Est-il sûr de faire des achats en ligne avec une carte de débit ?

Quand il s'agit de dépenser de l'argent, les gens ont des zones de confort assez spécifiques. Vous êtes peut-être une personne en espèces, préférant l'anonymat à la commodité. Peut-être que vous êtes un type de crédit qui n'a pas transporté d'argent liquide depuis des années. Ou vous pourriez être dévoué à votre carte de débit - vous avez la facilité du plastique mais sans les taux d'intérêt fous et la tentation de dépenser des fonds que vous n'avez pas. Si le débit vous est cher, vous n'êtes pas seul :en septembre 2010, il y avait environ 520 millions de cartes de débit Visa et MasterCard en circulation, et à la fin de cette année, ces cartes avaient généré plus de 1,3 billion de dollars d'achats [ source :Woolsey et Schulz]. Dire que les cartes de débit sont populaires est un euphémisme.

La plupart des experts financiers s'accordent à dire qu'il n'y a pas de meilleure méthode de paiement; c'est juste une question de préférence personnelle. Mais que devriez-vous utiliser quand il s'agit d'achats en ligne ? Si vous aimez les cartes de débit, devriez-vous rester dans votre zone de confort lorsque vous magasinez en ligne ?

Même si vous y résistez, les cartes de débit ne doivent pas être utilisées pour payer des transactions en ligne; une carte de crédit est toujours plus sûre pour le commerce électronique. Vous n'êtes pas aussi protégé contre la fraude lorsque vous utilisez une carte de débit, et les litiges avec ces cartes peuvent être difficiles à résoudre. De plus, si quelqu'un vole votre numéro de carte de débit, l'ensemble de votre compte bancaire est vulnérable.

Les utilisateurs de cartes de crédit sont protégés par la Truth in Lending Act, qui stipule que vous n'êtes pas responsable des dettes si vous signalez que votre carte a été perdue ou volée avant que des transactions non autorisées ne soient effectuées. De plus, il y a une limite de responsabilité de 50 $, même après que votre carte manquante a été utilisée [source :Block].

L'Electronic Fund Transfer Act, qui réglemente l'utilisation des cartes de débit, est un peu plus compliqué. Vous pourriez être tenu responsable de seulement 50 $ -- si vous informez votre institution financière dans les deux jours après avoir réalisé que votre carte a été perdue ou volée. Si vous parlez plus tard, mais dans les 60 jours suivant la date d'envoi de votre relevé (revoyez vos états financiers mensuels pour identifier toute transaction non autorisée), vous pourriez être redevable jusqu'à 500 $. Attendez plus longtemps, et vous pourriez être responsable de chaque transaction et très probablement perdre chaque centime de votre compte bancaire [source :Block].

La plupart des banques proposent des cartes de débit à responsabilité zéro, de sorte que vous ne seriez probablement pas complètement vidé si une transaction de débit en ligne tourne mal. Mais si vous devez entrer dans un litige, vous seriez à peu près seul (contrairement à un litige de carte de crédit, lorsque l'émetteur de la carte se bat pour vous). C'est votre argent qui est en jeu, et vous pourriez avoir de sérieux problèmes de trésorerie pendant que le problème est résolu.

Peu importe comment vous payez vos achats en ligne, la page suivante contient des conseils pour conserver et protéger vos informations personnelles et financières.

Conseils pour des achats en ligne sécurisés

Abandonner votre carte de débit n'est que la première étape de la sécurité des achats en ligne. Même si vous utilisez exclusivement des cartes de crédit pour les achats en ligne, vous devez tout de même être vigilant. Voici comment assurer votre sécurité lors de vos achats dans le cyberespace [sources :McAfee, Norton] :

• N'effectuez pas d'achats en ligne à moins que votre ordinateur ne soit protégé par un pare-feu, ainsi qu'un logiciel antivirus et anti-espion.
• Assurez-vous que le site sur lequel vous achetez est sécurisé et crypté. Lorsque vous payez, l'adresse du site Web doit commencer par https et non par http. Il peut également y avoir une clé, un verrou ou un certificat affiché. Cela signifie que le site propose des transactions cryptées SSL (Secure Sockets Layer).
• Vérifiez les coordonnées du site. Si aucun numéro de téléphone n'est répertorié, c'est un drapeau rouge. Si vous doutez de la légitimité de l'entreprise, essayez de contacter quelqu'un de l'entreprise par e-mail avant d'acheter quoi que ce soit, et attendez d'avoir une réponse avant de finaliser l'achat.
• Faites vos recherches. Consultez les avis des acheteurs en ligne sur le site et examinez toutes ses politiques de retour, garanties et garanties. Lisez sa politique de confidentialité pour voir comment ils utiliseront vos informations personnelles.
• Méfiez-vous des frais cachés, comme les frais de retour et de réapprovisionnement, en particulier pour les gros appareils électroniques.
• N'envoyez jamais d'informations personnelles sur votre compte par e-mail et n'accédez jamais à un site d'achat en ligne via un lien e-mail.
• Ne stockez jamais vos informations de paiement sur un site qui n'est pas sécurisé.
• N'utilisez qu'une seule carte de crédit pour les achats en ligne. De cette façon, il n'y a qu'un seul compte qui pourrait être compromis en cas de perte ou de vol.
• N'achetez rien à des spammeurs ou ne tombez pas dans le piège d'une escroquerie par hameçonnage. Si une offre semble trop belle pour être vraie (et que l'e-mail contient trop de fautes d'orthographe et de grammaire pour être compté), c'est probablement le cas. Et n'envoyez jamais d'informations personnelles, de mots de passe ou de codes PIN par e-mail ou SMS.
• Faites confiance à votre instinct. Si le site semble louche, n'y achetez rien.
• Conservez tous les enregistrements et reçus pour toutes les transactions en ligne.
• Suivez vos comptes en ligne au lieu d'attendre les relevés par la poste. Plus tôt vous repérez une transaction suspecte (idéalement, pendant qu'elle est toujours en attente), mieux c'est.

Vous trouverez plus d'informations pratiques sur les achats en ligne sur la page suivante.