Qu'advient-il de votre dette après votre décès?

"Dans ce monde, rien n'est certain, sauf la mort et les impôts, " écrivait Benjamin Franklin en 1789. Cependant, de plus en plus d'Américains incluent « dette » dans cette célèbre citation. En 2015, un sondage a révélé que 21% des Américains pensaient qu'ils seraient endettés pour toujours, contre 9 % en 2013 et 18 % en 2014. Mais qu'advient-il de cette dette à votre décès ? Les réponses peuvent vous surprendre.

Premièrement - Qu'est-ce qu'une succession?

Votre succession comprend tous vos biens, y compris l'immobilier, investissements, Assurance, et tout autre actif ou droit. Étant donné que vos dettes et obligations font également partie de votre succession, les actifs admissibles sont liquidés à votre décès pour couvrir vos dettes avant que vos bénéficiaires puissent voir les fonds.

L'établissement d'un testament clair est essentiel pour assurer la gestion de votre succession comme vous le souhaitez. Même lorsqu'un testament est disponible, exécuter une succession et administrer un testament est une affaire sérieuse. Donc, il est préférable d'embaucher un professionnel du droit pour croiser tous les points et tous les points. (Voir aussi :Ne vous faites pas baiser :3 moments surprenants où vous avez besoin d'un avocat)

Donc, qu'arrive-t-il aux dettes de votre succession?

Dette de carte de crédit

Des estimations récentes évaluent la dette moyenne des ménages américains par carte de crédit à 15 $, 762, pour les ménages endettés par carte de crédit. Mais à moins que votre famille ou vos amis n'aient cosigné une carte de crédit avec vous, ils sont tous décrochés si vous décédez et que votre succession est trop petite pour la couvrir. Même lorsque votre conjoint est un utilisateur autorisé sur votre compte de carte de crédit, ils ne seront pas responsables du paiement s'ils n'ont pas cosigné au moment de la demande.

Cependant, vos survivants ne devraient pas être surpris si les agents de recouvrement toujours essayer de faire payer la dette à un conjoint ou à un enfant. La loi fédérale sur les pratiques de recouvrement équitable des dettes (FDCPA) interdit aux agents de recouvrement d'utiliser des pratiques abusives, injuste, ou des pratiques trompeuses pour tenter de recouvrer une dette. Laissez votre conjoint, enfants, et les bénéficiaires savent qu'ils peuvent déposer une plainte contre les agents de recouvrement abusifs auprès de la Federal Trade Commission (FTC). (Voir aussi :4 choses ennuyeuses que les collectionneurs de factures ne peuvent pas faire – et comment les arrêter)

Bien sûr, vous et votre famille devez toujours vous abstenir de tactiques délicates, comme prendre un 20 $, 000 jours d'avance de fonds avant un décès, ou continuer à utiliser la carte de crédit autorisée après le décès du titulaire principal de la carte, qui pourrait fournir à une société émettrice de cartes de crédit un recours pour transférer légalement la dette aux parents survivants.

Hypothèque

Il existe trois principaux scénarios à considérer avec une hypothèque.

En premier, soit vous avez été obligé par la société émettrice de votre prêt hypothécaire, soit vous avez décidé que c'était une bonne idée de souscrire une assurance-vie pour le solde restant du prêt hypothécaire. Dans ce scénario, votre capital-décès efface l'hypothèque et le bien revient au bénéficiaire inscrit sur le testament ou au propriétaire survivant.

Dans la seconde, il n'y a pas d'assurance-vie, et vous et votre conjoint étiez « locataires en commun, " ce qui signifie que chacun de vous possédait une part déterminée de la propriété. Pour être admissible à recevoir sa part de la propriété, votre conjoint devra d'abord vérifier qu'il y a suffisamment d'argent dans votre succession pour effacer vos dettes et donc pas besoin de vendre la propriété pour les couvrir. S'il y a suffisamment d'argent dans votre succession, votre conjoint recevrait votre part et reprendrait l'hypothèque, le cas échéant.

Finalement, il existe des scénarios dans lesquels il n'y avait pas d'assurance-vie et vous et votre conjoint étiez « colocataires, " ce qui signifie que vous possédiez tous les deux l'intégralité de la propriété. Dans ce scénario, à votre décès, tous les biens passent automatiquement à votre conjoint. Mais, la succession doit d'abord régler toute dette liée à la propriété.

Prêts étudiants

Outre la dette de carte de crédit, les prêts étudiants sont un autre type de responsabilité qui augmente rapidement chez les Américains. Selon une estimation, le prêt étudiant moyen pour un diplômé de la promotion 2016 est de 37 $, 173 !

En cas de décès, vos prêts étudiants fédéraux, y compris les prêts directs, Prêts du programme fédéral de prêt pour l'éducation familiale (FFEL), et les prêts Perkins, sera déchargé. En outre, Les prêts Direct PLUS sont annulés en cas de décès du parent ou de l'étudiant au nom duquel le prêt a été obtenu.

Mais les prêts privés sont une autre affaire, et votre succession peut être responsable de couvrir tout solde. Et si quelqu'un a cosigné un prêt privé avec vous, ils seraient obligés de payer.

Pour en savoir plus sur ce qu'il adviendrait de votre passif à votre décès, consulter un avocat.

Avez-vous déjà contracté des dettes auprès d'une personne décédée ? Partagez votre expérience dans les commentaires ci-dessous.