5 façons de gérer une facture médicale surprise

Même lorsque vous avez une assurance, vous n'êtes pas toujours couvert.

Une intervention chirurgicale inattendue, une intervention ambulatoire ou une visite aux urgences peut entraîner des factures médicales imprévues. Près d'un tiers des Américains ont reçu une facture médicale à laquelle ils ne s'attendaient pas. Pour 43 millions d'Américains en 2014, ces factures et d'autres ont entraîné une dette médicale signalée aux bureaux de crédit, selon le Consumer Financial Protection Bureau.

Comment gérez-vous une facture médicale surprise à laquelle vous ne vous attendiez pas (et que vous ne comprenez peut-être même pas) ?

1. Examinez attentivement la facture et recherchez les erreurs

Les services de facturation des hôpitaux traitent beaucoup de données. Il est étonnamment courant que les factures comportent des erreurs. Environ 8 factures d'hôpital sur 10 contiennent des erreurs. Vous pouvez être facturé pour un service ou une procédure que vous n'avez pas réellement reçu. Votre facture peut avoir une date erronée ou le fournisseur peut avoir des informations d'assurance inexactes pour vous.

Même pour les traitements que vous avez reçus, les frais pour des articles spécifiques semblent parfois anormalement élevés. Votre assurance peut couvrir certaines marques de médicaments, par exemple, mais pas d'autres. Il pourrait également y avoir eu des changements à votre police d'assurance. Ces changements surprises sont une bonne raison de rester au fait du courrier et des informations que les compagnies d'assurance envoient, même si vous êtes en bonne santé.

Votre facture doit être détaillée, chaque service et chaque prix étant répertoriés individuellement. Si la facture n'est pas détaillée, demandez-en une au service de facturation de l'hôpital. Remettez en question les frais tels que plusieurs lectures d'analyses ou de tests (vous ne devriez être facturé que pour un) et les articles fournis par l'hôpital comme les couvertures et les gants (qui doivent être inclus dans les frais d'établissement).

Conservez les factures et toutes les informations que vous avez reçues de l'hôpital. Enregistrez les appels téléphoniques, y compris avec qui vous avez parlé et quand, et conservez tous les e-mails pertinents. Une trace écrite vous aidera à monter votre dossier.

Si vous avez obtenu une estimation à l'avance - avant une chirurgie élective, par exemple - et que la facture dépasse l'estimation, demandez à votre assureur pourquoi. Vérifiez ensuite si votre fournisseur de soins de santé acceptera le tarif inférieur initial.

2. En savoir plus sur la facturation du solde et si cela vous concerne

Que se passe-t-il si vous recevez une facture élevée d'un médecin que vous ne vous souvenez pas avoir vu ? Si vous avez déjà été soigné dans un hôpital ou subi une intervention chirurgicale, vous avez probablement eu affaire à de nombreux professionnels de la santé, des infirmières aux anesthésistes. Et bien d'autres travaillent en coulisses sur vos soins.

Si l'un de ces fournisseurs est hors réseau (non couvert par votre régime d'assurance), il facturera à un taux plus élevé. Même si votre médecin principal et votre établissement font partie de votre réseau d'assurance, vous pouvez également être traité par quelqu'un qui ne l'est pas et être facturé en conséquence. Cela signifie que votre assurance ne couvre pas le coût total de votre procédure, vous laissant avec le solde impayé.

Cette pratique s'appelle la facturation du solde, et cela arrive souvent.

• Certains États disposent d'une législation pour protéger les consommateurs contre les factures médicales inattendues, d'autres non. Il n'y a pas de législation fédérale concernant la facturation du solde. Cependant, environ un quart des États ont des lois en vigueur, et davantage d'États s'efforcent de les protéger.
• Si vous vivez en Californie, en Illinois, en Floride, à New York ou dans le Connecticut, vous êtes couvert ; votre état peut exiger que les fournisseurs facturent le tarif du réseau, même s'ils sont hors réseau.
• Davantage d'États protègent les clients bénéficiant d'une couverture HMO (Health Maintenance Organization), en particulier dans une situation de facturation des urgences, que les clients bénéficiant d'une couverture PPO (Preferred Provider Organization).
• Renseignez-vous sur les organismes de réglementation des assurances de votre État pour savoir quelles protections, le cas échéant, l'État offre en matière de facturation du solde.

3. Communiquez et négociez avec vos prestataires de soins

Contactez votre assureur, votre médecin et votre hôpital dès que possible.

Demandez à votre assureur des informations détaillées sur chaque frais détaillé, en particulier les frais qu'il a refusé de couvrir ou les frais qui semblent excessivement élevés. Vous pouvez demander à la compagnie d'assurance de négocier avec votre médecin ou votre fournisseur de soins de santé un tarif inférieur.

Vous pouvez également négocier une facture de solde excessif. Recherchez d'abord ce que le service ou la procédure qui vous a été facturé coûte généralement. Demandez ensuite à votre fournisseur de soins de santé s'il est prêt à facturer le tarif typique du marché ou du réseau. Découvrez quels frais sur votre facture détaillée sont négociables.

4. Demandez un plan de paiement ou une aide financière

Disons que vous faites appel des frais et qu'ils sont jugés valides - votre compagnie d'assurance ne paiera pas plus que le montant indiqué sur la facture. La prochaine étape consiste à demander un plan de paiement avec peu ou pas d'intérêt. La plupart des services de facturation auront des plans de paiement disponibles. C'est une meilleure option que de mettre une énorme charge sur votre carte de crédit que vous aurez du mal à rembourser.

Renseignez-vous également sur les programmes de soins caritatifs ou d'aide financière offerts par l'établissement médical. Ces programmes sont particulièrement utiles si vous n'êtes pas assuré ou sous-employé. Vous devrez fournir des données financières telles qu'une preuve de revenu et des relevés de compte bancaire afin de demander une aide.

Faire appel d'une facture médicale peut prendre du temps. Restez calme et assurez-vous que vos médecins et prestataires savent où vous en êtes à chaque étape du processus, afin de ne pas recevoir d'avis de recouvrement surprise. Avec la planification et la communication, vous pouvez finir par payer beaucoup moins que la facture d'origine.

5. Faire appel auprès de la compagnie d'assurance

Vous pouvez déposer un appel formel ou une plainte auprès de votre compagnie d'assurance ou de l'organisme de réglementation des assurances de l'État si votre appel est rejeté. Les factures médicales sont souvent accompagnées d'instructions sur la façon de faire appel des accusations.

En attendant, dites à votre médecin que vous contestez la facture avec votre assureur. Demandez-leur de ne pas envoyer la facture aux recouvrements si possible. Notez que les médecins ne sont pas obligés de s'abstenir d'envoyer des factures en souffrance ou en retard aux recouvrements.

Pour contester une facture, vous aurez besoin d'un avis écrit et de tout document qui vous soutiendra, comme les dossiers du cabinet du médecin. Faites des copies à envoyer et conservez les originaux. Medical Billing Advocates of America est une bonne ressource si vous êtes submergé par le processus de contestation.

Résumé

Les procédures médicales sont suffisamment effrayantes sans se soucier d'une facture inattendue. Si vous vous retrouvez inopinément accusé, il existe des moyens de faire appel de l'accusation. Si votre appel n'aboutit pas, vous disposez d'options de remboursement qui ne détruiront ni votre budget ni votre crédit.

En savoir plus

• Que faire lorsque vous recevez des factures médicales que vous ne pouvez pas payer
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