Comment puis-je arrêter de vivre Paycheck to Paycheck?

Chère Carrie,

Je suis une mère célibataire avec un revenu décent, mais je vis toujours d'un salaire à l'autre. Comment puis-je briser ce cycle et commencer à épargner non seulement pour une urgence, mais aussi pour mes objectifs plus importants comme la retraite et un jour peut-être même une maison ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Vivre de chèque de paie en chèque de paie n'est pas rare de nos jours. Des études récentes suggèrent que de nombreux Américains font exactement cela, ce qui rend presque impossible l'épargne et l'investissement. Les dépenses excessives peuvent faire partie du problème, mais encore plus souvent, les gens sont coincés sans faute de leur part :bas salaires, revenus imprévisibles et coûts élevés pour les éléments essentiels comme la garde d'enfants, les soins de santé, le logement et l'université. D'un autre côté, même les personnes à revenu élevé peuvent se retrouver prises dans un cycle apparemment sans fin.

Lorsque vous êtes dans cette situation et que vous arrivez à peine à joindre les deux bouts chaque mois, il peut sembler que vous êtes sur un tapis roulant financier sans fin. Alors, comment sautez-vous? C'est une combinaison d'attitude et d'action. Réalisez d'abord que vous pouvez faites-le, puis suivez ces étapes pour y arriver.

Commencez par suivre vos dépenses en vue d'économiser

Pour maîtriser votre argent, vous devez d'abord savoir où il va. Le suivi de vos dépenses (pendant au moins 30 jours) vous donnera une image réaliste de vos dépenses et vous aidera à établir des priorités et à apporter des modifications.

Commencez par les coûts essentiels pour le logement (loyer/hypothèque, services publics), la nourriture, l'assurance et le travail à partir de là. L'épargne est-elle sur votre liste ? Sinon, ça devrait l'être. En fait, c'est le essentiel qui va briser le modèle de chèque de paie en chèque de paie. L'une des premières étapes importantes consiste donc à faire de l'épargne une priorité. C'est bien de commencer petit. Les recherches de la FINRA et de SaverLife montrent que les ménages avec aussi peu que 100 $ d'économies sont généralement plus satisfaits de leurs finances. La clé est d'économiser régulièrement.

Maintenant, regardez de plus près. Que dépensez-vous en produits non essentiels ? La commande ou plusieurs abonnements à la diffusion en continu peuvent être agréables à avoir, mais ce sont des choses que vous pouvez contrôler et réduire, et déplacer cet argent vers des économies.

Examinez attentivement votre dette et votre attitude à son égard

C'est bien d'emprunter. J'ai déjà parlé de bonnes et mauvaises dettes. Vous pouvez à peine vous débrouiller sans carte de crédit de nos jours. La plupart des étudiants doivent emprunter de l'argent pour l'université. La plupart des acheteurs de maison contractent une hypothèque. Ce type d'emprunt peut avoir du sens.

Le danger survient lorsque vous empruntez trop ou utilisez l'argent emprunté pour payer un mode de vie non durable. De nouvelles recherches montrent que certaines personnes ont des ennuis parce qu'elles pensent que l'argent emprunté est le leur. Mais ce n'est pas. C'est celui du prêteur. Et finalement, le prêteur veut récupérer cet argent, avec intérêts.

Les dettes de consommation à taux d'intérêt élevé, comme les cartes de crédit, sont à peu près les pires et vous maintiendront sur ce tapis roulant financier. Donc, si vous l'avez, la prochaine étape est de vous en sortir. De quelle façon précisément? Encore une fois, c'est cette combinaison importante d'attitude et d'action.

Commencez par réduire l'utilisation des cartes. Choisissez-en un ou deux et rangez les autres. Engagez-vous à utiliser de l'argent comptant ou une carte de débit dans la mesure du possible. Ensuite, proposez un plan de remboursement réaliste, en concentrant l'argent supplémentaire sur votre carte à intérêt le plus élevé tout en payant le minimum sur les autres. Mettez en place des paiements automatiques dans la mesure du possible. La consolidation de dettes peut également être une solution, mais assurez-vous de comprendre comment cela fonctionne.

En ce qui concerne le remboursement des dettes lorsque vous êtes vraiment coincé, donnez la priorité aux dettes garanties comme une hypothèque et les paiements de voiture par rapport aux dettes non garanties comme les cartes de crédit. Parlez à vos fournisseurs de services et à vos prêteurs pour les informer de votre situation si vous éprouvez des difficultés.

Surtout, ne vous endettez pas davantage, même si l'offre est alléchante.

Attendez-vous à l'inattendu

Lorsque vous jonglez pour payer pour ce qui se passe maintenant, il peut sembler impossible de mettre quoi que ce soit pour ce pourrait arriver dans le futur. Mais si vous ne le faites pas, l'imprévu – une perte d'emploi, un accident ou une maladie – pourrait vous mettre dans une situation financière encore plus difficile. C'est pourquoi un fonds d'urgence est indispensable pour tout le monde. Bien que j'encourage les gens à cibler 3 à 6 mois de dépenses essentielles dans un fonds pour les mauvais jours, si vous débutez, visez entre 1 000 et 2 000 €.

Et pendant que vous pensez aux urgences, n'oubliez pas l'assurance. L'assurance maladie est indispensable, ainsi que l'assurance automobile, l'assurance habitation ou locataire et éventuellement l'assurance invalidité. Bien sûr, il y a un coût, mais l'assurance peut faire économiser votre argent en vous protégeant d'un désastre financier. Faites le tour et obtenez la bonne couverture en place.

Rechercher des moyens d'augmenter les revenus et les opportunités

Si vous avez réduit vos dépenses jusqu'à l'os et que vous avez encore du mal à économiser, cherchez des moyens d'augmenter vos revenus. Cela peut signifier un emploi à temps partiel, des activités secondaires ou transformer un passe-temps en une entreprise lucrative. Envisagez d'améliorer vos compétences avec des titres avancés, des études supérieures ou une formation qui peuvent vous rendre plus précieux pour un employeur.

Vous pourriez même être en mesure de faire plus avec vos compétences actuelles. La Réserve fédérale a un nouvel outil pour vous aider à rechercher des emplois mieux rémunérés similaires à celui que vous avez. Cela vaut la peine de vérifier.

Éviter le fluage du style de vie

Ne pas vivre d'un chèque de paie à l'autre signifie que vous avez de l'argent supplémentaire, non seulement à dépenser, mais à économiser. C'est là que votre état d'esprit est particulièrement important. Pour certaines personnes, avoir plus d'argent signifie automatiquement dépenser plus. C'est ce qu'on appelle le fluage du style de vie. Ne tombez pas dans le panneau. Avant d'acheter, demandez-vous si l'achat vous fera avancer ou vous fera reculer. Parce que peu importe combien vous gagnez, si vous dépensez toujours autant (ou plus) que vous gagnez, vous ne briserez jamais le cycle.

Fixez-vous des objectifs

Il n'y a rien de tel que d'avoir quelque chose à épargner pour rester motivé. Qu'il s'agisse d'une soirée spéciale le mois prochain ou d'un gros achat l'année prochaine, fixez-y un prix et fixez-vous un échéancier pour y parvenir.

Et n'oubliez pas les objectifs à long terme comme la retraite. Profitez d'un 401(k) ; contribuer ce que vous pouvez à un IRA. Le fait de savoir que vous travaillez pour l'avenir peut vous donner plus de confiance aujourd'hui.

Soyez positif et patient

Lutter contre l'argent est stressant, mais je pense que vous avez le pouvoir de changer les choses. Commencez par de petites étapes positives. Pensez à l'argent que vous économisez plutôt que de dépenser comme vous payez vous-même. Et comme tout s'additionne - et cela arrivera - faites fructifier votre épargne en investissant. Tout cela prend du temps et de l'engagement, mais vous pouvez le faire. Vous n'avez qu'à commencer.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions relatives au compte Schwab et les demandes générales, contactez  Chouchou.