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La budgétisation est un outil essentiel pour prendre le contrôle de vos finances, même dans un environnement économique normal. Au milieu du chômage historique et des difficultés financières provoquées par la pandémie de COVID-19, il est plus important que jamais d'avoir un plan pour répondre à vos besoins de base, rembourser vos dettes et investir dans votre avenir.
Et pour ceux qui ont déjà un budget en place, le moment est peut-être venu de réévaluer. Ce qui avait du sens auparavant peut ne plus s'appliquer. Par exemple, bien que le remboursement de la dette soit une priorité financière fondamentale, la sagesse financière conventionnelle pourrait ne pas s'appliquer autant pour le moment. Pour ceux qui n'ont pas de fonds d'urgence, l'auteure et éducatrice financière Tiffany "The Budgetnista" Aliche recommande de ne faire que des paiements minimaux en faveur de la constitution d'une épargne.
D'autres ont constaté que les exigences d'abri sur place ont soudainement modifié leurs priorités de dépenses - et ont même produit des économies sous la forme de vacances perdues, d'abonnements à une salle de sport et d'autres dépenses non essentielles. Le moment est peut-être venu de verrouiller ces économies et de rediriger cet argent vers un fonds d'urgence, des investissements ou le remboursement de dettes.
Quelle que soit votre situation financière, lorsque vous créez ou réexaminez un budget, vous voudrez suivre ces étapes pour vous l'approprier.
"Le meilleur type de budget est lorsque les gens ont aligné leurs valeurs sur la façon dont ils dépensent leur argent", déclare Erin Lowry, auteur de "The Broke Millennial:Stop Scraping by and Get Your Financial Life Together". Trouver un style qui correspond à votre étape de vie actuelle et qui correspond à vos objectifs est la clé d'une budgétisation réussie à long terme, a-t-elle déclaré. "Ce n'est pas censé être restrictif - c'est censé vous donner le contrôle."
Comme pour tout dans la vie, il n'y a pas de solution unique. Les rouages de votre stratégie budgétaire dépendront de vos objectifs, de votre personnalité et de votre style de vie. Mais suivre ces principes fondamentaux peut vous préparer au succès.
La première étape pour créer un budget est de savoir combien vous gagnez – et comme la plupart de vos dépenses les plus importantes sont payées mensuellement, il est courant de mesurer votre revenu par mois. C'est simple si vous êtes un employé salarié ou si vous avez un salaire régulier. Gardez à l'esprit que vous devez vous concentrer sur votre salaire net ou sur le montant d'argent que vous nettoyez après impôts et sur toute déduction avant impôt comme les primes d'assurance maladie ou les cotisations 401 (k).
Si vos revenus ne sont pas constants, un budget hebdomadaire ou bihebdomadaire pourrait être plus logique. Cela s'applique aux propriétaires d'entreprise, aux pigistes, aux entrepreneurs indépendants et à toute personne dont le revenu principal provient de pourboires ou de commissions.
Une fois que vous savez combien vous gagnez, il est temps de maîtriser vos dépenses. Lorsque vous débutez, Lowry vous suggère d'examiner les relevés bancaires et de carte de crédit des trois à six derniers mois au moins. "Cela peut être une pratique si révélatrice", dit-elle. "Vous pensiez que vous dépensiez 200 $ par mois pour sortir manger avec des amis et aller à des happy hours, et en réalité vous dépensiez 450 $."
Une bonne façon de catégoriser vos dépenses est de les diviser en deux catégories :les dépenses fixes et les dépenses variables. Les coûts fixes, comme l'assurance maladie, le loyer ou l'hypothèque, ne changent pas d'un mois à l'autre. Vous voudrez également tenir compte des dépenses irrégulières fixes que vous ne payez pas chaque mois. Les taxes foncières, certaines primes d'assurance et l'immatriculation des véhicules sont des exemples de factures qui ont un coût fixe, mais qui sont payées annuellement ou trimestriellement. Vous pouvez comptabiliser ces dépenses en divisant le coût annuel par 12 et en l'ajoutant à votre budget mensuel.
Tout le reste est une dépense variable, y compris l'essence, l'épicerie, les sorties au restaurant et les événements spéciaux. Les dépenses variables sont plus difficiles à budgétiser, mais l'examen de vos habitudes de dépenses passées vous donnera une bonne idée de ce qu'il faut prévoir pour chaque mois.
Il est maintenant temps d'examiner côte à côte vos revenus et vos dépenses. Cela peut être l'étape la plus effrayante, mais c'est la plus importante. Vous voudrez finir par gagner plus que ce que vous dépensez, et savoir où vous en êtes est la première étape pour arriver là où vous voulez être. Peu importe d'où vous partez, vous pouvez faire des gestes pour vous diriger dans la bonne direction.
Si votre ratio revenus/dépenses est mauvais, le moyen le plus rapide de le renverser est de diminuer vos dépenses variables. Réduire les déplacements ou les achats peut rapidement ajouter de la flexibilité à votre budget, mais ce n'est pas la solution la plus durable à long terme. Vous voudrez également envisager des moyens d'augmenter vos revenus et de réduire vos dépenses fixes.
Les changements les plus importants que vous apportez prendront le plus de temps à s'adapter. Déménager dans une maison ou un appartement moins cher peut vous faire économiser des tonnes de frais d'entretien et de logement au fil des ans. Et le revenu que vous pourriez gagner en travaillant sur un côté, en obtenant une promotion ou en changeant de carrière fait que sauter ce prochain latte semble sans importance en comparaison. Mais les deux peuvent prendre des mois ou des années, donc la patience est la clé.
Faire le point sur vos revenus et vos dépenses est la première étape pour créer un budget réussi. Une fois que vous avez cette base pour votre budget, vous pouvez trouver le bon système ou outil de budgétisation.
Vous pouvez configurer un système qui fonctionne bien sans aucune application de budgétisation compliquée. Aliche pense que l'automatisation est la clé d'un budget réussi, mais elle n'utilise aucune des applications populaires. Elle garde les choses simples en utilisant le dépôt direct pour séparer l'argent entrant dans les comptes pour les dépenses, le paiement des factures et l'épargne. Elle paie ses factures avec la fonction de paiement automatique de sa banque et suit tout cela avec une feuille de calcul Excel (Google Sheets fonctionne également).
Si votre revenu est plus imprévisible, Lowry recommande d'utiliser un budget à base zéro et indique que l'application You Need a Budget est la mieux adaptée à cette stratégie. Dans le cadre d'une budgétisation à base zéro, vous baserez vos dépenses du mois en cours sur vos revenus du mois précédent, et chaque dollar est comptabilisé, sans qu'il ne reste rien à la fin du mois. L'argent que vous n'investissez pas dans vos dépenses sert à rembourser vos dettes, à investir ou à utiliser pendant les mois où vous ne gagnez pas autant. Cela vous encourage à économiser pendant les périodes de "fête" et vous donne un coussin pendant les périodes de "famine".
Il ne manque pas d'applications et de services de budgétisation parmi lesquels choisir, dont le prix varie de gratuit à 12 $ et plus par mois. Quel que soit le prix, le meilleur outil sera celui qui vous aidera réellement à faire le travail. Vous pouvez trouver l'interface utilisateur ou que des publicités collées sur les applications gratuites gâchent l'expérience pour vous. Et payer pour une application de budgétisation élégante pourrait être une dépense supplémentaire inutile puisque vous pouvez télécharger gratuitement des modèles de budget pour Excel ou Google Sheets. N'oubliez pas que l'outil spécifique que vous utilisez est moins important que de développer une habitude de budgétisation adaptée à votre style de vie.
Restez simple pour commencer à budgétiser! En consacrant une petite partie de chaque chèque de paie à l'épargne, vous pouvez créer l'habitude sur laquelle bâtir.
Un budget ne devrait pas seulement vous aider à vous débrouiller, il devrait vous aider à aller quelque part. Et cela signifie que vous devrez vous fixer des objectifs et revoir votre budget régulièrement pour ajuster votre cap.
Des objectifs efficaces vous donnent une raison de dépenser moins que vous ne gagnez et d'aligner votre argent sur vos valeurs. Les objectifs sont vos priorités. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence ou d'épargne-retraite, ou si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, celles-ci devraient figurer en haut de votre liste.
Vous devrez trouver un équilibre entre le remboursement de vos dettes et l'épargne pour un fonds d'urgence ; combien vous devez mettre de côté est un sujet de débat parmi les experts. Lowry suggère que, au strict minimum, vous devriez mettre de côté un mois de frais de subsistance (idéalement plus) pendant que vous remboursez vos dettes. Aliche recommande de constituer des réserves pour couvrir six mois de dépenses de base dans le climat économique actuel, car lorsque des dépenses imprévues surviennent, "pas d'épargne sans dette égale dette". Trouvez un chiffre avec lequel vous êtes à l'aise et faites-en la cible.
Il existe de nombreuses tactiques différentes pour rembourser efficacement la dette. Une stratégie consiste à se concentrer sur la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, tout en ne payant que le minimum sur toutes les autres. C'est ce qu'on appelle la méthode de l'avalanche de dettes et elle vous aidera à rembourser vos dettes plus rapidement en payant moins d'intérêts. Cependant, essayer de gravir d'abord votre plus haute montagne de dettes peut être décourageant. Si tel est le cas, vous pouvez créer une dynamique en utilisant la méthode boule de neige, dans laquelle vous vous attaquez à votre plus petit la dette d'abord. Une fois que cela est payé, prenez ce que vous payiez pour cette facture et mettez-le immédiatement au travail sur votre prochaine dette la plus importante. L'inspiration qui vient de l'accumulation de petits gains peut transformer vos perspectives financières d'une manière qui n'est pas reflétée dans les chiffres.
Vous voudrez également mettre de côté des fonds pour des achats plus importants et des objectifs à long terme, comme une maison, les études de vos enfants ou la retraite. Si votre employeur correspond aux cotisations de votre 401 (k), vous devez faire tout votre possible pour contribuer jusqu'à la correspondance. Pensez-y de cette façon :si votre travail correspond à 50 % de vos contributions 401(k) jusqu'à 5 %, avez-vous une autre opportunité d'investissement qui vous rapportera instantanément un rendement de 50 % ? Probablement rien de légal, alors prenez-le. Pour toute personne n'ayant pas de régime de retraite parrainé par l'employeur, vous pouvez ouvrir un IRA auprès d'un courtier à escompte comme Vanguard et viser à maximiser vos cotisations chaque année (6 000 $ pour 2020).
Quels que soient vos objectifs, intégrez-les dans votre budget et mettez d'abord ces fonds de côté. Considérez vos objectifs comme des dépenses fixes qui viennent tout de suite. Commencer petit. N'allez pas trop fort ou trop vite hors de la porte. Planifier trop de sacrifices peut vous mener à l'échec à long terme.
"Les sacrifices excessifs sont vraiment préjudiciables aux budgets, car vous ne pouvez pas continuer", explique Aliche. Elle croit qu'il faut commencer avec une petite quantité d'économies sur chaque chèque de paie. Il ne s'agit pas du montant d'argent que vous économisez; il s'agit de créer la bonne habitude.
Prévoyez de vérifier régulièrement votre budget, surtout lorsque vous débutez. Ne vous attendez pas à ce que tout soit parfait du premier coup. Soyez flexible et faites des ajustements à mesure que votre situation change. Gardez les outils et les stratégies qui fonctionnent pour vous et jetez ceux qui ne le sont pas. Et ce n'est pas grave de ne pas réussir à 100 % dès le départ, tant que vous vous dirigez dans la bonne direction.
Dès le début, vérifier votre plan budgétaire une fois par semaine est un bon moyen de rester sur la bonne voie. Ensuite, une fois que vous avez peaufiné votre système, des vérifications mensuelles pour voir votre dette diminuer et votre épargne augmenter peuvent être un excellent moyen de continuer à prendre des décisions financières saines au jour le jour.
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