Ce que vous devriez demander à votre conseiller financier lors de votre assemblée annuelle

La décision de travailler avec un conseiller financier n'est pas un type d'accord unique. Vous devez rester engagé et informé. Bien que vous ayez probablement abordé la plupart de vos questions financières clés lors de votre ou deux premières réunions, vous devriez continuer à vous réunir au moins une fois par an. Voici quelques questions importantes à explorer lorsque vous le faites.

Ma composition d'investissement est-elle toujours appropriée?

Lorsque votre conseiller a élaboré votre plan financier pour la première fois, il ou elle vous a probablement fait remplir un questionnaire sur la tolérance au risque ou vous a posé des questions directement. Ces informations, couplée à votre horizon temporel d'investissement, aidé à déterminer la répartition optimale de l'actif de votre portefeuille — la combinaison d'actions et d'obligations qui convient généralement le mieux à quelqu'un dans votre situation.

Mais votre situation est en constante évolution. Tu vieillis, ce qui pourrait expliquer la nécessité de rendre votre portefeuille un peu plus conservateur. Ou des conditions de marché changeantes pourraient révéler quelque chose sur votre tolérance au risque que le questionnaire n'a pas pu saisir. Il n'y a rien de tel qu'un véritable ralentissement du marché pour savoir à quel point vous êtes vraiment tolérant au risque.

Donc, une question clé à garder sur la table est de savoir si votre portefeuille est alloué de manière appropriée. (Voir aussi :Les bases de la répartition de l'actif)

Comment allez-vous m'aider à naviguer dans le prochain marché baissier ?

Cette question pourrait tout aussi bien être, "Comment allez-vous m'aider à naviguer dans le prochain taureau marché ?" Cela dépend de l'endroit où nous en sommes dans le cycle du marché. Pour le moment, nous sommes toujours au milieu d'un taureau de très longue durée. Mais aussi sûrement que la nuit succède au jour, les marchés baissiers suivent les marchés haussiers. Le président Kennedy a dit un jour :"Le moment de réparer le toit, c'est quand le soleil brille." C'est le bon moment pour parler du plan de votre conseiller pour le marché baissier à venir.

Lorsque le marché change de direction, êtes-vous censé serrer les dents et traverser la tempête? Ou votre conseiller envisage-t-il d'apporter des modifications à vos placements ? Si c'est le cas, quels changements seront apportés et qu'est-ce qui déclenchera la nécessité de les faire ? Si votre conseiller envisage de faire des ajustements, j'espère qu'il ou elle les basera sur des éléments clairs, critères objectifs. Assurez-vous de les comprendre.

Tout est question de gestion des attentes. Mieux vous vous préparez aux conditions de marché difficiles et aux mesures que votre conseiller peut prendre pour orienter vos investissements dans ces conditions, mieux vous pourrez dormir la nuit quand ils apparaissent. (Voir aussi :6 vérités d'investissement à retenir lorsque le marché boursier est en baisse)

Et si un marché baissier survenait au début de ma retraite ?

Si vous êtes à moins de 10 ans de la retraite, il n'est pas trop tôt pour poser cette question. Pour les non préparés, un marché baissier qui frappe dès le début de la retraite peut être dévastateur. C'est pourquoi certains conseillers recommandent d'adopter une « approche par seau ». Un seau contient de l'argent liquide, ou de l'argent investi de façon très prudente. Il devrait contenir suffisamment pour couvrir trois à cinq ans de frais de subsistance que votre conseiller prévoit que vous aurez une fois que vous aurez dépensé vos versements mensuels de la sécurité sociale ou d'autres sources de revenu garanti. L'autre seau est plus traditionnellement investi.

Lorsque le marché est en baisse, vous utilisez le premier seau pour retirer de l'argent pour les frais de subsistance. De cette façon, vous pouvez éviter de vendre des investissements plus volatils pendant qu'ils baissent ou se redressent. Lorsque le marché est à nouveau en croissance, vous puisez dans ce seau et l'utilisez également pour reconstituer votre seau en espèces.

Quel est le point de vue de votre conseiller sur cette approche? Que recommande-t-il d'autre si le début de votre retraite coïncide avec un repli des marchés ?

Quel est mon plan d'urgence de la sécurité sociale?

Votre plan financier comprend sûrement une hypothèse sur l'âge auquel vous envisagez de prendre la sécurité sociale. Si vous comptez attendre au moins jusqu'à l'âge de votre retraite à taux plein (67 ans pour toute personne née en 1960 ou après), quel plan d'urgence votre conseiller recommande-t-il au cas où vous ne seriez pas en mesure d'attendre aussi longtemps ?

De nombreux retraités d'aujourd'hui ont quitté le marché du travail plus tôt que prévu en raison de problèmes médicaux, le besoin de prendre soin d'un être cher, ou une réduction des effectifs de l'entreprise. Votre plan devrait inclure une éventualité au cas où quelque chose de similaire vous arriverait. (Voir aussi :Comment planifier une retraite anticipée forcée)

Dois-je envisager une rente à un moment donné?

Une rente immédiate achetée à la retraite ou peu de temps après pourrait offrir une tranquillité d'esprit inestimable, surtout s'il couvre une grande partie ou la totalité de vos dépenses de subsistance essentielles. Généralement, que pense votre conseiller des rentes immédiates ? Et comment a-t-il recommandé de trier les innombrables décisions liées aux rentes, telles que :si les prestations doivent être fondées sur ton la vie seulement ou celle de votre conjoint aussi, s'il faut inclure un avenant de gonflage, s'il faut inclure une disposition « pour une certaine période » selon laquelle les prestations continueraient d'être versées à votre conjoint ou à vos héritiers même après votre décès.

Quelles sociétés de rente votre conseiller recommande-t-il et percevra-t-il une commission sur la vente d'une rente fournie par l'une de ces sociétés ? Existe-t-il d'autres rentes à votre disposition qui pourraient offrir de meilleures conditions mais aucune commission à votre conseiller ?

Aussi, qu'en pense votre conseiller rentes de longévité ? Ce type de rente permet de se prémunir contre le risque financier d'une longue vie. Vous pouvez l'acheter pour une somme forfaitaire lorsque vous avez 65 ou 70 ans, les avantages ne s'appliquent qu'à l'âge de 80 ou 85 ans. Devriez-vous en acheter un ?

Ce n'est pas parce que vous travaillez avec un conseiller financier que vous pouvez vous considérer comme ayant externalisé votre vie financière. Restez impliqué, le voir comme un partenariat, et continuez à poser des questions éclairées.