Les dettes sont-elles recouvrables auprès des conjoints survivants après le décès ?

Les dettes sont la dernière chose à laquelle vous voulez penser pendant les moments difficiles de la vie, mais il est important de savoir comment les gérer. Aujourd'hui, nous répondrons à la question :les dettes sont-elles recouvrables auprès des conjoints survivants après le décès ?

Personne n'aime penser à la mort d'un conjoint. Mais cela soulève des problèmes qui pourraient avoir un impact significatif sur les finances du conjoint survivant. La dette est l'un de ces problèmes, car la plupart des gens en auront au moins au moment de leur décès.

Dans la plupart des cas, les dettes du conjoint décédé ne seront pas recouvrables auprès du conjoint survivant. Mais il y a certaines situations où ils seront, et quelques autres où ils peuvent être— si vous ne savez pas comment gérer la situation.

Nous allons discuter de divers scénarios dans lesquels le conjoint survivant peut ou non être responsable des dettes du conjoint décédé. Mais veuillez garder à l'esprit que chaque discussion est générale, car il y aura des différences d'un État à l'autre. Bien qu'il existe certaines réglementations nationales générales, chaque État établit ses propres politiques. Vous devrez vous familiariser avec les lois de votre état. Cela vous obligera très probablement à consulter un avocat.

Alors, quelles dettes peuvent être recouvrées auprès des conjoints survivants après le décès ?

Cela dépend si le conjoint survivant est sur le compte

Une ligne de démarcation importante est de savoir si oui ou non le conjoint survivant est effectivement sur le compte. C'est-à-dire que le conjoint survivant figurait sur la demande de prêt initiale et qu'il était solidairement responsable de la dette contractée. Dans cette situation, le conjoint survivant serait pleinement tenu de continuer à rembourser la dette.

Cependant, si la dette était détenue uniquement par le conjoint décédé, le conjoint survivant n'a généralement aucune obligation. Cela inclut également les conjoints qui ne sont que des utilisateurs autorisés. Un utilisateur autorisé peut être en mesure d'utiliser le compte pour contracter des dettes, mais il n'est pas légalement responsable du remboursement.

Si la succession passe par l'homologation

Si la succession passe par l'homologation, toutes les dettes du conjoint qui existent au moment de son décès peuvent devoir être payées par le biais de la succession.

L'homologation peut avoir lieu si le conjoint décédé n'a pas laissé de testament ou si les termes du testament ont été contestés.

Si une homologation est requise, les créanciers peuvent avoir droit à un paiement sur les actifs de la succession. Cela peut inclure des actifs liquides, comme des comptes bancaires. Cela peut même nécessiter la vente de certains actifs, tels que des actions, des biens immobiliers ou des biens personnels.

Cependant, il existe deux grandes catégories d'actifs qui sont exonérés des créanciers à l'échelle nationale. Il s'agit des avoirs de retraite, notamment des régimes d'employeurs, et du produit des polices d'assurance-vie. Les exemptions de comptes IRA varient cependant selon les États, bien que la plupart des États protègent ces comptes des créanciers.

Certains actifs physiques peuvent également être exemptés de la portée du créancier. Cela peut inclure une certaine valeur nette dans une résidence principale, une ou deux automobiles et une limite en dollars sur les biens personnels.

Si la succession fait l'objet d'une homologation, l'exécuteur testamentaire sera tenu d'afficher un avis public alertant les créanciers.

États de propriété de la communauté

La situation se complique si vous vivez dans un état de propriété communautaire. Ces États comprennent l'Arizona, la Californie, l'Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, l'État de Washington et le Wisconsin.

NOLO.com décrit la situation de la propriété communautaire comme suit :

"Dans les États de propriété communautaire, un mari et une femme sont chacun également responsables du paiement des dettes de l'autre tant que l'un d'eux a acquis la facture pendant le mariage. Peu importe dont le nom est sur la facture. Tant qu'un conjoint doit de l'argent à quelqu'un d'autre, ce créancier peut poursuivre et obtenir un jugement contre le mari et la femme. Par exemple, si le mari aime jouer et accumule une dette de poker de 50 000 $, la femme est également responsable du remboursement du casino ou de la salle de cartes. »

Il pourrait y avoir certains avantages pour un État qui a le statut de propriété communautaire. Mais les dettes contractées par le conjoint n'en font certainement pas partie.

Dettes garanties ou non garanties

À moins que vous ne viviez dans un état de propriété communautaire, si la dette était détenue par votre conjoint seul, vous n'êtes pas tenu de payer la dette au décès de votre conjoint. Mais ce n'est que si la dette n'était non garantie.

Si la dette est garantie, par exemple par un bien immobilier ou une voiture, vous serez très probablement obligé de payer la dette même si votre conjoint décède. C'est parce que vous êtes le propriétaire de l'actif qui garantit la dette.

Dans tous les cas où un bien, comme une maison ou une voiture, est donné en garantie, le prêteur peut saisir le bien en cas de non-paiement. Le fait que le prêteur puisse saisir le bien vous rendra indirectement responsable du prêt.

Pour conserver la propriété, vous devrez continuer à effectuer des versements sur le prêt. Sinon, vous devrez vendre la propriété afin de payer la totalité de la dette ou utiliser d'autres actifs.

Si le conjoint survivant assume les paiements

Cela peut être un peu un dilemme moral pour un conjoint survivant. Par obligation, un conjoint survivant peut continuer à effectuer des paiements sur les dettes détenues au nom du conjoint décédé uniquement. Si cela se produit, le créancier peut avoir le droit légal de supposer que vous avez assumé la responsabilité de la dette.

Les agents de recouvrement sont conscients de cette lacune et peuvent vous presser d'effectuer quelques paiements. Mais vous ne devriez jamais effectuer ces paiements sans d'abord consulter un avocat. Bien que cela puisse sembler être la bonne chose à faire, cela peut créer une obligation là où il n'y en aurait pas eu.

Que faire des dettes au décès d'un conjoint

La manière exacte dont vous devez gérer les dettes de votre conjoint après son décès dépendra des lois de votre état. Pour cette raison, vous devriez planifier une consultation avec un avocat dès que possible après le décès de votre conjoint. Et certainement avant de commencer à payer des dettes qui ne vous appartiennent pas spécifiquement.

Quatre dettes non garanties au nom de votre conjoint, vous devez contacter les créanciers dans les plus brefs délais. Vous devrez non seulement leur faire savoir que votre conjoint est décédé, mais vous devrez également fournir certains documents, notamment une copie certifiée conforme du certificat de décès.

Lorsque vous fournissez des documents, assurez-vous d'inclure le nom de votre conjoint et le numéro de compte de chaque créancier. Conservez également des copies de tout ce que vous envoyez, ainsi qu'un journal de toutes les conversations que vous avez eues avec vos créanciers.

Résumé

La Federal Trade Commission a des règlements spécifiques traitant des dettes d'un parent décédé. Vous devriez revoir ces règlements afin de connaître vos droits. Il existe des limites légales à ce qu'ils peuvent faire, et vous devez les connaître afin d'éviter tout problème avant qu'il ne s'aggrave.

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