Comment établir un budget pour l'achat d'une maison

Donc, vous envisagez une maison pour vous, mais vous ne savez pas par où commencer du côté de l'argent ? Voici comment établir un budget pour une maison - et nous ne parlons pas seulement de cet acompte insaisissable.

J'ai acheté trois maisons dans ma vie. Les deux premières fois, c'était incroyablement stressant. J'ai perdu tellement de sommeil juste à m'inquiéter pour l'argent. Mais cette troisième fois ? Tout était différent. J'avais un budget, et cela a fait toute la différence.

Je veux dire, soyons honnêtes - BEAUCOUP d'argent change de mains lorsque vous achetez une maison - et ce n'est pas seulement la mise de fonds. Il semblait qu'à chaque fois que je me retournais, je faisais un chèque à quelqu'un pour quelque chose. Les frais de clôture, les inspections, les frais de déménagement, tout cela est si écrasant. Et en ce qui concerne le paiement de l'hypothèque, je croisais juste les doigts et les orteils que je pouvais payer le paiement auquel je m'inscrivais (la calculatrice en ligne a dit que je pouvais me le permettre, donc ça doit être vrai, non ?!).

Tout s'est bien passé, mais cela ne veut pas dire que ce n'était pas stressant. Ce stress venait de l'incertitude. Je prenais toutes ces décisions financières sur la base d'une image très trouble de mon argent.

Cependant, lorsque j'ai acheté cette troisième maison, j'utilisais YNAB pour budgétiser depuis longtemps, et cela a fait toute la différence. Tout d'abord, j'en avais plus confiance totale dans ma situation financière globale. Je savais exactement combien de versements hypothécaires je pouvais me permettre, et je savais exactement combien je pouvais dépenser pour les rénovations, et je savais exactement combien je devais dépenser pour les frais de déménagement. Tout a été composé.

Mais la meilleure partie ? J'ai pu planifier et épargner spécifiquement pour toutes ces dépenses de « nouvelle maison » :les meubles que je voulais acheter, le projet de peinture que j'allais bientôt entreprendre. Donc, si vous envisagez d'avoir votre propre maison mais que vous voulez éviter l'enchevêtrement financier, je veux vous dire comment j'ai géré cela, afin que je puisse également atténuer votre stress.

Tout d'abord, passons en revue les dépenses pour lesquelles vous devez économiser pendant que vous vous préparez pour la maison.

Catégories de budget lorsque vous achetez une maison

Acompte

C'est le gros problème. C'est probablement ce chiffre qui vous stresse le plus - la pile de plusieurs milliers de dollars qui doit apparaître d'ici ce futur achat de maison. Magasinez sur Zillow ou Redfin pour avoir une idée des coûts de la maison dans la région où vous souhaitez vivre. Bien qu'il soit idéal d'avoir un acompte de 20% pour éviter une assurance hypothécaire privée (PMI), s'il s'agit de votre première maison, cette somme d'argent n'est peut-être pas encore réaliste. Il existe des programmes d'accession à la propriété qui nécessitent moins de duvet. Si vous n'êtes pas certain du montant à épargner, il est conseillé de rencontrer la banque auprès de laquelle vous établirez le prêt hypothécaire pour obtenir des conseils.

La banque peut également vous obtenir une pré-approbation pour le prêt. C'est vraiment important (lire :pratiquement * essentiel *) dans le marché actuel en évolution rapide. Si deux offres identiques arrivent pour une maison et que l'une est pré-approuvée et l'autre non, devinez qui a l'avantage ? Obtenez une pré-approbation, vous serez ravi de l'avoir fait.

Voici un exemple de budget illustrant à quoi pourraient ressembler les dépenses d'un propriétaire pour une maison de 300 000 USD :

Budget

Catégorie	Montant cible	Remarques
Zillow Dreaming
Acompte	30 000 USD	10 % d'acompte sur une maison de 300 000 $
Inspections	500 $
Frais de clôture	10 000 $
Coûts de déménagement	2 000 $	Boîtes, location d'un U-Haul et aide au déménagement
Frais d'installation	500 $	Utilitaire de transfert (je ne sais pas combien cela coûtera !)
Aliments anti-stress	300 $	Apportez le Chik-Fil-A lorsque la cuisine est inaccessible
Fournitures de maison	500 $	Répétez après moi :je n'irai pas à Target tous les jours. Je ne vais pas…
Meubles	5 000 $	Nouveau canapé et tapis pour le salon
Inconnu	1 000 $	Qui sait quoi !
Total nécessaire de 49 800 $

Le budget ci-dessus est strictement à titre d'exemple. Les montants cibles doivent être utilisés uniquement à des fins éducatives et de référence, et le budget de votre maison peut être très différent.

Inspections

À tout le moins, vous voudrez une inspection principale du bâtiment. Le coût variera selon la maison. Ma dernière inspection en bâtiment a coûté 865 $, celle d'avant 400 $. Ils inspectaient la maison et une grande grange. L'inspecteur examinera la maison de fond en comble et vous remettra un rapport écrit. Pour moi, ce rapport ressemblait à une jolie petite liste de choses à faire pour la maison. Vous pouvez décider après l'inspection de confier une partie des travaux au vendeur, le tout pouvant être négocié.

Et pas pour rien - une inspection vous donne un moyen légal de vous retirer de l'accord s'ils trouvent de gros problèmes. Le contrat initial est généralement « en attente d'inspection ». Ca m'est déjà arrivé une fois. J'ai payé une inspection et elle a révélé des problèmes que je ne voulais pas assumer. Dans mon esprit, l'argent que j'ai dépensé pour cette inspection a fait son travail. Les 400 $ que j'ai dépensés pour cette inspection ont permis d'économiser des milliers de dollars (et probablement des milliers d'heures) que j'aurais dépensés en réparations. Je ne le regrette pas du tout.

Selon l'endroit où se trouve la maison, vous voudrez peut-être envisager d'autres types d'inspections. Certaines inspections courantes sont :

• Égout
• Septique
• Radon
• Ravageurs
• Moule

Ici, dans le Maine, où j'habite, j'ai effectué des inspections de fosses septiques, d'égouts et de radon. Un courtier acheteur qui connaît votre région peut vous recommander les inspections que vous devriez faire.

Frais de clôture

Il s'agit de la somme d'argent que vous devez apporter à la clôture, et cela variera en fonction de la banque et du type de prêt. Un montant typique pour les frais de clôture se situe entre 2 et 5 % du prix d'achat d'une maison. La société de prêt fera une estimation pour vous. Une fois que vous êtes sous contrat, ils estimeront cela assez proche du centime. Mais même au début, lorsque vous cherchez encore, ils devraient être en mesure de vous donner une estimation approximative.

Frais de déménagement

Peut-être aurez-vous besoin de louer un camion, ou peut-être devrez-vous payer vos amis en pizza pour vous aider à déménager. Mais d'une manière ou d'une autre, cela va vous coûter cher, alors mettez de l'argent de côté pour cela. Si vous louez un camion, vous pouvez appeler quelques entreprises pour obtenir une estimation afin de savoir combien économiser.

Puis j'ai appris qu'ils fabriquaient des boîtes juste pour déplacer des choses. Qui savait?!?! J'en ai acheté pour mon dernier déménagement. Magique. 10 sur 10 recommanderaient. Lorsque vous en avez fini avec eux, donnez-les à une personne de votre vie qui déménage. Ils vous remercieront. Les boîtes de déménagement ont un bon karma. Faites-moi confiance.

D'accord, vous avez peut-être entendu parler de ces dépenses, elles sont assez courantes. Mais maintenant, permettez-moi de vous recommander quatre autres choses pour lesquelles vous devriez économiser pendant que vous vous préparez pour votre nouvelle maison.

Frais d'installation de l'utilitaire

Vous allez devoir activer ou transférer un service pour l'électricité, peut-être une ligne téléphonique, de l'eau, du gaz et Internet. D'après mon expérience, les entreprises qui fournissent ces services n'ont pas activé ces choses gratuitement. Ils facturent un coût d'installation / de configuration supplémentaire "une fois". Amis, cela s'additionne. Économisez juste quelques centaines de dollars pour cela, vous me remercierez.

Aliments anti-stress

Vous devez vous préparer à la redoutable période « sans cuisine » :la période qui commence lorsque vous emballez vos ustensiles de cuisine dans l'ancien endroit et se termine lorsque vous les déballez dans le nouvel endroit.

C'est une période horrible, horrible. Sans blague. Vous pouvez emballer la cuisine en dernier pour atténuer cela, mais pendant cette période sans cuisine, vous serez stressé au maximum par la logistique du déménagement. (Vous ne serez cependant pas stressé par l'argent, car nous nous en occupons.) Et les amis, vous n'allez pas vouloir cuisiner de toute façon. Garanti.

Alors planifiez cela. Prévoyez de manger au restaurant pendant cette période sans cuisine. Ne vous sentez pas coupable à ce sujet. Commandez ce sous-marin, cette pizza de spécialité. Allez vous asseoir pour un bon repas à un moment donné. Profitez-en. Vous le méritez. Faites-le et félicitez-vous d'avoir mis de l'argent de côté pour cela.

Fournitures de maison

Vous aurez besoin de certaines choses lorsque vous emménagerez dans la nouvelle maison. Ce que les choses? Je ne sais pas, mais je sais que vous en aurez besoin. Vous aurez probablement besoin de produits de nettoyage. Peut-être aurez-vous besoin de nouvelles poubelles ou de sacs poubelles supplémentaires pendant que vous nettoyez après le déballage. À un endroit, j'avais besoin d'acheter des stores pour chaque fenêtre de la maison. C'est peut-être la première fois que vous utilisez un jardin et vous devez acheter des râteaux.

Tout ce que je sais avec certitude, c'est que la maison aura besoin de choses, et vous serez content d'avoir économisé de l'argent pour cela.

Meubles

Cette catégorie est un peu moins urgente que certaines des autres catégories plus immédiates. Les tables à cartes fonctionnent très bien pour une table de salle à manger pendant au moins un an. Le sol est assez confortable avec un coussin, n'est-ce pas ? Mais si vous êtes quelqu'un qui voudra faire son nid tout de suite et que votre configuration actuelle de mobilier ne suffit pas (pour une raison quelconque), reconnaissez ce désir et budgétisez-le ! Vous pourriez dépenser 500 $ sur les trouvailles de Facebook Marketplace, ou 5 000 $ + après un voyage à Pottery Barn. Choisissez un chiffre pour votre budget et essayez d'être réaliste.

Et maintenant, ma catégorie préférée de ce groupe :

Inconnu

Ouais. C'est comme ça que je l'ai appelé. J'avais plus de mille dollars dedans. As I approached the closing, it made me so happy to see some money in there. I guess you could say it was the emergency fund for the house purchase. I ended up reallocating it after the closing, but it was so nice to see it there, just ready for an unknown obstacle.

How to Budget for a House in YNAB

If you’re getting ready to buy a house, the first thing you need to do is make a category group in your budget for the new house. Then you’ll add categories for each expense related to the purchase.

Mine looked like this:

Just add a target amount to each category, that way you’ll know how you’re doing in each area. I found this incredibly comforting, more so than one big pile of money.

There’s a big difference between “I have a lot of money for the new house purchase.” and “I have the down payment, I have the moving money, I have the money for the inspections, money for food, and so on.” The absolute clarity removed so much uncertainty, and as a result, so much stress.

I wish I could tell you that this will remove all the stress of moving, but it won’t. But the fact that you won’t be worrying about the money will leave your head clear to manage the logistics. But you’ll get through it and thank your budget once it’s done.