Demandez à un CFP :comment créer un budget ?

Un budget réaliste peut vous aider à contrôler votre argent et à planifier l'avenir.

Un budget réaliste peut vous aider à contrôler votre argent et à planifier l'avenir.

Un budget est l'un des moyens les plus efficaces de contrôler votre vie financière. Cependant, beaucoup de gens ne savent pas par où commencer. De plus, de nombreux budgets finissent par échouer.

En tant que Certified Financial Planner®, je crée des budgets depuis un certain temps maintenant. Dans cet esprit, voici les étapes que j'utilise lors de la formulation d'un budget, ainsi que quelques conseils pratiques pour vous assurer que votre budget est réussi.

Déterminez votre revenu mensuel

À des fins de budgétisation, il est important de savoir combien d'argent vous rapportez avant d'essayer de planifier des dépenses. Et pour être clair, cela fait référence à après impôt revenu ou salaire net.

Si vous êtes un employé salarié, le calcul de votre revenu mensuel dépend de la fréquence à laquelle vous êtes payé :

• Si vous êtes payé mensuellement, il ne s'agit que du montant net de l'un de vos chèques de paie.
• Si vous êtes payé deux fois par mois, additionnez vos deux derniers chèques de paie.
• Si vous êtes payé toutes les deux semaines, multipliez le montant net de votre salaire par 26, puis divisez par 12.
• Si vous êtes payé chaque semaine, multipliez le montant net de votre salaire par 52, puis divisez par 12.
  
  

Si vous êtes payé à l'heure, utilisez ces règles, mais assurez-vous d'utiliser un salaire typique. En d'autres termes, si vous basez un budget sur un salaire où vous avez eu un nombre inhabituel d'heures supplémentaires, il ne sera pas très précis. Lors de la budgétisation, il est extrêmement important d'être réaliste, voire de pécher par excès de prudence lors de toute estimation.

Si vous avez un deuxième emploi ou une autre source de revenus, assurez-vous de l'inclure également.

Au fur et à mesure que nous suivons ces étapes, j'utiliserai un exemple de la façon dont cela pourrait se traduire dans une situation réelle. Disons que vous recevez un salaire et que votre salaire après impôt est de 1 500 $ toutes les deux semaines. Sur la base de la directive sur les chèques de paie toutes les deux semaines, cela signifie que votre salaire net mensuel est de 3 250 $.

Énumérez vos dépenses récurrentes fixes

La prochaine chose que j'aime faire est d'analyser les dépenses récurrentes fixes, c'est-à-dire celles qui sont du même montant mois après mois. Cela inclut votre hypothèque ou votre loyer, le paiement de votre voiture, votre assurance, vos prêts et autres dépenses similaires.

Poursuivant notre exemple, disons que nous avons les dépenses récurrentes fixes suivantes :

• Loyer - 900 USD
• Paiement de la voiture :350 USD
• Assurance automobile :70 USD
• Service Internet – 50 USD
• Câble :60 USD
• Paiements par carte de crédit :100 USD
  
  

En passant, c'est le moment idéal pour déterminer si vos dépenses récurrentes fixes sont toutes nécessaires ou non. Essayez ceci :imprimez des copies de vos derniers relevés de compte bancaire et de carte de crédit. Prenez un surligneur et mettez en évidence les dépenses que vous payez chaque mois. Beaucoup d'entre eux sont en effet nécessaires, mais pendant le processus de budgétisation, il vaut la peine de profiter de l'occasion pour se débarrasser de choses comme les anciens abonnements à des salles de sport que vous n'utilisez pas, les abonnements à des magazines que vous lisez à peine et d'autres choses de cette nature.

Énumérez vos dépenses variables, mais nécessaires

Viennent ensuite vos dépenses qui sont nécessaires, mais qui n'ont pas de coût fixe. L'épicerie en est un parfait exemple :vous devez certainement mettre de la nourriture dans votre garde-manger, mais votre facture d'épicerie n'est pas la même à chaque fois que vous allez au magasin.

Il n'existe pas de méthode parfaite pour estimer ces dépenses, mais voici une technique que j'utilise souvent. Rassemblez vos relevés bancaires et de carte de crédit récents et additionnez combien vous avez dépensé au cours des trois derniers mois pour un certain type de dépenses et divisez par trois pour obtenir une moyenne. Par exemple, si vous avez dépensé 900 € à l'épicerie au cours des trois derniers mois, vos dépenses mensuelles moyennes sont de 300 €.

Le même processus peut vous permettre d'estimer le montant à budgétiser pour des choses comme l'essence, les services publics et d'autres coûts nécessaires mais variables. Avec les services publics (en particulier l'électricité), c'est une bonne idée de tenir compte de la consommation moyenne d'une année entière en raison de la saisonnalité :mes propres factures d'électricité sont deux fois plus élevées pendant les mois d'été qu'en hiver.

Voici donc une liste de ce à quoi cette partie de votre budget pourrait ressembler après l'utilisation de cette méthode :

• Épicerie - 300 $
• Électricité - 120 USD
• Eau - 30 $
• Essence - 100 $
• Vêtements - 100 $
  
  

N'oubliez pas les économies

Avant d'aborder les dépenses discrétionnaires telles que les divertissements et les restaurants, il est important de faire des économies.

Il y a deux choses à considérer ici :l'épargne-retraite et l'épargne d'urgence. Pour l'épargne-retraite, je suggère généralement de mettre de côté environ 10 % de votre revenu avant impôt, sans compter les éventuelles cotisations de retraite versées par votre employeur. Si vous avez un plan de retraite, comme un 401(k), au travail, vous cotisez probablement déjà un certain pourcentage de votre revenu pour la retraite. Cependant, si vous êtes travailleur indépendant ou si vous ne bénéficiez pas de prestations de retraite, vous devrez budgétiser vous-même ou risquer l'insécurité financière à la retraite.

Pour des économies d'urgence, un idéal le montant à viser correspond à six mois de vos dépenses. Cependant, cela peut représenter beaucoup d'argent, et n'importe quel montant vaut mieux que rien. En mettant simplement de côté une somme d'argent raisonnable chaque mois dans un compte d'épargne facilement accessible, vous serez bien placé pour faire face aux dépenses imprévues plus rapidement que vous ne le pensez.

Dans notre exemple, disons que vous avez un 401(k) au travail et que vous décidez de mettre 150 $ par mois dans votre fonds d'épargne d'urgence.

Alors budget pour les dépenses discrétionnaires

Le dernier élément de votre budget devrait être pour les dépenses discrétionnaires (non nécessaires). J'aime utiliser quelques grandes catégories ici :restaurants, divertissements, cadeaux et divers. Il est important d'avoir la dernière catégorie, divers, pour lui allouer une somme d'argent équitable. Il vous donne la liberté de vous faire plaisir et évite que votre budget ne devienne trop contraignant. D'après mon expérience, les budgets qui ne permettent aucune "marge de manœuvre" ne durent généralement pas.

Pour le moment, vous pouvez utiliser une moyenne sur trois mois pour ces catégories. Ces catégories de dépenses peuvent être facilement adaptées à votre budget final, nous allons donc les modifier un peu dans la section suivante.

Voici à quoi cela pourrait ressembler dans notre exemple :

• Dîner au restaurant :300 USD
• Divertissement - 200 USD
• Cadeaux :150 USD
• Divers - 400 USD
  
  

Tout mettre ensemble

La prochaine étape consiste à combiner tout ce dont nous venons de discuter dans un seul budget. Commencez par vos revenus en haut et listez toutes vos dépenses en dessous. Ce sera votre budget préliminaire, alors ne vous inquiétez pas trop si les chiffres ne correspondent pas tout à fait à cette étape.

Voici comment notre budget préliminaire s'assemblerait dans notre exemple :

Élément	Montant
Revenu mensuel	3 250 $
Location	950 $
Paiement voiture	350 $
Assurance auto	70 $
Service Internet	50 $
Câble	60 $
Paiements par carte de crédit	100 $
Épicerie	300 $
Électricité	120 $
Eau	30 $
Essence	100 $
Vêtements	100 $
Épargne d'urgence	150 $
Dîner au restaurant	300 $
Divertissement	200 $
Cadeaux	150 $
Divers	400 $
Excédent (Déficit)	(180 $)

Source des données :calculs de l'auteur.

Donc, juste sur la base d'une moyenne de nos dépenses sur trois mois, nous avons un déficit de 180 $. Si cela vous arrive, ne vous inquiétez pas :après tout, essayer de contrôler votre trésorerie est probablement l'une des raisons pour lesquelles vous établissez un budget.

Apporter des modifications pour équilibrer les choses

Une fois que vous avez votre budget préliminaire, l'étape suivante consiste à apporter des modifications pour équilibrer votre budget.

Pour être parfaitement clair, vous voulez que le nombre sur la dernière ligne soit zéro . Dans votre budget, chaque dollar doit être comptabilisé quelque part, même s'il se trouve dans une vague catégorie comme « divers ». Si vous avez un déficit, vous devrez déterminer où réduire les dépenses dans vos catégories discrétionnaires. Et si vous avez un surplus, vous pouvez décider de rendre votre budget un peu plus généreux dans vos catégories discrétionnaires ou mieux encore, d'augmenter votre épargne budgétée.

Comme vous pouvez le voir, dans notre exemple, nous avions un déficit de 180 $ dans notre budget préliminaire, nous pourrions donc décider de réduire de 100 $ par mois nos dépenses "diverses" et les 80 $ restants de la catégorie "dîner au restaurant". Ainsi, notre budget final ressemblerait à ceci :

Élément	Montant
Revenu mensuel	3 250 $
Location	950 $
Paiement voiture	350 $
Assurance auto	70 $
Service Internet	50 $
Câble	60 $
Paiements par carte de crédit	100 $
Épicerie	300 $
Électricité	120 $
Eau	30 $
Essence	100 $
Vêtements	100 $
Épargne d'urgence	150 $
Dîner au restaurant	220 $
Divertissement	200 $
Cadeaux	150 $
Divers	300 $
Excédent (Déficit)	0 $

Source des données :calculs de l'auteur.

Faites des contrôles réguliers, surtout lorsque vous vous habituez à la budgétisation

Enfin, il est important de considérer votre budget comme un document vivant. C'est-à-dire qu'il peut (et devrait) changer avec le temps. Alors que vous commencez à vous habituer à votre budget, j'irais même jusqu'à dire qu'une évaluation mensuelle de votre budget est une bonne idée.

Par exemple, vous pourriez passer le premier mois sous le budget et décider que 150 $ par mois d'économies d'urgence ne suffisent pas. Ou constatez qu'il est difficile de limiter vos dépenses d'épicerie à 300 $ par mois si vous ne dînez pas autant au restaurant. Tant que les chiffres s'équilibrent, il est parfaitement possible de faire quelques ajustements. Et vous devrez peut-être ajouter de nouvelles catégories de dépenses au fil du temps. Vous pourriez être surpris de voir à quel point un événement majeur dans la vie, comme avoir un enfant, modifiera votre budget !