Gardez vos économies en sécurité avec des banques dont vous n'avez jamais entendu parler

Les premiers noms qui viennent à l'esprit quand on pense à une banque sont probablement les plus grandes marques nationales. Chase Bank, Bank of America, Wells Fargo :vous êtes passé par leurs succursales dans votre région et avez regardé leurs publicités à la télévision.

Mais les banques avec les meilleurs rendements sur les comptes d'épargne et les CD en ce moment ne sont peut-être pas aussi familières. Il s'agit souvent de banques en ligne uniquement, de néo-banques ou de divisions de banques régionales dans d'autres régions du pays.

Ce n'est pas parce qu'un nom de banque n'est pas familier que vous devez l'annuler, disent les experts.

Ces banques en ligne offrent certains des meilleurs taux d'épargne car elles n'ont pas à prendre en compte les coûts opérationnels des succursales physiques, déclare Jake Northup, fondateur et CFP de Experience Your Wealth.

En fait, sur les 150 plus grandes banques américaines assurées (sur la base des actifs), 18 % ont moins de 10 succursales nationales, selon les données de la Réserve fédérale. Certains n'ont pas du tout de succursales physiques - ils mènent toutes leurs activités en ligne.

« Il y a plus de 4 000 banques [assurées] dans le pays. Donc, le fait que vous n'en ayez pas entendu parler n'est pas inattendu », déclare Greg McBride, CFA, analyste financier en chef chez Bankrate. Comme NextAdvisor, Bankrate appartient à Red Ventures.

Voici comment vous assurer que la banque que vous choisissez, qu'il s'agisse d'une banque en ligne que vous ne connaissez pas ou de votre coopérative de crédit locale, est une institution financière digne de confiance, et certains avantages des services bancaires en ligne, selon les experts.

Assurez-vous que la banque est assurée

La première étape dans le choix d'une banque est de s'assurer que vos dépôts sont assurés par la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation). Si vous faites affaire avec une coopérative de crédit, elle devrait avoir une assurance NCUA (National Credit Union Administration). Recherchez le logo FDIC ou NCUA sur le site Web de la banque.

Les petites banques peuvent avoir un risque de faillite, dit Northrup. Surtout avec le volume de nouvelles banques en ligne à mesure que leurs services deviennent plus populaires, l'assurance FDIC est une protection nécessaire pour les soldes de vos comptes.

La FDIC assure les dépôts jusqu'à 250 000 $ par type de compte pour protéger votre argent en cas de vol ou de faillite bancaire.

L'outil BankFind de la FDIC peut vous aider à déterminer si une banque que vous envisagez est assurée, fermée ou fermera bientôt. La FDIC montre également l'historique de la banque, y compris si elle a fusionné ou acquis une autre banque, et chaque fois qu'elle a changé de nom.

Vérifier la santé financière de la banque

Outre l'assurance-dépôts, vous pouvez également examiner les actifs et les passifs d'une banque pour avoir une idée de sa santé.

Les actifs peuvent comprendre des réserves de liquidités, des prêts et des titres financiers détenus par une banque. Le répertoire des institutions de la FDIC offre une vue détaillée des finances de chaque banque qu'elle assure. En règle générale, plus le nombre d'actifs est élevé, mieux vous pouvez vous sentir sur la sécurité financière de la banque, dit Northup.

Vous pouvez également voir depuis combien de temps la banque est en activité, explique Anh Thu Tran, planificatrice financière agréée et présidente de Women's Wealth, LLC. Elle recommande de rechercher des banques avec une histoire de cinq à 10 ans pour évaluer si la banque réussit et comment ses services ont changé au fil du temps.

Si vous remarquez que la banque ferme des succursales ou supprime certains services bancaires lors de vos recherches, demandez à un représentant quels autres changements sont attendus ou d'autres questions sur la santé de la banque pour déterminer si cela vous convient.

Astuce de pro

Si vous ne savez pas si une banque en ligne vous convient, vous voudrez peut-être conserver de l'argent dans l'institution physique à laquelle vous êtes habitué, tout en transférant une partie de votre épargne sur un compte d'épargne en ligne avant de faire un changement complet.

Évaluer les fonctionnalités de sécurité

Que vous envisagiez une banque en ligne uniquement ou que vous envisagiez d'effectuer une partie de vos opérations bancaires en ligne avec une institution physique, vous devez vous assurer que le site Web et l'application mobile de la banque sont sécurisés.

Comme il s'agit déjà d'institutions natives numériques, de nombreuses banques en ligne ont généralement une longueur d'avance sur certaines des fonctionnalités des applications mobiles par rapport aux coopératives de crédit et aux banques locales, explique Northup. Même encore, même si ces petites banques n'ont peut-être pas les budgets nécessaires pour des plates-formes robustes, elles peuvent être tout aussi sécurisées.

Astuce de pro

Assurez-vous toujours que vos informations sont protégées en ligne et utilisez des mesures de sécurité personnelles strictes pour protéger vos informations. Créez des mots de passe forts, utilisez des réseaux sécurisés et optez pour les options d'authentification à deux facteurs.

Il est peu probable que vous vous fassiez arnaquer par la banque elle-même si elle est assurée par la FDIC, dit Tran. Mais toute banque peut toujours être exposée à un risque de violation de données ou d'attaque de sécurité extérieure.

Avant de créer un compte, vérifiez en ligne si la banque a subi une violation de données ou une attaque de cybersécurité. Ces attaques peuvent être particulièrement préoccupantes si elles se sont produites plusieurs fois.

Northup recommande également fortement de s'assurer que votre banque utilise un cryptage 256 bits et une authentification à deux facteurs pour protéger vos données et votre argent numériquement.

Avantages des banques en ligne

Une fois que vous vous êtes assuré que la banque que vous choisissez est sécurisée, vous pouvez commencer à évaluer les fonctionnalités qui tireront le meilleur parti de votre argent et vous aideront à atteindre vos objectifs. Voici quelques raisons pour lesquelles nous aimons les banques en ligne pour les comptes d'épargne à court terme et autres comptes de dépôt.

Moins de frais

Les frais pour les transactions excédentaires, la maintenance mensuelle et les guichets automatiques peuvent s'accumuler rapidement - et vous êtes plus susceptible de trouver ces frais dans les grandes chaînes bancaires nationales.

"Généralement, les banques en ligne ont moins de frais ou pas de frais du tout", explique Northup. Vérifiez les petits caractères de votre convention de compte ou demandez à votre banque quels types de frais vous pouvez encourir et quand ils sont dus afin que vous sachiez à quels coûts vous attendre à l'avance, ajoute-t-il.

Si la banque facture un certain nombre de frais différents, il peut être coûteux de maintenir votre compte au fil du temps et même de grignoter tout revenu d'intérêt.

APY plus élevés

L'une des raisons les plus convaincantes de considérer une banque en dehors de celles que vous connaissez déjà est le potentiel de gagner plus sur votre épargne.

Des banques nationales plus connues avec des dizaines de succursales ne paient pas de bons taux en ce moment, dit McBride. « Ce sont les banques en ligne qui paient des rendements plus compétitifs. Certains d'entre eux peuvent être des noms que vous reconnaissez, mais d'autres non, car il peut s'agir de la branche bancaire en ligne d'une petite banque communautaire ou d'une banque régionale dans une autre partie du pays », ajoute-t-il.

Tran dit qu'elle compare les taux d'intérêt entre les banques en ligne et les banques physiques avec les clients pour montrer comment les banques en ligne ont des rendements plus élevés.

"Cela pourrait être une différence de 10X plus à 20X plus à 100X plus", dit-elle.

N'oubliez pas que ces taux plus élevés doivent toujours aller de pair avec les mesures de sécurité qui protégeront vos données personnelles et votre argent. Si vous avez trouvé une banque avec une assurance et des normes de sécurité strictes, alors regardez l'APY. Si vous ne trouvez pas toutes les informations dont vous avez besoin pour ouvrir confortablement un compte, il est préférable de choisir une autre banque, surtout s'il s'agit d'une banque dont vous n'avez pas entendu parler, ajoute Tran.

Voici nos choix pour les meilleurs taux de comptes d'épargne disponibles aujourd'hui, tous proposés par des banques en ligne assurées par la FDIC :

Meilleurs taux de compte d'épargne

Conclusion

Une banque peut avoir un effet durable sur votre santé financière, il est donc important de faire preuve de diligence raisonnable avant d'ouvrir un nouveau compte. Mais il peut également être avantageux de regarder au-delà des institutions financières que vous connaissez déjà et avec lesquelles vous effectuez vos opérations bancaires - pour des rendements potentiellement plus élevés sur vos soldes, la commodité et la sécurité.

Avant d'ouvrir un nouveau compte, appelez ou recherchez en ligne pour plus d'informations sur la santé financière de la banque, les détails du compte lui-même et l'assurance. Si vous n'êtes pas sûr des frais, des exigences et des mesures de sécurité de la banque, choisissez une autre banque qui offre plus de transparence pour vous donner la tranquillité d'esprit.

"La solidité financière, la sécurité et la réputation des institutions financières que vous choisissez l'emportent sur tout le reste", déclare Tran.