Qu'est-ce qu'un prêt prédateur, et comment en éviter un ?

Découvrez ce que sont les prêts prédateurs et comment vous assurer de ne pas en retirer un. Source de l'image :Getty Images.

Beaucoup de gens doivent emprunter de l'argent à un moment de leur vie pour financer de gros achats, acheter une maison, ou aller à l'université. Parfois, emprunter de l'argent peut même vous aider à améliorer votre situation financière.

Mais tous les prêts n'aident pas les emprunteurs à atteindre leurs objectifs. Certains prêts sont prédateurs et peuvent causer de graves dommages financiers. Les prêteurs prédateurs trompent les emprunteurs. Ils enferment les gens dans le financement à des conditions auxquelles ils ne s'attendent pas ou ne comprennent pas.

Un prêt abusif peut vous coûter une fortune et ruiner votre crédit au passage. Il est important de comprendre le fonctionnement des prêts prédateurs et les signaux d'alarme à surveiller. Voici quelques conseils pour vous assurer de ne pas contracter accidentellement ce type de prêt.

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Qu'est-ce qu'un prêt abusif ?

Tout type de prêt peut être prédateur, dont un prêt hypothécaire, prêt personnel, ou prêt auto. Ce que tous les prêts prédateurs ont en commun, c'est qu'ils induisent en erreur les emprunteurs.

Les prêteurs peuvent être malhonnêtes au sujet des coûts et des frais associés au prêt en cachant les détails dans les petits caractères. Ou ils pourraient consentir des prêts à des personnes qui n'ont pas d'emprunt commercial, souvent en sachant que l'emprunteur ne remboursera pas le prêt.

Les prêteurs prédateurs ciblent ceux qui cherchent désespérément à emprunter de l'argent ou qui ne comprennent pas comment fonctionne l'emprunt. Ces prêts sont souvent fortement annoncés. Ils peuvent être vendus en porte-à-porte ou par courrier, téléphoner, LA TÉLÉ, ou de la publicité en ligne.

Les fournisseurs comprennent :

• Prêteurs malhonnêtes,
• Courtiers hypothécaires,
• Concessionnaires automobiles,
• Courtiers immobiliers,
• Entrepreneurs en rénovation domiciliaire, ou
• Toute personne essayant de gagner de l'argent rapidement en compromettant la sécurité financière de l'emprunteur.

Quels sont quelques exemples de prêts abusifs ?

Voici quelques exemples courants de prêts abusifs :

• Prêts avec frais surprises en petits caractères : Les prêteurs peuvent masquer les coûts réels d'un prêt en masquant les détails des frais. Il pourrait y avoir des frais d'origination surprises, frais de dossier, ou des pénalités de remboursement anticipé. Les prêteurs pourraient également cacher le fait que le taux d'intérêt est variable et pourrait augmenter considérablement.
• Les emprunteurs de prêts sont censés faire défaut sur : Les prêteurs peuvent approuver les personnes qui ne peuvent manifestement pas se permettre le remboursement du prêt. Cela arrive souvent avec les prêts garantis. Par example, un prêteur pourrait encourager un emprunteur avec un mauvais crédit à faire un acompte important et à contracter un gros prêt automobile pour une voiture qui ne vaut pas grand-chose. L'acompte à lui seul peut être proche de couvrir le coût du véhicule. Le prêteur percevra ensuite les paiements jusqu'à ce que l'emprunteur fasse défaut. Quand cela arrive, le prêteur reprend possession de la voiture, laisser l'emprunteur sans rien.
• Prêts appât-and-switch : Avec ces prêts, les prêteurs annoncent un type particulier de prêt ou de taux d'intérêt, mais offrent des conditions de prêt différentes de celles promises. De nombreux emprunteurs ne remarquent les véritables conditions du prêt qu'après s'être engagés, ou constater que les coûts mensuels n'augmentent qu'une fois les paiements commencés.
• Barattage des prêts : Les emprunteurs peuvent être incités à refinancer leurs prêts encore et encore sans aucune raison, payer des frais élevés à chaque fois qu'ils le font.
• Prêts avec ajouts inutiles : Les emprunteurs peuvent être tenus d'acheter un tas de services inutiles avec leur prêt, ou découvrir qu'ils ont été inscrits sans le savoir à ces services. Par example, un emprunteur peut être contraint de souscrire une assurance prêt et se retrouver coincé à payer des primes sans comprendre de quoi il s’agit ni pourquoi il en a besoin.
• Prêts de ballons : Parfois, les emprunteurs sont incités à contracter un prêt par des promesses de faibles mensualités... mais le prêteur n'explique jamais qu'il y a un gros paiement forfaitaire dû dans un court laps de temps. Lorsque le paiement forfaitaire arrive à échéance, l'emprunteur devra trouver une énorme somme d'argent pour le rembourser. Cela pourrait être impossible et forcer l'emprunteur à contracter un autre emprunt.
• Des prêts destinés à piéger les emprunteurs endettés : Certains prêts sont conçus pour vous piéger dans un cycle d'endettement. Ils ont des frais élevés et des délais de remboursement courts, ce qui signifie que les gens finissent par devoir emprunter à nouveau pour les rembourser. Les prêts sur salaire en sont un exemple célèbre. Les frais sont si élevés et les délais de remboursement sont courts, il est presque inévitable que vous soyez obligé de contracter un autre prêt sur salaire.

N'importe lequel de ces types de prêt pourrait nuire à votre crédit, vous coûtera beaucoup d'argent pour rembourser une dette inabordable, et rendre votre vie financière plus difficile, à la fois maintenant et plus tard.

Comment éviter un prêt abusif ?

Vous ne voulez jamais contracter un prêt prédateur. Heureusement, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour éviter de devenir la proie de prêteurs sans scrupules. Voici quelques moyens d'éviter les prêts abusifs :

• Comprenez les conditions de prêt de toute dette que vous contractez : Vous devez comprendre tous les frais et coûts associés au prêt. Devrez-vous des pénalités de remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt par anticipation ? Le taux d'intérêt est-il fixe ou variable ? Quel est votre calendrier de paiement ? Quand la dette sera-t-elle entièrement remboursée ?
• Méfiez-vous des tactiques de vente agressives : Si quelqu'un vient à votre porte pour vous demander un prêt ou vous presse agressivement d'emprunter par courrier, e-mail, ou téléphone, c'est un grand drapeau rouge. Bien que des prêteurs réputés puissent vous envoyer des offres occasionnelles, ils ne vous bombarderont pas de courrier et ne se présenteront pas chez vous. Ils vous font part de leurs offres et attendent que vous veniez à eux.
• Attention à prêts « mauvais crédit » : Chaque fois que les prêts sont destinés à des emprunteurs plus « désespérés » - des personnes qui ne peuvent pas emprunter par des moyens conventionnels ou qui ont besoin de fonds rapidement - soyez très, très prudent. Les prêteurs frauduleux malhonnêtes ciblent souvent les plus vulnérables, sachant qu'ils peuvent avoir désespérément besoin d'un prêt automobile ou d'argent rapide pour les aider à payer leur salaire.
• Recherchez tout prêteur que vous envisagez : Vérifiez auprès du Consumer Financial Protection Bureau si le prêteur a fait l'objet de plaintes et vérifiez ses cotes du Better Business Bureau. Évitez les prêteurs qui ont beaucoup de commentaires négatifs de la part des clients actuels et tenez-vous-en à des prêteurs réputés avec de bonnes notes.
  
  

Ne laissez pas les prêteurs prédateurs ruiner vos finances

Emprunter à un prêteur prédateur est toujours une mauvaise idée. Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent, assurez-vous de rechercher soigneusement vos options et de choisir un prêteur qui est au courant des coûts et des frais. Le potentiel de ruiner votre pointage de crédit - ou de faire face à des coûts coûteux et imprévus - signifie que les prêts prédateurs ne valent jamais la peine d'être contractés.

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