Comment fonctionnent les comptes-chèques en ligne

Les services bancaires en ligne vous permettent de gérer votre argent à partir de n'importe quel ordinateur doté d'une connexion Internet. Voir plus de photos bancaires.

Personne n'aime faire la queue à la banque, et même si vous êtes assez patient pour faire face à la longue file d'attente au guichet du guichet, les heures d'ouverture ne sont pas des plus pratiques. La banque en ligne vous permet de contrôler votre argent de n'importe où avec une connexion Internet, même votre smartphone, mais est-ce difficile de démarrer et votre argent est-il vraiment en sécurité ? Nous allons examiner les tenants et les aboutissants des comptes chèques en ligne et le découvrir.

Les banques en ligne vous permettent de gérer votre argent depuis n'importe quel ordinateur connecté à Internet et souvent via votre smartphone, offrant des services tels que le paiement de factures, les virements et parfois même le remboursement des frais de guichet automatique. Vous pouvez configurer votre compte courant en ligne via une banque physique ou une banque en ligne uniquement. La plupart des banques traditionnelles offrent également des fonctionnalités bancaires en ligne liées à un compte courant ordinaire, afin que vous puissiez accéder à votre argent dans une succursale, un guichet automatique ou en ligne.

Les comptes chèques en ligne gagnent en popularité à mesure que les consommateurs se familiarisent avec les activités sur Internet. En fait, une enquête de l'American Bankers Association a montré que 62 % des personnes préféraient les opérations bancaires en ligne plus que toute autre méthode, contre 36 % l'année précédente [source :American Bankers Association]. Les services bancaires en ligne uniquement sont également en hausse [source :Todorova].

Les comptes chèques en ligne offrent un accès facile à votre argent. Ils sont faciles à mettre en place, même si certaines personnes ont des inquiétudes quant à la gestion des services bancaires en ligne, en particulier dans le domaine de la sécurité. D'autres ne sont pas à l'aise avec les ordinateurs et préfèrent faire leurs opérations bancaires en personne, au guichet automatique ou par téléphone au service à la clientèle. Examinons les comptes chèques en ligne et voyons comment vous en créez un, quelles fonctionnalités ils offrent et comment gérer votre argent en toute sécurité dans un environnement en ligne.

Comment ouvrir un compte courant en ligne

Une différence majeure avec les comptes-chèques en ligne est que beaucoup d'entre eux paieront des intérêts, tandis que les comptes-chèques portant intérêt sont plus rares dans les banques de la vieille école [source :Todorova]. Les différents types de comptes-chèques en ligne sont tout aussi variés que les différents types. de comptes chèques que vous pouvez obtenir dans une banque plus traditionnelle. Vous pouvez trouver des types de comptes familiers, comme des comptes chèques gratuits ou des comptes chèques professionnels ou des types de comptes plus inhabituels.

Un compte inhabituel est destiné aux personnes ayant des problèmes de crédit :le « compte de carte prépayée ». Ces comptes sont essentiellement une carte de débit prépayée que vous pouvez recharger, mais qui agit comme un compte bancaire. Par exemple, vous pouvez toujours configurer le dépôt direct sur votre compte de carte prépayée et même faire des chèques [source :iBank Up]. Certaines banques se spécialisent dans ce qu'on appelle les comptes-chèques en ligne de "seconde chance". Destinés principalement aux personnes ayant un mauvais crédit ou qui sont dans le système Chex pour avoir écrit trop de chèques sans provision, ceux-ci ont généralement plus de frais mais peuvent aider les clients à reconstruire leur crédit [source :Zhen]. Si vous êtes en meilleure forme financière, vous pouvez envisager des comptes-chèques de récompenses. Les comptes de récompenses offrent des taux d'intérêt encore plus élevés que les autres comptes chèques en ligne portant intérêt, mais vous devez généralement répondre à plus de critères pour être éligible, comme un certain nombre d'achats par carte de débit chaque mois [source :Ken].

Différentes banques ont des procédures différentes pour ouvrir un compte en ligne, mais si vous allez faire vos opérations bancaires en ligne, il y a quelques choses qui sont assez standard. Site Internet. Vous devrez fournir des informations telles que votre nom complet, votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale et une pièce d'identité. De nombreuses applications en ligne utilisent votre numéro de permis de conduire au lieu de la vraie affaire. Vous aurez également besoin d'une adresse e-mail valide, car c'est probablement ainsi que la banque communiquera avec vous. Si vous avez déjà un compte via une banque physique, il vous suffit de vous inscrire pour accéder en ligne à votre compte bancaire et de fournir un nom d'utilisateur et un mot de passe.

Si votre nouveau compte est strictement en ligne, vous devrez déposer de l'argent pour ouvrir le compte, soit par virement depuis votre banque actuelle, avec une carte bancaire, soit par chèque ou mandat postal que vous envoyez à la banque. Le montant de ce dépôt initial varie en fonction de la banque que vous choisissez et du type de compte que vous ouvrez.

Les comptes-chèques en ligne offrent quelques fonctionnalités qui ne sont pas toujours disponibles avec un compte-chèques typique. Nous parlerons des avantages à attendre des services bancaires en ligne à la page suivante.

Fonctionnalités du compte courant en ligne

Les comptes chèques en ligne présentent bon nombre des mêmes fonctionnalités que les comptes plus conventionnels, mais il existe quelques fonctionnalités spéciales qui ne sont fournies qu'avec la vérification en ligne.

Le "paiement de factures en ligne" est une caractéristique courante des comptes courants en ligne. Au lieu d'utiliser un système de paiement ou d'envoyer des chèques à vos créanciers par la poste, vous pouvez transférer les fonds par voie électronique via votre banque, en utilisant les fonds de votre compte courant en ligne [source :Nationwide]. La beauté du paiement de factures en ligne est que vous pouvez éviter le coût des timbres et tous les frais des programmes de paiement tiers que de nombreuses entreprises et services publics utilisent pour accepter vos paiements mensuels. L'argent sera également remis au créancier généralement en un ou deux jours, par opposition aux cinq à sept jours lorsqu'un chèque est envoyé par la poste.

Certains comptes en ligne proposent également des programmes de récompenses liés aux cartes de débit. À ne pas confondre avec un compte courant de récompenses, ces programmes vous permettent de gagner des points pour vos achats et de les échanger contre des cadeaux [source :Wang].

L'un des principaux inconvénients des banques en ligne uniquement est que le dépôt d'un chèque peut prendre beaucoup plus de temps. Sans emplacement physique ni guichets automatiques, la seule option consistait à envoyer les chèques que vous receviez à un dépôt central. Cependant, de nombreuses banques, à la fois en ligne et traditionnelles, proposent désormais des "dépôts mobiles" pour rendre le dépôt des chèques beaucoup plus rapide. À l'aide de l'application pour smartphone de la banque, vous prenez une photo du chèque que vous devez déposer, et la banque utilise l'image pour déposer les fonds pour vous [source :Block]. Bien sûr, il y a encore un délai pendant que les fonds sont dégagés, mais c'est beaucoup plus rapide que d'envoyer les choses par la poste.

Les opérations bancaires en ligne peuvent être pratiques, mais il y aura des moments où vous aurez besoin d'avoir accès à de l'argent liquide. Étant donné que les banques en ligne uniquement n'ont pas d'emplacement physique, elles proposent souvent des remboursements de frais de guichet automatique. Habituellement, ils ne remboursent qu'un certain nombre de transactions chaque mois. Le remboursement des frais devient si courant que même les banques disposant d'emplacements physiques commencent à emboîter le pas [source :Wang].

Comment gérez-vous votre argent sur un compte en ligne, et votre argent y est-il en sécurité ? Nous verrons comment fonctionnent les dépôts, les transferts et la sécurité sur la page suivante.

Dépôt et transfert d'argent avec vérification en ligne

Pour déposer de l'argent sur votre compte en ligne, vous disposez de plusieurs options. La plupart des gens connaissent déjà le dépôt direct :au lieu de recevoir un chèque de votre employeur ou de votre bénéficiaire, vous leur donnez des informations d'acheminement, afin qu'ils puissent déposer votre argent directement sur votre compte bancaire. Vous pouvez également déposer des chèques en les prenant en photo avec votre smartphone [source :Block]. Si vous déposez de l'argent, vous pouvez soit acheter un mandat et l'envoyer par la poste, soit déposer l'argent sur un compte bancaire traditionnel et transférer l'argent.

Vous avez plus d'un compte en ligne ? Un domaine où les services bancaires en ligne sont très pratiques est celui des transferts. Avec un compte en ligne, vous pouvez le faire en quelques clics sur le(s) site(s) Web de la banque. Si vous essayez de transférer de l'argent d'un compte bancaire à un autre, vous pouvez transférer gratuitement entre les comptes de la même banque. Si vous transférez de l'argent vers une autre banque, vous devrez peut-être payer des frais de transaction [source :HSBC].

Même si vous effectuez la plupart de vos transactions en ligne, vous aurez de temps à autre besoin de chèques. Seules les banques en ligne proposent des chèques papier. Certains vous enverront un chéquier, tandis que d'autres vous rempliront votre chèque en ligne, et ils enverront le chèque papier au bénéficiaire pour vous.

Que vous déposiez, retiriez ou transfériez votre argent, vous voulez être sûr que votre compte courant en ligne est sûr et sécurisé. Comme pour tout ce qui est en ligne, la sécurité est une préoccupation, et il y a des pirates qui essaient d'accéder à des comptes bancaires en ligne. Les banques utilisent un cryptage lourd de 128 bits pour protéger les clients contre le piratage, et bien que les banques aient parfois leurs bases de données compromises, c'est un nombre relativement faible par rapport au nombre de clients qui effectuent des opérations bancaires en ligne. Même dans ce cas, les pirates n'obtiennent pas toujours toutes les informations dont ils ont besoin pour voler votre identité [source :Nicholson].

Vous avez en fait beaucoup de contrôle sur la sécurité de votre compte. Voici quelques façons d'assurer la sécurité de vos services bancaires en ligne :

• Choisissez un mot de passe sécurisé . De nombreuses banques exigent que les mots de passe contiennent un ou deux chiffres. Ne choisissez pas un mot de passe évident et changez-le régulièrement.
• Méfiez-vous des escroqueries par "hameçonnage". L'hameçonnage est un type de fraude sur Internet impliquant des spams ou des messages contextuels conçus pour recueillir des informations personnelles et aider les pirates à accéder à vos comptes. Ne donnez jamais d'informations personnelles par e-mail. Au lieu de cela, rendez-vous directement sur le site Web de la banque (sans cliquer sur les liens contenus dans l'e-mail suspect) et contactez son service client en utilisant l'adresse e-mail ou le numéro de téléphone indiqué sur le site, pour vous assurer que vous traitez vraiment avec votre banque [ source :APWG].
• Assurez-vous que vos dépôts sont assurés par la FDIC. Vous pouvez utiliser la base de données Bank Find pour vérifier si votre banque dispose d'une assurance pour vous protéger au cas où elle passerait sous [source :FDIC].
• Si votre compte en ligne est fourni avec une carte de débit, vous aurez également un code PIN. Modifiez régulièrement votre code PIN et ne le partagez pas avec des tiers.