Les bureaux de crédit cesseront de compter les dettes médicales dans les rapports de solvabilité

Experian, Equifax et TransUnion supprimeront la plupart des dettes médicales des rapports de crédit cet été. Si vous faites partie des millions d'Américains ayant une dette médicale, vous pourriez constater une augmentation significative de votre pointage de crédit.

Fini la dette médicale ! En quelque sorte.

Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis - Experian, TransUnion et Equifax - ont annoncé que presque toutes les dettes médicales (environ 70 %) sortiront des rapports de solvabilité cet été.

Plus tôt cette année, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a constaté que la dette médicale est la ligne de recouvrement de créances la plus courante parmi les rapports de solvabilité des consommateurs. Non seulement cela, mais ces notes négatives - qui peuvent faire baisser votre score jusqu'à sept ans - sont souvent le résultat d'erreurs de facturation au sein de notre système de santé.

Ainsi, si vous faites partie des 43 millions d'Américains ayant une dette médicale sur votre rapport, vous pourriez voir votre pointage de crédit augmenter de plusieurs points après l'entrée en vigueur des nouvelles règles de déclaration le 1er juillet.

Voici ce qu'il faut savoir.

Comment la dette médicale peut affecter votre pointage de crédit

Le fait de devoir quelques centaines de dollars à votre médecin ou à votre hôpital ne fera pas automatiquement glisser votre pointage de crédit de la même manière que le fait de porter un solde sur votre carte de crédit. Le vrai problème commence lorsque votre dette reste impayée pendant une longue période et que votre fournisseur de soins de santé remet votre facture à une agence de recouvrement dans l'espoir de récupérer une partie des coûts.

Supposons que l'agence de recouvrement ne puisse pas effectuer un paiement pour un compte en souffrance dans les six mois suivant l'acquisition de votre solde. Dans ce cas, ils peuvent le signaler aux bureaux de crédit.

Si le compte de recouvrement est signalé aux agences d'évaluation du crédit, votre pointage de crédit pourrait chuter jusqu'à 110 points, selon le modèle de pointage de crédit utilisé.

Le pire ?

Selon Equifax, les comptes de recouvrement peuvent rester jusqu'à sept ans sur votre rapport, même après avoir été payés. Ceci, à son tour, peut entraîner un accès réduit au crédit, à l'assurance et même au logement, car toutes ces choses sont liées à votre pointage de crédit.

Des modifications concernant les rapports sur les dettes médicales arrivent cet été

Dans une déclaration conjointe publiée en mars, les PDG d'Experian, TransUnion et Equifax ont reconnu que la plupart des dettes de recouvrement médical sont dues à des "circonstances médicales imprévues" - un problème qui s'est aggravé depuis le début de la pandémie.

Ainsi, dans le but d'aider les consommateurs à obtenir "un accès équitable et abordable au crédit", les agences mettront en œuvre les changements suivants :

• Toutes les dettes de recouvrement médical payées seront supprimées des rapports de solvabilité des consommateurs, ce qui ne fera plus baisser leur score pendant sept ans au maximum.
• Les agences de recouvrement devront désormais attendre 12 mois, au lieu de six, pour signaler tout solde impayé, ce qui donnera aux consommateurs plus de temps pour négocier un plan de paiement.
• Enfin, si votre dette de recouvrement médical est inférieure à 500 $, elle ne fera plus partie de votre rapport, même si elle n'est pas payée.

Ces modifications seront mises en œuvre automatiquement à partir du 1er juillet. Ainsi, si vous avez une dette médicale sur votre rapport, vous pourriez voir une augmentation significative de votre score cet été.

Comment savoir si une dette médicale fait baisser votre pointage de crédit

Si vous ne savez pas si une dette médicale affecte votre pointage de crédit, la meilleure chose à faire est de demander une copie de votre dossier de crédit pour le savoir.

Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès des trois bureaux en visitant AnnualCreditReport.com. Bien que ces rapports ne vous montrent pas votre pointage de crédit, vous pourrez voir une liste de toutes vos dettes, leur solde, leur statut et qui sont vos créanciers, ainsi que leurs coordonnées.

De même, certaines banques et sociétés de cartes de crédit, comme American Express, vous permettent également de consulter gratuitement votre dossier de crédit, même si vous n'avez pas de compte chez elles.

Que faire si la dette médicale apparaît toujours sur votre rapport après le 1er juillet

Toutes les dettes de recouvrement médical éligibles devraient automatiquement disparaître dans la brume après le 1er juillet, mais dans le cas peu probable où la vôtre ne le ferait pas, vous avez deux options.

Tout d'abord, vous pouvez contacter votre fournisseur de soins de santé ou l'agence de recouvrement pour contester les frais.

C'est la meilleure façon de procéder, car ils pourront envoyer les informations mises à jour à tous les bureaux de crédit en même temps, ce qui vous évitera d'avoir à déposer trois litiges individuels.

Mais si vous préférez ne pas traiter avec votre fournisseur de soins de santé ou l'agence de recouvrement, déposer une contestation directement auprès des bureaux de crédit est également une option.

Vous pouvez le faire en ligne ou par courrier. Cependant, je suggère fortement de suivre la voie en ligne, car elle est plus rapide. Outre vos informations personnelles (nom, adresse, numéro de sécurité sociale, etc.), vous devrez fournir des reçus ou des lettres prouvant que le compte en question peut être supprimé de votre rapport.

Pour votre commodité, voici les liens pour déposer un litige auprès de chacun des bureaux :

• TransUnion.
• Equifax.
• Experian.

Et rappelez-vous :vous devrez le faire un par un, car les bureaux de crédit n'échangent pas d'informations entre eux. Donc, ce n'est pas parce que vous avez contesté l'erreur avec Experian qu'elle n'apparaîtra pas dans votre rapport de TransUnion ou d'Equifax.

De même, la contestation du compte ne fonctionnera que si :

• Votre dette a été payée.
• Le montant dû est inférieur à 500 $.
• Le compte a été envoyé en recouvrement il y a moins d'un an.

Sinon, il restera sur votre rapport.

Une dernière chose

Même si la dette médicale n'apparaît pas sur votre dossier de crédit, cela ne signifie pas que vous êtes tiré d'affaire.

Vous avez toujours une obligation envers votre fournisseur de soins de santé ou l'agence de recouvrement, il est donc préférable de les contacter pour explorer vos options de remboursement si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des paiements. Je sais que cela peut être plus facile à dire qu'à faire, mais cela pourrait vous éviter le mal de tête de futurs problèmes financiers.

Résumé

La dette médicale peut mettre un frein à votre pointage de crédit. Cependant, ces nouveaux changements visent à vous aider à clarifier les choses. La chose la plus importante est de garder un œil attentif sur votre rapport, surtout après le 1er juillet, pour vous assurer que votre score n'est pas traîné par erreur.

Image sélectionnée :Evgenia Terekhova/Shutterstock.com

En savoir plus :

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