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Les avantages et les inconvénients du remboursement anticipé de votre dette


La dette pue. Nous savons tous cela. La démarche sensée ici est de rembourser toutes les dettes dès que possible, droit? Pas si vite. Dans certains cas, rembourser une dette plus tôt ne vous fait pas économiser beaucoup d'argent. Jetons un coup d'œil aux avantages et aux inconvénients du remboursement de la dette avant d'avoir à le faire.

Pro :Vous économiserez des milliers de dollars en intérêts

Vous ne pouvez pas contracter un prêt sans payer d'intérêts. Vous ne pouvez pas non plus conserver le solde d'une carte de crédit sans payer d'intérêts. Et plus tu dois de l'argent, plus vous paierez d'intérêts. Disons que vous achetez une voiture au prix de 25 $, 000, et vous empruntez 20 $, 000 à un taux d'intérêt de 3 % sur un prêt de 60 mois. Cela pourrait signifier plus de 1 $, 500 en paiements d'intérêts sur cinq ans. Quel gâchis, droit?

Qu'il s'agisse d'un prêt automobile ou d'une dette de carte de crédit, plus vite tu l'effaceras, plus vous économiserez d'argent en paiements d'intérêts, et selon le solde, cela pourrait signifier des centaines voire des milliers de dollars. (Voir aussi :15 conseils de personnes qui ont remboursé un montant incroyable de dettes)

Inconvénient :vous avez peut-être déjà remboursé la plupart des intérêts du prêt

La plupart des prêts ont ce qu'on appelle un « calendrier d'amortissement » qui indique combien vous paierez en intérêts et combien vous paierez en principal chaque mois. Avec de nombreux prêts, en particulier les prêts hypothécaires, vous payez la plupart des intérêts les premières années et payez principalement le principal plus tard.

Par exemple, disons que vous avez un prêt de 300 $ sur 30 ans, 000 avec un taux d'intérêt de 5 %. À l'aide de ce calculateur d'amortissement pratique, cela signifie que vous paierez 1 $, 610 par mois. (Pour des raisons de simplicité, Je n'inclus pas les taxes et les assurances dans ce calcul.) Un calendrier d'amortissement typique montre que vous paierez 1 $, 250 par mois en paiements d'intérêts dans un premier temps. Mais vers la fin de la période de prêt, vos paiements d'intérêts sont beaucoup plus bas. Au moment où il vous reste trois ans sur le prêt, vous paierez un peu plus de 200 $ d'intérêts par mois et ils continueront de baisser à partir de là.

Si vous êtes assez en retard dans la durée du prêt, il n'y a pas d'avantage financier majeur à rembourser votre prêt par anticipation. Vous empruntez pratiquement de l'argent sans intérêt à ce stade, alors autant conserver votre argent liquide ou l'utiliser pour autre chose. (Voir aussi :5 questions sur la gestion de la dette que vous êtes trop embarrassé pour poser)

Pro :Vous libérez de l'argent pour d'autres choses

Votre hypothèque est de 1 $, 500 par mois. Votre paiement de voiture est de 200 $ par mois. Le paiement de votre prêt étudiant est de 180 $. Le paiement minimum sur le solde de votre carte de crédit est de 250 $. Si vous êtes bloqué sur ces paiements chaque mois, il se peut que vous n'ayez pas beaucoup d'argent pour d'autres besoins ou désirs. L'endettement vous empêche d'avoir une vraie flexibilité financière. Payer ces dettes plus tôt, et respirez plus facilement en sachant que vous avez libéré une importante somme d'argent.

Inconvénient :Vous pourriez épuiser votre fonds d'urgence

Votre volonté de rembourser vos dettes par anticipation peut être forte, mais d'où vient cet argent ? Ce n'est pas facile pour la plupart des gens de payer les 20 $, 000 à gauche sur une hypothèque d'un seul coup, par exemple. Si vous avez autant d'argent disponible, vous devez vous assurer qu'il ne vient pas de votre fonds d'urgence. Il peut être agréable de rembourser une dette, mais quand vous n'avez plus d'argent pour couvrir une urgence médicale ou une perte d'emploi, vous jouez à un jeu dangereux. Il est préférable de conserver au moins trois mois de frais de subsistance en espèces, et évitez la tentation de le piller juste pour rembourser une dette plus tôt. (Voir aussi :7 façons simples de constituer un fonds d'urgence à partir de 0 $)

Pro :Vous dormirez mieux

Pour plusieurs personnes, porter des dettes de mois en mois est épuisant physiquement et mentalement. Cela vous pèse. Et c'est tout à fait compréhensible. Chacun a son propre niveau de confort avec la dette, et si vous ne supportez tout simplement pas l'idée même d'un léger fardeau de la dette, rembourser ces prêts en totalité si vous le pouvez. Dans de nombreux cas, Le remboursement anticipé d'une dette offre une liberté mentale et financière. (Voir aussi :Comment dormir davantage aide vos finances)

Inconvénient :Vous pourriez arrêter de créer du crédit

Croyez-le ou non, le remboursement anticipé de la dette peut en fait nuire à votre crédit. Si vous insistez pour toujours régler les dettes en totalité bien avant leur échéance, vous pouvez cesser d'avoir suffisamment d'antécédents de crédit pour obtenir une cote favorable des agences de crédit. Tant que votre endettement n'est pas trop élevé, rendre cohérent, des paiements réguliers sur les dettes et le paiement des factures à temps sont la meilleure façon de bâtir un crédit solide.