Comment lutter contre la discrimination hypothécaire

Fin février, la ville de Sacramento a déposé une plainte devant un tribunal fédéral contre Wells Fargo, affirmant que le géant du crédit discrimine les emprunteurs hypothécaires noirs et latinos depuis 2004. La poursuite indique que Wells Fargo a orienté ces clients vers des prêts à taux d'intérêt plus élevés et plus chers que les prêts hypothécaires proposés par la société aux emprunteurs blancs.

Wells Fargo n'est pas le seul grand prêteur à faire face à des accusations de discrimination hypothécaire. L'année dernière, JPMorgan Chase &Co. a accepté de payer 55 millions de dollars au ministère américain de la Justice après avoir été accusé d'avoir imposé des prêts hypothécaires plus chers à des emprunteurs minoritaires. JP Morgan, dans une déclaration publiée après avoir atteint le règlement, nié avoir fait quelque chose de mal.

Et en février de cette année, Reveal du Center for Investigative Reporting a publié un rapport indiquant que les acheteurs de maisons afro-américains et latinos se voient refuser des prêts hypothécaires conventionnels à des taux bien plus élevés que les emprunteurs blancs. Selon l'étude, les emprunteurs noirs se sont vu refuser des prêts hypothécaires à des taux plus élevés que les emprunteurs blancs dans 48 villes, tandis que les Latinos ont été refusés à des taux plus élevés dans 25.

Il est clair que la discrimination hypothécaire existe et constitue un problème. Si vous êtes prêt à demander un prêt hypothécaire, vous pourriez être inquiet que vous, trop, devra faire face à cette discrimination, surtout si vous êtes noir ou latino.

Comment reconnaître la discrimination hypothécaire ? Et, tout aussi important, comment pouvez-vous lutter contre cela?

Reconnaître la discrimination

La première étape pour lutter contre la discrimination hypothécaire est de reconnaître quand cela vous arrive. Malheureusement, reconnaître la discrimination n'est pas toujours facile.

Vous n'êtes pas nécessairement victime de discrimination hypothécaire simplement parce qu'on vous refuse un prêt hypothécaire. Mais vous êtes une victime si la raison pour laquelle vous êtes refusé est basée sur votre race, religion, genre, âge, ou l'orientation sexuelle. L'Equal Credit Opportunity Act interdit aux prêteurs de refuser les emprunteurs sur la base de ces facteurs. Les prêteurs doivent avoir une raison financière pour refuser une demande de prêt.

Par exemple, si un prêteur refuse votre demande de prêt hypothécaire parce que votre cote de crédit n'est que de 500, ce n'est pas de la discrimination. Un score FICO faible signifie que vous avez déjà eu du mal à payer vos factures et à gérer votre crédit. C'est une raison légitime de se voir refuser un prêt. Mais que faire si votre score est de 700 ? Si un prêt vous est refusé, ou si votre prêteur recommande un prêt avec des taux d'intérêt supérieurs à ceux du marché, vous pourriez être victime de discrimination hypothécaire.

Il y a, bien sûr, d'autres facteurs financiers en plus de votre pointage de crédit qui peuvent affecter votre demande de prêt. Peut-être que vos cotes de crédit sont solides, mais vous avez des dizaines de milliers de dollars de dette de carte de crédit. Ou peut-être que votre revenu mensuel est faible. Ces deux éléments sont également des raisons valables de se voir refuser un prêt. (Voir aussi :Refus d'hypothèque ? Voici comment y remédier rapidement)

Le Bureau de la protection financière des consommateurs dit qu'il existe certains signes qui pourraient indiquer que vous êtes victime de discrimination. Si un prêteur vous décourage rapidement de demander un prêt, ou si un prêteur amical au téléphone vous traite soudainement avec moins de respect lorsqu'il vous voit en personne, c'est un drapeau rouge. Le bureau avertit également que si les prêteurs vous poussent à signer une demande de prêt même si vous n'êtes pas satisfait des frais ou des taux d'intérêt, vous pourriez être victime de discrimination.

Si un prêteur finit par refuser votre demande de prêt, il doit vous donner les raisons du refus, selon la Commission fédérale du commerce.

Se défendant

La lutte contre la discrimination hypothécaire commence avant même de demander un prêt immobilier. Avant de parler aux prêteurs, vérifiez vos rapports de crédit et votre pointage de crédit. Vous avez droit à une copie gratuite de chacun de vos trois rapports de crédit - d'Experian, Equifax, et TransUnion – chaque année. Vous pouvez les demander sur AnnualCreditReport.com.

Une fois vos rapports reçus, étudiez-les attentivement. Ils listeront tous les prêts ou comptes de carte de crédit que vous avez, et combien vous leur devez. Ils énuméreront également tous les paiements en retard ou manqués datant de sept ans ou moins. Si vous voyez des erreurs, les signaler au bureau de crédit incriminé par e-mail ou par téléphone.

Aussi, commandez votre pointage de crédit. Ce n'est pas gratuit, mais vous pouvez commander au moins une version de votre score FICO auprès de l'un des bureaux de crédit ou de myFICO.com. Attendez-vous à payer environ 19 $ par partition.

Les prêteurs considèrent que les scores FICO de 740 ou plus sont très forts. Ceux de moins de 620 ans sont généralement considérés comme suffisamment faibles pour entraîner un risque plus élevé de rejet lors de la demande de prêt. Des scores inférieurs vous laisseront également avec des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts que vous obtenez. (Voir aussi :5 façons d'améliorer rapidement votre pointage de crédit)

Une fois que vous avez ces informations de base, vous aurez une meilleure idée si vous êtes ou non un emprunteur attrayant. Si votre pointage de crédit est bon et que vous n'avez pas de notes financières négatives sur vos rapports de crédit, vous devriez pouvoir prétendre à des prêts hypothécaires à des taux d'intérêt inférieurs. Si votre pointage de crédit est bas et que vos rapports de crédit sont remplis d'erreurs financières passées, ces refus de prêts et des taux d'intérêt plus élevés pourraient être justifiés.

Si vous pensez avoir été victime de discrimination de la part d'un prêteur, la Federal Trade Commission vous recommande de déposer une plainte contre votre prêteur. Cela pourrait persuader votre prêteur de réexaminer votre demande. Si cela ne fonctionne pas, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau et du U.S. Department of Housing and Urban Development. Vous pouvez même intenter une action en justice contre votre prêteur devant un tribunal fédéral.