Encaissement des bons d'épargne :quand peut-on les racheter ?

Les obligations d'épargne peuvent constituer un excellent investissement - ou du moins vos grands-parents le pensaient. Mais l'incertitude quant au moment ou à la manière de les encaisser peut être suffisamment déroutante et frustrante pour vous arrêter net.

Pouvez-vous encaisser des obligations trop tôt? Et trop tard ? Que sont même les obligations?

Telles sont quelques-unes des questions courantes auxquelles sont confrontés les épargnants lorsqu'ils se demandent si une obligation d'épargne leur convient. Et pour ceux qui détiennent déjà certaines de ces obligations, voici ce que vous devez savoir avant de les échanger.

Que sont les obligations d'épargne américaines ?

Les obligations d'épargne américaines sont essentiellement des dettes détenues par des citoyens américains ou des résidents légaux qui sont émises par le gouvernement pour un financement fédéral. En échange de leur argent d'avance, les obligataires sont promis modestes, mais des retours garantis sur la route. Ces obligations sont protégées par le gouvernement américain, ce qui signifie qu'il n'y a pratiquement aucune possibilité que l'acheteur perde son investissement.

Cette stratégie d'épargne a vu le jour pendant la Seconde Guerre mondiale lorsque le gouvernement avait besoin d'aide pour financer ses efforts militaires. À l'époque, Les Américains pouvaient acheter des obligations à un prix inférieur à leur valeur nominale et l'obligation arriverait à échéance au fil des ans jusqu'à ce qu'elle vaille sa valeur nominale plus les intérêts.

Les obligations ont tendance à être une idée de cadeau populaire pour les connaisseurs en matière financière, car elles sont faciles à offrir et qui n'aime pas un cadeau qui continue d'offrir ?

Quels sont les différents types de bons d'épargne ?

Lorsqu'il s'agit de décider quand vous devez encaisser une obligation, il est important de savoir quel type d'obligation d'épargne vous avez — une série EE ou une série I.

Bien qu'il y ait plus de similitudes que de différences, il est utile de regarder côte à côte les deux pour bien comprendre :

Série EE Série I Prix ​​d'achat Valeur nominale (pour les obligations électroniques EE)Peut être acheté avec votre remboursement d'impôt IRS à la valeur nominale Intérêts perçus

• Les obligations EE émises en mai 2005 et après génèrent un taux de rendement fixe.
• Les obligations EE émises de mai 1997 à avril 2005 sont assorties de taux variables.

• Un taux de rendement fixe est connu lorsque vous achetez l'obligation et un taux d'inflation est calculé deux fois par an.

Chronologie des gains garantis Après 20 ansN/A Achat minimum par an 25$25$ électronique, 50 $ de papier Achat maximum par an Jusqu'à 10 $, 000 en obligations électroniquesJusqu'à 10 $, 000 en obligations électroniques, et en utilisant votre remboursement d'impôt jusqu'à 5 $, 000 en obligations papier Méthode d'émission Electroniquement via TreasuryDirectElectroniquement via TreasuryDirect et les obligations papier sont émises par courrier avec votre détaxe Les obligations les plus anciennes peuvent être encaissées Après 12 moisAprès 12 mois Pénalités de remboursement anticipé Avant cinq ans, les intérêts sont perdus des trois mois précédents. Avant cinq ans, les intérêts des trois mois précédents sont perdus. Exonérations fiscales Exonéré des impôts étatiques et locaux, l'impôt fédéral sur le revenu est différé jusqu'à ce que l'obligation arrive à échéance ou soit encaissée. Exonéré des taxes nationales et locales, l'impôt fédéral sur le revenu est différé jusqu'à ce que l'obligation arrive à échéance ou soit encaissée.

Quand encaisser un bon d'épargne ?

Alors maintenant que nous avons discuté de ce qu'est une obligation d'épargne ainsi que des principales différences entre les deux types, la question de savoir quand encaisser une obligation demeure.

En général, détenir une obligation d'épargne au-delà de 30 ans est essentiellement inutile car c'est à ce moment-là que les obligations cessent de porter intérêt. Alors si c'est votre cas, il est temps d'encaisser cette obligation.

Si vous n'avez pas tout à fait atteint la barre des 30 ans, mais ont connu des moments difficiles, puis encaisser une obligation au lieu de contracter des dettes supplémentaires pourrait être une décision financière intelligente.

Quant aux obligations d'épargne de la série EE, vous voudrez peut-être attendre au moins 20 ans. La raison en est que, par la loi, ces types d'obligations doivent doubler de valeur en 20 ans. Ainsi, quel que soit le rendement que vous gagnez actuellement sur les obligations d'épargne, attendre de racheter les obligations jusqu'à ce qu'ils aient au moins 20 ans vous rapportera un revenu plus élevé que d'encaisser à tout moment avant cette date.

Quant aux obligations de série I, il est préférable de laisser l'obligation atteindre sa pleine maturité à 30 ans. Comme tout autre type de compte d'épargne à haut rendement, plus vous le laissez reposer, plus il grandit.

Contrairement aux obligations de série EE, l'intérêt sur les obligations de série I est une combinaison de taux fixes et variables. Ce taux révisable est révisé semestriellement - en mai et novembre - et est basé sur l'inflation qui est déterminée par l'indice des prix à la consommation pour tous les consommateurs urbains (IPC-U).

Si vous avez une version électronique de l'une ou l'autre des obligations, vous pouvez vérifier sa valeur actuelle sur TreasuryDirect sous l'onglet « avoirs actuels » après avoir créé un compte. Si vous avez un papier bond, cependant, vous pouvez utiliser le calculateur d'épargne papier de TreasuryDirect.

En bout de ligne

L'encaissement de vos bons d'épargne peut vous donner un joli petit coup de pouce, mais il est généralement préférable d'attendre que votre obligation atteigne sa maturité afin de pouvoir en récolter tous les fruits. Cependant, si vous avez connu des moments difficiles et que vous cherchez d'autres moyens d'augmenter votre trésorerie, encaisser une obligation d'épargne peut être une bonne option si cela vous aide à éviter de vous endetter.