Q&R :J'ai des tonnes de dettes et pratiquement aucun revenu. Quelles sont mes options ?

Vous avez beaucoup de dettes, mais aucun revenu restant après toutes vos factures ? Voici ce qu'il faut faire.

Jessica écrit :Je suis une étudiante de premier cycle de 23 ans avec des tonnes de dettes qui sont toutes en recouvrement. Je ne gagne que 50 $ par mois plus le logement et les repas en tant qu'assistant résidentiel. Je me sens dépassé parce que je ne peux rien y faire pour le moment. Ai-je des options ?

Vous êtes dans une situation difficile. Les agences de recouvrement sont impitoyables, n'auront aucune sympathie pour le fait que vous n'ayez aucun revenu et feront de votre vie un enfer jusqu'à ce que vos dettes soient résolues d'une manière ou d'une autre. En supposant que les dettes ne sont pas garanties (provenant de cartes de crédit), vous avez deux options :

• Trouvez une autre source de revenus, négociez avec les agences de recouvrement et remboursez-les
• Déclarer faillite

Rembourser vos dettes : Moralement parlant, trouver un moyen de rembourser ses dettes est préférable. Même si vous pouvez prendre un travail à temps partiel la nuit ou le week-end pour gagner quelques centaines de dollars supplémentaires par mois, vous pourrez peut-être utiliser cela pour tenir les agents de recouvrement à distance. De plus, j'envisagerais quand même de chercher un revenu supplémentaire pour éviter de m'endetter davantage. Un revenu mensuel de 50 $ est difficile à vivre, même lorsque votre chambre et votre pension sont payées.

Le fait que vos dettes soient en recouvrement est mauvais à certains égards, mais bon à d'autres. C'est mauvais parce que ces dettes sont marquées comme «en recouvrement» sur votre dossier de crédit, ce qui nuira à votre capacité à obtenir de nouveaux crédits pour les années à venir. La bonne nouvelle est la suivante :les agences de recouvrement rachètent votre dette à vos créanciers pour une fraction du montant initial. Par conséquent, ils peuvent accepter de régler la dette pour moins que ce que vous deviez à l'origine. Ils ne concéderont pas cela facilement, mais si vous persistez à leur dire que vous voulez payer les dettes, mais que vous travaillez avec un revenu très limité, ils peuvent vous écouter.

Faillite : Avec votre revenu limité, vous serez admissible à la faillite du chapitre 7, qui acquittera vos dettes non garanties. Ce n'est pas gratuit cependant:attendez-vous à payer 300 $ pour déposer les documents devant un tribunal fédéral et 1 000 $ ou plus en frais d'avocat. De plus, la faillite du chapitre 7 peut rester sur votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans.

Si vous ne pouvez absolument pas trouver de revenus supplémentaires, la faillite est probablement la voie à suivre. Vous êtes assez jeune pour ne pas perdre beaucoup d'actifs, voire aucun, dans le processus de liquidation et, si vous avez cette dette et cette faillite derrière vous maintenant, votre historique de crédit sera à nouveau clair au début de la trentaine.

Remarque sur les prêts étudiants : Tous les prêts étudiants fédéraux (tels que les prêts Stafford ou Perkins) ne seront pas libérés en cas de faillite, et le non-remboursement de ces dettes a des conséquences désastreuses. Le défaut de paiement d'un prêt étudiant fédéral vous rendra inéligible aux prestations fédérales de toute nature, y compris la sécurité sociale, Medicare/Medicaid, et plus encore.

Tant que vous êtes encore étudiant, ces prêts doivent être différés (c'est-à-dire que vous ne devez aucun paiement). Si vous avez quitté l'école et y êtes retourné, par exemple, vous devrez peut-être en informer vos prêteurs afin qu'ils puissent suspendre les paiements.

Vous êtes dans une situation délicate, mais agir sur vos dettes d'une manière ou d'une autre est la bonne chose à faire. Les ignorer ne fera que créer plus de maux de tête sur la route. Bonne chance !

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