10 meilleurs prêteurs de refinancement hypothécaire de septembre 2022

Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être une décision financière judicieuse si vous le faites de la bonne façon. Vous pouvez puiser dans la valeur nette de votre maison, obtenir un taux d'intérêt plus bas ou même raccourcir ou allonger la durée de votre prêt. Tous ces éléments sont d'excellents résultats pour vous et votre portefeuille.

Mais voici quelque chose qui n'est pas si génial :choisir le mauvais prêteur de refinancement hypothécaire.

Cette erreur majeure peut potentiellement vous coûter des tonnes d'argent en frais de clôture, en frais cachés et en taux d'intérêt élevés.

Vous pouvez éviter cela en apprenant un peu à quoi vous attendre tout au long du processus de refinancement et comment trouver le bon prêteur. Nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir et vous donnerons quelques suggestions pour la grande décision.

Les 10 meilleurs prêteurs de refinancement hypothécaire de 2022

Nous avons compilé une liste des meilleures sociétés de refinancement hypothécaire avec les taux hypothécaires les plus compétitifs. Lisez nos brèves critiques pour comprendre quel type de produits hypothécaires ils offrent et comment fonctionne leur processus. C'est une excellente ressource pour réduire votre liste de prêteurs de refinancement à considérer.

Comment choisir un prêteur pour refinancer votre prêt hypothécaire

Lorsque vous décidez de refinancer, choisir le bon prêteur est essentiel à votre réussite financière.

Différents prêteurs de refinancement hypothécaire structurent les prêts de différentes manières, que vous souhaitiez minimiser les liquidités dont vous avez besoin pour conclure ou réduire vos paiements mensuels, ou une combinaison des deux.

La première chose à regarder est le type de prêt de refinancement proposé par le prêteur. Par exemple, si vous recherchez un refinancement soutenu par le gouvernement avec des exigences de cote de crédit minimales inférieures à celles d'un prêt conventionnel, recherchez un prêteur offrant des prêts de refinancement FHA.

Conditions de prêt

Alternativement, vous voudrez peut-être refinancer sur une durée plus courte que l'hypothèque fixe standard de 30 ans. Recherchez des sociétés de refinancement hypothécaire qui offrent plusieurs options, telles que des prêts hypothécaires sur 10, 15 ou 20 ans, afin de pouvoir comparer les taux de refinancement et les paiements et choisir le meilleur.

Comme pour tout type de prêt, vous souhaitez également faire le tour des taux hypothécaires. Tous les prêteurs n'offrent pas automatiquement le même taux d'intérêt ou APR. Vous voudrez également comparer les frais de clôture dans le cadre du processus d'évaluation. Vous devez connaître à la fois vos coûts initiaux et vos coûts à long terme en termes d'intérêts.

Frais de clôture

Une autre question à se poser est de savoir si un prêteur peut intégrer vos frais de clôture dans le prêt lui-même si vous souhaitez minimiser le montant d'argent que vous souhaitez apporter à la table.

Il existe de nombreuses façons d'aborder le refinancement hypothécaire. C'est pourquoi choisir le bon prêteur de refinancement peut faire une énorme différence. Ils peuvent vous aider à comprendre les avantages et les inconvénients des différentes options, afin que vous puissiez faire le bon choix.

N'ayez pas peur de poser des questions, de demander des chiffres précis et de parler à quelques prêteurs différents pour avoir une idée de leurs recommandations et de leur processus de refinancement.

Quand refinancer un prêt hypothécaire

Maintenant que vous connaissez certains des meilleurs prêteurs de refinancement, assurez-vous de refinancer pour les bonnes raisons. Voici quelques-unes des raisons les plus courantes de refinancer une hypothèque.

Réduire vos paiements mensuels

Il est tout à fait possible de refinancer pour réduire le montant de votre paiement. Pour économiser de l'argent sur la durée de votre prêt, vous pouvez refinancer à un taux d'intérêt plus bas si les taux hypothécaires ont baissé depuis que vous avez obtenu votre prêt. Ou, si votre pointage de crédit s'est amélioré, vous pourriez également être admissible à un taux de refinancement inférieur.

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, vous pouvez également envisager de refinancer un prêt à plus long terme, ce qui étale le montant de votre prêt hypothécaire existant sur plusieurs années.

Donc, si vous payez votre hypothèque depuis 10 ans sur un prêt de 30 ans, vous pouvez étendre les 20 ans existants sur une autre période de 30 ans. Mais, bien sûr, cela doit être fait avec prudence, en fonction de vos difficultés financières et du type de plans de retraite que vous avez.

Encaisser la valeur nette de votre maison

Si vous disposez de la valeur nette de votre maison (au moins 20 %), vous pourriez potentiellement bénéficier d'un refinancement en espèces. Cela vous permet d'obtenir une somme d'argent forfaitaire, puis d'ajouter ce montant à votre prêt existant. Habituellement, vous pouvez emprunter jusqu'à 80 % de votre capital.

Prenons un exemple.

Supposons que votre maison est évaluée à 200 000 $ et que votre prêt hypothécaire est à 150 000 $. Cela vous laisse avec 50 000 $ en capitaux propres. La banque vous permettra d'emprunter jusqu'à 80 % de ce montant, soit 40 000 $.

Si vous êtes admissible à l'hypothèque, vous pourriez alors refinancer un total de 190 000 $. Ensuite, vous pouvez utiliser l'argent comme bon vous semble, que ce soit pour une rénovation domiciliaire, des frais de scolarité, des frais médicaux, une dette à intérêt élevé ou toute autre dépense importante.

Modifier les conditions

Les durées de prêt plus courtes s'accompagnent généralement de taux hypothécaires plus bas, car vous avez moins de chances de ne pas rembourser le prêt. Bien que les paiements mensuels soient généralement beaucoup plus élevés avec un prêt hypothécaire de 15 ans qu'avec un prêt hypothécaire de 30 ans, vous pouvez économiser sur les intérêts en changeant une fois que vous avez remboursé une partie de votre prêt hypothécaire actuel.

Si, par exemple, vous avez 15 ans dans une hypothèque fixe de 30 ans, il ne vous reste que 15 ans pour payer. Ainsi, vous pourriez potentiellement économiser des milliers de dollars en obtenant un taux d'intérêt inférieur via une hypothèque fixe réelle de 15 ans.

Passer à un prêt hypothécaire à taux fixe

Si vous avez initialement contracté un prêt hypothécaire à taux révisable (ou ARM) et que votre période fixe se termine, vous devriez envisager de refinancer votre prêt. Bien qu'il y ait un plafond sur le montant de votre prêt hypothécaire ajustable, il pourrait être beaucoup plus élevé que les taux d'intérêt fixes actuels.

Parlez à un prêteur pour voir la meilleure option pour éviter une augmentation significative de votre paiement mensuel. Et assurez-vous de planifier à l'avance, car le processus d'approbation peut prendre du temps.

Comment fonctionne le refinancement d'un prêt hypothécaire ?

Demander un refinancement est très similaire à une demande de prêt immobilier. Il est également important de noter que vous n'êtes pas obligé d'utiliser votre prêteur ou réparateur actuel. Vous pouvez choisir n'importe quel prêteur hypothécaire que vous souhaitez pour votre refinancement.

Après avoir cherché des prêteurs et comparé vos options de prêt, vous devrez remplir une demande officielle. Cela implique de soumettre vos revenus et vos états financiers. L'agent de crédit et le souscripteur examineront vos documents pour s'assurer que vous pouvez vous permettre les nouvelles conditions.

Exigences de refinancement hypothécaire

Les prêteurs de refinancement hypothécaire sont principalement préoccupés par trois choses :la cote de crédit, le ratio dette/revenu et le ratio prêt/valeur moyen (LTV).

• Cote de crédit : La cote de crédit minimale pour la plupart des sociétés de refinancement hypothécaire est d'environ 620.
• Ratio d'endettement : Tout comme pour un prêt hypothécaire ordinaire, ils veulent s'assurer que votre dette mensuelle ne dépasse pas 43 % de votre salaire net mensuel. En plus des prêts personnels et de la dette de carte de crédit, ils incluent également votre nouveau versement hypothécaire dans ce nombre.
• Ratio prêt/valeur (LTV) : Les prêteurs aimeraient voir un faible ratio prêt-valeur (LTV). En règle générale, vous devriez avoir au moins 20% de capitaux propres dans votre maison. En plus des prêts personnels et de la dette de carte de crédit, ils incluent également votre nouveau versement hypothécaire dans ce nombre.

Vous devrez obtenir une évaluation de votre maison dans le cadre du processus. Cela garantit que la propriété est à la hauteur de sa valeur estimée et aide à déterminer votre valeur nette totale dans la maison. Vous n'avez rien à faire de spécial avant l'arrivée de l'expert, mais il est bon de nettoyer et de ranger pour faire bonne impression.

Après cela, il ne vous reste plus qu'à attendre la fermeture. Habituellement, votre prêteur vous laisse choisir la date, l'heure et le lieu. Ensuite, ils enverront un notaire qui vous guidera à travers la signature des documents de clôture. Ensuite, vous repartirez à zéro avec votre nouveau calendrier de paiement. Si vous avez encaissé la valeur nette de votre propriété, vous pouvez généralement soit recevoir un chèque, soit le faire déposer directement sur votre compte bancaire.

Quand ne pas refinancer

Quand ne devriez-vous pas refinancer ? Si votre pointage de crédit a considérablement baissé depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire initial, vous pourriez être surpris par des taux d'intérêt plus élevés. De même, si vous vous êtes initialement qualifié pour un taux d'intérêt le plus bas pendant la récession, vous n'économiserez peut-être pas d'argent avec les taux de refinancement d'aujourd'hui.

En outre, considérez que chaque refinancement hypothécaire s'accompagne de frais de clôture, tout comme votre prêt immobilier initial. Par conséquent, vous devez vous assurer que tous les avantages financiers que vous attendez de votre refinancement l'emportent sur les frais de clôture supplémentaires.

Un prêteur approprié peut vous guider à travers toutes ces considérations, que ce soit en personne, au téléphone ou via des ressources en ligne. Faites les recherches nécessaires pour vous assurer que vous prenez une décision intelligente concernant votre prochain refinancement immobilier.