Comment gérer la dette des militaires en service actif, des vétérans et de leurs familles

Rejoindre l'armée, c'est se sacrifier. Cela ne devrait pas signifier que vous renoncez à votre sécurité financière et que vous vous endettez.

Malheureusement, le personnel militaire a souvent plus de mal que les civils à payer ses factures. Une augmentation de salaire de 3,4 % dans le budget 2020 du ministère de la Défense aidera, mais ne résoudra pas le problème.

Malgré les défis uniques, l'allégement de la dette du personnel militaire est disponible. C'est une bonne nouvelle pour près de 93 % des militaires qui ont une forme de dette.

Près de 60 % d'entre eux n'ont pas trois mois de frais de subsistance épargnés pour les urgences, selon l'enquête annuelle du Réseau consultatif des familles des militaires 2018.

"Cela les affecte émotionnellement et physiquement", indique le rapport. "Cela interfère avec leurs relations, leur qualité de vie et leur vie professionnelle."

Ils ont souvent recours à des prêts à taux d'intérêt élevé ou à des cartes de crédit pour joindre les deux bouts. C'est une recette pour un désastre financier, mais les militaires ne sont pas condamnés à tomber dans ce trou. Et s'ils le font, il existe des moyens de creuser.

Laissez-nous vous montrer comment.

Passez en revue vos finances

Il n'est pas nécessaire d'être membre de l'état-major interarmées pour connaître l'importance de préparer un plan de bataille fondé sur des informations solides. Dans votre guerre personnelle contre la dette, vous devez commencer par les bases.

Combien d'argent faites-vous? Combien dépensez-vous ?

La question des revenus devrait être relativement simple. Les dépenses peuvent être plus délicates.

Notez toutes les entités et personnes à qui vous devez de l'argent - hypothèque, cartes de crédit, prêts étudiants, paiements de voiture, services publics, etc. Vérifiez cela en vérifiant votre rapport de solvabilité, qui couvre entièrement vos dépenses mensuelles.

Environ 25 % des consommateurs trouvent des erreurs dans leur dossier de crédit. Donc, le vérifier est également un moyen pratique de s'assurer qu'il n'y a pas d'erreurs qui vous coûtent des points précieux sur votre pointage de crédit. Si vous trouvez des erreurs, assurez-vous de contester vos dettes auprès des bureaux de crédit.

Créer un budget

Une fois que vous avez les informations financières brutes, vous devez les adapter à vos objectifs financiers. Que voulez-vous accomplir l'année prochaine, 5 ans, 10 ans ? Et comment pouvez-vous atteindre ces objectifs ?

Créez un budget en détaillant vos dépenses mensuelles nécessaires (nourriture, logement, transport, etc.) et les dépenses facultatives (pédicures, lattes aux pépites de chocolat chez Starbucks, cours de tango). Découvrez combien vous pouvez vraiment investir pour vous sortir de vos dettes et éviter de vous endetter.

Une priorité absolue est de créer un fonds d'urgence d'au moins 1 000 $. De nombreux experts recommandent d'économiser six semaines de salaire net en cas d'urgence.

Beaucoup de gens n'ont pas économisé six jours de salaire net. Un rapport de 2019 de l'AARP Public Policy Institute a révélé que 53 % des ménages américains n'avaient pas de compte d'épargne d'urgence.

Avez-vous des enfants? Si c'est le cas, vous devriez mettre de l'argent de côté pour un collège. La dette de prêt étudiant aux États-Unis a atteint 1 600 milliards de dollars en 2019, et l'université ne sera pas moins chère.

Examinez un plan d'investissement dans les collèges de l'État 529. Le Thrift Savings Plan offert aux militaires et aux employés du gouvernement est également un bon moyen de se préparer aux dépenses universitaires et à la retraite.

Stratégies du plan de remboursement de la dette

Tout le monde s'accorde à dire qu'un élément clé de tout budget consiste à se désendetter. Cependant, il y a beaucoup de désaccords sur la meilleure façon de le faire.

• Avalanche de la dette :c'est lorsque vous remboursez vos dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés en premier, jusqu'aux plus bas.
• Debt Snowball :c'est le moment où vous payez d'abord vos plus petites dettes, puis progressez vers le haut.
• Debt Sanity :c'est le moment où vous remboursez la dette qui vous rend le plus fou. C'est totalement subjectif, mais avoir le bon état d'esprit est crucial dans n'importe quelle bataille.

Étudiez les méthodes et déterminez celle qui vous conviendrait le mieux.

Profitez des ressources et des avantages militaires

Le budget de la défense 2020 est de 738 milliards de dollars. La mauvaise nouvelle est, comme d'habitude, que cela n'inclut pas l'argent pour payer les cartes de crédit de chaque membre de l'armée.

La bonne nouvelle, c'est que l'armée offre des avantages et des programmes qui ne sont pas accessibles aux civils moyens qui nagent avec 6 849 $ de dettes renouvelables sur leur carte de crédit.

Parmi les programmes qui peuvent aider les militaires endettés :

• Programme d'annulation des prêts de la fonction publique (PSLFP) : Cela annule les prêts étudiants contractés dans le cadre de programmes fédéraux. Les prêts étudiants privés ne s'appliquent pas. Pour être éligibles, les militaires doivent effectuer 120 paiements ponctuels et répondre à d'autres critères.
• Programme de remboursement des prêts universitaires (CLRP) : L'armée paie jusqu'à 65 000 $ pour les prêts étudiants fédéraux. Si vous le prenez, sachez que vous ne serez plus éligible au G.I. Avantages de facture.
• Loi sur l'aide civile aux militaires (SCRA) : Cela offre au personnel en service actif diverses protections financières. Une fonctionnalité intéressante est que les militaires peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt réduit à 6 % sur la dette créée avant leur enrôlement.
• Loi sur les prêts militaires : Cela augmente les protections du personnel en service actif. Parmi eux, il est interdit aux prêteurs d'obtenir un prêt en détenant un chèque ou un titre de voiture ou en obtenant l'accès à un compte bancaire, et les taux d'intérêt sont plafonnés à 36 % par an. Trente-six pour cent d'intérêt ? Vous n'avez pas besoin d'être un Gomer Pyle pour vous retrouver avec un taux aussi obscène.

Expliquons pourquoi une telle protection est même nécessaire.

Évitez les prêts prédateurs et les escroqueries financières militaires

Les prêteurs prédateurs s'attaquent aux membres du service. C'est pourquoi vous voyez tant d'entreprises de prêt sur salaire et d'encaissement de chèques à proximité des bases militaires.

Près de 45% des personnels en activité ont bénéficié d'un prêt personnel en 2019, selon une étude de Javelin Strategy &Research. Plus de 50 % ont utilisé un service d'encaissement de chèques non bancaire et 57 % ont utilisé un prêteur sur gages.

Les escroqueries au vol d'identité sont également répandues. Une étude de 2018 du Consumer Sentinel Network Data Book a révélé que les pertes médianes pour une telle fraude étaient de 699 $ pour les militaires.

Les difficultés financières peuvent rendre les gens désespérés pour un soulagement rapide. N'oubliez pas, évitez les escroqueries militaires et recherchez des programmes légitimes pour vous aider à vous sortir de vos dettes.

Envisagez des conseils en matière de crédit et de gestion de la dette à but non lucratif ou VA

Le VA offre des conseils financiers gratuits par le biais de son programme de conseil aux bénéficiaires. Son centre de carrière aide le personnel militaire à faire la transition vers des carrières dans le secteur public.

Des millions de personnes, à l'intérieur et à l'extérieur du service, ont mis de l'ordre dans leurs finances grâce à des programmes de gestion de la dette qui consolident votre dette de carte de crédit en un seul paiement mensuel avec un taux d'intérêt plus bas.

Parmi les avantages, citons le remboursement de la dette plus rapidement et plus efficacement, et les conseils de conseillers financiers agréés.

L'inconvénient est que vous devez cesser d'utiliser des cartes de crédit (sauf en cas d'urgence réelle) et il faut généralement trois à cinq ans pour terminer un programme de gestion de la dette.

La VA n'offre pas de programmes de gestion de la dette militaire, mais le personnel de service est libre d'enquêter sur eux dans leur quête pour se désendetter. Cette augmentation de salaire de 3,4 % est plus un rattrapage qu'une solution.

Selon un sondage Harris parrainé par Wells Fargo et la National Foundation for Credit Counselling, le nombre de foyers militaires qui ne pouvaient pas payer leurs factures est passé de 16 % en 2014 à 34 % en 2019.

Les hommes et les femmes en uniforme font face à de nombreux défis et sacrifices quotidiens lorsqu'ils servent notre pays », a déclaré la présidente du NFCC, Rebecca Steele. "Les préoccupations financières ne devraient pas en faire partie."

Avec un bon plan de gestion de la dette, ce ne sera pas le cas.