Comment la pandémie a changé la conversation sur les avantages sociaux des employeurs

L'espace des avantages sociaux de l'employeur est en train de changer et il y a actuellement une transition vers des «avantages sociaux enviables» - ceux qui vont au-delà de la couverture traditionnelle de la santé et de la retraite. De nombreuses entreprises, en particulier celles qui se portent encore bien pendant le ralentissement économique, ont intensifié la communication sur les avantages sociaux concernant les programmes de soutien existants tels que la télémédecine, le bien-être financier et la garde d'enfants. Cette communication est vitale pour les collaborateurs, afin qu'ils connaissent l'ensemble des offres qui s'offrent à eux. Beaucoup connaissent peut-être les avantages offerts par les employeurs, tels que les programmes de remboursement des prêts étudiants, les programmes de remboursement annuel et les services gratuits de planification financière et de retraite, mais tous ne connaissent peut-être pas l'éventail des soins de santé disponibles.

Depuis le début de la pandémie de COVID-19, nous avons vu des changements dans les avantages sociaux des employeurs se produire plus rapidement que jamais. En fait, certaines entreprises repensent complètement leurs stratégies d'avantages sociaux pour faire face aux nouvelles difficultés financières provoquées par COVID-19, tandis que d'autres réduisent ou abandonnent complètement la couverture en raison des difficultés financières qu'elles subissent. Au moins 6 % des entreprises ont réduit ou supprimé les cotisations patronales ou les correspondances avec leurs régimes de retraite et 16 % envisagent d'emprunter cette voie, selon une enquête menée auprès de 369 entreprises par Pearl Meyer‡, un cabinet de conseil de premier plan.

L'environnement d'aujourd'hui nous a montré que tout peut changer rapidement et en ces temps d'incertitude, les gens recherchent des options et des solutions financières flexibles. On ne sait pas comment les employeurs réagiront à long terme, mais il existe des moyens pour les entreprises de répondre aux préoccupations de leurs employés et de les aider à traverser cette crise grâce à des solutions d'avantages sociaux.

Jetez un œil au passé

L'examen du passé pourrait aider à fournir une feuille de route sur la façon dont l'avenir pourrait se dérouler. Souvent, les employeurs évaluent les régimes d'avantages sociaux pour mieux s'aligner sur les objectifs de l'entreprise. Par exemple, les plans de santé à franchise élevée (HDHP) ont été adoptés par les employeurs et les employés dans les années 2000 en raison des avantages accordés aux deux parties. Cette adoption s'est accélérée avec la Grande Récession de 2008. En 2009, 8 % des travailleurs couverts étaient inscrits à des HDHP parrainés par l'employeur, contre 5 % en 2007. Au cours de la même période, le nombre de comptes d'épargne sant釠(HSA) - et le montant moyen des cotisations par compte, également augmenté.

En 2009, le nombre de contribuables déclarant des HSA sur leurs déclarations de revenus fédérales a augmenté de 13 %, pour atteindre 946 436, et le montant total des contributions HSA qu'ils ont déclarées a augmenté de 17 %, pour atteindre 2,6 milliards de dollars. Même pendant la récession, la contribution moyenne au HSA a augmenté de 3,4 % entre 2008 et 2009.

Avance rapide jusqu'à aujourd'hui, de nombreux employeurs éprouvent à nouveau des difficultés financières, et les HDHP ainsi que les HSA offrent aux entreprises la possibilité d'économiser, en particulier pour celles qui ne les proposent pas déjà.

Les HDHP/HSA sont gagnant-gagnant

Les HDHP et les HSA offrent des fonctionnalités d'épargne uniques et donnent aux employés de plus grandes capacités de prise de décision concernant leur santé et leurs opportunités d'épargne. En même temps, les deux régimes peuvent faire économiser de l'argent aux employeurs. Le partage des coûts est plus attrayant que l'élimination des options de prestations, en particulier avec un HDHP à moindre coût et un HSA fiscalement avantageux. Selon un modèle de réduction des coûts‡, les économies HDHP sur les seules primes peuvent être d'environ 1 000 $ pour chaque participant individuel et 2 000 $ pour une famille. Par exemple, une organisation comptant 150 participants peut économiser 150 000 $ par an pour les particuliers et 300 000 $ pour les familles.

Les HSA offrent un certain nombre d'avantages uniques, dont un triple avantage fiscal : ¹

• Le titulaire du compte ne paie aucun impôt sur les dépôts, les intérêts ou les revenus de placement ¹
• Vous avez également la possibilité d'augmenter votre solde en investissant ²
• Un CGS peut servir à la fois de compte de dépenses et d'épargne et peut être utilisé pour payer les dépenses médicales des membres de la famille, ce qui réduit le revenu imposable

De plus, les titulaires de compte peuvent emporter leur compte avec eux s'ils changent d'emploi, sont licenciés, mis en congé ou à la retraite. De plus, comme d'autres comptes tels qu'un IRA, il n'y a pas de distributions minimales requises.

Payer les imprévus

Les HDHP et les HSA apportent de nombreux avantages à la table qui sont plus pertinents que jamais dans l'environnement d'aujourd'hui. Par exemple, un récent sondage Bankrate ‡ a révélé que 41 % des Américains auraient besoin de puiser dans leurs économies pour couvrir une urgence de 1 000 $ et 37 % auraient besoin d'utiliser une carte de crédit, de contracter un prêt personnel ou d'emprunter à des amis ou à la famille.

Les HSA sont mis en place pour aider les employés à gérer leur argent et à constituer une épargne sur laquelle se rabattre en cas d'urgence sanitaire. De plus, si un travailleur est licencié ou licencié, il pourrait utiliser l'argent pour couvrir les coûts des primes de santé telles que COBRA.

En réponse à la pandémie actuelle, l'IRS a élargi la couverture des HSA, notamment :

• Couverture des soins préventifs pour certaines maladies chroniques
• Services de télésanté avant que la franchise ne soit atteinte
• Médicaments et fournitures médicales en vente libre

Vous pouvez également enregistrer vos reçus et les soumettre pour remboursement.

Comment générer des économies HSA

De nombreux titulaires de comptes ne cotisent pas activement à leurs HSA. En fait, un rapport récent‡ de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux a révélé que seulement la moitié des propriétaires de HSA ont contribué à leurs comptes en 2018, et 37 % des HSA n'ont reçu aucune contribution ( particulier ou employeur) en 2018.

Alors, que peuvent faire les employeurs pour inciter les titulaires de comptes à augmenter leur épargne ? Il s'avère que la conception du régime a un impact significatif sur le montant des cotisations des personnes à leurs HSA. Les employeurs peuvent aider les titulaires de compte à économiser davantage en diminuant la franchise annuelle HDHP afin que les employés épargnent davantage. Ce faisant, le régime commence à partager les coûts plus tôt. Cela signifie que les titulaires de compte dépenseront moins de leur poche pour les soins et auront plus à contribuer à leurs HSA. Les employeurs peuvent également amorcer le HSA avec une contribution de l'employeur. Il s'agit d'une incitation énorme qui aide les employés à reconnaître les avantages de leurs comptes, ainsi qu'à augmenter leur capacité à épargner pour les dépenses futures en fournissant une correspondance HSA.

Les HDHP et les HSA offrent des avantages significatifs aux employeurs et aux employés et peuvent aider à contrer la hausse du coût des prestations de soins de santé, en particulier en période d'incertitude.

Cet article a également été publié dans AZ Big Media‡.

En savoir plus sur les Services de santé de l'UMB , qui se classe au cinquième rang pour le total des comptes et le total des actifs de dépôt parmi tous les fournisseurs de HSA (Source : 2019 ‡Devenir Year-end HSA Market Statistics &Trends Report ‡).