Pourquoi la meilleure stratégie de récompenses de carte de crédit est lente

Pour ceux qui se précipitent dans le jeu des récompenses par carte de crédit, les conséquences peuvent être graves et durables. Après tout, la dette moyenne de carte de crédit par ménage endetté s'élevait à 9 $, 100 en 2017. Bien qu'une partie de cette dette soit probablement le résultat de dépenses d'urgence, il est inévitable que certaines d'entre elles proviennent également d'une mauvaise planification.

Une ancienne voisine m'a récemment raconté comment elle s'était endettée en quête de récompenses. Au milieu d'un mouvement à travers le pays, elle a souscrit une carte de crédit de voyage qui lui permettrait d'utiliser des miles pour des vols ou de transférer vers des partenaires aériens. Elle allait dépenser de l'argent pour son déménagement de toute façon, alors pourquoi ne pas obtenir quelque chose en retour ? Elle allait payer son solde tout de suite – c'est du moins ce qu'elle pensait. Qu'est-ce qui pourrait mal se passer?

Comme le veut la vie, la mère de deux enfants a dû faire face à des frais de déménagement plus élevés que prévu. Elle a également eu du mal à trouver un bon emploi tout de suite, ce qui l'a laissée compter sur le crédit pour payer d'autres factures. À la fin, elle s'est retrouvée avec une tonne de dettes et quelques notes négatives sur son rapport de crédit.

Maintenant, elle est coincée à essayer de rembourser la dette de carte de crédit à un TAEG élevé jusqu'à ce qu'elle puisse se qualifier pour une carte de transfert de solde avec un TAEG de 0% pour une durée limitée. Il est facile de voir ce qui n'a pas fonctionné ici ; elle a utilisé des récompenses par carte de crédit sans véritable plan en place - et sans assez d'argent pour couvrir ses factures ou une urgence.

Le potentiel d'endettement est l'un des principaux pièges des récompenses par carte de crédit, mais il existe de nombreuses autres raisons pour lesquelles vous devriez aborder cette stratégie à un rythme d'escargot. Il y a beaucoup de choses qui peuvent aller bien si vous gagnez le jeu, Bien sur, mais il y a encore plus qui pourrait mal tourner. Voici pourquoi vous devez procéder avec prudence.

Les cartes de crédit peuvent vous faire dépenser plus

Alors que de nombreuses personnes qui recherchent des récompenses par carte de crédit affirment que l'utilisation du crédit ne change pas leurs habitudes de consommation, certaines recherches universitaires suggèrent que, au moins pour certains d'entre nous, les habitudes de consommation peuvent changer un peu.

Une étude publiée dans le Journal de psychologie expérimentale :appliquée en 2008 a noté que l'immédiateté du paiement en espèces affectait les gens de manière très différente des conséquences différées du paiement à crédit. Dans un extrait publié dans Psychology Today, l'argument était que « plus la sortie de paiement est transparente, plus l'aversion à dépenser est grande ou plus la « douleur de payer » est élevée… ce qui conduit à des modes de paiement moins transparents tels que les cartes de crédit et les cartes-cadeaux (par rapport à l'argent liquide) qui sont plus facilement dépensés ou traités comme de l'argent fictif ou « de monopole ».

En d'autres termes, les cartes de crédit émoussent la douleur de payer. Ils le font en retardant le délai dans lequel vous devez payer votre facture et en vous permettant de mélanger vos achats de manière à vous faire oublier exactement ce que vous achetez.

Si vous vous inscrivez pour un tas de cartes de récompenses sans savoir si vous pouvez les utiliser comme vous le feriez avec de l'argent, vous découvrirez peut-être à la dure que vous êtes quelqu'un qui dépense trop de crédit. Cela peut être une leçon coûteuse, mais vous pouvez minimiser les dommages potentiels en prenant votre temps avec les cartes de récompenses et en les utilisant avec modération au début.

Jongler avec trop de nouvelles cartes peut entraîner des dépenses inconsidérées

L'un des principaux moteurs des inscriptions aux cartes de récompenses est les bonus initiaux qu'elles offrent. De nombreuses cartes offrent des centaines de dollars de remise en argent ou de crédit de voyage pour dépenser une somme d'argent spécifique en quelques mois (par exemple, 3 $, 000 en trois mois). Ces bonus peuvent être lucratifs, mais ils peuvent aussi amener les gens à dépenser trop pour atteindre le minimum de dépenses requis.

Jongler avec trop de nouvelles cartes à la fois peut aussi vous laisser dans une position où vous devoir dépensez plus pour gagner chacun des bonus que vous recherchez. Si, par exemple, vous avez souscrit à trois cartes qui vous ont demandé de dépenser 3 $, 000 en trois mois pour gagner le bonus, vous seriez accroché pour 9 $, 000 en dépenses à la fois. Pourriez-vous y arriver sans mettre en péril votre santé financière ? Peut-être, mais peut-être pas.

Vous feriez mieux de ne rechercher qu'un seul bonus à la fois et de vous assurer que vous pouvez atteindre naturellement tous les seuils de dépenses avec des achats réguliers comme l'épicerie, gaz, Assurance, et utilitaires. Après tout, acheter des choses dont vous n'avez pas besoin pour gagner un bonus d'inscription de carte de crédit ne vous laissera probablement pas endetté. (Voir aussi :Finances en 5 minutes :suivez vos dépenses)

Les nouvelles cartes de crédit peuvent nuire à votre pointage de crédit

Une autre raison d'aborder les récompenses par carte de crédit avec prudence est le fait qu'obtenir trop de cartes de crédit à la fois peut en fait nuire à votre pointage de crédit. Gardez à l'esprit que le "nouveau crédit" représente 10% de votre score FICO, et il est facile de voir pourquoi. Les nouvelles cartes de crédit peuvent amener les agences d'évaluation du crédit à croire que vous représentez un plus grand risque, et ils peuvent faire baisser votre score en conséquence.

En plus du nouveau crédit, la longueur de vos antécédents de crédit représente également 15 % de votre pointage FICO. Étant donné que l'obtention de nouvelles cartes entraînera une baisse de la durée moyenne de votre pointage de crédit, c'est un autre facteur qui peut nuire à votre crédit à court terme. (Voir aussi :Comment reconstruire votre crédit en 8 étapes simples)

Il faut du temps pour développer de bonnes habitudes de crédit

Finalement, n'oubliez pas qu'il faut du temps pour développer des habitudes financières positives, y compris la capacité d'utiliser le crédit de manière responsable. Si vous vous lancez trop tôt dans les cartes de crédit, vous pourriez vous retrouver au milieu d'un problème que vous ne savez pas comment résoudre.

La meilleure façon d'utiliser les cartes de crédit est en conjonction avec un budget mensuel. Vous pouvez facturer vos achats chaque mois pour gagner des récompenses, mais vous devriez avoir l'argent en main pour payer vos factures puisque le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est supérieur à 16 %.

Cela aide également à constituer un fonds d'urgence que vous pouvez utiliser pour couvrir des dépenses imprévues ou combler les lacunes si vos revenus baissent pour une raison quelconque. Si vous utilisez le crédit sans forfait, vous pourriez vivre pour le regretter et vous retrouver endetté pendant longtemps, Longtemps.