Meilleurs prêteurs hypothécaires de septembre 2022

L'achat d'une maison est l'un des achats les plus chers que vous ferez dans votre vie. C'est pourquoi il est si important d'obtenir le bon prêt hypothécaire avant de signer sur la ligne pointillée.

Quelques différences dans les taux hypothécaires ou d'autres conditions peuvent équivaloir à des dizaines de milliers de dollars dépensés ou économisés. Mais avec tant d'options disponibles sur le marché, il est difficile de savoir par où commencer.

Il existe des prêteurs traditionnels et des prêteurs hypothécaires en ligne, des locaux et de grandes multinationales. De plus, de nombreux prêteurs se spécialisent dans différents types de prêts.

Pour commencer, parcourez certains des meilleurs prêteurs hypothécaires et trouvez-en quelques-uns qui correspondent à vos besoins.

Meilleurs prêteurs hypothécaires et marchés de prêts en ligne de 2022

Vous avez plusieurs excellentes options disponibles, des prêteurs en ligne aux succursales physiques, de l'excellent crédit aux prêteurs de mauvais crédit. Consultez la liste complète des prêteurs pour trouver le meilleur choix pour votre prochain prêt immobilier.

Autres prêteurs hypothécaires à considérer

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• Banque d'Amérique
• CitiMortgage
• Prêts immobiliers Calibre
• PennyMac
• Coopérative de crédit fédérale de la Marine

Comment trouver le meilleur prêteur hypothécaire

L'une des meilleures choses que vous puissiez faire dans le cadre du processus de sélection de prêt hypothécaire est de comparer les taux hypothécaires de plusieurs prêteurs . Bien qu'il existe certaines normes de prêt auxquelles les prêteurs doivent se conformer, chacun dispose d'une certaine flexibilité dans la manière dont il les met en œuvre.

Vous pourriez être surpris de voir combien de variations vous voyez dans vos différentes offres. De plus, les prêts peuvent être structurés de différentes manières pour tenir compte de votre situation financière ou de vos préférences personnelles.

Si vous n'avez pas beaucoup d'argent en réserve, vous pourrez peut-être payer un taux d'intérêt plus élevé pour éviter des frais de clôture plus élevés. Si vous souhaitez réduire vos mensualités, votre prêteur peut vous permettre de payer des points pour bénéficier d'un taux inférieur.

Il est également utile de comprendre où se situent actuellement les taux hypothécaires et où ils se dirigent. Un bon agent immobilier pourra peut-être vous aider car il connaît généralement assez bien le marché.

Connaissez votre pointage de crédit et le type de taux auquel vous devriez être admissible afin de pouvoir négocier la meilleure offre possible. Certains émetteurs de cartes de crédit vous donnent gratuitement votre score FICO.

Comment comparer les prêteurs hypothécaires

Voici quelques questions que vous voudrez peut-être poser lorsque vous recherchez les meilleurs prêteurs hypothécaires :

• Comment est leur service client ?
• Que peuvent-ils vous dire sur leurs frais de clôture et autres frais de prêt associés ?
• De combien avez-vous besoin pour un acompte ?
• En combien de temps pouvez-vous fermer une fois que vous avez trouvé un logement ?

Ce sont toutes des questions que vous devriez poser à au moins deux ou trois prêteurs hypothécaires distincts.

Comparez les réponses et déterminez quel prêteur peut vous offrir la meilleure offre financière et répondre à toute autre attente que vous avez concernant le processus de prêt.

Que devez-vous rechercher chez un prêteur hypothécaire ?

Trouver le meilleur prêteur hypothécaire pour vos besoins peut prendre un certain temps, alors donnez-vous du temps. Si vous êtes intéressé par un type de prêt particulier, tel qu'un prêt VA ou un prêt FHA, assurez-vous que le prêteur le propose réellement.

Taux d'intérêt

Choisissez au moins deux ou trois prêteurs avec de bonnes notes de satisfaction client pour comparer les offres de pré-qualification. Ensuite, jetez un coup d'œil aux taux d'intérêt qu'ils vous proposent, s'il s'agit d'un taux fixe ou ajustable, et quels seront vos versements hypothécaires mensuels.

Taxes et assurance hypothécaire

Assurez-vous qu'ils incluent une estimation des taxes et de l'assurance hypothécaire, et pas seulement de votre capital et de vos intérêts, car cela peut faire augmenter votre paiement d'au moins quelques centaines de dollars.

Taxes foncières

Si vous vivez dans une zone plus chère comme une grande ville, attendez-vous à payer encore plus pour les taxes foncières. Bien sûr, vous pouvez toujours refinancer pour obtenir un taux inférieur plus tard, mais cela coûte cher en raison des frais de clôture.

Frais de clôture

Ensuite, comparez les frais de clôture de chaque prêteur hypothécaire. Certaines dépenses ne changeront pas d'un prêteur à l'autre. Une recherche de titre, par exemple, coûtera à peu près le même montant, quel que soit le prêteur par lequel vous passez. Les frais de montage, en revanche, peuvent varier considérablement.

Attendez-vous à payer 3% à 5% du montant du prêt pour le total des frais de clôture. À quelle extrémité du spectre vous vous retrouvez peut faire une énorme différence dans le montant d'argent dont vous aurez besoin.

Un bon prêteur vous aidera à explorer vos options en fonction du montant d'argent dont vous disposez et de la durée pendant laquelle vous prévoyez rester dans la maison.

Points hypothécaires

Si vous avez de l'argent supplémentaire et que vous envisagez de faire de votre nouvel endroit votre "maison pour toujours", cela peut valoir la peine de payer des points supplémentaires à la clôture en échange d'un taux d'intérêt plus bas. Demandez à chaque prêteur différents scénarios pour voir lequel correspond le mieux à vos besoins individuels.

Comment pouvez-vous être préqualifié pour un prêt hypothécaire ?

Il existe deux façons de démarrer le processus de prêt hypothécaire :une pré-qualification et une pré-approbation.

La préqualification est une étape informative pour avoir une idée des taux auxquels s'attendre et du montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de votre niveau d'endettement. Vous n'avez pas besoin de fournir de documentation pour le moment.

Les devis que vous recevez ne sont pas gravés dans le marbre et sont susceptibles de changer avec votre candidature officielle. Mais il est bon de savoir quel type de prêt vous devriez envisager, de combien d'argent vous aurez probablement besoin et quelle fourchette de prix de la maison vous devriez regarder.

Vous aurez besoin de plus pour faire une offre sur une maison, car la plupart des vendeurs ne considèrent pas une pré-qualification comme suffisamment officielle pour indiquer un financement probable.

Qu'est-ce qu'une lettre de pré-approbation ?

Une lettre de pré-approbation va encore plus loin dans le processus de pré-qualification. Vous soumettez essentiellement votre candidature complète et toute la documentation qui l'accompagne.

Cela inclut des éléments tels que vos déclarations de revenus des deux dernières années, vos relevés bancaires, les explications de toute remarque négative sur votre historique de crédit et la vérification de votre emploi.

Le prêteur effectue également une demande de crédit ferme pour déterminer votre taux d'intérêt. Cela prend un peu de temps, mais une fois que vous avez été pré-approuvé, le prêteur fournit une lettre indiquant le montant du prêt auquel vous êtes admissible et le montant de l'acompte que vous pouvez fournir.

Lorsque vous soumettez une offre sur une maison, cet ajout la rend beaucoup plus solide car le vendeur sait que vous êtes susceptible d'être approuvé pour l'hypothèque. Une fois votre offre acceptée, vous pouvez bloquer un taux d'intérêt avec votre prêteur pendant un certain nombre de jours.

Quel type d'hypothèque devrais-je obtenir ?

Une rapide introspection est nécessaire pour répondre à cette question. Commencez par examiner votre situation financière, les besoins de votre ménage et vos objectifs à long terme. Dans quelle mesure vos revenus sont-ils sécurisés ? Où souhaitez-vous vivre dans les prochaines années ? Combien d'argent pouvez-vous collecter pour l'acompte ?

Répondre à ces questions vous aide à choisir le type de prêt hypothécaire le plus approprié pour vous. En règle générale, le choix se résume à une hypothèque conventionnelle ou garantie par le gouvernement. Les prêts immobiliers conventionnels ont des exigences plus strictes, telles qu'un pointage de crédit élevé et des acomptes importants. Les prêts garantis par le gouvernement permettent des cotes de crédit inférieures et peu ou pas d'acompte pour être admissible.

Il existe huit différents types de prêts hypothécaires répartis dans les deux catégories. Creusez pendant que nous explorons chacun d'eux ci-dessous.

8 types de prêts hypothécaires

Prêts hypothécaires conventionnels

Les prêts hypothécaires conventionnels sont des prêts immobiliers que le gouvernement n'assure pas et se répartissent en deux catégories :conformes et non conformes.

Un prêt conforme signifie que le prêt se situe dans les limites fixées par l'Agence fédérale de financement du logement. Les prêts non conformes, tels que les prêts jumbo, dépassent la limite FHFA, qui varie selon les comtés.

Les prêts conventionnels sont assortis d'exigences strictes en matière de pointage de crédit et de ratio d'endettement. Les prêteurs approuvent les emprunteurs avec une cote de crédit d'au moins 620 et un acompte de 20 %. Les acheteurs qui peuvent mettre au moins 3 % de mise de fonds peuvent également être éligibles, mais doivent payer une assurance hypothécaire principale.

Avantages

• Moins cher que les prêts non conventionnels
• Peut se qualifier en versant 3 % d'acompte

Inconvénients

• PMI sur les dépôts inférieur à 20 %
• Exigences strictes en matière de pointage de crédit et de ratio DTI

Idéal pour  :Acheteurs avec des acomptes importants, des revenus élevés, des cotes de crédit exceptionnelles et d'excellents antécédents de crédit.

Hypothèque à taux fixe

Une hypothèque à taux fixe est un prêt immobilier qui porte un taux d'intérêt fixe pendant toute sa durée de vie. Une fois le taux d'intérêt bloqué, il n'est pas affecté par les variations des taux du marché.

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont les prêts immobiliers les plus populaires, grâce à leur prévisibilité. Connaître votre paiement hypothécaire chaque mois aide les emprunteurs à planifier plus facilement leurs finances. En conséquence, vous pouvez être sûr qu'il n'y aura pas de surprises d'un mois à l'autre.

Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit, votre ratio d'endettement, vos antécédents de crédit, vos revenus et votre mise de fonds pour déterminer votre admissibilité et fixer les taux hypothécaires. Les cotes de crédit sont un facteur déterminant, et la plupart des prêteurs approuvent les emprunteurs avec des cotes supérieures à 620.

Des cotes de crédit supérieures à 740, un faible ratio DTI, des antécédents de crédit exceptionnels et un acompte important commandent les taux hypothécaires les plus compétitifs. À l'inverse, des cotes de crédit faibles entraînent des taux d'intérêt plus élevés, et un acompte de moins de 20 % déclenche la nécessité de payer une assurance hypothécaire privée.

Les durées des prêts hypothécaires à taux fixe vont de 10 à 30 ans, mais les prêts de 30 et 15 ans sont les plus populaires. La durée de votre prêt hypothécaire détermine également les taux d'intérêt et les mensualités.

Avantages

• Paiements mensuels prévisibles
• Taux d'intérêt non fluctuants
• Qualifications faciles
• Déductions fiscales importantes

Inconvénients

• Taux hypothécaires plus élevés
• Montant d'intérêt élevé
• Lente croissance des capitaux propres

Hypothèque à taux variable

Comme son nom l'indique, les prêts hypothécaires à taux révisable portent un taux d'intérêt révisable fixé par le taux du marché en vigueur. Un ARM commence avec un taux d'intérêt fixe pendant quelques années, puis passe à un taux variable pour la durée restante du prêt.

Un ARM peut être bloqué pendant un, trois, cinq, sept ou dix ans, mais les prêts ARM 5/1 sont les plus courants. Avec un ARM 5/1, le taux d'intérêt est bloqué pendant les cinq premières années, puis ajusté annuellement pour le reste de la durée.

En règle générale, le taux d'intérêt sur un ARM s'ajuste à la hausse car le taux d'intérêt initial est souvent inférieur au taux du marché en vigueur.

Avantages

• Paiements mensuels initiaux prévisibles et peu élevés
• Vous pouvez économiser une somme d'argent considérable dans un premier temps

Inconvénients

• Augmentation des taux hypothécaires
• Les paiements mensuels peuvent être coûteux

Idéal pour : Les emprunteurs qui sont susceptibles d'obtenir une augmentation de salaire à l'avenir, mais qui souhaitent bénéficier de taux plus bas lorsque leurs revenus sont inférieurs.

Hypothèque FHA

Un prêt FHA est une hypothèque garantie par le gouvernement fédéral et assurée par la Federal Housing Administration (FHA). Vous ne pouvez obtenir un prêt FHA qu'auprès d'un prêteur agréé par la FHA. L'agence assure que les prêts immobiliers sont émis par des prêteurs accrédités tels que les coopératives de crédit, les banques et les sociétés de prêt hypothécaire, protégeant les prêteurs en cas de défaut de paiement d'un emprunteur.

Ces prêts aident les ménages à revenu modeste à acheter une maison. Vous avez besoin d'un acompte de 3,5 %, d'une cote de crédit de 580 ou plus et d'un DTI inférieur à 50 pour être admissible à un prêt FHA. Vous pouvez être éligible avec un pointage de crédit de 500 si vous collectez un acompte de 10 %.

Étant donné que le gouvernement assure les prêts FHA, les prêteurs FHA peuvent accorder des conditions favorables à des personnes qui, autrement, ne seraient pas admissibles à un prêt hypothécaire. Les prêts FHA sont assortis d'une assurance hypothécaire pendant au moins 11 ans, et les prêts hypothécaires FHA avec moins de 10 % d'acompte doivent être couverts par une assurance FHA pendant toute la durée du prêt.

Vous pouvez utiliser une FHA pour acheter ou refinancer un condo, une maison unifamiliale, une maison multifamiliale de 2 à 4 unités et certaines maisons préfabriquées. De plus, certains prêts FHA peuvent financer de nouvelles constructions et des rénovations domiciliaires.

Les limites des prêts FHA varient selon le comté et, à partir de 2021, vous pouvez emprunter entre 420 860 $ et 970 800 $. Le coût de la vie de votre comté détermine la limite des prêts FHA.

Avantages

• Nécessite un acompte de 3,5 %
• Limites de prêt élevées
• Compatible avec des cotes de crédit faibles

Inconvénients

• Assurance hypothécaire obligatoire
• Ne finance que la résidence principale

Idéal pour : Ménages à revenu faible et moyen et emprunteurs sans mise de fonds importante.

Hypothèque VA

Les prêts VA sont garantis par le Département américain des anciens combattants, mais émis par des prêteurs privés tels que des sociétés de crédit hypothécaire, des banques et des coopératives de crédit. Les prêts VA aident les anciens combattants, les membres du service actuel et les conjoints éligibles à acheter une maison sans acompte.

La garantie gouvernementale permet aux prêteurs accrédités VA d'étendre des conditions favorables aux emprunteurs sans dépôt. Bien que les prêts VA soient assortis de conditions attrayantes, ils sont soumis à des exigences de qualification strictes. Seuls les membres du service actif qualifiés, les anciens combattants et les conjoints survivants peuvent demander des prêts VA.

Alors qu'un prêt VA offre un financement à 100% lors de l'achat d'une maison, les prêteurs VA prendront en compte la cote de crédit, le DTI et le niveau de revenu lors de l'octroi d'un prêt. Il n'y a pas d'exigences minimales en matière de pointage de crédit, mais vous avez généralement besoin d'un pointage de crédit d'au moins 620 pour être admissible. De plus, les vétérans et les conjoints survivants ne peuvent utiliser un prêt VA que pour financer leur résidence principale. Mais les militaires en service actif peuvent utiliser le prêt pour acheter une résidence secondaire s'ils prévoient d'y emménager dans les 60 jours suivant la fermeture.

Votre comté de résidence détermine la limite de prêt VA. À partir de 2021, la limite du comté sur les prêts VA varie de 548 250 $ à 822 375 $, selon le coût de la vie. Cependant, vous pouvez obtenir un prêt VA qui dépasse la limite du comté si vous versez un acompte.

Avantages

• Pas d'acompte
• Taux hypothécaires compétitifs
• Réduction des frais de clôture
• Pas d'assurance hypothécaire

Inconvénients

• Impossible de financer un immeuble de placement ou une maison de vacances
• Comprend des frais de financement de prêt VA
• Exigence de propriété stricte

Idéal pour : Anciens combattants éligibles, militaires en service actif et conjoints survivants.

Hypothèque USDA

Les prêts de l'USDA sont des prêts hypothécaires sans acompte garantis par le gouvernement et garantis par le département américain pour aider les acheteurs de maisons rurales. Les prêts aident les personnes à revenu modeste qui ne peuvent pas acheter de maisons avec des prêts hypothécaires traditionnels.

Les prêts immobiliers de l'USDA sont offerts dans le cadre du programme de prêts de l'USDA ou du programme de prêts au logement garantis pour le développement rural de l'USDA. Le programme vise à soutenir l'économie et à améliorer la qualité de vie des habitants des régions rurales de l'Amérique. Il renonce à l'acompte, offre des taux d'intérêt compétitifs et est très accessible.

Vous pouvez postuler à l'un des trois programmes de prêt de l'USDA, notamment :

• Garanties de prêt : L'USDA garantit une hypothèque émise par un prêteur local. Cela vous permet d'accéder à un prêt avec des conditions intéressantes sans dépôt.
• Prêts directs : Il s'agit de prêts immobiliers subventionnés pour les emprunteurs à faible et très faible revenu avec des taux d'intérêt aussi bas que 1 %.
• Prêts et subventions pour l'amélioration de l'habitat : Il s'agit de prêts ou de subventions directes pour aider les propriétaires à moderniser ou à réparer leur maison. Certaines formules de prêt associent le prêt à des subventions pouvant atteindre 27 000 $

L'admissibilité à un prêt immobilier garanti par l'USDA dépend des revenus et de la taille de votre ménage. Les limites de revenu varient selon le lieu et dépendent de votre comté de résidence. Seuls les citoyens américains ou les résidents permanents peuvent utiliser ces prêts pour financer une résidence principale occupée par leur propriétaire.

Vous pouvez être admissible à un prêt hypothécaire USDA avec une cote de crédit de 640 ou plus, un DTI inférieur à 41 % et si le remboursement mensuel ne dépasse pas 29 % de votre revenu mensuel. L'USDA peut envisager un DTI plus élevé pour les candidats dont les notes de crédit sont supérieures à 680. Les candidats dont les notes sont inférieures à 640 peuvent toujours être éligibles, mais sont soumis à des conditions d'emprunt plus strictes.

Vous devez également démontrer un revenu fiable sur deux ans, avoir un bon historique de crédit et n'avoir aucun compte en recouvrement au cours de la dernière année.

La limite de prêt de l'USDA est une cible mobile qui varie d'un comté à l'autre, en fonction du coût de la vie. Le prêt peut atteindre 500 000 $ dans les comtés à coût élevé comme Hawaï et la Californie, et 100 000 $ dans les régions rurales d'Amérique.

Vous ne pouvez accéder à un prêt direct de l'USDA que si votre maison mesure moins de 2 000 pieds carrés et a une valeur marchande inférieure à la limite de prêt de votre comté. Le programme USDA exclut les métropoles mais couvre certaines banlieues.

Avantages

• Financement à 100 %
• Taux d'intérêt fixes ultra bas
• Comprend les subventions financières

Inconvénients

• Restrictions géographiques
• Finance les résidences unipersonnelles
• Assurance hypothécaire obligatoire

Idéal pour : Emprunteurs aux ressources financières limitées ou souhaitant vivre en milieu rural.

Hypothèque Jumbo

Les prêts jumbo financent des maisons qui dépassent les limites FHFA d'un prêt hypothécaire conventionnel. Les prêts jumbo sont considérés comme des prêts hypothécaires non conformes et sont considérés comme des prêts à haut risque.

Comme ils dépassent les limites de la FHFA, Freddie Mac et Fannie Mae ne garantissent pas les prêts jumbo. Cela signifie que le prêteur peut subir des pertes si l'emprunteur fait défaut. Les prêts jumbo peuvent porter un taux d'intérêt ajustable ou fixe et avoir des exigences strictes.

Vous avez besoin d'un pointage de crédit de 700 à 720, d'un DTI inférieur à 45% et de réserves de liquidités abondantes à la banque pour être admissible à un prêt jumbo. Les prêteurs exigent une documentation complète pour montrer une excellente situation financière. Vous aurez besoin de W-2, de déclarations de revenus complètes et de formulaires 1099, ainsi que de vos comptes de placement et relevés bancaires.

L'acompte minimum sur les prêts jumbo est souvent plus élevé que les prêts traditionnels car ils ne bénéficient pas d'une garantie gouvernementale. La plupart des prêteurs exigent un acompte de 10 à 30 %. Les taux hypothécaires Jumbo dépendent de vos finances et de votre prêteur. Certains prêteurs facturent des taux plus élevés sur les prêts jumbo que sur les prêts conformes, tandis que d'autres offrent des taux plus bas. Les frais et commissions de clôture d'un prêt jumbo sont souvent plus élevés en raison des étapes de qualification supplémentaires et du montant élevé du prêt.

Vous pouvez utiliser un prêt jumbo pour acheter une maison, refinancer une hypothèque existante à des fins de retrait ou acheter un immeuble de placement et un terrain. Cependant, étant donné que la FHFA ne régit pas les prêts jumbo, la limite de prêt pourrait atteindre des millions.

Avantages

• Limites de prêt plus élevées
• Peut financer un immeuble de placement
• Taux d'intérêt compétitifs
• Utilisations flexibles
• Montants de prêt élevés

Inconvénients

• Nécessite des notes de crédit élevées
• Vous avez besoin d'un revenu élevé
• Nécessite beaucoup de réserves de liquidités

Idéal pour : Les personnes qui achètent une propriété chère et les propriétaires qui cherchent à refinancer un prêt important.

Prêts hypothécaires à intérêt uniquement

Les prêts hypothécaires à intérêt seulement sont des prêts à relativement court terme, généralement structurés comme des ARM pendant 5 à 10 ans. Pendant le prêt, les emprunteurs paient des intérêts sur le prêt sans rembourser le principal. Puisque vous ne remboursez pas l'argent emprunté, vous n'accumulez pas de valeur nette dans la maison. Votre valeur nette dans la maison reste la valeur de la mise de fonds et de toute appréciation de la valeur marchande de la maison.

À la fin de la durée du prêt, le montant de votre prêt reste le même, sauf si vous avez effectué des paiements séparés pour compenser le capital. Une fois la durée initiale expirée, vous pouvez rembourser le prêt, passer à des paiements amortis, refinancer ou vous inscrire à une autre durée d'intérêt uniquement.

Un prêt à intérêt uniquement nécessite une bonne cote de crédit, 700 ou plus, un dépôt important et un faible taux d'endettement. Il n'y a pas d'exigences standard, elles varient donc considérablement d'un prêteur à l'autre. Mais vous devrez démontrer une capacité de paiement et posséder suffisamment d'actifs pour être admissible.

Avantages

• Paiement mensuel initial peu élevé
• Taux hypothécaires initiaux bas
• Conditions de prêt variables

Inconvénients

• Vous ne construisez pas de fonds propres
• Votre valeur nette diminue si la valeur de la propriété baisse

Idéal pour  :personnes ayant un revenu disponible élevé, d'importantes réserves de liquidités, des revenus en hausse ou des emprunteurs qui reçoivent d'importantes primes annuelles.