Les agents de recouvrement ne peuvent pas appeler votre cellulaire :connaissez vos droits lorsque vous traitez avec des agences de recouvrement

Les agents de recouvrement peuvent être illégaux et abusifs. Mais si vous connaissez vos droits lorsque vous traitez avec des agences de recouvrement de créances, vous pouvez les conserver à leur place.

Bien que j'aie été très endetté, je n'ai jamais été en grande partie avec un agent de recouvrement. Et c'est une très bonne chose, parce que ce ne sont pas le genre de Dollar Bill Dobermans que vous voudrez jamais vous dévisager. En fait, un Doberman canin peut être vicieux, mais il est plus susceptible de se battre loyalement que certains agents de recouvrement.

Les agents de recouvrement passent au numérique

Le même type de magie numérique que les roboadvisors utilisent est utilisé par les agences de recouvrement, explique Patrick Semrad, associé directeur de DebtStoppers, un cabinet d'avocats spécialisé dans les faillites et une agence d'allégement de la dette basée à Chicago. "Tout fonctionne sur des algorithmes informatiques, de l'achat de dettes au calendrier des activités de recouvrement. Plus la valeur par défaut est récente, plus un collectionneur a de chances de récupérer. »

Voici ce que cela signifie concrètement :"Le fait de manquer deux paiements sur n'importe quel type de dette peut probablement entraîner une activité de recouvrement", déclare Semrad. "Gardez à l'esprit qu'avec les paiements de voiture, les créanciers se tournent souvent vers un agent de reprise de possession avant de remettre une dette à un collecteur. Ces agents préfèrent prendre les gens au dépourvu lorsqu'ils tentent de reprendre possession d'une voiture. »

Il est toujours préférable d'éviter de telles surprises en surveillant de près vos paiements , et assurez-vous de contacter le créancier dès que vous constatez un retard de paiement ou que vous commencez à être en retard. Mais que faire si vous n'êtes pas aussi chanceux? Que peuvent faire (ou essayer de faire) les collectionneurs et comment pouvez-vous riposter ?

Pour commencer, sachez que certains ne sont pas au-delà de l'utilisation d'une touche high-tech sur les tactiques de lowball. Les agents de recouvrement utilisent désormais les médias sociaux pour atteindre leurs cibles - et il existe des cas réels d'agents de recouvrement publiant des chapes humiliantes sur Facebook ou envoyant des messages aux amis et contacts de quelqu'un comme moyen d'exercer une pression. Aïe.

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Certes, tous les agents de recouvrement ne sont pas de mauvaises personnes - nous parlons ici d'une minorité de praticiens. Mais si quelqu'un croise votre chemin, voici ce que vous devez savoir sur la façon dont les collectionneurs les moins scrupuleux exploitent le gazon des médias sociaux :

• Ils créent un faux profil et deviennent ami avec un payeur en retard, ou suivent le débiteur sur Twitter, pour solliciter et recueillir des informations personnelles. À tout le moins, cette pratique sordide pose des problèmes éthiques :créer une fausse identité, c'est mentir.
• Si vos paramètres de confidentialité ne sont pas gérés sur Facebook, les collectionneurs peuvent recueillir votre date de naissance, votre adresse et même des informations sur votre emploi ; des informations vitales qui peuvent vous aider à vous retrouver.
• Les agents de recouvrement sont connus pour publier des messages sur les sites de médias sociaux pour diffuser l'endettement d'un consommateur. Cela utilise la honte et l'humiliation, oui, d'une manière éhontée.

Connaissez vos droits

Ce comportement va à l'encontre de la Fair Debt Collections Practices Act de 1978, qui prévoit des sanctions sévères contre les collectionneurs qui violent la loi. La FDCPA et la loi de 1991 sur la protection des consommateurs par téléphone « protègent la génération Y des tactiques abusives ». Semrad dit qu'il s'agit notamment :

• Menaces de prison ou litiges non légitimes
• Appels à des heures inopportunes
• Utiliser des systèmes de numérotation prédictive pour configurer des "appels automatisés" sur votre téléphone portable
• Faire de fausses déclarations sur la dette
• Partage d'informations sur la dette avec des tiers tels que votre lieu de travail

Pourtant, les deux lois sont entrées en vigueur bien avant l'aube des médias sociaux et de l'utilisation généralisée d'Internet. Des réglementations plus modernes, tant au niveau des États qu'au niveau fédéral, donnent aux consommateurs un moyen de riposter, en particulier sur le front des médias sociaux. Mais leurs victoires peuvent ne pas arriver tant que vous n'avez pas été raillé via Twitter ou secoué via Facebook.

Federal Trade Commission :informations sur le recouvrement de créances pour les consommateurs

Comment se protéger

Face à ce comportement, vous pouvez vous protéger de plusieurs manières.

Sachez que toute dette, peu importe la taille ou l'apparence innocente du retard, pourrait déclencher l'intervention d'une agence de recouvrement. Les experts disent que la meilleure stratégie globale consiste à être proactif. Contactez les agents de recouvrement avant qu'ils n'aient la possibilité de vous contacter (ainsi que vos amis et abonnés) via les réseaux sociaux.

Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter à tout moment de la journée, en particulier pendant les heures de travail si votre employeur l'interdit, et ils ne peuvent pas vous déranger constamment lorsque vous êtes occupé. Ils ne peuvent pas non plus appeler votre smartphone. "La plupart des appels de récupération vers des téléphones portables sont illégaux, sauf autorisation expresse du [récepteur] ", déclare Semrad, ajoutant que les amendes pour violation de cette fourchette vont de 500 $ à 1 500 $ par appel.

Mais en supposant que vous souhaitiez travailler avec des agents de recouvrement, vous devez leur faire part de vos restrictions. Ce modèle de lettre du Bureau fédéral de protection des finances des consommateurs fournit un moyen facile de transmettre aux collectionneurs comment vous préférez être contacté. Bien qu'il n'y ait rien dans le modèle sur les médias sociaux, vous pouvez certainement ajouter une phrase qui dit :"Veuillez ne pas essayer de me joindre via Facebook, Twitter, LinkedIn ou d'autres canaux de médias sociaux."

Rassurez-vous dans le fait que les tribunaux ont été compréhensifs en ordonnant aux agents de recouvrement de cesser d'utiliser les médias sociaux, comme l'a fait un tribunal de Floride en 2011. L'affaire impliquait une femme nommée Melanie Beacham qui a pris du retard sur les paiements de sa voiture pour la somme extravagante de… 362 $ .

Si vous pensez être harcelé ou soumis à des pressions indues, en ligne ou hors ligne, il y a de l'espoir. "La génération Y devrait demander l'avis d'un avocat spécialisé dans l'allégement de la dette ainsi que dans les violations du FDCPA", déclare Semrad. "De nombreuses lois qui protègent contre le recouvrement abusif de créances prévoient le paiement d'honoraires d'avocat en plus des dommages et intérêts importants qui seront versés directement au consommateur. Parce que ces cas sont souvent faciles à prouver, de nombreux avocats ne [vous] demanderont pas de payer et demanderont plutôt leurs honoraires au collecteur de dettes. »

En guise d'adieu - pour vous et contre ces agents de recouvrement sournois - Semrad note :"Les techniques de recouvrement abusives sont courantes car si peu d'emprunteurs connaissent la loi. Cependant, ces pratiques sont extrêmement peu rentables pour [les personnes] qui comprennent leurs droits. Alors documentez les appels et conservez toutes les lettres, SMS, e-mails et communications. Si vous avez déjà donné au percepteur la permission d'appeler votre téléphone portable ou de vous appeler au travail, retirez ce consentement."

Il ajoute :« L'un des principes fondateurs de ce pays a été la fin de la prison pour débiteurs. Si vous vous sentez pris au piège des dettes, il existe des remèdes très puissants."

Résumé

Les agents de recouvrement s'adaptent à l'ère numérique de manière parfois peu scrupuleuse :ils utilisent les réseaux sociaux pour scruter et faire honte aux débiteurs, et ils contactent illégalement les téléphones portables des gens tout en essayant de recouvrer.

Il est très important que vous connaissiez vos droits :vous pouvez limiter la façon dont les collectionneurs peuvent vous contacter, et s'ils enfreignent la loi, vous pouvez intenter une action en justice contre eux (et ils devront payer vos frais juridiques). Si vous êtes poursuivi par une agence de recouvrement, travaillez avec elle pour rembourser votre dette, mais ne la laissez pas vous intimider ou vous harceler.

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