Devriez-vous financer une petite maison avec une carte de crédit ?

Alors que les acheteurs du début des années 2000 semblaient vouloir d'énormes châteaux de départ avec toutes les commodités imaginables, les dernières années ont apporté une renaissance dans la construction de maisons. Simpliste, les maisons efficaces deviennent de plus en plus populaires, car les propriétaires se rendent compte qu'ils ont besoin de moins d'espace et veulent moins de responsabilités.

Certains propriétaires ont même poussé leur quête du moins à l'extrême en achetant ou en construisant de « petites maisons, " ou des maisons de moins de 500 pieds carrés d'espace habitable. Non seulement ces minuscules habitations offrent moins d'entretien et d'entretien pour le propriétaire, mais ils peuvent vous simplifier la vie, trop.

Petits frais de maison

La petite vie fondateur, Ryan Mitchell, dit ça, en plus de l'aspect simplicité, Les petites maisons offrent des avantages financiers difficiles à nier. Mitchell dit qu'il est dans sa petite maison depuis près de cinq ans et qu'il ne paie que 15 $ par mois en services publics. Son coût de la vie "tout compris" est d'environ 575 $ par mois, y compris la nourriture, gaz, Assurance, téléphone, et autres frais de subsistance.

Bien sûr, une partie de l'attrait des petites maisons est le coût initial assez bas. Selon La petite vie, construire une petite maison avec des matières premières peut coûter aussi peu que 23 $, 000. Les petites maisons préfabriquées ou d'occasion couvrent toute la gamme de 5 $, 000 jusqu'à 75 $, 000, en moyenne, mais ils coûtent toujours considérablement moins que la valeur médiane nationale de la maison de 218 $, 000.

Options de financement

Le coût relativement bas de la vie en mini-maison ouvre la porte à un monde de possibilités en matière de financement, mais le type de prêt dont vous aurez besoin dépend de la petite maison que vous achetez. (Voir aussi :9 choses à considérer avant de prendre sa retraite dans une petite maison ou un camping-car)

Hypothèque

Selon Fred Glick, PDG de U.S. Loans Mortgage Inc., les propriétaires qui souhaitent acheter une petite maison qui est fixée de manière permanente à une fondation et vendue avec un lot devront demander une hypothèque traditionnelle pour leur petite maison, à moins qu'ils n'aient les fonds pour la payer directement. La demande de prêt hypothécaire et les processus de clôture seraient exactement les mêmes que s'ils achetaient n'importe quelle autre maison dans ce cas, avec la seule différence étant la taille de la maison.

Un grand avantage de cette stratégie est que, avec une hypothèque traditionnelle, les habitants de petites maisons peuvent être admissibles à un taux d'intérêt inférieur à celui qu'ils pourraient obtenir avec d'autres produits financiers.

Prêt personnel

Les prêts personnels sont également très prisés lorsqu'il s'agit de financer des mini-maisons. Étant donné que la plupart des prêts personnels sont généralement disponibles pour des montants allant jusqu'à 35 $, 000, ils suffisent souvent à couvrir complètement le coût d'une petite maison. Et comme les prêts personnels sont assortis de taux d'intérêt fixes, mensualités fixes, et un échéancier de remboursement fixe, ces prêts peuvent imiter un prêt hypothécaire traditionnel à taux fixe. Cependant, les taux d'intérêt sont souvent plus élevés sur les prêts personnels car ils ne sont pas garantis.

Espèces

Mitchell dit que beaucoup de gens choisissent également de construire par étapes et d'économiser pour payer en espèces au fur et à mesure. Par ici, ils paient pour leur petite maison sur une période de temps et terminent le projet sans dette. C'est exactement ce que Mitchell a fait lorsqu'il a construit sa propre petite maison pour environ 35 $, 000. Une fois qu'il a emménagé, il dit qu'il a pu récupérer le montant d'argent qu'il avait payé en loyer en moins de deux ans.

Prêt de VR

Une autre option à considérer est un prêt de VR, dit Brian B. Simmons, PDG de Ask a Lender. Étant donné que de nombreuses petites maisons sont sur roues, un prêt VR pour véhicules récréatifs est un choix évident. Simmons note que tous les prêteurs n'offrent pas de prêts pour VR, et que même ceux qui le font peuvent ne pas accorder de prêt à une petite maison. Toujours, vous pouvez toujours demander à votre banque ou coopérative de crédit.

Petit prêt immobilier

Il existe également une poignée de prêteurs en ligne qui proposent des prêts spécifiquement pour les petites maisons, y compris LightStream. LightStream prétend offrir un faible intérêt, des prêts à taux fixe sans frais et des durées de remboursement de 24 à 84 mois pour les demandeurs ayant un excellent crédit.

Et si vous payiez avec une carte de crédit ?

Bien qu'il existe plusieurs méthodes de financement pour les mini-maisons, Mitchell note que certains consommateurs qui construisent ou achètent une petite maison recherchent des cartes de crédit offrant un TAP de 0 % sur les achats, au moins pour une durée limitée. Avec une carte sans intérêt, vous pourrez peut-être payer pour une petite maison à construire sans aucun intérêt pendant 12 mois ou plus. Si vous pouvez espacer vos paiements et rembourser votre mini-maison pendant la période d'offre de lancement de la carte, vous pourriez couvrir les coûts d'une petite maison sans aucun intérêt.

Certains propriétaires peuvent également choisir de payer leur petite maison avec une carte de récompenses qui distribue des remises en argent ou des récompenses de voyage. Les récompenses offertes par ces cartes incitent fortement à utiliser le crédit comme moyen de paiement, mais il existe des risques liés à l'utilisation de ce mode de paiement, trop.

Risques de financement avec une carte de crédit

L'un des principaux inconvénients de l'utilisation d'une carte de crédit pour payer une petite maison est le potentiel très évident d'endettement. Mitchell dit que la majorité des personnes qui choisissent de vivre dans une petite maison ne veulent pas de dettes dans leur vie, donc utiliser une carte de crédit peut aller à l'encontre de leurs objectifs, à moins qu'ils n'aient un plan très précis pour le rembourser.

Étant donné que le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est maintenant d'environ 17 %, vous paierez également beaucoup d'intérêts si vous financez une petite maison avec une carte de crédit ordinaire et que vous le remboursez au fil du temps.

Un autre inconvénient de l'utilisation d'une carte de crédit est que, en raison du prix de la vignette des mini-maisons, en charger un sur une carte pourrait nuire à votre crédit. Barry Paperno, l'ancien responsable de la consommation de FICO et le blogueur de Speaking of Credit, dit que le montant que vous facturez à vos cartes de crédit est important, même si vous disposez des limites de crédit disponibles pour couvrir le coût d'une petite maison ou de tout autre achat important. Étant donné que votre utilisation de crédit représente 30% de votre score FICO, facturer une somme importante peut fausser votre utilisation et faire chuter votre score.

Cela peut sembler injuste, mais c'est juste comme ça que ça marche. Imaginez que vous ayez une seule carte de crédit avec une limite de crédit de 30 $, 000 et vous facturez une mini-maison avec un prix d'achat de 27 $, 000. Pratiquement du jour au lendemain, votre utilisation de crédit passerait de 0% (à condition que vous n'ayez pas d'autres dettes) à 90%. Avec votre utilisation déterminant une grande partie de votre score, c'est pratiquement un suicide par crédit.

Paperno dit que vous devez vous efforcer de maintenir votre utilisation du crédit entre 1 % et 10 % si vous voulez garder votre pointage de crédit en parfait état. Rien de plus que cela peut nuire à votre score et à vos chances d'obtenir un prêt au meilleur taux d'intérêt et aux meilleures conditions.

Si vous n'avez aucune dette et que vous n'avez besoin que de financer une petite maison, cependant, vous ne vous souciez peut-être pas trop de votre pointage de crédit à court terme. Charger votre mini-maison sur une carte de crédit peut avoir du sens, mais il est toujours intelligent de rester informé et de comprendre les conséquences.