6 (Plus) Conseils pour les personnes à revenu élevé utilisant YNAB

Daniel est un cadre FinTech dans la Silicon Valley et il utilise YNAB pour l'aider à prendre de meilleures décisions financières. Vous pouvez lire nos conseils originaux pour les personnes à revenu élevé utilisant YNAB, écrits par l'ancien mentoré de Daniel pour Junior Achievement, Ivan Smirnov, ici .

Les finances personnelles sont incroyablement personnelles. Votre situation diffère de la mienne, et préparer le terrain pour prendre les bonnes décisions financières pour vous-même demande des efforts et de l'expérimentation.

Lorsque vous avez un revenu élevé, votre vie financière est probablement plus complexe, car il y a plus de choses à suivre. Je suis bien familier; J'ai 15 comptes de courtage différents dans sept banques différentes ! Sans un processus clair et simple pour garder le contrôle de vos finances, il peut être difficile de prendre des décisions éclairées au jour le jour, depuis le moment où vous devez appuyer sur la gâchette pour déterminer quels investissements déterminer combien dépenser le soir.

Pour clarifier ma situation financière en pleine expansion, j'utilise YNAB, Simplifi de Quicken et Personal Capital :YNAB pour la budgétisation, Simplifi pour les rapports et Personal Capital pour les investissements. Ces outils me donnent des perspectives différentes sur mes finances et facilitent la prise de décisions financières avec ma femme, Loretta.

Si vous êtes une personne à revenu élevé qui cherche à gérer ses finances dans YNAB, voici six points à retenir que j'utilise et qui pourraient également vous aider.

1. Utilisez des comptes de suivi pour vos investissements

Si vous avez des crypto-monnaies, des IRA autogérés, des 529, des comptes de courtage ou des investissements dans des capitaux privés comme le capital-risque, vous pouvez les ajouter en tant que comptes de suivi dans YNAB. Cela signifie que les montants ne sont pas ajoutés à votre budget mensuel, mais vous pouvez suivre vos soldes pour voir si les résultats correspondent à vos objectifs.

Je trouve cette vue particulièrement utile pour vérifier l'allocation d'actifs et la tolérance au risque. Sachant que j'ai une base solide d'investissements moins volatils, comme des fonds à échéance cible et des liquidités, cela me permet de me tourner vers les clôtures avec une plus petite partie de mon portefeuille.

Chaque mois, je parcours mes comptes de courtage et je réconcilie manuellement avec le compte de suivi correspondant dans YNAB (Depuis le mois dernier, j'utilise l'application iOS pour réconcilier). J'utilise la juste valeur marchande lorsque cela est possible, ou mon coût de base si une estimation n'est pas disponible (pour les investissements illiquides comme les placements privés). Cela me donne une vision réaliste de ce que j'ai et où, ainsi qu'une image claire de leur croissance (ou déclin) au fil du temps.

2. Planifier les poinçons fiscaux dans YNAB

Si vous sous-retenez les impôts sur votre salaire, obtenez des primes, gagnez des commissions ou avez des revenus de consultation, le temps des impôts peut être éprouvant pour les nerfs. Vous pourriez être touché par une énorme facture fiscale, et il est difficile de savoir combien vous devez avant d'avoir terminé votre déclaration de revenus.

L'IRS dispose d'un calculateur utile pour que vous puissiez prévoir votre facture d'impôt réelle, que j'utilise tout au long de l'année pour m'assurer que je n'aurai pas de mauvaise surprise. Je vérifie généralement mes calculs avec mon CPA juste pour m'assurer que je ne manque rien.

Une fois que vous aurez comparé le montant que vous pensez devoir devoir au montant que vous avez déjà payé, vous saurez si vous devez rattraper votre retard ou non. Si vous devez payer plus, vous pouvez configurer une Taxes supplémentaires catégorie dans YNAB pour vous assurer que vous avez économisé le bon montant pour la période des impôts. Vous pouvez également adopter la même approche pour les impôts fonciers, les impôts sur les sociétés et les impôts sur le travail indépendant.

Disons que je m'attends à devoir 7 000 $ de plus. Je vais ajouter un Taxes à payer compte de passif de 7 000 $, et en même temps, je vais configurer un poste dans mon budget appelé Taxes supplémentaires qui contient 7 000 $, prêt à payer la facture fiscale à son échéance. Cette planification m'aide à ne pas m'inquiéter au moment des impôts.

3. Créer un mois prochain Catégorie

Si vous avez de l'argent supplémentaire qui n'est pas encore affecté à une catégorie budgétaire, il peut être tentant de laisser cet argent en tête de votre budget sans travail spécifique. Mais votre à budgétiser catégorie doit toujours être égal à zéro. Si le mien est au-dessus de zéro, cela signifie que je n'ai pas planifié mon argent et que je manque le pouvoir de la rareté pour me forcer à établir des priorités. Je ne laisse pas passer un jour sans affecter cet argent à une catégorie budgétaire ou le transférer sur un compte d'actif de suivi. Si aucune de mes catégories du mois en cours n'a besoin d'un financement supplémentaire, je vais mettre de côté l'argent supplémentaire pour couvrir le mois suivant.

Voici à quoi cela ressemble dans mon budget :je crée un mois prochain catégorie budgétaire et y garer de l'argent chaque fois que j'ai un excédent. Ensuite, le premier du mois suivant, je déplace tout l'argent du mois suivant catégorie à À budgétiser et affecter cet argent.

Ce qui est génial avec cette approche, c'est que j'ai toujours une vue d'ensemble sur si mes dépenses mensuelles (y compris mes dépenses et mes économies réelles) sont sur la bonne voie ou non. Après mon mois prochain catégorie est entièrement financée, je verserai également de l'argent dans un Nouveaux investissements Catégorie. Chaque trimestre, je transférerai ce montant sur mes comptes d'investissement de suivi et déploierai le capital pour rééquilibrer mon portefeuille - en fait, le coût en dollars fait la moyenne de mes pondérations de classe d'actifs.

Vous pouvez également utiliser ces fonds pour effectuer des paiements forfaitaires anticipés sur une hypothèque ou dans le cadre d'une stratégie de don pour financer l'éducation ou la charité de vos enfants. Bien que je puisse automatiser cela en mettant en place des virements automatiques, je préfère cette méthode car elle me donne un coussin de trésorerie supplémentaire lorsque le monde devient fou (comme ce fut le cas en 2020).

Établir un budget signifie déterminer quelles sont vos priorités et y affecter votre argent, par ordre d'importance et d'urgence. Comme personne n'a d'argent infini (l'argent est toujours rare !), vous devez toujours établir des priorités.

Ma femme et moi travaillons tous les deux dans des startups, donc notre première priorité est de financer notre mois en cours, puis d'avoir un revenu de remplacement bien financé Catégorie. Nous parlons toujours de compromis et d'observations budgétaires. La transparence et la visibilité nous permettent de rester honnêtes avec nous-mêmes et les uns avec les autres.

4. Mettez de côté votre impôt sur les plus-values ​​impayées

Si vous achetez et vendez des actions, des biens ou de la cryptographie, vous connaissez le mal de tête qui accompagne les impôts inattendus sur les plus-values. Voici une solution simple :j'ai créé une catégorie dans mon budget appelée Impôts sur les plus-values ​​à payer , et je transfère 30 % de mon gain en espèces lorsque je vends une partie de quelque chose (la plupart de mes gains sont à long terme ; votre taux peut être différent). Je laisse cela s'accumuler tout au long de l'année d'imposition afin que la cagnotte soit toujours prête. Je ne déduis pas non plus les crédits d'impôt pour les pertes en capital, par mesure de sécurité supplémentaire.

5. Utilisez YNAB pour prendre des décisions

YNAB me donne un énorme confort mental en fournissant un plan vivant et respirant pour mon argent en main. C'est un excellent outil d'aide à la décision pour les petites décisions quotidiennes comme pour les grandes.

Je finance mes objectifs d'épargne de manière assez agressive et j'évite de les voler pour couvrir les dépenses quotidiennes. Cela inclut les vraies dépenses préfinancées comme mon fonds de vacances ou l'achat d'une voiture de remplacement. Ces montants sont assez importants et prennent du temps à s'accumuler (par exemple, un safari de luxe pour toute la famille ou le paiement en espèces d'une Tesla d'occasion). À la fin du mois, je dois faire des choix fréquents :préférerais-je commander une livraison de pizza ou laisser ces 50 $ dans mon fonds de vacances ? Je préfère le laisser dans mon fonds de vacances. Décision facile.

Je garde également un débordement catégorie budgétaire avec 500 $ dedans pour les moments où j'oublie de prévoir un budget pour quelque chose. Je vérifie l'activité de ce compte chaque mois et mets à jour mes objectifs de catégorie en conséquence. C'est tellement important d'encaisser les coups !

Avec YNAB, je peux facilement voir à quoi sert chaque dollar, et il est si facile de prendre rapidement des décisions de compromis en fonction de ce qui est le plus important pour moi et ma famille. Je garde mes catégories de dépenses les plus utilisées (Shopping, Restaurants et Épicerie) sur l'écran d'accueil de mon iPhone avec des widgets !

6. Concentrez-vous sur la croissance de votre épargne

Le principal outil de création de richesse pour la plupart des Américains est leur salaire et tirer le meilleur parti de ce que vous gagnez. Parfois, il est plus amusant de parler d'investissements, mais nous pouvons perdre de vue ce qui compte vraiment (revenus, dépenses et épargne). Pour moi, trop se concentrer sur les investissements, c'est comme essayer de rendre un feu plus vif en attisant les flammes. Cela peut aider, mais à long terme, vous feriez mieux d'ajouter de l'huile sur le feu en économisant davantage plutôt que de rechercher des rendements démesurés.

J'utilise YNAB pour m'assurer que j'ajoute des bûches au feu afin qu'il brûle plus fort et plus gros. Avant de commencer à utiliser YNAB, je me sentais parfois inconscient du montant des dépenses inutiles par rapport à ce qui correspondait vraiment à mes priorités. Dans la vingtaine, lorsque j'ai obtenu mon premier emploi à six chiffres, j'ai également accumulé des dettes de carte de crédit et contracté des prêts personnels pour financer mon excédent. Cela signifie que j'ai perdu la croissance de mes actifs en dépensant pour des choses qui n'étaient pas vraiment importantes pour moi (avec le recul, ce téléviseur à écran plasma de 43 pouces à 7 500 $ n'était pas une bonne idée, surtout que je ne pouvais pas me le permettre sans dette) .

Aujourd'hui, ma femme et moi gardons un fonds de folie individuel catégories dans YNAB pour dépenser tout ce que nous voulons, sans poser de questions. Nous finançons ces 100 $ par mois, et cela nous permet de rester sur la bonne voie tout en nous permettant d'agir de temps en temps de manière impulsive. Nous convenons de vérifier les uns avec les autres pour tout ce qui est important (1 000 $ ou plus). Ce modèle nous a aidés à instaurer la confiance au cours des 25 dernières années.

Depuis que j'ai commencé à tenir un budget, j'ai constaté une diminution notable des dépenses mensuelles. Au cours des deux dernières années, le taux d'épargne de nos ménages est passé de 7 % à 25 %. Cela provient principalement du suivi de mon argent et de l'utilisation de YNAB pour prendre de meilleures décisions financières de manière globale et éclairée.

Les finances personnelles ont plus à voir avec vos priorités, vos valeurs et votre situation personnelle qu'avec des chiffres et des outils. Si vous ne pensez pas aux fondamentaux et à ce qu'ils signifient pour vous, peu importe l'outil que vous utilisez. Si vous commencez lentement, adoptez un état d'esprit pour apprendre et demandez de l'aide aux autres, YNAB est le meilleur outil de budgétisation pour vous aider à créer de la prospérité.

Vous voulez contacter Daniel ? Il est ici sur LinkedIn et sur Twitter @chenthusiast.