Comment enseigner aux enfants de bonnes habitudes financières :le CFPB publie des blocs de construction

Laura Adams, connue à l'échelle nationale sous le nom de "Money Girl", est une experte en finances personnelles, une auteure à succès et la créatrice d'un podcast populaire qui vise à éduquer les consommateurs américains. Elle peut se rapporter à des problèmes financiers. Une fois, Adams a dépensé bien au-delà de ses revenus, accumulant des articles dont elle n'avait pas besoin et beaucoup de dettes de carte de crédit.

Elle a réalisé le problème, a fait plus d'études et a trouvé sa passion en tant que personne qui sait gérer l'argent. Maintenant, elle est une autorité sur la bonne approche.

Mais une chose amusante à propos de cette éducation…

"Aucun d'entre nous n'apprend vraiment ce genre de choses au lycée ou à l'université", a déclaré Adams. "Vous pourriez même opter pour un MBA comme moi et ne pas avoir un seul cours de finances personnelles dans votre programme.

« La littératie financière n'a tout simplement pas été une priorité dans notre pays. À moins que vous ne le cherchiez, ce sera un vide dans la vie de la plupart des gens. C'est un problème. Les jeunes ont besoin d'une feuille de route financière.''

Une feuille de route pour l'éducation aux finances personnelles

En septembre, le Consumer Financial Protection Bureau a publié un rapport intitulé "Building Blocks to Help Youth Achieve Financial Capability", qui décrit les opportunités d'éducation financière personnelle et les stratégies pour soutenir son développement de la petite enfance à l'adolescence.

"La première ligne de défense pour que les consommateurs se protègent est la capacité de prendre des décisions éclairées et responsables, et l'éducation financière qui commence dès l'enfance est une première étape essentielle", a déclaré le directeur du CFPB, Richard Cordray, dans un communiqué. "Notre rapport Building Blocks s'ajoute à nos efforts continus pour veiller à ce que chaque jeune Américain puisse acquérir les connaissances, les compétences et les ressources dont il a besoin pour se bâtir un avenir financier sain."

Les trois éléments constitutifs de la capacité financière des jeunes du CFPB sont le fonctionnement exécutif, les habitudes financières et les compétences en matière de prise de décision financière.

Fonction exécutive

Le fonctionnement exécutif émerge dans la petite enfance, entre 3 et 5 ans. C'est un ensemble de processus cognitifs utilisés pour planifier l'avenir, concentrer l'attention, se souvenir des informations et jongler avec succès avec plusieurs tâches. Il encourage la persévérance, l'autorégulation et donne la priorité aux gains futurs par rapport aux désirs actuels. Les programmes de littératie financière pour les enfants peuvent aider à développer ces processus cognitifs. À l'âge adulte, ils se traduisent par des économies, la définition d'objectifs financiers et l'élaboration de budgets.

Habitudes et normes financières

Les habitudes et les normes financières émergent au milieu de l'enfance entre 6 et 12 ans. Ce sont les valeurs, les normes, les pratiques de routine et les règles empiriques utilisées dans notre vie financière quotidienne. Ils aident à développer des stratégies de prise de décision automatiques et inconscientes basées sur des attitudes, des valeurs, des émotions, des normes sociales et des indices contextuels. À l'âge adulte, cela se traduit par un système permettant de payer les factures à temps.

Connaissances financières et capacités de prise de décision

Les connaissances financières et les compétences décisionnelles émergent à l'adolescence et au début de l'âge adulte, de 13 à 21 ans. Il s'agit d'une familiarité avec les faits et les concepts financiers, tels que la gestion habile de l'argent, la planification financière, l'établissement d'objectifs et la recherche financière. L'éducation en littératie financière pour les élèves du secondaire peut se concentrer sur ces concepts d'apprentissage. À l'âge adulte, ces concepts se traduisent par des achats comparatifs efficaces.

Les applications pratiques ?

Dans la petite enfance, les parents et les éducateurs peuvent aider à nourrir la fonction exécutive en enseignant la patience et le concept de gratification différée. Dans une étude, les enfants d'âge préscolaire qui ont visionné une vidéo du personnage de Cookie Monster résistant à sa friandise préférée pouvaient attendre quatre minutes de plus pour une collation que les enfants qui n'ont pas vu la vidéo.

Il pourrait être utile d'enseigner aux enfants comment trier l'argent. S'ils aiment jouer à faire semblant, allez un peu plus loin en décrivant non seulement votre travail, mais aussi les emplois des gens du quartier. Indiquez aux propriétaires d'entreprise et en quoi ils diffèrent des employés d'autres entreprises.

Les enfants apprennent des habitudes et des normes de leurs parents, d'autres adultes et de leurs pairs. Les parents et les tuteurs peuvent aider en parlant des décisions financières quotidiennes, en donnant aux enfants des valeurs et des comportements à appliquer à leur socialisation.

Il n'est jamais trop tôt pour prendre l'habitude d'économiser de l'argent, même avec des fonds qui sont des cadeaux aux enfants. Mettre quelque chose de côté enseignera une leçon précieuse. Une fois que les enfants commencent à chercher des choses à acheter, il est utile de souligner la différence entre une bonne affaire et une arnaque.

Bien sûr, l'expérience pratique est le meilleur enseignant pour la capacité financière. Les parents peuvent soutenir la prise de décision indépendante avec des conseils et des opportunités de réflexion. Ils peuvent utiliser des moments propices à l'apprentissage pour intégrer la planification financière et l'établissement d'objectifs.

Les compétences en recherche sont probablement la chose la plus précieuse à apprendre. La plupart des décisions financières majeures - qu'il s'agisse de payer pour l'université, de posséder une maison ou de planifier sa retraite - nécessitent de rechercher des informations, d'envisager des compromis et d'agir en fonction de ces informations. Les adultes doivent enseigner aux jeunes comment trouver et évaluer des informations tout en sachant quand rechercher des informations supplémentaires.

De nos jours, l'argent vient plus tôt aux enfants et les choix, alimentés par Internet, sont attrayants. Le cycle conduit souvent à plusieurs cartes de crédit pour étudiants et à des prêts étudiants faciles à obtenir, ce qui entraîne une dette considérable à la sortie de l'école. Parfois, cela mène même à la faillite. Selon la Réserve fédérale, le groupe démographique des faillites qui connaît la croissance la plus rapide est celui des 18 à 24 ans.

Un meilleur accès à l'argent et moins d'informations financières associées peuvent constituer une combinaison dangereuse.

Selon une enquête réalisée en 2014 par l'Organisation de coopération et de développement économiques, qui a interrogé 29 000 personnes (résidents âgés de 15 ans dans 18 pays différents), les États-Unis ont terminé neuvième en matière de littératie financière, derrière la Pologne et la Lettonie, et loin derrière le leader général. , Chine.

Près de la moitié - 42,6% - des répondants de l'échantillon de Shanghai ont obtenu le score le plus élevé, tandis que les États-Unis avaient 9,4%. Au niveau le plus bas, les États-Unis comptaient 17,8 % de répondants, tandis que Shanghai n'en comptait que 1,6 %.

"Il y a un écart de littératie financière dans notre pays, sans aucun doute", a déclaré Adams.

Malgré les discussions sur une poussée d'éducation financière après la Grande Récession, des changements substantiels ne se sont jamais produits. Seuls 17 États exigent un cours de finances personnelles pour l'obtention du diplôme d'études secondaires.

"Je pense que, pour la plupart, les enseignants sont intimidés par le sujet", a déclaré Adams. "Peut-être qu'ils n'ont pas l'impression de faire du bon travail avec leurs finances. Donc, s'il n'apparaît pas dans la salle de classe, nous devons faire un meilleur travail à la maison.''

Le défi n'est pas de modéliser un mauvais comportement financier. Selon l'étude nationale sur les capacités financières (NFCS) de 2015 qui couvrait des sujets tels que les taux d'intérêt, l'inflation, les prix des obligations, les prêts hypothécaires et le risque financier, les consommateurs qui ont répondu correctement à au moins quatre questions sur cinq sont passés de 42 % à 37 % au cours des dernières années. six ans.

"La littératie financière n'est pas un sujet que les gens apprennent en respirant l'air", a déclaré Annamaria Lusardi, professeure à l'Université George Washington. « Il faut mettre ça dans les écoles. Les enjeux sont trop élevés.

« Il y a trop de conséquences financières si vous ne cotisez pas à votre compte de retraite, si vous avez continuellement des dettes, si vous ne remboursez pas votre carte de crédit. Ces notions doivent aller en classe dès le plus jeune âge, comme si on y ajoutait une langue étrangère ou des compétences informatiques.’’

Ressources gratuites sur les finances personnelles pour les enseignants

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