Prêt hypothécaire à taux fixe vs prêt hypothécaire à taux variable

Nous savons déjà qu'un prêt hypothécaire est l'une des dépenses les plus importantes de tout investisseur. Il est également de notoriété publique que le taux d'intérêt est le principal facteur déterminant de la valeur en dollars des versements hypothécaires de chaque mois. Le taux d'intérêt du crédit immobilier fait souvent l'objet de nombreuses discussions. C'est parce que le taux d'intérêt est l'endroit où le propriétaire a le choix. D'où, il y a une discussion constante pour savoir s'il est plus judicieux de choisir un prêt hypothécaire à taux fixe ou un prêt hypothécaire à taux révisable.

Dans cet article, nous examinerons de plus près ce que sont ces différents types de contrats hypothécaires et leur impact sur le processus de planification financière .

Prêts hypothécaires à taux fixe

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont probablement le type de prêt hypothécaire le plus simple offert aux propriétaires. C'est aussi la raison pour laquelle la plupart des propriétaires optent généralement pour cette hypothèque. Le sens d'un prêt hypothécaire à taux fixe est que le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire et, donc, le montant en dollars de votre versement hypothécaire restera inchangé pendant toute la durée du prêt. En Amérique, la plupart des prêts sont de 15 ou 30 ans.

Puisqu'il existe une garantie que les paiements resteront les mêmes pendant toute la durée du prêt, les propriétaires trouvent plus facile de budgétiser de tels prêts. Cependant, cette commodité n'est pas gratuite mais a un coût. L'hypothèque à taux fixe est généralement anticipée. Cela signifie que les frais d'intérêt sont plus élevés, pour commencer. Par exemple, si le taux d'intérêt en vigueur sur un prêt révisable est de 2,25 %, l'hypothèque à taux fixe commencera à 2,6 %. D'où, il est plus cher de 350 points de base, pour commencer!

D'où, le prêt hypothécaire à taux fixe convient à une personne qui a un emploi stable et prévoit de rester dans la même maison pendant une longue période . Puisqu'ils sont susceptibles de rester dans la même maison, ils acceptent de payer un taux légèrement plus élevé en échange de la liberté d'avoir un paiement fixe.

Prêts hypothécaires à taux variable

Les hypothèques à taux variable peuvent être beaucoup plus compliquées que les hypothèques à taux fixe. Ceci est dû au fait, dans ces hypothèques, les taux d'intérêt ne restent pas fixes. Au lieu, ces taux d'intérêt varient au cours de la durée du prêt.

Les caractéristiques de ces hypothèques peuvent être déchiffrées à partir de leur nom lui-même. Par exemple, si une hypothèque à taux variable s'appelle une hypothèque 5/1, cela signifie que le taux d'intérêt restera fixe pendant les cinq premières années de l'hypothèque. Après les cinq premières années, le taux sera réinitialisé une fois par an. Les taux fixes initiaux offerts par les prêts hypothécaires à taux variable sont inférieurs. De nombreux planificateurs financiers pensent qu'il s'agit d'une astuce marketing utilisée pour inciter les gens à contracter davantage de prêts hypothécaires à taux révisable. En effet, des études ont montré que ces taux ont tendance à être réinitialisés plusieurs fois au-dessus des taux fixes pendant la durée du prêt. Par conséquent, ces prêts finissent par être plus chers sur la durée d'un prêt.

Un autre point important à noter concernant les prêts hypothécaires à taux variable est que le taux de ces prêts est généralement basé sur un indice. Cela peut signifier que le prêt sera facturé au LIBOR + prime. Il y a des limites à l'ajustement qui peut se produire dans un prêt hypothécaire à taux variable. Ceci est fait pour s'assurer que les prêts ne deviennent pas impayables dans un très court laps de temps. Dans la plupart des cas, il y a un plafond sur la hausse des taux d'intérêt qui peut être fait en une seule année. De la même manière, il peut y avoir des plafonds de taux d'intérêt pour les premières années. Dans certains cas, le taux d'intérêt maximum pouvant être appliqué pendant la durée du prêt est également plafonné.

Les crédits immobiliers à taux révisable ont mauvaise réputation depuis la crise des subprimes . En effet, les emprunteurs ont été incités à contracter des prêts plus élevés en utilisant des taux d'intérêt anormalement bas. C'est l'un des problèmes des prêts hypothécaires à taux variable. Étant donné que les paiements initiaux sont artificiellement inférieurs, les gens finissent par contracter un prêt plus élevé que ce qu'ils auraient autrement pris.

Les prêts hypothécaires à taux variable sont généralement contractés par des personnes qui n'ont pas l'intention de rester dans la maison pendant une longue période. . Ces personnes contractent généralement le prêt pour une courte période, profiter du taux d'intérêt plus bas, puis plus tard vendre la maison. Aussi, le prêt hypothécaire à taux variable est généralement utilisé par les personnes qui souhaitent rembourser leur capital de manière agressive au cours des premières années. Ils remboursent le principe plus tôt, et donc même si le taux est réinitialisé à un montant supérieur, ils finissent par payer des intérêts moins élevés.

Le fait est que pratiquement personne ne peut deviner avec précision le montant des mouvements de taux d'intérêt ainsi que leur calendrier. C'est la raison pour laquelle de nombreux propriétaires préfèrent un prêt hypothécaire à taux fixe. Un prêt hypothécaire à taux variable est une stratégie risquée. En effet, cela nécessite une discipline financière et suppose que le marché réagira favorablement. À long terme, elle peut avoir des conséquences négatives si elle n'est pas correctement gérée.