Comment économiser de l'argent dans la quarantaine

Quand tu auras 40 ans, le rythme de votre vie est très différent de ce qu'il était lorsque vous veniez de sortir de l'université ou que vous cherchiez encore des choses dans la trentaine.

Vos plus grandes préoccupations tournent probablement autour de trouver le bon équilibre entre plusieurs priorités :être un bon parent et partenaire, rester maître des tâches au travail et des tâches ménagères à la maison, surveiller de près vos parents vieillissants et vous préparer à une retraite (espérons-le) pas si lointaine.

Avouons-le, votre assiette est pleine. Et même si votre salaire est peut-être plus élevé qu'il ne l'a jamais été dans le passé, économiser de l'argent n'est pas plus facile.

Augmenter votre épargne peut nécessiter un travail acharné de votre part. Mais avec une bonne stratégie en tête, ça peut être fait. Voici ce qu'il faut faire si vous avez besoin d'aide pour économiser de l'argent dans la quarantaine.

1. Rembourser la dette à taux d'intérêt élevé

Il peut être difficile d'économiser de l'argent lorsqu'un pourcentage important de votre salaire net va au paiement de factures. L'argent que vous pourriez mettre de côté pour l'avenir est plutôt nécessaire pour couvrir les paiements par carte de crédit et payer une maison et une voiture. Pour les emprunteurs dans cette situation, il est préférable de se concentrer sur le remboursement de la dette à intérêt élevé, dit Stuart Chamberlin, président et fondateur de Chamberlin Financial.

Chamberlin recommande de cibler d'abord les créances irrécouvrables, comme les dettes de carte de crédit. Contrairement à une bonne dette (comme la dette liée à l'achat d'une maison), Les créances irrécouvrables vous coûtent de l'argent sans générer de valeur croissante à l'avenir. Utilisez une calculatrice et élaborez un plan qui vous permettra d'éliminer rapidement vos dettes. Assurez-vous que votre plan implique plus que le paiement mensuel minimum par carte de crédit.

« Une fois que vous vous êtes débarrassé des créances irrécouvrables et que vous avez établi un budget, alors vous pouvez vous permettre de mettre une certaine somme d'argent de côté chaque mois, », dit Chamberlin.

2. Fixer des priorités

Une fois que vous avez éliminé votre dette à intérêt élevé, vous devrez décider quelles tâches financières vous attaquer ensuite. Devriez-vous travailler à la croissance du fonds universitaire de votre enfant avant d'acheter une nouvelle maison ? Devriez-vous vous concentrer sur l'investissement avant de faire croître votre fonds d'urgence (indice :non).

Tout ne peut pas être fait à la fois, alors priorisez et déterminez ce qui est le plus important. Assurez-vous simplement de faire des choix intelligents. Payer sa maison avant d'épargner pour sa retraite, par exemple, n'est peut-être pas la meilleure idée.

« Accélérer les versements hypothécaires au lieu d'épargner sur un compte de retraite est l'une des plus grandes erreurs que les Américains dans la quarantaine commettent continuellement, " dit John Hagensen, fondateur et directeur général de Keystone Wealth Partners. « Les taux de rendement composés à l'intérieur des comptes de retraite peuvent être utilisés pour le revenu, voyage et autres frais de subsistance une fois à la retraite et l'emportent sur un pot d'argent illiquide assis à l'intérieur du Sheetrock de votre maison.

3. Maximiser les comptes de retraite parrainés par l'employeur

Tout le monde n'a pas accès à un régime de retraite au travail. Mais si vous en avez un, faire un effort pour maximiser votre compte.

Pour 2019, le maximum que vous pouvez cotiser à un régime de retraite 401 (k) et à des régimes de retraite similaires parrainés par l'employeur est de 19 $, 000, ce qui est légèrement supérieur à la limite fixée les années précédentes. Les titulaires d'un compte de retraite individuel peuvent cotiser jusqu'à 6 $, 000.

Vous gagnez probablement plus d'argent que dans la vingtaine et la trentaine. Mais gagner plus d'argent ne signifie pas que vous devriez dépenser plus d'argent.

« Il est tentant de dépenser cet argent supplémentaire, améliorer (votre) style de vie, mais c'est un moment critique pour épargner pour la retraite, ", dit Hagensen. "(Vous) avez encore une longue piste jusqu'à la retraite, permettant aux intérêts composés de travailler à votre avantage, mais gagnent souvent des montants de salaire qui permettent des contributions d'épargne importantes.

À moins que vous ne travailliez pour le gouvernement, vous n'aurez probablement pas accès à un régime de retraite financé par votre employeur. Cela signifie que c'est à vous de vous assurer que vous mettez de côté suffisamment d'argent pour la retraite et de considérer les types de coûts que vous pourriez encourir, comme des factures médicales coûteuses.

"Aux Etats-Unis., nous sommes devenus presque une société « sans pension », " dit Andrew McNair , président de SWAN Capital, un cabinet indépendant de services financiers à Pensacola, Floride. "Par conséquent, le fardeau de la retraite repose sur vos épaules. Nous devons choisir d'économiser maintenant ou de travailler tard dans nos 70 ans.

4. Commencez à économiser pour les études collégiales de vos enfants

En plus d'épargner et de préparer sa retraite, il est préférable de commencer à épargner pour l'avenir de vos enfants. Il n'y a aucune garantie que vos enfants iront réellement à l'université. Mais avec les frais de scolarité et la dette étudiante à la hausse, il vaut la peine de commencer à épargner des années avant que votre enfant n'obtienne son diplôme d'études secondaires.

Il existe plusieurs façons d'économiser pour l'université. Un véhicule populaire est le plan 529, qui est disponible sous une forme quelconque dans tous les États américains. Les avantages et les inconvénients d'investir dans 529 plans dépendent en fin de compte de l'endroit où vous vivez et du type de plan que vous choisissez. Les revenus augmentent à l'abri de l'impôt et les retraits peuvent être non imposables, trop, si vous utilisez les fonds pour payer les frais d'études. Dans certains états, vous pouvez bénéficier d'une déduction d'impôt sur le revenu de l'État. Les ESA Coverdell sont une autre option, mais vos cotisations annuelles par étudiant sont limitées à 2 $, 000.

Vos choix ne s'arrêtent pas là. Un Roth IRA mérite d'être envisagé car vous pouvez techniquement retirer vos cotisations sans pénalité si l'argent est utilisé pour couvrir les dépenses d'enseignement supérieur. Certains experts recommandent même d'utiliser la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie pour couvrir les dépenses universitaires et potentiellement maximiser le montant de l'aide aux étudiants qu'un étudiant peut recevoir.

« Disons que vous êtes admissible à une aide aux étudiants. L'assurance-vie ne figure pas sur le document d'information financière lors de l'admissibilité à une aide financière, contrairement à un plan 529, ce qui pourrait empêcher un enfant basé sur l'actif du bilan du parent d'avoir la possibilité de bénéficier de diverses aides, " dit Andrew Whalen, PDG de Whalen Financial.

5. Envisagez des comptes de dépenses flexibles

Un compte de dépenses flexible est un autre avantage offert par les employeurs. A ne pas confondre avec les comptes d'épargne santé (HSA), Les comptes de dépenses flexibles (FSA) permettent aux employés de mettre de l'argent de côté à l'avance pour certaines dépenses.

Les cotisations aux FSA se font au moyen de retenues sur le salaire, et une partie de l'argent que vous acceptez de mettre de côté pour l'année est prélevée sur chaque chèque de paie avant qu'elle n'atteigne votre compte courant. Ces cotisations sont considérées comme des dollars avant impôts et réduisent le montant du revenu assujetti à l'impôt.

Pour 2019, vous pouvez contribuer jusqu'à 2 $, 700 pour les dépenses de santé dont :

• Services médicaux, traitements et fournitures.
• Médicaments et médicaments en vente libre.
• Frais de vision tels que lunettes et lentilles de contact.
• Frais dentaires.

Les familles peuvent envisager un FSA pour personnes à charge et couvrir les frais de garde d'enfants et les programmes parascolaires en utilisant des dollars avant impôts. La limite de cotisation pour 2019 est de 2 $, 500.

Les FSA peuvent être bénéfiques pour les épargnants avec une grosse morsure fiscale. Mais il y a certaines choses à garder à l'esprit avant de s'inscrire. Certains dollars inutilisés pourraient être reportés à l'année suivante. Un délai de grâce pourrait s'appliquer, vous donnant plus de temps pour utiliser le reste de vos fonds. Autrement, vous perdrez l'accès aux dollars inutilisés que vous avez contribués.