6 obstacles courants à la réduction de la dette - et comment les surmonter

La dette est une grosse affaire aux États-Unis. Actuellement, la dette de carte de crédit à elle seule approche 1 000 milliards de dollars, ou environ 5$, 700 par foyer. (Pour ceux qui ont un solde renouvelable, c'est plus près de 16 $, 000 !) Le payer peut être une perspective intimidante, donc nous construisons souvent des barrages mentaux pour l'éviter. Cependant, cela ne fait que prolonger le problème et augmenter les coûts. Apprenez à surmonter les six obstacles mentaux suivants, et enfin régler votre dette une fois pour toutes.

1. Je le paierai plus tard

C'est probablement l'un des plus gros barrages routiers de tous les temps, et dont nous avons tous été victimes à un moment ou à un autre. Il reste tellement de temps pour rembourser cette dette, mais maintenant, vous avez besoin d'autant d'argent que possible de votre salaire. Donc, vous payez le minimum sur les cartes de crédit, et promets que l'année prochaine, ou l'année d'après, sera le moment de commencer à rembourser la dette.

Le problème avec cette stratégie est que le temps équivaut littéralement à de l'argent. L'intérêt aime temps, et plus tu attends pour rembourser une dette, plus vous accumulez d'intérêts. Vous pouvez même voir les paiements minimums augmenter au fur et à mesure que vous augmentez le solde chaque année. Avant de le savoir, un an ou deux s'est écoulé, la dette est encore plus grande, et il devient encore plus facile de dire "je paierai plus tard".

Comment passer ce barrage routier

Calculez combien de temps il vous faudra pour rembourser la dette à votre taux actuel, à l'aide d'un calculateur de remboursement. Puis, regardez votre budget mensuel. Que pouvez-vous éliminer et appliquer au paiement de la dette ? Soyez minutieux. Pouvez-vous doubler votre mensualité ? Pouvez-vous le tripler ? Mettez ces chiffres dans la calculatrice, et vous serez étonné de voir combien plus tôt cette dette est éliminée. Imprimez ça, et placez-le quelque part où vous pouvez le voir tous les jours. Cochez chaque paiement, et comptez les mois jusqu'à ce que vous n'ayez plus de dettes.

Un transfert de solde peut être un outil efficace à utiliser dans le cadre de votre plan de remboursement de la dette. Une fois que vous avez réduit le délai, vous pouvez rembourser un montant, utilisez une carte de crédit avec une offre APR d'introduction de 0% sur les transferts de solde. La plupart des cartes factureront des frais de transfert de solde (entre 3 et 5 %) sur le solde transféré. La meilleure option est la carte Chase Slate, qui offre 15 mois 0% intro APR et pas de frais de transfert de solde d'introduction (le solde doit être transféré dans les 60 premiers jours), et il n'a pas de frais annuels. Il ne coûte littéralement rien de déplacer votre solde et d'obtenir une pause sur les intérêts pendant 15 mois. Assurez-vous simplement que vous pouvez, et va, rembourser la totalité du solde dans ces 15 mois, ou bien vous êtes de retour là où vous avez commencé. (Voir aussi :Quelle carte de crédit de transfert de solde vous convient le mieux ?)

2. Je ne veux pas dépenser mon argent en remboursement de dettes

Soyons honnêtes. Pas une seule personne qui lit cet article ne s'enthousiasme à l'idée d'utiliser son argent durement gagné pour réduire sa dette. Après tout, tu as travaillé dur pour cet argent, et vous voulez l'utiliser sur quelque chose d'amusant, ou significatif - des vacances, un nouvel appareil, une soiree, ou simplement le mettre en épargne. C'est bien mieux que de le donner à une société de cartes de crédit qui a plus d'argent qu'un petit pays.

Mais, quand vous ne dépensez pas d'argent pour la réduction de la dette, vous permettez à la dette d'augmenter. Et plus gros. Finalement, vous devrez le payer, et tu dépenseras encore plus de votre argent sur cette dette. Plus, n'oubliez pas qui vous a endetté en premier lieu. Vous n'avez pas du tout dépensé votre argent durement gagné; vous l'avez emprunté pour obtenir ces belles choses que vous vouliez.

Comment passer ce barrage routier

D'abord, accepter le fait que lorsque vous ne dépensez pas d'argent pour la réduction de la dette maintenant, vous y dépenserez plus plus tard. Aussi, réalisez que vous avez emprunté cet argent, et à un prix. Plus vous attendez pour payer, plus vous devrez. Utilisez un calculateur d'amortissement pour voir le coût des intérêts que vous accumulez pendant que vous ne payez que le strict minimum. Dans certains cas, votre paiement mensuel ne sert littéralement qu'à des intérêts, et cela devrait être un signal d'alarme brutal.

3. Je préfère vivre bien et être endetté

Chaussures fantaisie. Grosse voiture. Bronzage toute l'année. Bijoux. Designer de vêtements. Ce sont tous des symboles de statut, et donner au propriétaire un sentiment de fierté et d'accomplissement. C'est-à-dire, jusqu'à ce que le propriétaire rentre chez lui et regarde la pile de factures et de dettes qui se sont accumulées. C'est vraiment agréable d'avoir des vêtements et des accessoires coûteux, mais le coût peut être plus que de l'argent. Cela peut être synonyme de stress, maladie, et des relations rompues. Bien vivre avec de l'argent emprunté n'est pas du tout une façon de vivre, et éventuellement, le joueur de flûte viendra appeler.

Comment passer ce barrage routier

Calculez le coût réel des choses dont vous pensez avoir besoin maintenant - pas seulement le prix de l'article, mais les intérêts que vous payez dessus au fil du temps. Un article de 200 $ à 12% d'intérêt coûtera en réalité 279 $ si vous ne payez que le minimum de 4 $/mois dessus. Et il faudra quatre ans pour payer cela. C'est de l'argent perdu. Au lieu, si vous devez avoir des noms de marque et des articles haut de gamme, regarde sur eBay, Craigslist, et des friperies pour des options d'occasion de bonne qualité. Vous pouvez conserver votre image (personne ne vous demandera où vous l'avez eue), et économisez une tonne d'argent.

Mettez cet argent que vous avez économisé dans votre fonds de réduction de la dette. Trouvez des Groupons et des coupons pour manger au restaurant et d'autres activités. Apportez des déjeuners au travail pour subventionner les frais de vos soirées, et les achats incontournables. Même les PDG apportent des déjeuners au travail, personne ne va penser que vous êtes un radin. Et enfin, comprendre ce que bien vivre signifie vraiment. Les choses ne sont que ça. Ce ne sont pas eux qui font que la vie vaut la peine d'être vécue. Famille, copains, et les souvenirs - ce sont les choses qui comptent.

4. C'est de l'argent gratuit !

Vous serez étonné de voir combien de personnes pensent que le crédit est gratuit. Ils voient 15 $, 000 limites de crédit et leurs yeux s'écarquillent comme des soucoupes. Une frénésie de dépenses s'ensuit, et après quelques mois, cette carte est au maximum. Mais peu importe, vous ne payez que le minimum et obtenez une autre carte !

C'est l'état d'esprit qui met les gens dans toutes sortes de problèmes financiers, et les sociétés émettrices de cartes de crédit adorent ces gens. En réalité, les personnes qui remboursent leur carte chaque mois sont qualifiées de « mauvais payeurs » par les créanciers; ils ne leur rapportent pas d'argent. Ils aiment les clients qui ont des soldes élevés, et ne payez que le minimum chaque mois. Cela peut prendre 20, 30, ou même 40 ans pour rembourser la dette de cette façon, car si peu du paiement va au principal. Ce n'est pas de l'argent gratuit. Même pas près. Si vous ne remboursez pas la dette en entier chaque mois, ça coute. Et ce coût peut équivaloir à plusieurs milliers de dollars en paiements d'intérêts chaque année.

Comment passer ce barrage routier

D'abord, vous devez vous répéter à plusieurs reprises que cet argent n'est pas gratuit. Prochain, regardez les dépenses de votre ménage, et voyez combien vous en mettez réellement sur les cartes de crédit. Si vous ne payez pas cela tous les mois, vous dépensez plus en épicerie et en vêtements que vous ne devriez l'être. Trouvez un moyen d'arrêter d'utiliser ces cartes de crédit pendant quelques mois. Utilisez vos cartes de débit, chèques, et en espèces pour payer les articles, au lieu, et concentrez-vous sur le remboursement de la dette que vous avez accumulée. Après quelques mois sans crédit, vous pouvez évaluer votre situation et voir si vous avez vraiment besoin de ces cartes, du tout.

5. Tout le monde a des dettes

Ce n'est pas strictement vrai, même si les chiffres sont ahurissants. Environ 80% des Américains sont endettés, mais 44% de cela sont des hypothèques. Si nous examinons uniquement la dette de carte de crédit, seulement 39 % des Américains portent un solde d'un mois à l'autre. C'est loin d'être une majorité, et certainement pas un groupe dont vous voulez faire partie. Et en outre, juste parce que beaucoup de gens font quelque chose, ce n'est pas vraiment une excuse pour le faire, trop. Plus de 42 millions d'Américains fument des cigarettes, mais ce n'est pas une raison impérieuse de les rejoindre.

Comment passer ce barrage routier

Oubliez tout le monde. Oui, ils peuvent avoir des dettes de carte de crédit et des prêts, mais ils ne sont pas toi. Et ce qui est plus, vous n'avez aucune idée du genre de problèmes financiers dans lesquels ils se trouvent. Ils ne gèrent peut-être pas du tout bien leurs cartes de crédit, et peut-être peindre sur un sourire pour couvrir le stress qu'ils subissent. Concentrez-vous sur vous-même, et votre propre dette.

Disposez le tout sur une feuille de calcul, ou même un bloc-notes. Quels sont les soldes, quels sont les taux d'intérêt, et combien de temps faudra-t-il pour payer chacun à votre taux actuel ? Pouvez-vous consolider des prêts? Pouvez-vous transférer un solde sur une autre carte à 0% d'intérêt pendant un an ? Cela aidera à le payer. Faites un départ, et diminuer les soldes chaque mois. Vous vous sentirez bien en sachant que vous progressez, et peut être fier du fait que vous êtes sur le point de rejoindre les 61% d'Américains qui n'ont pas de solde tournant.

6. Je ne paierai jamais — à quoi ça sert ?

L'endettement est malheureusement devenu un mode de vie pour beaucoup d'entre nous, et nous avons l'impression que cela ne partira jamais. Mais ce n'est tout simplement pas vrai. La dette ne doit pas faire partie de la vie de qui que ce soit. Peut-être que tu es tombé dans des moments difficiles, et les cartes de crédit et les prêts vous ont renfloué. Peut-être avez-vous eu des dépenses imprévues, et a dû se tourner vers le crédit. Indépendamment, la dette ne doit pas devenir un mode de vie.

Comment passer ce barrage routier

Dites-vous que votre dette est quelque chose qui peut être battu. Puis, rassembler vos factures, et rangez-les du plus petit solde au plus grand. Déterminez combien d'argent vous pouvez consacrer à un paiement, puis, boule de neige votre dette. Commencez par le plus petit solde, et payez autant que vous le pouvez chaque mois, l'application de paiements minimaux aux autres soldes. Lorsque cette première dette est remboursée, appliquer le paiement à la dette la plus élevée suivante, etc. C'est l'une des meilleures façons de voir les progrès, et te donne de l'espoir.

Il peut être intimidant d'essayer d'abord de contracter de grosses dettes. Et comme vous voyez si peu de progrès de mois en mois, le faire à l'envers vous donne un sentiment d'accomplissement, et cela vous aidera à garder le cap pour enfin rembourser votre dette.

Que faites-vous de votre dette?