Comment fonctionnent les banques en ligne

Les banques en ligne sont la vague du futur. Voir plus de photos bancaires.

À quand remonte la dernière fois que vous êtes entré dans une banque physique physique ? Un peu bizarre, n'est-ce pas ? C'est un peu comme remonter dans le temps, à une époque où les caissiers vous connaissaient par votre prénom et où les petits enfants recevaient des livrets de compte d'épargne reliés en cuir pour Noël. Les succursales bancaires peuvent parfois ressembler à des villes fantômes. De grandes salles à moitié vides avec un directeur de succursale ennuyé, un agent de sécurité encore plus ennuyé et un caissier solitaire récupérant le solde d'un compte pour un client septuagénaire.

La plupart d'entre nous préférons effectuer nos opérations bancaires en ligne, que ce soit à partir d'un ordinateur à la maison ou au bureau ou de notre téléphone intelligent compatible avec le Web. Selon l'American Bankers Association, 62 % des adultes américains préfèrent les services bancaires en ligne en 2011. Et cela est vrai pour les Américains plus âgés. Pas moins de 57 % des Américains de plus de 55 ans préfèrent effectuer leurs opérations bancaires en ligne, contre 20 % en 2010 [source :American Bankers Association].

Tout cela vous fait vous demander, avez-vous vraiment besoin d'une agence bancaire physique ? Si vous effectuez toutes vos opérations bancaires via le site Web de votre banque - dépôts, virements, paiement de factures, livraison de relevés - alors quel est l'intérêt de payer des frais supplémentaires et des frais d'entretien qui aident à couvrir la facture d'électricité de la lampe de bureau du directeur de succursale ?

C'est l'idée derrière les banques en ligne - également appelées banques uniquement en ligne, banques uniquement Internet ou banques directes - qui existent entièrement sur Internet sans aucune succursale physique. La toute première banque en ligne fut Security First Network Bank fondée en 1995 et basée dans le Kentucky [source :Christopher]. Certains des plus grands noms de la banque en ligne aujourd'hui sont Ally Bank, ING Direct et Discover Bank.

Dans le reste de cet article, nous expliquerons les services offerts par les banques en ligne, soulignerons les avantages de l'abandon des banques physiques et aborderons le sujet le plus brûlant des services bancaires en ligne :la sécurité. Continuez à lire pour savoir exactement ce que vous pouvez faire dans une banque en ligne.

Services et fonctionnalités bancaires en ligne

Les banques en ligne offrent bon nombre des mêmes services que ceux fournis par les banques traditionnelles, et parfois quelques autres.

L'une des premières questions que les consommateurs se posent sur les banques en ligne uniquement est de savoir comment déposer un chèque physique. La méthode préférée de la plupart des banques en ligne consiste à numériser le chèque des deux côtés et à télécharger l'image du chèque sur le site Web de la banque. Certaines banques en ligne vous permettent même de prendre une photo de votre chèque avec une application pour smartphone et d'effectuer un dépôt lors de vos déplacements. Selon votre banque en ligne, les fonds seront disponibles sur votre compte le jour même ou le jour ouvrable suivant. Si vous n'avez pas de scanner ou de smartphone sophistiqué, la plupart des banques en ligne fournissent également aux clients des enveloppes prépayées gratuites pour envoyer des chèques en dépôt.

Les banques en ligne proposent également le dépôt direct et les virements électroniques entrants gratuits pour effectuer des dépôts par voie électronique.

Les comptes courants et les comptes d'épargne sont la norme dans les banques en ligne. Mieux encore, la plupart offrent une vérification gratuite sans solde minimum. Un certain nombre de banques en ligne proposent des comptes chèques portant intérêt, ce qui n'est pas standard dans les banques physiques ou est réservé aux clients ayant des soldes élevés. En novembre 2011, le meilleur taux d'intérêt pour un compte courant traditionnel était de 0,10 % avec un solde minimum de 500 $, tandis que les taux sur certains comptes chèques en ligne atteignaient 0,85 % avec un solde minimum de 1 $ [source :Google Advisor]. Les cartes de débit sont également standard pour les comptes courants en ligne.

Il est gratuit et facile de transférer de l'argent entre des comptes bancaires en ligne distincts et d'envoyer de l'argent à d'autres clients de la même banque en ligne. Certaines banques proposent même des transferts d'argent gratuits de personne à personne, même si le destinataire n'est pas client d'une banque en ligne. Tout ce dont vous avez besoin est le nom de la personne, son adresse e-mail, le nom de la banque et les quatre derniers chiffres de son numéro de compte bancaire [source :ING Direct].

Quelques banques en ligne offrent des prêts, des hypothèques et du financement automobile. Ally Bank, l'une des plus grandes banques en ligne basées aux États-Unis, était autrefois GMAC et reste l'un des bailleurs de fonds les plus populaires pour les prêts automobiles des constructeurs automobiles américains. Plusieurs banques en ligne proposent également des services d'investissement. Les plus courants sont les certificats de dépôt (CD), les comptes du marché monétaire, les Roth IRA et les CD IRA.

Examinons maintenant quelques-uns des principaux avantages de choisir une banque en ligne plutôt qu'une institution physique.

Avantages des services bancaires en ligne

Les banques en ligne peuvent facturer moins pour les services en raison de leur manque de frais généraux.

Le plus grand avantage de choisir une banque en ligne par rapport à une banque plus traditionnelle avec des succursales physiques se résume à économiser de l'argent. Il est courant pour une banque traditionnelle de facturer des comptes chèques, de commander des chèques physiques ou de ne pas maintenir un solde de compte minimum. Il est également courant que les banques facturent des frais aux clients pour l'utilisation d'un guichet automatique dans une autre banque. En revanche, la plupart des banques en ligne ne facturent aucun frais.

Les banques en ligne sont en mesure de facturer moins pour les services bancaires car elles ont moins de dépenses à couvrir. Pensez aux coûts associés à la gestion d'une grande chaîne de succursales bancaires :le coût d'achat ou de location du terrain, la construction du bâtiment, les salaires des employés, les services publics, la liste est longue. Parce que la plupart des services bancaires en ligne sont fournis par une salle remplie de serveurs et un personnel de service client externalisé, il y a beaucoup moins de frais généraux [source :Roberts]. Et certaines de ces économies peuvent être répercutées sur les clients.

Par exemple, la plupart des comptes chèques en ligne sont gratuits, avec des chèques gratuits et sans solde minimum. Plusieurs banques en ligne proposent des services de guichet automatique 100% gratuits dans n'importe quel guichet automatique en Amérique. Tous les frais qui vous sont facturés par une autre banque sont remboursés sur votre relevé bancaire mensuel.

Un autre avantage des services bancaires en ligne est des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes chèques, les comptes d'épargne et les produits d'investissement comme les CD et les comptes du marché monétaire [source :Bomberger]. Dans ce cas, les différences peuvent être importantes. Comme mentionné à la page précédente, le taux d'un compte courant en ligne à solde minimum de 1 $ est huit fois plus élevé qu'un compte courant traditionnel avec un solde minimum de 500 $.

Sécurité des services bancaires en ligne

La sécurité est une préoccupation majeure des services bancaires en ligne. Selon l'enquête mondiale sur la sécurité des consommateurs en ligne réalisée en 2010 par la société de sécurité RSA, 86 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles étaient "très préoccupées" ou "plutôt préoccupées" par le vol ou l'utilisation abusive de leurs informations personnelles lors d'opérations bancaires en ligne [source :RSA]. Bien que les pertes liées à la fraude bancaire en ligne aient considérablement diminué au cours des cinq dernières années, cela coûte toujours aux consommateurs des dizaines de millions de dollars par an dans des pays comme le Royaume-Uni et les États-Unis [source :Kirk].

Les escroqueries par hameçonnage sont l'une des méthodes les plus populaires pour commettre une fraude bancaire en ligne. L'escroquerie par hameçonnage classique consiste en un e-mail qui semble provenir de votre banque, accompagné de logos et de graphiques. Dans l'e-mail, votre banque en ligne indique que votre compte sera résilié à moins que vous ne cliquiez sur un lien et confirmiez les informations de votre compte et vos informations personnelles telles que votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale. Les criminels peuvent ensuite utiliser ces informations hautement sensibles pour accéder à votre compte bancaire réel ou demander des cartes de crédit à votre nom. Récemment, Chase.com a publié un exemple d'escroquerie par hameçonnage qui utilisait une fausse fenêtre pop-up dans laquelle les utilisateurs sont invités à saisir les informations de leur compte [source :Chase].

La meilleure protection contre les escroqueries par hameçonnage est de savoir que votre banque ne vous enverra jamais d'e-mail pour vous demander des informations personnelles ou des informations sur votre compte. Ils ont déjà cette information dans le dossier. Si jamais vous recevez un e-mail douteux, le meilleur conseil est d'appeler le service client de votre banque et de voir si le message est légitime.

Une autre préoccupation avec les services bancaires en ligne est l'intégrité financière de la banque elle-même. S'agit-il d'une opération éclair ou d'une institution stable et bien financée ? Pour avoir l'esprit tranquille, assurez-vous de ne travailler qu'avec des banques en ligne assurées par la FDIC [source :Bomberger]. La FDIC a été créée en 1933 pour protéger les déposants en cas de faillite bancaire. La police d'assurance typique de la FDIC garantit jusqu'à 250 000 USD de dépôts pour chaque individu [source :FDIC].

Pour plus d'informations sur les services bancaires en ligne et la sécurité Internet, suivez les liens HowStuffWorks sur la page suivante.