Comment gérer l'argent pour réussir financièrement dans l'armée américaine

Salut! Je suis Spencer, un officier de l'armée de l'air en service actif investissant pour l'indépendance financière à l'âge de 40 ans. Depuis 2016, ma femme et moi avons économisé la moitié de mon salaire de service actif sur nos comptes d'indépendance financière. J'ai commencé à écrire en 2012 sur la réalisation de FI dans l'armée sur mon site Web Military Money Manual.

Parce que J.D. n'a aucune expérience avec l'armée, pour la Journée des anciens combattants, il m'a demandé de partager les leçons que je pense que chaque militaire doit savoir pour devenir riche lentement. Ce sont les concepts que j'aurais aimé que quelqu'un m'explique en tant qu'officier nouvellement commissionné en 2010. (Ces leçons sont tout aussi applicables au côté enrôlé de la maison.)

J'ai divisé cet article en deux sections.

D'abord, Je vais couvrir quelques leçons de base pour les débutants :prendre soin de soi, fonds d'urgence, banques amies des militaires, suivre votre argent, et l'investissement TSP.

Prochain, Je couvrirai quelques sujets avancés :investir pour l'indépendance financière, déploiement militaire, voyager, et les avantages des cartes de crédit militaires.

Commençons par les bases.

Renseignez-vous

L'une des leçons de vie les plus dures que vous devez apprendre au début de votre carrière militaire est la suivante :« Personne ne veille sur vous sauf vous. »

Vous devez prendre la responsabilité de vous renseigner sur l'épargne, investir, dépenses, et atteindre l'indépendance financière. Si vous avez un très bon superviseur ou commandant dans l'armée, ils peuvent vous expliquer le plan d'épargne d'épargne (TSP), mais c'est probablement ça.

Si vous voulez atteindre l'indépendance financière dans l'armée, vous devez apprendre à le faire vous-même. Il existe de nombreuses ressources disponibles pour en savoir plus sur l'argent, comprenant:

• /r/MilitaryFinance sur Reddit
• /r/personalfinance sur Reddit
• La page des finances militaires sur le wiki Bogleheads
• L'un des livres de ma liste de lecture recommandée (ou la liste de J.D.)

Je crois qu'il est important de toujours apprendre, de toujours poser des questions. Si vous avez des questions sur votre solde militaire, avantages, ou finances personnelles, saisissez-les dans Google. Demandez à votre superviseur. Demandez à vos amis (mais ne suivez pas toujours leurs conseils haha).

N'ayez jamais peur de poser des questions. Renseignez-vous sur l'argent.

Trouver une banque adaptée aux militaires

Bien que vous puissiez certainement utiliser une banque ordinaire pour gérer votre argent (et Get Rich Slowly maintient une liste de comptes d'épargne en ligne), Je recommande de trouver une banque favorable aux militaires. Certaines banques et coopératives de crédit se consacrent à aider les membres du service militaire. Ils comprennent les difficultés propres à notre situation. Par exemple, USAA n'a jamais fermé ma carte ATM malgré des retraits dans plus de 40 pays.

Certaines des banques les plus importantes et les plus reconnues favorables aux militaires comprennent USAA, Pentagone Federal Credit Union (PenFed), et Navy Federal Credit Union (NFCU).

Recherchez une banque favorable aux militaires qui offre le remboursement des frais de guichet automatique et qui ne facture pas de frais sur vos comptes, quel que soit votre solde. De nombreuses banques favorables aux militaires déposeront votre solde militaire un jour ouvrable avant votre jour de paie réel. C'est une fonctionnalité intéressante pour accéder à votre argent un peu plus tôt chaque jour de paie.

Construire un fonds d'urgence

Contrairement à vos homologues civils, il est peu probable que vous soyez soudainement renvoyé de l'armée. Parce que c'est un travail du gouvernement, vous auriez au moins quelques mois de préavis si vous étiez séparé involontairement.

Vous n'avez pas non plus à trop vous soucier des factures médicales surprises. Tricare est l'un des meilleurs réseaux d'assurance maladie aux États-Unis, et le système médical militaire est l'un des plus abordables. Vous serez rarement, si jamais, avoir une quote-part pour consulter un médecin ou obtenir une ordonnance.

Donc, si vous n'avez pas à vous soucier des frais médicaux ou d'être licencié, pourquoi s'inquiéter d'économiser un fonds d'urgence dans l'armée ? Parce que les choses tournent toujours mal. :les voitures se cassent, le paiement des titres de voyage est retardé, le gouvernement ferme, etc.

Plus, vous savez à quel point le service militaire peut être imprévisible. Vous pouvez être appelé subitement pour une opération d'urgence en Afrique lorsque la voiture tombe en panne chez vous, empêcher votre mari de se rendre au travail.

Plusieurs fois lorsque vous recevez PCS (changement permanent de station) ou passez TDY (assignation de service temporaire), vos dépenses ne seront pas remboursées immédiatement. Si vous avez un bureau des finances incompétent, il peut s'écouler des semaines ou des mois avant que vous ne soyez enfin payé pour ce voyage.

Lorsque vous avez un fonds d'urgence, vous pouvez couvrir ces dépenses et ne pas vous en soucier pendant que les finances se mobilisent.

Lorsque le gouvernement a fermé ses portes début 2019, des membres de la Garde côtière n'ont pas été payés pendant toute une période de paie. Ce fut une période extrêmement stressante pour de nombreuses personnes. Vous pouvez vous assurer contre de tels théâtres politiques en ayant un fonds d'urgence.

Quelle devrait être la taille de votre fonds d'urgence? Je recommande de commencer avec 1 000 $, puis d'économiser afin d'avoir assez pour couvrir six mois de dépenses.

Personnellement, en tant que capitaine de huit ans, j'ai 10$, 000 dans mon fonds d'urgence. Ce n'est pas six mois de dépenses, J'admet, mais cela couvrira deux billets d'avion pour nous ramener chez moi et ma femme au cas où nous aurions besoin d'être avec la famille en cas d'urgence. Et 10$, 000 couvrira toutes les réparations automobiles, sauf les plus sérieuses. C'est le montant qui permet moi dormir tranquille la nuit.

Sachez où va votre argent

Croyez-moi, Je déteste faire un budget. Mais si vous voulez réussir financièrement, dans l'armée ou ailleurs, il est important de comprendre où va votre argent. Cela vous aide à déterminer si vous avez optimisé vos dépenses pour vous rendre heureux.

Voici un exemple :imaginons que vous remarquiez que vous dépensez 100 $/semaine en Buffalo Wild Wings. Mais vous n'aimez même pas trop les ailes et la bière. Et vous essayez de perdre du poids. Bien, on dirait que vous avez trouvé une belle dépense à éliminer ! La plupart d'entre nous peuvent trouver des dépenses comme celle-ci pour réduire nos budgets.

Pour faciliter le suivi, Je recommande des applications comme You Need a Budget (YNAB), Capital personnel, ou menthe. Ou, si vous aimez les ordinateurs, suivre votre argent dans une simple feuille de calcul.

La clé est de vous assurer que vos dépenses correspondent à vos objectifs, que vous êtes satisfait de ce pour quoi vous dépensez de l'argent.

Comme pour moi, je déteste faire un budget, comme j'ai dit. Après avoir coupé le gras évident de mes dépenses, J'ai adopté ce que j'appelle un « anti-budget ». J'économise la moitié de mes revenus sur mes comptes de placement (TSP, IRA, courtage imposable, et comptes de caisse). Je dépense le reste de mon argent et ne m'en soucie pas. Ce système est simple. Pour moi, simple c'est mieux.

Je n'aime pas analyser mon budget, donc je m'assure que les trois grandes dépenses — le logement, transport, et la nourriture - sont corrects, alors je vis ma vie. Si vous obtenez ces trois bons, vous pouvez vous occuper de 80% de vos économies pour seulement 20% de l'effort.

Obtenez votre correspondance TSP complète

La version militaire d'un 401 (k) s'appelle Thrift Savings Plan, ou TSP. C'est un nom ennuyeux qui ne vend pas vraiment le fait que c'est l'un des meilleurs régimes de retraite disponibles au monde .

Le TSP propose cinq fonds, qui, ensemble, constituent la plupart des actifs investissables dans le monde. Ces fonds sont :

• Fonds C :contient les sociétés du S&P 500, les 500 plus grandes entreprises d'Amérique
• S Fund :contient les 3529 sociétés cotées en bourse en Amérique qui ne sont pas dans le S&P 500
• I Fund :un fonds d'actions international couvrant 21 pays en dehors des États-Unis.
• F Fund :un fonds à revenu fixe qui investit dans des obligations d'entreprises
• G Fund :le fonds d'obligations d'État

En plus de ces cinq fonds, vous pouvez également investir dans des fonds TSP Lifecycle. Il s'agit de fonds de retraite à date cible qui ajustent automatiquement leur combinaison d'actions et d'obligations au fil du temps. En théorie, ils offrent des rendements plus élevés avec plus de volatilité au début de votre carrière, puis ils deviennent plus lourds avec l'âge.

Les ratios de dépenses TSP sont notoirement bas, généralement autour de 0,04 % par an. Cela signifie que pour chaque 1 000 $ que vous investissez dans le TSP, vous payez 0,40 $ par année en frais de gestion. C'est ça! (Et c'est incroyable.)

Même sur 1 $, 000, 000, vous ne paieriez que 400 $ par année. Ces frais sont parmi les plus bas disponibles dans tout régime de retraite.

Vous pouvez contribuer jusqu'à 19 $, 000 dans le TSP en 2019. Si vous vous déployez dans une zone de combat, vous pouvez contribuer jusqu'à 56 $, 000.

Le TSP est un régime de retraite d'employeur, c'est donc complètement séparé de vos IRA, ou des comptes de retraite individuels. Cela signifie que vous pouvez mettre 19 $, 000 dans votre Roth TSP et 6000 $ dans votre Roth IRA - 25 $, 000 au total pour un an!

Si vous pouviez contribuer 25 $, 000 à votre IRA et TSP pour un service militaire complet de 20 ans, tu aurais 1 $, 100, 000 après 20 ans, en supposant un rendement de 7 %. Si vous avez fait votre service militaire à 20 ans, retraité à 40 ans, et a laissé le $1, 100, 000 pour grandir jusqu'à 60 ans à 7 %, vous auriez 4,2 millions de dollars. C'est le pouvoir de composer et de vous payer en premier !

Si vous avez rejoint l'armée après 2017, vous êtes automatiquement dans le système de retraite mixte (BRS). Afin de maximiser votre épargne-retraite, vous devez cotiser au moins 5 % de votre salaire de base chaque mois.

Le gouvernement verse automatiquement 1 % de votre salaire de base à votre compte TSP traditionnel en votre nom. Ils contribueront jusqu'à un autre 4% si vous cotisez 5%. Ces 5 % peuvent valoir des milliers de dollars annuellement.

Lorsque vous prenez votre retraite, cette correspondance de 5 % aurait pu atteindre des dizaines de milliers (ou des centaines de milliers) de dollars.

L'un de mes plus grands regrets financiers est de ne pas avoir cotisé à mon plan d'épargne plus tôt. Surtout maintenant que vous pouvez recevoir un match sur vos contributions, vous devez cotiser au moins 5 % par mois à votre TSP dès que vous commandez ou terminez une formation de base.

D'accord, maintenant que nous avons couvert quelques sujets de base sur l'argent militaire, passons à un matériel plus avancé.

Utilisez le crédit à bon escient

Il y a beaucoup de gens qui croient que les cartes de crédit sont mauvaises. Et si vous ne faites pas attention, tu pouvez finir par s'endetter. De nombreux militaires le font. Mais si vous comprenez comment utiliser judicieusement les cartes de crédit, ils peuvent être un excellent outil pour vous aider à atteindre le succès financier.

Les militaires ont deux lois qui travaillent en leur faveur :la Military Lending Act (MLA) et la Servicemembers Civil Relief Act (SCRA).

Ces lois ont été généreusement interprétées par la plupart des grandes sociétés de cartes de crédit, y compris American Express et Chase. Les deux sociétés renoncent aux frais annuels pour les membres du service pour les cartes ouvertes après avoir accédé au statut de service actif.

La politique SCRA d'American Express va au-delà des exigences légales. AMEX renonce à tous les frais annuels pour les membres en service actif, Titre 10 réservistes, et Titre 32 de la Garde nationale. Cela comprend leurs conjoints civils, généralement tant que le membre du service est ajouté en tant qu'utilisateur autorisé au compte.

La politique AMEX SCRA s'applique aux cartes personnelles et professionnelles. Par exemple, ma femme et moi avons actuellement 13 cartes AMEX avec 4665 $ de frais annuels annulés. Les avantages annuels récurrents de ces cartes gratuites comprennent :

• Trois nuits gratuites au Marriott avec le statut Gold Elite
• Crédit de dépenses Marriott de 600 $
• Une nuit gratuite au Hilton avec le statut Diamond
• Crédit de 250 $ au Hilton Resort
• 1150 $ en crédits de frais de transport aérien remboursés
• 800 $ de crédit Uber ou Uber Eats
• Pass compagnon en première classe Delta

Ces avantages s'additionnent rapidement :accès aux salons de l'aéroport, surclassements en classe affaires, séjours gratuits à l'hôtel, et la nourriture gratuite contribue grandement à rendre les voyages gratuits ou très bon marché.

Depuis le 20 sept. 2017, la politique Chase MLA renonce à tous les frais annuels sur leurs cartes de crédit personnelles (et non professionnelles) pour les militaires et leurs conjoints. Cela comprend le service actif, Titre 10 réservistes, et le titre 32 garde.

Cela inclut leur carte Chase Sapphire Reserve, qui s'accompagne d'un crédit de voyage annuel de 300 $ valable pour les billets d'avion, hôtels, Taxis, les trains, Uber, location de voiture, parking, et tout ce qui concerne les voyages. Chase renonce aux frais annuels de 450 $ sur cette carte pour les militaires et leurs conjoints.

Ce ne sont là que quelques-uns des avantages des cartes de crédit accordés exclusivement au personnel militaire américain. Je garde une page à jour avec les meilleures cartes de crédit pour les troupes militaires.

Mais encore une fois :les cartes de crédit ne sont utiles et précieuses que si vous n'avez pas de solde. S'ils vont t'endetter, vous devriez les éviter. Les bonus et les avantages ne valent pas le coût de la dette.

Gérer le déploiement

Croyez-le ou non, le déploiement est une occasion en or de prendre une longueur d'avance - écraser la dette, économisez une tonne, ne dépense rien, et déterminez ce que vous voulez faire de votre vie.

Les principaux avantages financiers d'un déploiement militaire sont :

• Revenu de zone de combat libre d'impôt (CZTE)
• Cotisations non imposables à votre Roth TSP et Roth IRA
• Programme de dépôt d'épargne (SDP)

Combattre les exclusions fiscales de zone, ou CZTE, sont disponibles lorsque vous vous trouvez dans une zone de combat désignée déclarée par la présidence et reconnue par l'IRS pendant au moins un jour par mois. Donc même si tu viens de voler, terre, et repartir deux heures plus tard, vous avez droit au salaire CZTE ce mois-là.

Votre salaire au cours d'un mois CZTE ne sera pas soumis à l'impôt fédéral sur le revenu. Ce est soumis à la taxe FICA, vous verrez donc des impôts de sécurité sociale et d'assurance-maladie déduits de votre chèque de paie.

Parce que vos revenus sont exonérés d'impôt chaque mois où vous êtes dans une zone de combat, vous avez une opportunité unique d'obtenir de l'argent non imposable dans votre Roth IRA et Roth TSP. L'argent n'est pas taxé, grandit non taxé, et peut sortir non taxé, soumis aux règles des comptes Roth !

Ce triple gain sans impôt est une opportunité d'investissement incroyable à laquelle presque personne d'autre en Amérique ne peut accéder.

Un autre programme qui s'offre à vous lors du déploiement est le programme de dépôt d'épargne ou SDP. Le SDP offre un retour garanti de 10 % sur votre investissement jusqu'à 10 $, 000 investis.

Par exemple, si vous êtes sur un déploiement d'un an et investissez 10 $, 000 depuis le début du déploiement, vous pourriez gagner 1000 $ au moment où vous rentrez chez vous.
Pendant que vous êtes déployé, vos dépenses peuvent tomber à presque zéro, selon la quantité de famille que vous soutenez à la maison. Tous les éléments essentiels - comme la nourriture, logement, une salle de gym, et le transport — sont couverts. Vous avez juste besoin de travailler, s'entraîner, manger, et dormir.

Vos revenus augmenteront également en raison de la rémunération CZTE, indemnité de pénibilité, indemnité de séparation familiale, prime de service dangereux, salaire de feu hostile, et de nombreux autres paiements spéciaux que vous pouvez recevoir pendant votre déploiement.

La combinaison de faibles dépenses et de revenus élevés signifie que vous pouvez vraiment vous préparer à la réussite financière. Lors de mon premier déploiement, J'ai remboursé mon prêt de cadet de l'USAA. Après mon troisième déploiement, J'ai fini de rembourser mes prêts étudiants.

Si vous n'avez aucune dette, utiliser un déploiement pour maximiser vos comptes de retraite, maximiser le SDP, et économisez de l'argent pour vos futurs objectifs. Fixez-vous un objectif scandaleux, comme économiser 50 $, 000 en six mois. Je parie que vous vous surprendrez par combien vous pouvez économiser sur un déploiement !

N'oubliez pas de mettre de côté un peu d'argent pour profiter de la vie lorsque vous reviendrez dans le monde réel. Les déploiements militaires ne sont pas des vacances et ils sont ne pas sans stress. Assurez-vous de prendre une partie de vos économies de déploiement pour rendre visite à vos proches ou emmener votre famille skier.

Voyagez gratuitement (ou pas cher)

Passer au TDY (service temporaire) peut être un excellent moyen de voyager et de gagner de l'argent supplémentaire pendant que vous servez. Lorsque vous êtes renvoyé de votre lieu d'affectation permanent (PDS) pour affaires officielles, vous recevrez par jour pour compenser vos dépenses accrues.

Les frais d'hébergement sont remboursés au taux auquel ils ont été payés. Si le montant de votre hébergement autorisé était de 200 $ et que votre hôtel était de 150 $ par nuit, vous êtes remboursé 150 $. Vous ne gardez pas la différence.

D'autre part, vos repas et frais accessoires (ou M&IE) sont payés quelles que soient les dépenses engagées. Si vous êtes autorisé à 100 $ par jour et que vous prenez le petit-déjeuner à l'hôtel, déjeuner au Chick-Fil-A pour 10 $, et dîner au Chipotle pour 15$, vous gardez les 75 $ restants par jour.

Les indemnités journalières peuvent s'accumuler rapidement, surtout si vous suivez une longue formation TDY. Il peut également disparaître rapidement, généralement lors d'un verre avec vos collègues. Soyez intelligent à ce sujet.

Les congés en conjonction avec les voyages officiels (LICWO) et les voyages détournés pendant le PCS sont d'excellents moyens de voyager vers de nouvelles destinations et d'être remboursé pour votre voyage. Essentiellement, vous pouvez emprunter la route panoramique pour vous rendre à votre prochain lieu d'affectation ou affectation temporaire.

Le gouvernement vous remboursera à hauteur de ce qu'il aurait payé pour un billet. Étant donné que le gouvernement achète presque toujours le plein tarif, billets économiques flexibles complets, vous pouvez généralement obtenir des vols beaucoup moins chers et voyager gratuitement pendant votre congé. Voici plus de détails et de nuances sur LICWO et les voyages détournés.

L'espace disponible (Espace-A) est un énorme avantage disponible pour les membres du service. Habituellement, s'il y a un siège vide sur un vol militaire, le terminal passagers l'ouvrira aux militaires et aux personnes à charge. Voyagez gratuitement dans le monde entier!

Il y a beaucoup de mises en garde à Space-A, et ce n'est pas un processus très fiable ou transparent tout le temps. Je vous recommande de consulter SpaceA.net et leur groupe Facebook pour obtenir les meilleures informations sur les voyages dans Space-A.

Investir pour l'indépendance financière

La plupart des militaires n'atteignent pas 20 ans de service. Les chiffres varient selon le service et l'officier par rapport à l'enrôlé, mais seulement environ 20% des militaires qui servent gagnent une quelconque pension militaire, que ce soit en service actif, gardien, ou réserver.

Mais même sans pension, le service militaire peut vous mettre sur la voie de l'indépendance financière (FI). L'armée peut vous enseigner la discipline, fixation d'objectifs, et persévérance. Tous ces traits sont utiles si vous souhaitez mener à bien un projet pluriannuel comme investir pour l'indépendance financière ou une retraite anticipée.

Les militaires ont des opportunités d'investissement uniques à leur disposition que les civils n'ont pas. (Nous avons déjà couvert certains d'entre eux, comme le TSP, SDP, et revenu libre d'impôt.) Cependant, les principes de la FI s'appliquent aux militaires de la même manière qu'aux civils.

Atteindre la liberté financière dans l'armée est simple, mais pas facile :

• Économisez et investissez suffisamment de votre argent jusqu'à ce que vous ayez 25 fois vos dépenses annuelles investies dans un faible coût, total des fonds indiciels boursiers et obligataires.
• Vous pouvez désormais retirer en toute sécurité 4 % de vos actifs investis chaque année pour payer vos frais de subsistance.
• Voila, vous n'avez plus besoin de travailler !

Comme je dis, le concept est simple, mais il n'est pas facile à réaliser. La rapidité avec laquelle vous pouvez atteindre 25 fois vos dépenses dépend principalement de votre taux d'épargne.

• Économisez 10 % par an et vous atteindrez la liberté financière en 51 ans.
• Économisez 25 % et vous le réduisez à 32 ans.
• Économisez 50 % et vous n'envisagez que 17 ans d'investissement pour atteindre l'indépendance financière.

Dix-sept ans, c'est moins de temps qu'il n'en faut pour gagner une pension de retraite militaire ! Combinez une pension militaire avec FI et vous envisagez une grosse retraite.

Ou, si tu n'arrives pas à 20 ans (comme 80% de tes frères et sœurs d'armes), vous pouvez toujours atteindre le FI en combinant vos économies militaires avec vos projets post-militaires.

Conclusion

J'espère que c'était une introduction précieuse aux finances militaires. Armé de ces leçons, Je crois que chaque militaire peut réussir financièrement pendant et après sa carrière militaire.

Et rappelez-vous :la plupart des conseils qui s'appliquent aux civils s'appliquent de la même manière aux militaires. Cela revient finalement à :"dépensez moins que ce que vous gagnez et investissez la différence". C'est tout ce qu'il faut pour devenir finalement indépendant financièrement. Combien de temps cela prend, c'est à vous de décider !