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Pourquoi les banques et les prêteurs réduisent-ils les limites de crédit ?

En raison de la pandémie, les fermetures ont créé une crise économique qui augmente considérablement le risque pour les prêteurs.

Avec des dizaines de millions de chômeurs, il n'est pas surprenant qu'il y ait une plus grande dépendance au crédit. Et avec cela, un pourcentage plus élevé de paiements manqués sur ces comptes.

Pour minimiser les risques, les institutions financières réduisent les limites de crédit et les marges de crédit de certains emprunteurs.

Ils ont également resserré les approbations pour les nouveaux crédits, supprimé certaines options de prêt et de carte de crédit de leurs sites Web, et même annulé les cartes de crédit des consommateurs.

Alors que de nombreuses réductions sont en réponse aux défis financiers de COVID-19, les banques ajustent les limites de crédit pour diverses raisons.

Certains changements profitent aux consommateurs, mais d'autres peuvent avoir un impact négatif sur leur santé financière.

Lisez la suite pour apprendre :

  • raisons pour lesquelles les banques réduisent les limites de crédit
  • comment des limites inférieures peuvent avoir un impact sur vos finances
  • que faire si les sociétés émettrices de cartes de crédit réduisent votre limite de dépenses
  • comment éviter que cela se reproduise à l'avenir

Qu'est-ce qu'une limite de crédit et comment vous saurez qu'elle est réduite

Lorsque vous faites une demande et que vous remplissez les conditions d'un prêteur pour un crédit renouvelable (une carte de crédit ou une marge de crédit), ils vous offriront une limite de dépenses fixe - le montant maximum que l'institution financière vous permet de dépenser ou d'emprunter.

Votre limite de crédit est basée sur les informations de votre demande, y compris le revenu de votre ménage et vos autres dettes, cote de crédit, et l'historique de crédit.

Les limites de crédit que vous avez sur divers produits ont une incidence sur votre cote de crédit globale et votre capacité à accéder au crédit futur, y compris les prêts automobiles à des taux raisonnables ou les approbations hypothécaires.

Comment saurez-vous que vos limites sont réduites ?

Si vous accédez à vos comptes de carte en ligne ou via une application, vous pourriez voir que le montant total que vous pouvez dépenser a diminué. Votre créancier peut également vous envoyer une lettre ou un courriel vous informant des réductions de limite de crédit.

L'examen d'une copie gratuite de votre rapport de crédit révélera que vous avez moins de crédit disponible. Et des services gratuits tels que Credit Karma peuvent également vous informer de la baisse de votre score en raison d'une modification récente de vos limites de dépenses.

Avez-vous des droits ?

Voir votre pointage de crédit baisser et avoir accès à une marge de crédit plus petite est frustrant.

Mais vous ne réalisez peut-être pas que les émetteurs de cartes de crédit et autres sociétés de services financiers ajustent régulièrement les limites de crédit à la consommation.

La plupart des banques et des coopératives de crédit se réservent le droit de modifier les limites de dépenses.

Ils peuvent augmenter votre marge de crédit si vous avez de bonnes habitudes de crédit, y compris effectuer des paiements en temps opportun et n'utiliser qu'une petite partie de votre crédit disponible.

Votre ligne de crédit peut également voir une réduction ou une annulation à la discrétion du prêteur et sans préavis, tant qu'il n'enfreint pas les réglementations fédérales de votre contrat de titulaire de carte.

Heureusement, la loi sur la carte de crédit de 2009 limite les frais et les charges financières que vous devrez payer pendant un certain temps si vos dépenses actuelles dépassent votre nouvelle limite.

" Si un émetteur de carte diminue votre limite de crédit, l'émetteur de la carte ne peut pas vous facturer des frais de dépassement de limite ou un taux de pénalité pour dépasser votre nouveau, limite de crédit inférieure, jusqu'à 45 jours après qu'il vous a notifié la diminution de la limite de crédit. Un émetteur de carte ne peut pas vous facturer de frais de dépassement de limite s'il ne vous a pas informé de la diminution de la limite de crédit ou si vous n'avez pas opté pour le paiement des transactions de dépassement de limite. . "

Raisons des diminutions de la limite de crédit

Votre solvabilité aide un prêteur à déterminer votre limite de crédit initiale. Mais il existe de nombreuses raisons pour lesquelles ils peuvent décider de réduire votre limite de crédit.

Les institutions financières considèrent toute combinaison de ces signaux d'alarme comme un signal pour reconsidérer le montant d'argent à vous prêter.

1. Changements dans vos habitudes de dépenses. Selon Experian, vos habitudes de dépenses sont suivies de près par les émetteurs de cartes de crédit. Les données recueillies par les prêteurs peuvent les amener à ajuster votre limite de crédit, même si vous payez votre facture en totalité chaque mois.

2. Paiements mensuels en retard ou manqués. Ce n'est probablement pas une surprise, mais votre émetteur peut réduire son risque en abaissant votre limite de crédit lorsque vous effectuez des paiements en retard. Ou lorsque vous ne payez pas au moins le solde minimum dû.

3. Ne pas rembourser intégralement votre solde créditeur chaque mois. Lorsque vous ne pouvez pas payer ce que vous devez à la fin de votre cycle de facturation, vous paierez des intérêts sur le solde restant. Votre pointage de crédit peut également en souffrir si l'utilisation de votre crédit dépasse 30 % de votre limite.

4. Vous n'utilisez pas vos cartes de crédit ou votre marge de crédit. Le crédit inutilisé peut entraîner une diminution de votre limite de dépenses, même si vous avez un bon crédit. Plutôt que de vous permettre de laisser une partie importante de votre limite de crédit inutilisée, l'émetteur de la carte de crédit abaissera votre seuil pour atténuer son exposition au risque.

5. Quelqu'un avec qui vous partagez le crédit a un crédit moche. Si vous êtes le cosignataire d'un prêt ou avez des cartes de crédit conjointes avec une personne ayant de mauvais antécédents de paiement, leur mauvais crédit peut également entraîner une baisse de vos limites de crédit et de votre pointage.

6. Erreurs de rapport de crédit. Il y a toujours une chance qu'une erreur dans votre historique de crédit puisse amener un prêteur à retirer le montant qu'il vous autorisera à dépenser. Assurez-vous de profiter de la révision gratuite de votre dossier de crédit.

7. Votre identité a été volée. L'examen de votre dossier de crédit peut également vous aider à déterminer si quelqu'un a frauduleusement ouvert de nouvelles cartes de crédit ou lignes de crédit en votre nom. 2019 a vu plus de 3,2 millions de signalements d'usurpation d'identité et de fraude. Il est donc sage de surveiller attentivement vos antécédents de crédit.

8. Une crise financière telle qu'une récession ou une pandémie . Un récent sondage de CompareCards rapporte que pendant les 60 jours de la mi-mai à la mi-juillet 2020, environ 70 millions de titulaires de carte ont été touchés par une limite de crédit réduite ou une carte fermée.

Un certain nombre de ces drapeaux rouges sont également alignés sur des baisses de votre pointage de crédit. Donc, vous n'aurez pas seulement une limite de crédit inférieure.

Vous pouvez également avoir moins de chances d'obtenir le travail ou l'appartement que vous voulez. Ou payer des taux d'intérêt et d'assurance plus élevés en raison d'une mauvaise cote de crédit.

Comment les limites de crédit inférieures vous impactent

Avoir une limite de dépenses réduite a de nombreuses conséquences.

D'abord, si vous rencontrez des difficultés financières, vous aurez désormais moins de crédit disponible pour couvrir des dépenses importantes ou des urgences.

Faire l'erreur de dépasser votre nouvelle limite peut également vous coûter très cher. Vous pourriez devoir payer des frais ou faire face à des augmentations de taux d'intérêt si vous dépensez trop.

Lorsque vous avez déjà un solde de carte élevé ou que vous avez atteint le maximum de votre marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous ne pourrez pas utiliser votre carte ou votre ligne de crédit tant que vous n'aurez pas payé en dessous de votre nouvelle limite.

L'utilisation d'une carte avec des limites inférieures vous mettra probablement en mesure d'utiliser plus de crédit disponible. Lorsque votre taux d'utilisation du crédit est supérieur à 30%, votre pointage de crédit baissera probablement aussi.

Que faire si l'émetteur de votre carte réduit votre limite

Lorsque vous savez que votre limite a été réduite et que vous comprenez comment cela peut nuire à votre santé financière, vous devez prendre des mesures pour y remédier.

Contactez votre prêteur

La première chose à faire est de rechercher au dos de votre carte l'émetteur et le numéro de téléphone. Communiquez avec l'institution financière et demandez-lui pourquoi elle a réduit votre limite.

Les prochaines étapes dépendront probablement de la raison pour laquelle votre limite a été réduite.

Lorsque vous n'avez pas utilisé de carte ou si vous avez récemment fait une folie de dépenses, expliquez votre situation et demandez-leur de rétablir votre limite.

Si le représentant vous dit qu'il ne peut pas vous accorder d'augmentation de crédit, demandez poliment à parler à un superviseur et refaites la demande.

Bien que cela puisse ne pas fonctionner, vous ne saurez pas jusqu'à ce que vous essayez. L'émetteur de la carte peut également partager les mesures que vous pouvez prendre pour augmenter à nouveau votre limite de crédit.

Regardez les autres sources de crédit

Vous pouvez également envisager d'ouvrir une autre carte de crédit pour augmenter votre crédit global disponible. Mais gardez à l'esprit que les prêteurs ont également resserré les exigences pour se qualifier pour certaines nouvelles cartes.

Votre pointage de crédit peut baisser temporairement en raison de toute nouvelle « traction difficile » effectuée pour examiner votre solvabilité pour une nouvelle demande.

Résistez à la tentation de fermer des comptes lorsque vous êtes en colère contre votre prêteur. Plus vous fermez de comptes, moins vous aurez de crédit disponible, et plus votre utilisation du crédit restant sera élevée.

Lorsque vous avez des habitudes de crédit positives et plusieurs cartes de crédit ou lignes de crédit, vous pouvez demander une augmentation de la limite de crédit sur une autre carte. Cela peut compenser toute réduction du crédit disponible lorsque votre limite a été réduite.

Minimisez le risque de voir des réductions de crédit à l'avenir

Lorsque votre crédit est limité, vous pouvez prendre des mesures essentielles pour éviter que cela ne se reproduise à l'avenir.

Si vous avez plus d'une carte de crédit, faites un plan pour les utiliser tous de manière responsable au moins tous les quelques mois. Les prêteurs ciblent les comptes inactifs pour la fermeture.

Payez les soldes de vos dettes de carte de crédit à temps et efforcez-vous de les payer intégralement chaque mois.

Aussi, soyez conscient du montant de crédit disponible que vous utilisez. Rester sous le taux d'utilisation du crédit de 30 % vous aidera à rester à l'écart du radar de la banque.

Utilisation responsable du crédit, prendre des mesures pour maintenir une cote de crédit élevée, et l'examen de votre rapport de crédit sont des mesures proactives pour maintenir ou augmenter les limites de dépenses.

Le résultat net sur les diminutions de la limite de crédit

Si vous n'avez pas encore eu de réduction de votre limite de dépenses, ne soyez pas surpris si cela se produit dans le futur.

Bien que vous puissiez faire tout votre possible pour éviter une coupure, votre prêteur peut toujours faire des ajustements.

Ne partez pas du principe que vous ne pouvez pas annuler une réduction si cela se produit. Ou que vous n'obtiendrez pas l'approbation d'une nouvelle carte de crédit si vous faites une demande pour augmenter votre crédit disponible.

Meilleurs sont vos antécédents de crédit, plus les banques et les créanciers sont susceptibles de répondre à vos préoccupations ou de vous souhaiter comme client.

Lorsqu'une ligne de crédit réduite a un impact sur votre pointage de crédit, rappelez-vous que cela peut prendre du temps pour rebondir. Mais en tant qu'emprunteur responsable avec de bonnes habitudes de crédit, vous devriez éventuellement voir à nouveau une augmentation de votre score.