Comment gérer la dette des prêts étudiants

Les dettes de prêts étudiants embourbent notre génération. La plupart l'acceptent comme une réalité de la vie - quelque chose à laquelle vous ne pouvez pas échapper si vous voulez gagner un salaire décent dans ce pays. Ils effectuent ces paiements sur leur diplôme chaque mois, mais n'ont pas l'intention d'échapper à l'emprise de ces paiements mensuels de sitôt.

Il existe des moyens de réduire le solde de vos prêts étudiants, les payer plus rapidement ou même avoir de gros morceaux de votre solde déchargés ou pardonnés.

D'abord, notez si vos prêts étudiants sont privés, fédéral ou un mélange des deux. Puis, lisez la suite pour savoir comment vous débarrasser ou réduire cette dette qui vous retient.

Quelle est la meilleure façon de rembourser ma dette de prêt étudiant?

Il existe différentes stratégies qui peuvent vous aider à rembourser vos prêts étudiants, et de les rembourser rapidement.

L'une consistera simplement à appliquer plus d'argent au principal, et l'autre prend en considération le refinancement.

Effectuer des paiements plus importants ou plus fréquents

Payer plus que le minimum requis peut vous aider non seulement à rembourser votre prêt étudiant plus tôt, mais aussi économiser de l'argent en intérêts sur la durée de votre prêt. Disons votre paiement mensuel sur vos 10 $, 000 prêt étudiant est d'environ 111 $ parce que vous êtes facturé 6% APR au cours de 10 ans.

Si vous doublez le montant que vous payez à 222 $/mois, votre prêt sur 10 ans serait remboursé en moins de cinq ans, et vous économiseriez près de 2 $, 000 d'intérêts sur la durée de votre prêt.

Si vous décidez de faire des paiements plus importants est la voie que vous souhaitez prendre, assurez-vous que votre agent de prêt étudiant vous guide tout au long de votre paiement. Vous voulez être sûr que les 111 $ supplémentaires sont appliqués à votre capital et pas simplement appliqués au paiement du mois suivant.

Alternativement, vous pouvez diviser votre paiement mensuel minimum en deux, puis payer toutes les deux semaines. En raison de la façon dont le calendrier tombe, il devrait y avoir deux mois dans l'année qui nécessiteront trois paiements aux deux semaines plutôt que les deux que vous rencontrez normalement. Cela signifie que vous feriez deux demi-paiements supplémentaires par an.

Dans notre exemple, vous réduisez le paiement mensuel de 111 $ à environ 56 $. Vous feriez alors des paiements de 56 $ toutes les deux semaines, pour un total de 24 paiements au cours d'une année. Cela représente l'équivalent d'environ un paiement supplémentaire complet par an.

Dans ce scénario, vous rembourseriez votre prêt un peu plus d'un an plus tôt, et économisez un peu plus de 350 $ en intérêts de prêt étudiant sur la durée de votre prêt.

Refinancer vos prêts étudiants

Le refinancement est une autre façon de rembourser vos prêts étudiants plus rapidement et avec moins d'intérêts. Cette méthode est probablement la meilleure pour ceux qui ont un niveau d'éducation élevé, un potentiel de revenu élevé et la possibilité d'obtenir un faible taux d'intérêt avec les prêteurs du marché uniquement en ligne.

Pour tous les autres, le refinancement de vos prêts étudiants peut être risqué. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous ne voulez presque jamais les refinancer sur le marché privé. C'est parce que vous perdrez l'accès à certains avantagés, programmes de remboursement fédéraux dont nous discuterons plus en détail dans une minute.

Si vous avez des prêts étudiants privés et un bon crédit, le refinancement sur le marché privé peut avoir du sens si vous payez actuellement des taux d'intérêt élevés sur votre dette. Par exemple, ceux qui ont fréquenté l'université avant et pendant la Grande Récession peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés que ceux offerts aujourd'hui. Le refinancement pourrait potentiellement abaisser ces taux.

Cependant, tu dois être prudent. Lorsque vous refinancez, la durée de votre prêt va redémarrer. Cela signifie que même si vous avez obtenu un taux d'intérêt inférieur, vous aurez techniquement plus de temps pour le payer. Cela peut s'ajouter à un total d'intérêts en dollars plus important malgré le taux inférieur puisque vous le payez sur une plus longue période de temps.

Pour utiliser efficacement cette méthode, vous voudriez vous assurer de rembourser votre prêt refinancé dans le même laps de temps que vous aviez pour rembourser le prêt initial. Par ici, vous ne payez pas seulement un taux d'intérêt inférieur, mais vous obtiendrez également le principal à zéro à un rythme beaucoup plus rapide.

Trouvez de l'argent supplémentaire pour rembourser votre dette de prêt étudiant

Vous voudrez peut-être verser de l'argent supplémentaire sur le principal de votre prêt chaque mois, mais à quel point est-ce réaliste ?

Vous pourriez être surpris. Quand tu regardes autour de toi, il peut y avoir des moyens de gagner rapidement de l'argent pour effectuer ce paiement supplémentaire. Vous pouvez commencer votre recherche à l'un de ces endroits :

Remboursement d'impôts: Plutôt que de dépenser votre remboursement d'impôt pour des vacances tout compris ou l'acompte pour une nouvelle voiture, envisagez de l'appliquer au capital de votre prêt étudiant.

Augmente : Lorsque vous obtenez une augmentation, mettre en place un transfert automatique pour l'argent nouvellement «trouvé» pour aller directement au remboursement de votre dette de prêt étudiant.

Fonds non réclamés: Un endroit non traditionnel à regarder est le bureau du Trésor de votre état. Vous trouverez ici les indemnités d'assurance non distribuables, des chèques de paie non encaissés et d'autres sommes provenant d'entreprises qui pourraient vous devoir mais ne savaient pas comment vous trouver.

Réduisez votre budget : Si vous ne l'avez pas déjà fait, assurez-vous d'avoir établi un budget ferme. Quand vous savez où va votre argent chaque mois, il est plus facile de le réaffecter à des activités moins nobles, comme la restauration rapide, à des activités plus nobles, comme le remboursement anticipé d'un prêt étudiant.

Côté bousculades : Que vous donniez du plasma, promener des chiens ou conduire pour Uber, une activité secondaire peut vous aider à rassembler l'argent supplémentaire dont vous avez besoin pour augmenter vos paiements mensuels.

Si vous craignez qu'une agitation secondaire n'affecte votre équilibre travail/vie personnelle, hâtez-vous simplement jusqu'à ce que vous ayez atteint le montant de votre paiement chaque mois, puis accordez-vous un répit avant de recommencer le mois suivant. Rembourser la dette est un marathon; ce n'est pas grave si vous avez besoin de repos entre les deux.

Programmes d'aide aux prêts aux employeurs : Certains employeurs proposeront de rembourser une partie des prêts étudiants de leurs employés. Renseignez-vous sur cet avantage plus loin dans le processus d'entretien, et assurez-vous de bien comprendre toutes les mises en garde du programme.

Par exemple, si vous quittez l'entreprise dans un certain nombre d'années, devrez-vous les rembourser pour ce qu'ils ont investi dans votre dette d'études ?

Obtenez vos prêts étudiants fédéraux effacés

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, Il existe trois façons différentes d'effacer votre dette :

1. Remise de prêt étudiant
2. Annulation de prêt étudiant
3. Abandon du prêt étudiant

Comment obtenir la remise de vos prêts étudiants ?

Il existe deux façons différentes d'obtenir une remise de prêt étudiant.

La première consiste à payer sur un plan de remboursement basé sur le revenu pendant 10 à 25 ans, à quel point le reste de votre solde sera pardonné.

Programmes fédéraux de remise des prêts étudiants

• Payez comme vous gagnez (PAYE)
  • Paiement mensuel maximum : 10 % de vos revenus discrétionnaires, mais jamais plus que ce que votre paiement serait sur un plan standard.
  • Nombre d'années que vous devez payer : 20
  • Conditions: Doit avoir contracté vos prêts à compter du 1er octobre 2007 et effectué au moins un décaissement le ou après le 1er octobre 2011. Doit avoir un ratio d'endettement élevé.
• Révision de la rémunération au fur et à mesure que vous gagnez (RePAYE)
  • Paiement mensuel maximum : 10 % de votre revenu discrétionnaire. Pourrait dépasser ce que votre paiement serait sur un plan standard.
  • Nombre d'années que vous devez payer : 20 pour les emprunteurs de premier cycle. 25 pour les emprunteurs diplômés.
  • Conditions: Doit compter le revenu et la dette de prêt étudiant de votre conjoint lors de la demande, même si vous avez produit vos déclarations de revenus séparément.
• Remboursement basé sur le revenu
  • Paiement mensuel maximum : 10 % de votre revenu discrétionnaire si vous étiez un nouvel emprunteur le 1er juillet ou après cette date 2014. 15 % de votre revenu discrétionnaire si vous étiez un nouvel emprunteur avant le 1er juillet 2014. Vous n'aurez jamais à payer plus qu'avec un plan standard.
  • Nombre d'années que vous devez payer : 20 si vous étiez un nouvel emprunteur le 1er juillet ou après 2014. 25 si vous étiez un nouvel emprunteur avant le 1er juillet 2014.
  • Conditions: Vous devez avoir un ratio dette/revenu élevé.
• Remboursement conditionnel au revenu
  • Paiement mensuel maximum : 20% de vos revenus discrétionnaires, mais jamais plus que ce que vous paieriez sur un fixe, Plan de remboursement sur 12 ans.
  • Nombre d'années que vous devez payer : 25 ans.
  • Conditions: Vous paierez probablement plus au cours de ce plan de remboursement que sur un plan standard.

La seconde est de se qualifier pour l'un des nombreux programmes spéciaux :

Programmes spéciaux de remise des prêts étudiants :

• Remise de prêt de service public (PSLF). Mettez-vous en place sur un plan de remboursement basé sur le revenu, et effectuez 120 paiements pendant que vous travaillez pour le gouvernement ou une organisation à but non lucratif. Le solde du solde de votre prêt étudiant sera annulé. Doit avoir des prêts directs pour être admissible.

• Le pardon de prêt d'enseignant. Après avoir cessé de contracter des prêts étudiants, vous pouvez être admissible jusqu'à 17 $, 500 en remise de prêt étudiant si vous travaillez dans une école à faible revenu ou dans une agence éducative qui sert des étudiants à faible revenu pendant cinq ans.

• Pardon de défense de l'emprunteur . Si votre école a menti à propos de votre programme ou a enfreint la loi de l'État lors de l'administration de vos prêts étudiants fédéraux, vous pouvez demander l'annulation de vos prêts étudiants.

Quelle que soit la manière dont vous recherchez le pardon, il est important de savoir que vous serez tenu de payer des impôts sur tout montant remis en avril suivant.

Les prêts étudiants sont-ils pardonnés après 20 ans ?

Le temps qu'il faudra pour obtenir l'annulation du solde de votre prêt étudiant fédéral dépend du type de plan de remboursement basé sur le revenu sur lequel vous vous trouvez.

les emprunteurs PAYE, Emprunteurs à remboursement fondé sur le revenu dont les prêts ont été émis pour la première fois le 1er juillet ou après cette date 2014, et les emprunteurs de premier cycle de RePAYE verront leurs soldes annulés après 20 ans.

Ceux qui bénéficient de plans de remboursement en fonction du revenu, ceux qui remboursent via un plan de remboursement basé sur le revenu et qui ont commencé leurs prêts après le 1er juillet 2014, et ceux qui ont emprunté pour les études supérieures inscrits à un plan RePAYE devront attendre 25 ans.

Bien sûr, Emprunteurs PSLF, les personnes inscrites au programme de remise de prêt enseignant-étudiant et celles qui poursuivent la défense des emprunteurs peuvent obtenir la remise de leur prêt étudiant en 10 ans, 5 ans ou immédiatement respectivement.

Comment obtenir une annulation de prêt étudiant

Si vous avez emprunté dans le passé, vous avez peut-être été admissible à un prêt fédéral Perkins. Bien que ce type de prêt ne soit plus disponible, un programme d'annulation de ce type de prêt existe pour les enseignants.

Pour se qualifier, vous devez travailler comme employé à temps plein dans un quartier à faible revenu, avec des enfants handicapés ou dans un domaine à besoins élevés tel que déterminé par chaque État.

Au cours des deux premières années de votre participation, 15% de votre prêt sera annulé chaque année. Au cours des troisième et quatrième années auxquelles vous participez, 20% de votre prêt sera annulé chaque année. Dans la cinquième année de votre participation, les 30% restants seront pardonnés, vous donnant un total cumulé possible d'annulation de 100 %.

Comment obtenir la libération de vos prêts étudiants

Il existe plusieurs programmes offrant une décharge de prêt étudiant sur les prêts étudiants fédéraux.

• Invalidité totale et permanente. Si vous pouvez prouver que vous avez un handicap par l'intermédiaire de votre médecin, l'administration de la sécurité sociale ou la VA, vous pouvez obtenir 100% de vos prêts étudiants libérés. La subvention TEACH - qui nécessite quatre années de service sinon elle est transformée en un prêt étudiant - peut avoir l'exigence de service annulée et le "prêt" libéré dans le cadre de ce programme, également.

• Sortie de l'école fermée. Si votre école ferme pendant que vous y êtes, en congé autorisé ou 120 jours après votre retrait, vous pouvez faire acquitter vos prêts étudiants.

• Décharge par la faillite. C'est extrêmement difficile, mais pas impossible, pour ceux qui ont des dettes d'études d'avoir déclaré leur dette acquittée en cas de faillite. Afin de le faire, vous devez prouver « des difficultés excessives ». La norme de contrainte excessive, bien que, sera subjectif en fonction de votre juge.

• Décharge de faux certificat. Si votre école a menti sur votre admissibilité aux prêts étudiants et les a quand même déboursés, vous pourriez être admissible à une fausse décharge de certification.

• Décharge de remboursement impayé. Si vous vous êtes retiré de l'école mais que votre bureau d'aide financière n'a pas délivré au ministère de l'Éducation un remboursement pour votre prêt étudiant, ce montant de prêt peut être libéré pour les emprunteurs admissibles.

• Décharge pour cause de décès. Si vous décédez, vos proches peuvent faire acquitter la dette de votre prêt étudiant de votre succession en fournissant la documentation légale de votre décès.

Pouvez-vous négocier un remboursement sur un prêt étudiant?

Vous pouvez négocier un remboursement sur un prêt étudiant fédéral, mais ce n'est pas facile. Tout d'abord, le gouvernement peut facilement saisir votre salaire et d'autres sources de revenus. Mais avant de le laisser aller aussi loin, consultez les programmes de remboursement axés sur le revenu ci-dessus.

Parce que le contrôle de votre propre compte bancaire n'est pas quelque chose que vous pouvez utiliser à la table des négociations, vous ne vous retrouverez probablement dans cette situation que si vous êtes dans une situation difficile. À ce moment, vous pouvez tenter des négociations avec votre agence de recouvrement assignée. Cependant, il existe des forfaits de négociation limités qu'ils peuvent vous offrir conformément à la loi fédérale.

Si vous avez des prêts étudiants privés, cependant, votre prêteur sera peut-être plus disposé à négocier avec vous. Afin de saisir votre salaire, ils devraient prendre en charge les frais liés à votre poursuite en justice.

Ça va encore être difficile de les faire bouger beaucoup, bien que, parce qu'ils savent aussi que si vos prêts étudiants vous font faire faillite, vous aurez probablement beaucoup de mal à les faire sortir.

À quelle vitesse pouvez-vous rembourser la dette d'un prêt étudiant?

La meilleure option pour vous variera en fonction de votre situation. Ceux qui ont des prêts étudiants privés plus anciens peuvent vouloir se tourner vers un refinancement - surtout s'ils semblent attrayants pour les créanciers en raison de leur éducation, potentiel de revenu et/ou pointage de crédit. Ce n'est probablement pas une bonne méthode pour les Américains à revenu médian, cependant – surtout pas ceux qui ont des prêts étudiants fédéraux.

Au lieu, ce groupe démographique devrait se tourner vers des plans de remboursement axés sur le revenu. Si vous n'êtes pas admissible à ces régimes ou n'en bénéficieriez pas en raison de votre niveau de revenu, cherchez du côté des bousculades et avez trouvé de l'argent pour vous aider à effectuer des paiements plus importants que le minimum sur votre dette.

Vous serez probablement surpris de la rapidité avec laquelle les choses peuvent évoluer lorsque vous éliminez ce principe petit à petit.