prendre un coup.

Avant de cesser d'effectuer des paiements sur vos anciennes cartes de crédit, assurez-vous que tous vos soldes ont été transférés avec succès sur votre nouvelle carte de transfert de solde. Une fois que vous êtes sûr, vous pouvez arrêter d'effectuer des paiements sur vos anciennes cartes.

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12. Évitez d'utiliser votre carte de transfert de solde pour vos achats

Alors que votre objectif principal d'une carte de transfert de solde devrait être de rembourser la dette existante, tu pouvez apportez votre carte de transfert de solde au magasin et facturez vos achats comme vous le feriez avec n'importe quelle autre carte.

Ce n'est pas parce que vous pouvez que vous devriez le faire. Bien que certaines cartes de transfert de solde offrent un TAP de 0% sur les achats ainsi que les transferts de solde, beaucoup ne le font pas. Si vous obtenez une carte qui n'étend pas le tarif promotionnel aux achats et que vous l'utilisez pour acheter quelque chose, vous serez facturé au taux d'intérêt régulier de la carte sur ces achats. Non seulement que, mais en raison de la façon dont les paiements sont répartis, il vous faudra plus de temps pour payer le solde que si vous le mettiez sur une autre carte.

La loi oblige les émetteurs de cartes de crédit à appliquer d'abord votre paiement au solde le plus élevé, mais il existe une exception. Le montant minimum du paiement peut être appliqué à n'importe quel solde (le solde transféré sans intérêt, ou le solde du nouvel achat à intérêt plus élevé) choisi par la société émettrice de la carte. Dans presque tous les cas, cela signifie que le paiement minimum ira vers le solde sans intérêt, et tout ce que vous payez au-dessus du minimum ira au solde le plus élevé. S'il ne suffit pas d'effacer le solde de l'achat, vous allez maintenant accumuler plus de frais d'intérêt sur celui-ci le mois prochain.

Disons que vous avez 10 $, 000 solde que vous avez transféré à 0%. Vous achetez ensuite une paire d'écouteurs à 300 $, qui est soumis au TAP régulier de 18% de la carte. Votre paiement minimum est de 250 $, et vous payez 300 $, pensant que vous payez ces écouteurs. Mais tu n'es pas vraiment, parce que 250 $ — le montant du paiement minimum — sera appliqué au solde sans intérêt, ne laissant que 50 $ à appliquer aux écouteurs à intérêt plus élevé. Maintenant, vous avez encore 250 $ à payer pour les écouteurs, et ils se verront imposer des frais d'intérêt qui se composeront chaque mois jusqu'à ce que vous soyez en mesure d'effacer ce solde.

Si cela ne vous a pas convaincu de verrouiller la carte de transfert de solde, sachez également que vous n'obtiendrez pas de période de grâce sur cet achat d'écouteurs, Soit. Un délai de grâce est le temps pendant lequel vous êtes autorisé à payer votre facture sans avoir à payer d'intérêts. Par la loi, si un émetteur dispose d'un délai de grâce, il doit être d'au moins 21 jours.

Mais vous ne bénéficiez d'un délai de grâce que si vous n'avez pas de solde. Dans ce cas, tu sommes portant votre solde transféré, vous n'avez donc pas de délai de grâce, et vous accumulerez des frais d'intérêt à partir du moment où vous effectuez cet achat.

Vous pouvez voir pourquoi vous feriez mieux de garder la carte de transfert de solde dans un tiroir et d'utiliser un autre mode de paiement pour tout nouvel achat.

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13. Effectuez les paiements sur votre carte de transfert de solde à temps

Même si ce n'est jamais une bonne idée de rater un paiement par carte de crédit, cela peut être particulièrement mauvais avec une carte de transfert de solde. Les règles bancaires varient, mais parfois payer même un jour de retard vous coûtera votre offre de lancement. Si vous perdez votre tarif de lancement, vous serez bloqué avec un taux d'intérêt plus élevé sur le reste de votre solde. Configurer des rappels de paiement ou, encore mieux, des paiements automatisés pour vous assurer de payer votre facture à temps.

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14. Payez autant que vous le pouvez chaque mois pour vous désendetter plus rapidement

Pendant votre période d'introduction de transfert de solde, les intérêts ne s'accumulent pas sur votre dette et ils n'apparaîtront pas dans vos relevés mensuels. Cela signifie que votre paiement minimum requis sera inférieur à celui d'une carte à intérêt élevé.

Mais, si vous voulez vraiment vous désendetter, vous ne devriez pas faire seulement le paiement minimum. Votre meilleur pari est de payer tout ce que vous pouvez pour votre solde pendant la période d'introduction de 0 % de votre carte. Étant donné que chaque dollar que vous déboursez servira directement à rembourser le principal, vous pouvez profiter de cette opportunité pour vous désendetter plus rapidement que si vous payiez encore des intérêts.

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15. Ignorez les récompenses jusqu'à ce que vous soyez sans dette

De nombreuses cartes de transfert de solde tentent de séduire les consommateurs avec un programme de récompenses. Le problème est, les récompenses ont un moyen d'amener les gens à dépenser alors qu'ils devraient vraiment rembourser leurs dettes.

Évidemment, tomber dans ce piège peut être une grave erreur. Comme nous l'avons expliqué précédemment, les nouveaux achats sur une carte de transfert de solde peuvent prendre plus de temps à payer que sur une carte de crédit ordinaire.

La meilleure chose que vous puissiez faire lors du transfert d'un solde est de vous concentrer sur le remboursement de la dette et de vous soucier des récompenses plus tard. Aucune somme de récompenses ne vaudra la peine si vous vous endettez davantage.

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16. Résistez à la tentation de vous endetter sur votre ancienne carte

Une fois que vous avez remis à zéro votre solde sur votre ancienne carte de crédit, cela peut être un énorme soulagement. Vous avez des mois pour payer l'ancien solde sur la nouvelle carte, et cela peut vous donner un peu de répit bien nécessaire.

Mais ne soyez pas si complaisant que vous êtes alors tenté de mettre un tas de nouveaux achats sur votre ancienne carte. Avant de le savoir, vous pourriez avoir un autre gros solde sur vos mains. Vous êtes alors dans une situation pire qu'au début.

L'idée des cartes de transfert de solde est de supprimer vos dettes. Si vous décidez de reporter des achats sur votre ancienne carte, ne facturez que ce que vous pouvez payer chaque mois. Autrement, vous feriez peut-être mieux de payer en espèces ou par carte de débit jusqu'à ce que vous soyez sans dette.

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17. Déterminez si vous devez fermer votre ancienne carte de crédit

Dans le même sens, vous pouvez décider qu'il est préférable de simplement fermer votre ancien compte. Cela a particulièrement du sens si cette carte facture des frais annuels.

Cependant, réalisez que chaque fois que vous fermez une carte, vous diminuez le montant de crédit disponible dont vous disposez, ce qui augmente votre taux d'utilisation du crédit - le montant de votre dette par rapport au total de toutes vos lignes de crédit. Cela ding votre pointage de crédit.

Une alternative à la fermeture de la carte est de la ranger dans un endroit sûr et de la garder à peine active en y appliquant une petite charge récurrente, comme un service d'abonnement vidéo. (Voir aussi : 5 fois il est acceptable de fermer une carte de crédit)

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18. Évitez d'être un transféreur de solde en série

Si vous ne payez pas votre solde transféré avant l'expiration de la période d'introduction à 0 %, il peut être judicieux d'obtenir ensuite une autre carte de transfert de solde pour vous aider à gérer le reste de votre solde. Mais ce n'est pas une bonne idée d'en faire une habitude. Non seulement cela pourrait devenir coûteux si vous payez des frais de transfert de solde à chaque fois, mais cela signifie également que vous resterez endetté beaucoup plus longtemps. Pour tirer le meilleur parti d'une carte de transfert de solde, vous devez vous attacher et rester concentré sur le véritable objectif :vous désendetter, une fois pour toutes.

Quoi de plus, Passer d'une carte de transfert de solde à une autre tout en maintenant des niveaux d'endettement élevés fait que les prêteurs vous considèrent comme un risque. Cela rendra plus difficile pour vous d'emprunter de l'argent ou d'obtenir l'approbation d'autres offres de carte de crédit ou de prêt.

Jetez un œil à cette liste de contrôle avant de vous inscrire à une carte de transfert de solde. Les offres à taux zéro peuvent être un excellent moyen de réduire votre dette, mais seulement si vous considérez tous les coûts, choisissez la bonne carte pour vous, puis adhérer à un plan pour rembourser votre dette une fois pour toutes. (Voir aussi :Plan de réduction de la dette à 5 jours)

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