Toutes les façons dont les paiements minimums sont mauvais

Quiconque possède une carte de crédit connaît les paiements minimums. La plupart des cartes de crédit n'exigent pas que les titulaires de carte remboursent intégralement leur solde chaque mois, mais ils faire obliger les titulaires de carte à payer un montant minimum. Cela peut être aussi bas que 2% à 3% du solde impayé, ou un minimum de 25 $ ou 35 $ – selon le montant le plus élevé.

Tout en payant le minimum techniquement, votre compte reste en règle, il y a des conséquences négatives à cette décision. Voici cinq raisons pour lesquelles les paiements minimums sont mauvais et devraient être évités.

Ils vous gardent endetté

Les paiements minimums peuvent garder vos factures de carte de crédit abordables, mais vous devez considérer la situation dans son ensemble. À la fin, les paiements minimaux ne profitent pas à vos résultats – ils profitent à votre compagnie de carte de crédit.

La vérité est, Les paiements minimums sont une astuce sournoise conçue pour vous garder esclave de la dette de carte de crédit. Plus vous gardez un solde sur vos cartes, plus vos créanciers vous rapportent de l'argent. Si vous ne payez que vos minimums chaque mois, vous porterez vos soldes pour les années à venir. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec un 2 $, 000 solde et 17% de taux d'intérêt, et vous ne faites que des versements minimaux chaque mois (2% de votre solde), ça te prendra plus de 21 ans pour le rembourser. Vous auriez payé plus de 3 500 $ en intérêts seulement, et ce, si vous n'avez pas effectué d'achats supplémentaires sur la carte.

Cela peut sembler un choc, mais c'est exactement la raison pour laquelle le calendrier de paiement minimum a été conçu. Parce qu'ils prennent un pourcentage de votre solde, chaque mois, le paiement minimum requis diminue. Cela fait deux choses - vous encourage à payer moins pour que vous gardiez l'équilibre plus longtemps, et cela vous incite également à penser que vous faites des progrès pour rembourser votre dette. Si vous constatez que vos paiements diminuent, vous avez aussi l'impression que votre dette diminue. Mais en fait, vous réduisez à peine la dette.

Si par contre, vous payez 50 $ par mois, il vous faudra cinq ans pour le rembourser, avec environ 970 $ d'intérêts. C'est une énorme différence par rapport à 21 ans et 3 500 $ d'intérêts. Chaque petit supplément que vous pouvez mettre dans votre dette de carte de crédit réduira considérablement votre temps de remboursement.

Si vous pouvez faire un plan raisonnable et respecter votre budget, un transfert de solde mettra une pause sur les paiements d'intérêts et vous aidera à rembourser vos dettes plus rapidement.

Les achats deviennent plus chers

Les cartes de crédit peuvent être pratiques, mais ils sont aussi coûteux - et malheureusement, si vous reportez un solde d'un mois à l'autre et n'effectuez que le paiement minimum, vous finissez par dépenser beaucoup plus pour chaque achat effectué avec la carte. Et une fois que vous laissez un solde sur votre carte, le délai de grâce disparaît et vous commencez immédiatement à accumuler des intérêts dès que vous effectuez votre achat. Les délais de grâce ne sont actifs que s'il n'y a pas de solde impayé. (Voir aussi :Tout ce que vous ne saviez pas sur les intérêts des cartes de crédit et les délais de grâce)

Si vous devez faire un achat important, vous pouvez obtenir une carte avec un TAP de lancement de 0% sur les achats. Pendant une certaine période, aucun intérêt n'est facturé sur votre solde impayé. Cela vous donne le temps de payer l'achat sans intérêt. Cependant, une fois la période d'introduction terminée, le TAEG régulier entrera en vigueur. Il est important de n'utiliser cette opportunité que si vous savez que vous pouvez rembourser le solde pendant la période de lancement du TAEG.

Votre pointage de crédit peut en souffrir

Dans ma jeunesse, Je pensais que tant que je payais mes paiements minimums à temps, mon pointage de crédit était protégé. J'étais jeune et stupide et je ne réalisais pas l'impact d'autres facteurs sur la notation de crédit.

Ne payer que le minimum peut ne pas avoir d'impact négatif direct sur votre score, mais ça ne l'aide pas vraiment, Soit. Un solde de carte de crédit élevé peut entraîner un taux d'utilisation du crédit plus élevé, qui est le pourcentage de l'encours de la dette par rapport à votre ligne de crédit disponible. L'utilisation du crédit est le deuxième facteur le plus important qui compose votre pointage de crédit, et si le solde de votre carte de crédit dépasse 30% de votre crédit disponible, votre score en prendra un coup.

Vous pouvez réduire votre taux d'utilisation du crédit - et par la suite améliorer votre pointage de crédit - en payant plus que votre minimum chaque mois. Les paiements minimums ne sont que cela – des minimums. Même si vous ne faites que doubler ou tripler votre minimum, cela réduira ce que vous devez et réduira considérablement le montant des intérêts que vous payez.

Cela affecte d'autres domaines de votre vie financière

Ne payer que le minimum peut ne pas sembler un gros problème, jusqu'à ce que vous vous rendiez compte de l'impact que cette décision peut avoir sur d'autres aspects de votre vie financière. Si vous ne faites que votre minimum et que vous avez un solde élevé sur une carte de crédit, ce qui entraîne une note de crédit inférieure, cela affecte la capacité d'obtenir d'autres types de financement. Si vous demandez un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, les prêteurs examineront vos soldes élevés et votre faible score et vous considéreront comme un candidat risqué. Il est possible que vous ne soyez pas admissible à certains prêts, ou la banque pourrait ne pas offrir des conditions favorables.

Les paiements minimaux peuvent augmenter

Un autre problème avec les paiements minimums est qu'ils ne sont pas gravés dans le marbre. Les cartes de crédit sont un type de compte de crédit renouvelable. Au fur et à mesure que votre solde augmente, il en va de même pour le montant que vous devez. Vos paiements minimums pourraient être gérables aujourd'hui. Mais si vous continuez à débiter votre compte et ne faites aucun effort pour réduire considérablement le solde, vos paiements minimums peuvent augmenter. Si vous avez déjà des difficultés avec votre budget juste pour atteindre les paiements minimaux, la chose la plus importante est de s'asseoir et de faire un plan de remboursement de la dette. Autrement, vous serez coincé dans ce cycle d'endettement pendant des générations.

Payez-vous les minimums sur vos cartes de crédit ?