Qu'est-ce que la Subvention canadienne pour l'épargne-études (Subvention REEE)

Vous voulez de l'argent gratuit du gouvernement? Nous parions que c'est un "oui" retentissant, surtout si nous vous suggérons de l'obtenir par des moyens légitimes.

Heureusement, c'est exactement ce qu'est la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) :de l'argent gratuit du gouvernement fédéral en guise de récompense pour avoir épargné en vue des études postsecondaires de votre enfant.

En 2017 seulement, le gouvernement a distribué 929 millions de dollars en SCEE, communément appelée subvention REEE, bien que seulement 52 % des 7 millions d'enfants au pays en aient reçu une. Cela signifie que près de la moitié des enfants canadiens sont absents, même si cela est disponible pour toutes les tranches de revenu et nécessite un minimum, voire aucun, de paperasserie.

Tout ce que vous avez à faire pour obtenir la subvention est d'ouvrir et de verser des fonds dans un REEE.

Si vous le faites, Ottawa égalera 20 % de vos cotisations à un REEE jusqu'à une limite à vie de 7 200 $ jusqu'à ce que l'enfant ait 17 ans.

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Combien coûte l'éducation ?

Les frais de scolarité de premier cycle et les frais obligatoires à eux seuls s'élevaient en moyenne à 7 750 $ pour l'année scolaire 2018-2019, et le coût est beaucoup plus élevé pour ceux qui suivent des cours professionnels comme la dentisterie (23 474 $), la médecine (14 780 $), le droit (13 332 $) ou un MBA (30 570 $). P>

Les étudiants n'ont souvent d'autre choix que d'emprunter, et la dette moyenne au moment de l'obtention du diplôme est de 26 300 $, selon les dernières données disponibles de Statscan.

Mais le coût élevé ne devrait pas vous décourager de poursuivre des études supérieures. Oui, c'est cher. Mais c'est aussi payant :71 % des emplois exigent une certaine forme d'études postsecondaires. Les hommes titulaires d'un baccalauréat gagnent un salaire médian de 82 000 $, soit 47 % de plus qu'un homme titulaire d'un diplôme d'études secondaires, 20 % de plus que les hommes titulaires d'un diplôme collégial et 12,5 % de plus qu'un certificat d'apprentissage, rapporte Statistique Canada.

Pendant ce temps, les femmes titulaires d'un baccalauréat gagnent 68 342 $, soit 58 % de plus que les revenus des femmes titulaires d'un diplôme d'études secondaires.

Comment fonctionne la SCEE

L'obtention de la subvention est simple :Ouvrez un REEE, déposez des fonds et demandez la SCEE. Passons en revue cela en détail.

1.Ouvrir un REEE

Premièrement, un adulte doit ouvrir un REEE pour un enfant. Ce sont généralement les parents, mais les grands-parents, les tantes, les oncles et les amis peuvent également en ouvrir un.

Et depuis mars 2018, les parents ontariens peuvent ouvrir un REEE en même temps qu'ils s'inscrivent au service d'enregistrement des naissances en ligne de la province.

2. Dépôt de fonds

Vous devez cotiser 2 500 $ par année pour obtenir la totalité de la subvention. Vous êtes libre de cotiser, cependant, autant que vous le souhaitez chaque année, jusqu'à un maximum à vie de 50 000 $.

Bien que le gouvernement n'ajoute pas d'épargne supplémentaire, vous pourrez toujours profiter de votre argent fructifiant à l'abri de l'impôt dans ce compte protégé, un avantage majeur en soi.

Si vous ne pouvez pas verser une grosse contribution cette année, ne vous découragez pas. Vous devriez quand même ouvrir un compte et épargner ce que vous pouvez, car les droits de subvention inutilisés sont reportés jusqu'à ce que l'enfant ait 17 ans.

3. Faire une demande de SCEE

Il ne vous reste plus qu'à remplir et soumettre le document SCEE de l'institution financière auprès de laquelle vous avez ouvert votre REEE. Certaines institutions demandent automatiquement la subvention en votre nom et d'autres vous fourniront un simple formulaire d'une page.

Après avoir demandé la SCEE, le gouvernement déposera automatiquement 20 % de vos cotisations dans le compte, jusqu'à concurrence de 500 $ par année. Cela peut prendre trois mois pour voir la subvention dans votre compte.

Subvention supplémentaire pour les personnes à faible revenu

Les familles à faible revenu sont admissibles à une subvention supplémentaire sur les premiers 500 $ qu'elles déposent chaque année dans le cadre d'une initiative visant à réduire les obstacles à l'enseignement supérieur. Aucun document supplémentaire n'est requis.

Si votre revenu familial est de 45 916 $ ou moins, le gouvernement égalera votre premier dépôt de 500 $ de 40 %, soit 200 $. Cela signifie que si vous cotisez 2 500 $, vous recevrez un total de 600 $ au lieu de 500 $ par an.

Si votre revenu familial se situe entre 45 917 $ et 91 831 $, le gouvernement égalera votre premier dépôt de 500 $ de 30 %, soit 150 $. Ainsi, une contribution annuelle de 2 500 $ correspond à 550 $.

Tous les dépôts supplémentaires sont compensés par les 20 % habituels et la subvention maximale à vie est toujours de 7 200 $.

Économiser 500 $ par an équivaut à environ 41,66 $ par mois, ce qui peut représenter un défi pour les familles à faible revenu, mais il est possible d'y parvenir en obtenant un revenu supplémentaire ou en réduisant une facture.

Il peut être encourageant d'apprendre que 60 % des enfants canadiens qui reçoivent une subvention sont issus de familles à revenu faible à moyen, et la proportion de l'argent de la SCEE allant à ces familles augmente chaque année — de 2007 à 2017, les subventions à ces familles ont augmenté de 209 % à 324 millions de dollars.

Est-il trop tard pour obtenir la subvention si mon enfant est déjà au lycée ?

Étant donné que l'intention spécifique du gouvernement avec cette subvention est d'encourager l'épargne à long terme, elle vous oblige à commencer à accumuler de l'argent dans un REEE avant la fin de l'année civile au cours de laquelle l'enfant atteint l'âge de 15 ans.

Les adolescents de 16 ou 17 ans peuvent toujours obtenir la subvention, mais seulement si au moins 2 000 $ ont été déposés avant la fin de l'année civile où ils ont eu 15 ans ou si au moins 100 $ ont été déposés chaque année pendant au moins quatre ans avant d'avoir 15 ans.

Autrement dit, il n'est jamais trop tôt pour ouvrir un REEE.

Et si mon enfant ne va pas à l'école ? Peuvent-ils conserver l'argent de la subvention ?

L'école n'est pas pour tout le monde et vous pouvez certainement réussir sans elle.

Mais notez que le REEE n'est pas seulement pour un diplôme universitaire ou collégial, de nombreuses écoles de métiers, et même des études collégiales à temps partiel, sont éligibles. Un bénéficiaire peut également décider d'aller à l'école plus tard. Un REEE peut rester ouvert pendant 36 ans.

Sinon, les fonds peuvent être transférés à un frère ou une sœur de moins de 21 ans.

Mais si aucun de vos enfants ne décide d'aller dans une école post-secondaire dans le délai imparti, l'argent de la subvention doit être restitué.

Les avantages de la SCEE

1.Le statut d'imposition différée du REEE

Vous ne payez aucun impôt sur la croissance d'un REEE, uniquement au moment du retrait. Et puisque vous le retirez au nom du bénéficiaire - presque toujours un étudiant qui se situe dans la tranche d'imposition marginale la plus basse possible - les impôts sont minimes.

2.La magie de l'investissement automatisé

Disons que vous économisez 2 500 $ par année dans un REEE pendant 17 ans, pour un total de 42 500 $. Puisque vous savez que vous avez besoin d'argent dans moins de deux décennies, vous investissez à l'aide d'un robot-conseiller dans un portefeuille à risque faible à moyen sur l'ensemble du marché boursier à l'aide de fonds négociés en bourse (ETF). Bien que vous ne puissiez jamais prédire les rendements, estimons un taux de rendement de 3,5 %, ce qui est juste en dessous des rendements à long terme de 4 à 5 % que nous attendons pour un portefeuille d'actifs risqués.

Au moment où votre enfant est prêt à commencer l'école, vous aurez environ 61 415 $, un départ incroyable pour n'importe quel étudiant. Mais maintenant, ajoutons l'argent de la subvention, de 500 $ par an pendant les 14 premières années, lorsqu'il atteindrait la limite à vie de 7 200 $. Vous envisagez maintenant une croissance plus proche de 72 655 $, soit une différence de 11 240 $. Et rappelez-vous, c'est 11 240 $ que vous n'avez pas eu à vous présenter au bureau.

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