Devriez-vous épargner pour votre retraite ou rembourser vos prêts étudiants ?

Chaque année, des millions de diplômés universitaires rejoignent le marché du travail tandis que les baby-boomers commencent leur transition vers la retraite. Décrocher ce premier emploi post-universitaire est une étape cruciale pour tous les étudiants, mais contrairement à leurs prédécesseurs, beaucoup de jeunes générations sont confrontées à un dilemme auquel peu d'autres ont été confrontés :épargner pour la retraite ou rembourser les prêts étudiants ?

Lorsque les premiers baby-boomers ont atteint l'âge de l'université en 1964, les frais de scolarité annuels pour un étudiant à temps plein dans un établissement public de quatre ans s'élevaient en moyenne à environ 2 000 $ en dollars d'aujourd'hui.1 Pour l'année scolaire 2019-2020, les frais de scolarité annuels dans un établissement public de quatre ans s'élevait en moyenne à environ 9 425 $ et continue d'augmenter chaque année. dette. ³

Si vous essayez de rembourser une dette de prêt étudiant, il est tentant de reporter l'épargne pour des besoins moins immédiats tels que l'épargne d'urgence, la retraite et même le mariage. En fait, parmi les diplômés universitaires ayant des prêts étudiants, 34 % ont reporté l'épargne d'urgence, 23 % ont reporté l'achat d'une maison, 29 % ont reporté l'épargne-retraite et 9 % ont reporté le mariage ⁴ .

C'est un problème. Lorsque vous retardez l'épargne, vous passez à côté des avantages de la capitalisation pendant ces années. Même de petites sommes peuvent s'ajouter à des revenus accumulés importants au moment où vous avez 65 ans.

Vous ne devriez pas avoir à choisir l'un plutôt que l'autre. Avec une planification minutieuse, vous pouvez élaborer une stratégie pour vous attaquer à la dette étudiante tout en épargnant pour la retraite. Considérez les étapes suivantes :

1. Tout d'abord, effectuez les versements minimaux du prêt.

La règle cardinale du remboursement des prêts étudiants est :ne manquez pas de paiements. Assurez-vous que vous effectuez le paiement minimum sur chaque prêt et que le montant est gérable dans votre budget mensuel. Si ce n'est pas le cas, le Bureau de protection financière des consommateurs dispose de ressources décrivant comment vous pouvez renégocier votre prêt avec des prêteurs fédéraux et privés.

L'important est de régler le problème rapidement. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, vous établissez vos antécédents de crédit et les paiements d'intérêts sur votre prêt étudiant peuvent être déductibles d'impôt si votre revenu brut ajusté est inférieur à 85 000 $. Il y a donc un avantage à effectuer des paiements minimums à temps.

2. Ensuite, s'il reste de l'argent, profitez de la correspondance 401(k) de votre entreprise.

Votre prochaine priorité est de considérer l'épargne-retraite. Renseignez-vous sur le régime 401(k) de votre employeur ou tout autre régime de retraite professionnel qualifié similaire. Certains employeurs correspondent à 50 cents par dollar pour chaque dollar que vous cotisez, jusqu'à une certaine limite (souvent 5 ou 6 % de votre salaire). Cet « argent gratuit » peut s'accumuler et avoir un impact significatif au fil du temps, donc si votre employeur offre des contributions de contrepartie, assurez-vous de cotiser suffisamment pour obtenir la contrepartie.

3. Pas de régime de retraite en milieu de travail ? Envisagez d'ouvrir un Roth ou un IRA traditionnel.

Même si votre employeur ne propose pas de plan de retraite, vous pouvez quand même verser des cotisations fiscalement avantageuses sur un compte de retraite. En 2021, vous pouvez économiser jusqu'à 6 000 $ par an dans un IRA traditionnel et obtenir une déduction fiscale initiale. Alternativement, vous pouvez économiser le même montant dans un Roth IRA et renoncer à la déduction fiscale aujourd'hui, mais profiter d'une croissance potentielle à imposition différée et de retraits non imposables sur les distributions qualifiées à l'avenir. ⁵

De plus, si votre revenu est inférieur à 66 000 $ en tant que co-déclarant ou inférieur à 33 000 $ en tant que déclarant unique, vous pourriez avoir droit à un crédit pour vos cotisations d'épargne-retraite à un 401 (k) ou à un IRA pouvant atteindre 1 000 $ (2 000 $ si vous êtes marié dépôt conjoint) auprès de l'IRS via le crédit de l'épargnant.

4. Mettez des fonds supplémentaires sur votre prêt au taux d'intérêt le plus élevé.

Si vous avez plusieurs prêts étudiants - et en supposant qu'il n'y a pas d'autre dette non déductible à coût élevé (comme une dette de carte de crédit, qui devrait être remboursée en premier, ou un fonds d'urgence), concentrez tout argent supplémentaire sur le prêt qui porte le plus d'intérêt. Si vous avez la chance de n'avoir qu'un seul prêt à faible taux d'intérêt, pensez à effectuer le paiement minimum tout en investissant sur le marché.

Bien qu'investir comporte des risques et que vous puissiez perdre de l'argent sur le marché, vous pouvez également tirer davantage profit des rendements des investissements à long terme que vous ne paierez d'intérêts.

5. Utilisez les aubaines à bon escient.

Les aubaines peuvent être excitantes, mais elles doivent être gérées avec soin. Si vous deviez obtenir une aubaine, que ce soit sous forme de don, de prime ou d'héritage, prenez le temps de peser vos options. Vous pourriez utiliser cet argent pour réduire votre dette étudiante et épargner pour l'avenir.

L'essentiel

Jongler avec la dette étudiante peut être délicat, mais investir dans votre avenir en vaut la peine. Les diplômés universitaires peuvent gérer avec succès le remboursement de leur prêt tout en épargnant pour leur retraite.

¹ Basé sur l'année scolaire 1964-1965, et exprimé en dollars constants à partir de l'année scolaire 2018-19 (c'est-à-dire la valeur exprimée en dollars corrigée de l'évolution du pouvoir d'achat depuis 1964). Dollars constants basés sur l'indice des prix à la consommation, préparé par le Bureau of Labor Statistics, U.S. Department of Labor, ajusté sur une base d'année scolaire. Pour les établissements publics, les frais de scolarité en vigueur dans l'État et les frais requis sont utilisés. U.S. Department of Education, National Center for Education Statistics, préparé en décembre 2019. »

² Département américain de l'éducation.

³ The Institute for College Access &Success, « Student Debt and the Class of 2019 », octobre 2020.

⁴ Taux d'escompte, au 27/02/2019.

⁵ Vous devez être âgé de plus de 59 ans et demi et avoir détenu le compte pendant 5 ans avant que les retraits en franchise d'impôt ne soient autorisés.