Comment passer de non bancarisé ou sous bancarisé à bancarisé

La plupart des adultes américains comptent sur les banques traditionnelles et les coopératives de crédit pour leurs besoins bancaires. Toujours, un rapport de 2020 (le plus récent disponible) de la Réserve fédérale a révélé que 22% des adultes aux États-Unis en 2019 étaient soit non bancarisés, soit sous-bancarisés. Voici ce que cela signifie, ainsi que des stratégies pour devenir bancarisé.

Points clés à retenir

• Les personnes non bancarisées n'utilisent pas les services financiers traditionnels tels que les cartes de crédit et les comptes bancaires; au lieu, ils s'appuient sur des services financiers alternatifs, qui sont souvent chers.
• Ceux qui sont sous-bancarisés ont un certain type de compte bancaire mais utilisent toujours des espèces et des services financiers alternatifs pour effectuer des achats.
• Les comptes bancaires de la deuxième chance peuvent offrir aux personnes ayant des antécédents de crédit irréguliers la possibilité d'ouvrir des comptes chèques.
• Alors que l'économie des petits boulots se développe, le secteur des services financiers doit s'adapter à l'évolution des besoins bancaires.

Non bancarisé

Selon le rapport de la Réserve fédérale, 6 % des adultes américains n'étaient pas bancarisés en 2019. Le terme « non bancarisé » fait référence aux personnes qui n'utilisent pas (ou n'ont pas accès aux) services financiers traditionnels tels que les cartes de crédit, chèques personnels, comptes d'épargne, et prêts. Au lieu, les personnes non bancarisées utilisent des services financiers alternatifs :prêts sur salaire, ordres financiers, services d'encaissement de chèques, prêts sur gage, et autres pour répondre à leurs besoins bancaires.

Sous-bancarisé

Pendant ce temps, 16% des adultes américains étaient sous-bancarisés en 2019. Les personnes sous-bancarisées ont un certain type de compte bancaire, mais utilisent également des services financiers alternatifs pour gérer leurs finances et effectuer des achats. Les 79 % restants des adultes ont été mis en banque, ce qui signifie qu'ils avaient un compte bancaire traditionnel et n'ont utilisé aucun produit financier alternatif tout au long de l'année.

Qui sont les non bancarisés et les sous-bancarisés ?

Selon le rapport de la Réserve fédérale, les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées sont plus susceptibles d'avoir un faible revenu, être moins éduqué, et appartenir à une minorité raciale ou ethnique :

• Quatorze pour cent des personnes ayant un revenu inférieur à 40 $, 000 n'étaient pas bancarisés, contre 1 % de ceux dont le revenu se situe entre 40 $, 000 et 100 $, 000. Moins de 1 % des personnes ayant des revenus supérieurs à 100 $, 000 n'étaient pas bancarisés.
• Douze pour cent des personnes ayant un diplôme d'études secondaires ou moins n'étaient pas bancarisées, comparativement à 1 % des titulaires d'un baccalauréat ou plus.
• Quatorze pour cent des adultes noirs et 10 % des adultes hispaniques n'étaient pas bancarisés, contre 3 % des adultes blancs et 6 % des adultes en général.

De la même manière, les personnes sous-bancarisées sont également plus susceptibles d'avoir un faible revenu, moins d'éducation, et appartenir à une minorité raciale ou ethnique.

• Vingt-trois pour cent des personnes ayant un revenu inférieur à 40 $, 000 étaient sous-bancarisés, comparativement à 16 % de ceux dont le revenu se situe entre 40 $, 000 et 100 $, 000, et 6% de ceux avec 100$, 000 ou plus.
• Vingt et un pour cent des personnes ayant un diplôme d'études secondaires ou moins étaient sous-bancarisées, contre 9 % des titulaires d'un baccalauréat ou plus.
• Trente-deux pour cent des adultes noirs et 22 % des adultes hispaniques étaient sous-bancarisés, contre 11 % des adultes blancs et 16 % des adultes en général.

Ces statistiques indiquent que les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées peuvent également avoir historiquement été confrontées à des obstacles pour accéder aux services bancaires traditionnels.

Déserts bancaires

Environ un cinquième des adultes américains utilisent des services financiers alternatifs parce qu'ils ont besoin ou préfèrent effectuer des transactions financières en dehors des banques et des coopératives de crédit traditionnelles. Une explication est le manque d'options bancaires pratiques et abordables dans certaines régions. Ces « déserts bancaires » sont les plus courants dans les communautés rurales, où les grandes institutions financières hésitent à s'installer en raison de la petite population avec un potentiel de profit limité.

Selon un rapport de la National Community Reinvestment Coalition, les déserts bancaires ont un impact disproportionné sur les populations des minorités raciales ; 25 % de toutes les fermetures de banques rurales entre 2008 et 2016 ont eu lieu dans des secteurs de recensement à majorité minoritaire. Ceci est particulièrement problématique parce que les familles de ces régions « ont montré qu'elles avaient une mobilité limitée et des taux d'accès à l'ordinateur plus faibles, " selon le rapport, ce qui signifie que les services bancaires mobiles et en ligne peuvent ne pas être une option pratique pour chaque famille.

Les déserts bancaires sont peu pratiques pour les personnes qui souhaitent accéder aux services financiers traditionnels, y compris les prêts. Cependant, les conséquences sont plus graves :les personnes vivant dans les déserts bancaires doivent opter pour des alternatives plus coûteuses, rater des opportunités de construire des antécédents de crédit, et peuvent être moins susceptibles de grandir en culture financière, ce qui crée des obstacles à la création de richesses.

Discrimination dans le secteur bancaire

Les déserts bancaires ne sont pas le seul défi auquel sont confrontés les membres des groupes de minorités raciales pour créer de la richesse, alors que le racisme continue de creuser l'écart de richesse raciale aux États-Unis, la redlining - une pratique discriminatoire qui a empêché les minorités raciales et ethniques d'accéder au crédit - est un facteur. Alors que les lois protègent aujourd'hui les emprunteurs contre la redlining et d'autres pratiques de prêt discriminatoires, les conséquences du redlining persistent aujourd'hui et affectent négativement les taux d'intérêt, taux d'approbation des prêts, taux d'accession à la propriété, et la richesse personnelle.

Si vous pensez avoir été victime de discrimination en tant que demandeur de prêt hypothécaire ou acheteur de maison, contactez l'Office of Fair Housing and Equal Opportunity du U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) ou le Consumer Financial Protection Bureau.

Banque de la deuxième chance

Les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées peuvent se voir refuser un compte courant en raison d'erreurs monétaires passées ou d'historiques de crédit irréguliers. Typiquement, lorsque vous demandez un compte courant, la banque évalue votre rapport ChexSystems, un type de rapport de crédit qui montre les actions et les activités négatives du compte bancaire. Si la banque conclut que vous êtes trop risqué sur la base des informations contenues dans le rapport, alors il peut refuser votre demande.

Une façon d'améliorer un mauvais historique de crédit est d'utiliser ce qu'on appelle un compte bancaire de « seconde chance ». Lorsque vous en ouvrez un, la banque ignore le rapport ChexSystems ou ignore vos erreurs financières. De cette façon, vous pouvez ouvrir un compte courant et établir un historique de crédit positif pour vous aider à passer de non bancarisé à bancarisé. Une fois que vous avez détenu un compte bancaire de la seconde chance pendant un certain temps, vous pourriez être admissible à un compte standard.

Par la loi, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport ChexSystems au moins une fois par an. Pour l'obtenir:

• Demandez-en un sur le site Web de ChexSystems
• Composez le 1-800-428-9623
• Téléchargez et envoyez un formulaire de demande à Chex Systems Inc., A l'attention de :Relations Consommateurs, 7805 chemin Hudson, Bureau 100, Woodbury, MN 55125
• Téléchargez et faxez un formulaire de demande au (602) 659-2197

Cartes de crédit sécurisées

Une autre façon d'accumuler du crédit - et de passer d'un crédit non bancarisé à un crédit bancaire - consiste à utiliser une carte de crédit sécurisée. Avec ce type de carte de crédit, vous faites un dépôt de garantie remboursable qui sert de limite de crédit et vous empêche de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser.

Les cartes de crédit sécurisées sont idéales pour les personnes ayant un crédit faible ou limité, car elles sont généralement faciles à obtenir. En outre, ces cartes ont généralement des frais annuels bas et de petits dépôts minimum, et certains offrent même des récompenses pour les dépenses quotidiennes. Une fois que vous avez utilisé la carte pendant un certain temps et accumulé votre crédit, vous pouvez enfin vous qualifier pour un non garanti, carte de crédit à la consommation ordinaire.

Gig Economy Banking

L'économie des petits boulots — composée de pigistes, entrepreneurs indépendants, et les arnaqueurs—est en train de changer le paysage bancaire. Avec des revenus imprévisibles, la main-d'œuvre croissante exige des options bancaires flexibles avec moins de frais, minimums de compte inférieurs, et des applications mobiles robustes.

De nombreuses banques en ligne et applications bancaires mobiles proposent désormais des services bancaires sans frais destinés aux indépendants, propriétaires de petites entreprises, et entrepreneurs, sans solde de compte minimum, pas de frais de découvert, et l'accès à des guichets automatiques sans frais. Recherchez « contrôle sans frais » pour trouver des options bancaires locales et en ligne.

La ligne de fond

Aux États-Unis, environ un cinquième des adultes sont soit non bancarisés, soit sous-bancarisés. L'un des plus gros inconvénients à ne pas utiliser les services financiers traditionnels est que les alternatives (prêts sur salaire, services d'encaissement de chèques, et autres - sont chers. En réalité, les adultes américains non bancarisés et sous-bancarisés ont dépensé 189 milliards de dollars en frais et intérêts en produits financiers en 2018 (données les plus récentes disponibles), selon un rapport du Financial Health Network. Un autre inconvénient est que les personnes non bancarisées et sous-bancarisées ont des possibilités limitées de contracter du crédit - et, finalement, accumuler des richesses.

Les services bancaires de la deuxième chance et les cartes de crédit sécurisées peuvent être de bonnes options pour vous aider à créer du crédit et à passer de non bancarisé ou sous-bancarisé à bancarisé. Aussi, rechercher des banques qui proposent des vérifications sans frais, afin que vous puissiez garder plus de votre argent. Pour augmenter vos chances de réussite, faire de votre mieux pour respecter un budget, ne dépensez que ce que vous pouvez vous permettre, et payez toujours vos factures à temps.