5 raisons pour lesquelles votre pointage de crédit a chuté à l'improviste

Vous payez vos comptes de carte de crédit à temps chaque mois. Vous ne manquez jamais un versement hypothécaire. Vous n'avez pas accumulé beaucoup de dettes. Alors pourquoi votre cote de crédit a-t-elle soudainement chuté de 20 points ?

Vous connaissez les principales raisons pour lesquelles votre cote de crédit peut chuter :des retards de paiement et un montant élevé de nouvelles dettes de carte de crédit. Mais il y a d'autres raisons qui ne sont pas si évidentes. Et si votre pointage de crédit a fait un plongeon inattendu, l'une de ces raisons moins évidentes pourrait être derrière cela.

1. Vous avez annulé une carte de crédit

Vous pourriez penser que l'annulation d'une carte de crédit que vous n'utilisez plus est une décision financière intelligente. Si cela vous empêche d'accumuler des frais sur cette carte, Ça pourrait être. Mais la fermeture d'une carte de crédit peut également faire baisser votre pointage de crédit.

C'est à cause de ce qu'on appelle votre taux d'utilisation du crédit. Ce ratio mesure la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Plus ce rapport est faible, mieux c'est pour votre pointage de crédit. Supposons que vous ayez trois cartes de crédit avec une limite de 6 $ chacune, 000. C'est une limite de crédit totale de 18 $, 000. Maintenant, disons que vous avez 6 $, 000 de dette de carte de crédit. Vous utilisez 6 $, 000 de 18 $, 000 de crédit total disponible, ce qui représente un taux d'utilisation du crédit d'environ 30 pour cent. Les prêteurs aiment voir ce ratio autour de ce niveau ou moins.

Si vous fermez l'une de ces cartes, vous allez soudainement utiliser 6 $, 000 de seulement 12 $, 000 du crédit total disponible — un taux d'utilisation du crédit de 50 %. Ce saut pourrait entraîner une chute inattendue de votre pointage de crédit.

2. Vous avez accumulé progressivement des dettes de carte de crédit au fil du temps

La fermeture d'un compte de carte de crédit n'est pas le seul moyen d'augmenter votre taux d'utilisation du crédit. Peut-être que vous avez accumulé régulièrement de nouvelles dettes de carte de crédit pendant des mois. Vous effectuez vos paiements par carte de crédit à temps, mais vous augmentez également le total des soldes de vos cartes. Cette, trop, peut progressivement faire augmenter votre taux d'utilisation du crédit et entraîner une baisse de votre cote de crédit.

La meilleure chose à faire est de rembourser suffisamment de votre dette de carte de crédit chaque mois afin que le montant de votre crédit disponible diminue régulièrement au lieu d'augmenter. (Voir aussi :La méthode la plus rapide pour éliminer les dettes de carte de crédit)

3. Vous avez demandé de nouveaux comptes de carte de crédit

La demande de nouvelles cartes de crédit ou marges de crédit peut également entraîner une baisse de votre cote de crédit, Au moins un peu. Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit ou une nouvelle marge de crédit, l'avis de l'enquête sera ajouté à vos trois rapports de solvabilité - un tenu chacun par les bureaux de crédit nationaux de TransUnion, Equifax, et Experian.

Chaque demande « dure » ​​pour un nouveau crédit peut entraîner une légère baisse de votre score. Et si vous avez demandé plusieurs nouveaux comptes de carte de crédit en même temps, cette baisse peut être plus élevée.

La bonne nouvelle est que les baisses de demande de nouveau crédit sont généralement mineures. myFICO rapporte que les demandes de nouveau crédit ne représentent que 10 pour cent de votre pointage de crédit total. (Voir aussi :Comment les demandes de crédit affectent votre pointage de crédit)

4. Vous avez cosigné pour quelqu'un qui a manqué des paiements

Avez-vous déjà cosigné un prêt pour l'un de vos enfants ? Il n'est pas rare que les parents fassent cela pour aider leurs enfants, dire, se qualifier pour un prêt auto si leur crédit n'est pas encore assez mature pour se qualifier par eux-mêmes. Le plan est que la personne pour laquelle vous avez cosigné paie ses paiements à temps chaque mois.

Mais que faire si cette personne ne paie pas ? Parce que votre nom est sur le prêt, vous êtes également responsable des paiements mensuels. Ces paiements manqués iront sur vos rapports de crédit, trop. Et cela peut faire chuter votre score rapidement. (Voir aussi :Devriez-vous co-signer la demande de carte de crédit de votre adolescent ?)

5. Vous n'avez pas payé de facture médicale ou de services publics

Il y a beaucoup de paiements de factures qui ne sont pas signalés aux bureaux de crédit. Expérien, TransUnion, et Equifax ne reçoivent pas d'informations sur vos paiements aux médecins, utilitaires, fournisseurs de téléphonie mobile, et, dans la plupart des cas, le loyer que vous payez à votre propriétaire chaque mois.

Cependant, manquer ces paiements peut éventuellement faire baisser votre pointage de crédit. Après suffisamment de paiements manqués, les créanciers derrière ces factures pourraient envoyer votre compte en recouvrement. Cela enverra une agence de recouvrement après vous. Il en résultera également un avis sur vos rapports de crédit indiquant que vous avez des comptes en recouvrement.

Cela peut entraîner une chute importante de votre pointage de crédit. Alors n'ignorez aucune facture, même si vous pensez manquer un paiement ne se retrouvera pas sur votre rapport de crédit.