Qu'est-ce que la dette?

La dette est un sujet inconfortable. Discuter de nos finances personnelles est quelque peu tabou et reconnaître notre dette peut induire de l'anxiété.

Selon Debt.org, La dette américaine a atteint un niveau record de 13,2 billions de dollars en 2018. Alors que la plupart d'entre nous ont une forme de dette, beaucoup de gens ne savent pas comment gérer leur dette.

Tout simplement, la dette est due à une personne ou à une entité.

La dette n'est pas toujours une mauvaise chose. Il existe de nombreuses formes de dettes qui sont tout à fait légitimes et peuvent même contribuer à votre bien-être financier.

Cela se résume finalement au montant de la dette, le type de dette et votre capacité à la rembourser en gérant correctement votre argent.

Navigation Rapide:

• Types de dette
• La dette est-elle bonne ou mauvaise ?
• Et si vous ne payez pas votre dette ?
• Avez-vous trop de dettes ?
• Comment connaître toutes vos dettes ?
• Comment payez-vous pour toutes vos dettes ?
• Qu'est-ce que l'allégement de la dette ?
• Qu'est-ce que la remise de dette ?

Quels sont les différents types de dettes ?

Toutes les formes de dette peuvent être divisées en deux catégories :garanties et non garanties.

Qu'est-ce que la dette garantie ?

La dette garantie signifie que le créancier a un actif qui sert de garantie sur la dette.

Le créancier le fait en plaçant un privilège sur l'actif, qui est un accord qui leur permet de le reprendre si vous n'effectuez pas de paiements. Les prêts automobiles et les hypothèques sont des exemples de dette garantie.

Si vous ne remboursez pas votre hypothèque ou votre prêt automobile, le créancier saisira votre maison ou reprendra possession de votre voiture.

Qu'est-ce que la dette non garantie ?

Contrairement à la dette garantie, la dette non garantie n'a pas d'actifs pour agir en garantie. Cependant, cela ne signifie pas que vous êtes libre de conséquences si vous ne payez pas.

Le créancier de la dette non garantie, comme une société de cartes de crédit, peut vendre votre dette à une agence de recouvrement qui vous harcèlera pour le paiement. Si vous ne payez toujours pas, ils peuvent vous poursuivre ou tenter de faire saisir votre salaire.

La dette est-elle bonne ou mauvaise ?

Toutes les dettes ne sont pas égales. Il existe certaines formes de dette qui peuvent réellement vous aider à gagner un revenu à long terme, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant.

La clé pour déterminer une bonne dette par rapport à une mauvaise dette est de considérer la dette comme un investissement. Certaines dettes ont un ROI (retour sur investissement) qui peut justifier leur reprise.

Tout dépend si l'actif sur lequel vous effectuez des paiements s'apprécie ou se déprécie.

Dette de carte de crédit

La dette de carte de crédit est un type de dette courant et un exemple de créance irrécouvrable. Les gens ont tendance à accumuler des dettes de carte de crédit en raison de sa capacité inhérente à vous permettre de dépenser plus que ce que vous gagnez.

Une erreur courante que les gens commettent est de ne faire que le paiement minimum sur leur solde. La plupart des gens croient que tant qu'ils font le paiement minimum, ils peuvent éviter les frais liés aux paiements manquants.

Bien que cela soit vrai, cela n'empêche pas la société émettrice de la carte de crédit de vous facturer des intérêts sur un solde reporté. Lorsqu'un solde est reporté en fin de mois, la banque vous facturera des intérêts pour le montant total.

Si vous prenez l'habitude de porter une balance, votre dette de carte de crédit peut devenir incontrôlable.

Dette médicale

La dette médicale est une autre source courante de dette pour de nombreuses personnes. La triste vérité est que la dette médicale provient souvent d'une blessure ou d'une intervention chirurgicale inattendue.

Bien qu'il s'agisse en fin de compte d'une forme de créance irrécouvrable, il est difficile de l'étiqueter ainsi en raison de son caractère inévitable.

Cependant, il existe des moyens de gérer la dette médicale. Plans de paiement, cartes de crédit médicales, et les défenseurs des factures médicales sont autant de ressources pour vous aider à réduire votre dette médicale.

Dette de prêt automobile

Le déterminant ultime d'une bonne dette par rapport à une mauvaise dette est la dépréciation de l'actif.

Évidemment, tout ce qui perd de la valeur avec le temps est une créance irrécouvrable. Une voiture est un excellent exemple de l'une de ces choses.

De nombreuses personnes louent ou achètent des voitures neuves avec des mensualités élevées. Lorsque vous payez pour une toute nouvelle voiture, vous payez beaucoup trop d'argent pour quelque chose dont la valeur se déprécie rapidement.

Si vous avez besoin d'une voiture pour vos déplacements, il vaut mieux acheter une voiture d'occasion.

Dette hypothécaire

Si vous êtes responsable, La dette hypothécaire est un type de bonne dette qui peut vous aider à bâtir votre patrimoine. Une maison est un actif financier dont la valeur est susceptible d'augmenter avec le temps.

Lorsque vous vendez, vous pouvez gagner suffisamment d'argent sur la vente pour rembourser le prêteur pour le reste du prêt et empocher le reste. Votre pointage de crédit peut également s'améliorer si vous effectuez tous vos versements hypothécaires à temps.

Cependant, cela peut tourner au vinaigre si vous contractez une hypothèque qui est hors de vos moyens et que vous ne remboursez finalement pas vos versements hypothécaires. Aussi, les gens ont tendance à oublier d'autres dépenses comme les impôts ou les réparations domiciliaires.

Tant que vous êtes en mesure de payer vos versements hypothécaires et les coûts imprévus liés aux réparations domiciliaires, vous êtes au clair.

Dette d'entreprise

Parce que la plupart des entreprises commencent par un prêt, la dette des petites entreprises peut être une partie inévitable du parcours de chaque petite entreprise.

Cependant, si l'entreprise ne fonctionne pas comme vous l'aviez espéré, l'endettement croissant sur votre prêt aux petites entreprises peut aggraver les choses pour vous.

Si vous vous retrouvez face à un problème de trésorerie, il existe des solutions pour remettre les pieds sous vos pieds. Le refinancement de votre prêt et la réduction des dépenses peuvent vous aider à maîtriser votre dette.

Dette de prêt étudiant

Bien que les dettes d'études soient un fardeau auquel beaucoup d'entre nous sont confrontés, il est finalement considéré comme une forme de bonne dette.

Il existe une corrélation positive entre vos revenus futurs et le fait d'avoir un diplôme universitaire, vous verrez donc probablement plus de revenus au cours de votre vie à cause de cela.

Les prêts étudiants ont également des taux d'intérêt plus bas, ce qui peut les rendre plus gérables que d'autres formes de dette. Évidemment, contracter une dette étudiante n’est pas toujours une bonne idée si votre diplôme ne correspond pas à votre cheminement de carrière.

Assurez-vous de considérer comment votre diplôme contribuera à votre carrière avant de contracter une dette étudiante.

Comptes de recouvrement

Avoir une dette en recouvrement n'est pas amusant. Les agents de recouvrement sont agressifs, méchant et une nuisance globale.

Un compte financier entre en recouvrement lorsque le créancier d'origine vend le compte en souffrance à une agence de recouvrement tierce. L'espoir est que l'agence de recouvrement puisse vous harceler suffisamment pour effectuer des paiements lorsque le créancier d'origine ne veut plus gaspiller de ressources en essayant de vous faire payer.

Lorsqu'une de vos dettes passe en recouvrement, cela aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Cela peut affecter votre capacité à être admissible à certains prêts ou à des taux d'intérêt bas. Assurez-vous de communiquer avec vos collectionneurs et prêteurs d'origine si vous avez un compte dans les collections. La communication peut faire toute la différence.

Que se passe-t-il lorsque vous ne payez pas vos dettes ?

Lorsque vous n'effectuez aucun remboursement sur un prêt, le prêt devient impayé.

Si le prêt est garanti par un privilège patrimonial, le créancier saisira l'actif et pourra vous facturer des frais supplémentaires après l'enchère.

Si la dette n'est pas garantie, le créancier vendra la dette à une agence de recouvrement. Vous serez alors harcelé par les créanciers jusqu'à ce que vous effectuiez le paiement.

Le défaut de paiement de tout prêt aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Un faible pointage de crédit peut vous empêcher d'être admissible à des prêts, cartes de crédit ou des taux d'intérêt bas.

Ai-je trop de dettes ?

La majorité d'entre nous ont des dettes. Comme mentionné précédemment, certaines formes d'endettement peuvent être saines et nous aider à gagner plus de revenus à long terme.

Cependant, il est important de reconnaître quand vous avez un montant écrasant de dettes. La meilleure façon de le déterminer est d'examiner votre ratio dette/revenu.

Si votre endettement, ou le montant d'argent que vous utilisez pour rembourser vos dettes, est supérieur à 40%, vous pourriez avoir un problème d'endettement.

Voici quelques signes avant-coureurs que vous pourriez avoir un problème d’endettement :

Vous vivez de chèque de paie en chèque de paie.

Ne plus avoir d'argent à la fin du mois pourrait indiquer un problème d'endettement.

Idéalement, vous devriez placer une partie de vos revenus dans un compte d'épargne à court et à long terme pour planifier vos dépenses futures ou pour les jours de pluie.

Si vous constatez que vous êtes à peine en train de gratter, et aspirent à échapper de chèque de paie vivant à chèque de paie, cela pourrait indiquer un problème de dette.

Vos finances vous font perdre le sommeil ou affectent votre performance au travail.

Le stress lié aux dettes peut avoir un impact énorme sur votre bien-être. Si vous vous retrouvez éveillé la nuit à vous demander comment vous allez payer vos factures, vous avez probablement un problème d'endettement.

Vous ne cotisez pas à une caisse de retraite parce que vous avez besoin d'argent.

Les fonds de retraite sont essentiels à votre bien-être futur. Mettre de l'argent de côté pour votre retraite contribue à assurer votre avenir financier.

Certains employeurs contribueront même à votre fonds de retraite ou égaleront vos cotisations (argent gratuit!). Ne pas verser de cotisations de retraite par nécessité pourrait indiquer un problème plus important.

Comment connaître toutes mes dettes ?

Beaucoup de gens ne savent pas combien ils doivent parce qu'ils ont peur de vérifier.

La première étape pour rembourser votre dette est de savoir combien vous devez. Le suivi de votre dette peut sembler impossible, surtout si votre créancier initial a transféré votre dette à un tiers collecteur.

Il existe plusieurs façons de retracer vos dettes, examiner votre dossier de crédit ou communiquer avec vos créanciers initiaux.

Vérifiez votre dossier de crédit

La première chose que vous devez faire lorsque vous vous lancez dans la recherche d'anciennes dettes est de vérifier votre rapport de crédit. Par la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par année civile.

La plupart des comptes de prêt sont signalés à trois grandes agences d'évaluation du crédit :

1. TransUnion
2. Expérien
3. Equifax

Chaque créancier ou agence de recouvrement doit avoir ses coordonnées répertoriées. Si vous avez des questions, tendre la main vers eux.

Il se peut que l'une de vos dettes existantes soit inscrite deux fois sur votre rapport de crédit. Ne paniquez pas. Il est probable que le créancier initial l'a signalé et que l'agence de recouvrement l'a également signalé.

Comment payer toutes mes dettes ?

Une fois que vous saurez combien vous devez, alors vous êtes prêt à faire un plan pour le rembourser et sortir de la dette. C'est généralement là que les gens se découragent.

N'oubliez pas que vous n'êtes pas la première personne à avoir des dettes et qu'il existe des stratégies que vous pouvez utiliser pour les rembourser.

Boule de neige de la dette

La boule de neige de la dette signifie que vous commencez par rembourser les dettes les plus petites, puis que vous payez pour les dettes de plus en plus importantes. Cela peut aider les débiteurs à se sentir accomplis dès le début et les encourager à continuer de rembourser leurs dettes.

Avalanche de dette

Une avalanche de dettes signifie que vous commencez à rembourser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Cela peut être utile car ce sont des dettes qui peuvent s'accumuler rapidement. Les éliminer en premier peut aider le montant que vous devez à continuer à s'accumuler rapidement.

Plan de gestion de la dette

Si vous constatez que vous ne faites pas beaucoup de progrès par vous-même, vous pouvez envisager de demander l'aide d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif.

Ils peuvent travailler avec vos créanciers pour aider à réduire les taux d'intérêt et éliminer les frais de pénalité. Ils établiront ensuite pour vous un plan de paiement qui vous permettra de rembourser votre dette en quelques années.

Consolidation de la dette

Une bonne façon d'obtenir un taux d'intérêt inférieur sur toutes vos dettes est de les consolider. Cela permet aux paiements d'être beaucoup plus faciles à effectuer et vous pouvez les rembourser dans un délai plus court.

Vous pouvez consolider vos dettes de différentes manières, comme la souscription d'un prêt personnel ou l'utilisation d'une carte de transfert de solde.

Qu'est-ce que l'allégement de la dette ?

Combien de fois avez-vous souhaité que votre dette disparaisse ? Peut-être avez-vous même envisagé des programmes d'allégement de la dette.

Des programmes d'allégement de la dette sont en place pour aider les gens à reprendre le contrôle de leurs finances, mais ils ne sont pas sans inconvénients. Certains programmes d'allégement de la dette, comme la faillite, peut faire des ravages sur votre crédit jusqu'à dix ans.

Avant de jeter vos factures impayées à la brise, assurez-vous que l'allégement de la dette est la meilleure option pour vous.

Ai-je droit à un allégement de dette ?

Si votre endettement est d'au moins 40 %, vous pourriez bénéficier d'une forme d'allégement de la dette. L'allégement de la dette ne signifie pas automatiquement la faillite.

Les cinq formes les plus courantes d'allégement de la dette sont :

1. Conseil en crédit
2. Gestion de la dette
3. Conseil en dette
4. Règlement de la dette
5. La faillite

La plupart des tribunaux exigeront que vous consultiez un conseiller en crédit avant de déclarer faillite ou de régler vos dettes. La faillite et le règlement des dettes auront des impacts dramatiques sur votre pointage de crédit et peuvent vous empêcher de prendre des décisions financières importantes.

Cependant, si vous constatez que près de la moitié de votre salaire sert au remboursement de la dette, vous pourriez probablement utiliser une forme d'allégement de la dette.

Qu'est-ce que la remise de dette ?

La remise de dette se produit lorsque les créanciers effacent votre solde si vous liquidez une partie de vos actifs ou payez une partie de votre dette.

Comme mentionné précédemment, les programmes d'annulation de la dette ne sont pas sans conséquences. Ils peuvent décimer votre pointage de crédit et vous empêcher de prendre de grandes décisions financières jusqu'à ce que vous le reconstituiez. Il existe différents types de remise de dette en fonction de la dette que vous souhaitez annuler.

Si vous envisagez des programmes de remise de dettes, assurez-vous de discuter de votre situation et de vos options avec un avocat spécialisé dans la faillite. Ils sauront mieux si vous êtes vraiment admissible à la faillite ou au règlement de la dette et le meilleur type d'allégement de la dette à poursuivre.