Consolidation des comptes financiers – Quand moins c'est plus

Je suis un peu accro aux finances personnelles. J'ai l'habitude d'ouvrir trop de nouveaux comptes financiers. Les raisons sont généralement justifiées au moment où j'ai ouvert le compte – un excellent taux d'accroche sur un nouveau compte d'épargne, un bonus d'inscription pour un compte bancaire ou un compte de courtage, ou une carte de crédit avec un bonus en espèces ou des points de récompense, etc. Si vous jouez bien vos cartes, vous pouvez facilement rapporter plusieurs centaines de dollars par an ou plus dans ces bonus. Selon la nature du bonus d'inscription, vous pourriez rapporter plus de mille dollars en espèces et autres avantages. Mais tout cela a un prix :des finances désorganisées.

Plus je deviens vieux et occupé, plus j'apprécie la simplicité. Je veux moins de comptes et moins de tracas. Lentement mais sûrement, J'ai rogné le grand livre et consolidé mes comptes financiers. Il y a en fait pas mal d'avantages à consolider les comptes financiers, et je recommande à chacun d'envisager de réduire certains de ses comptes si possible. (Pour ceux d'entre vous qui sont curieux, voici une liste des comptes que nous utilisons actuellement).

Nos vies financières sont devenues plus compliquées

Garder une trace de vos finances personnelles peut être difficile. Le ménage américain détenteur d'une carte possède en moyenne un peu plus de 19 cartes bancaires :8 cartes de crédit bancaires, 8 cartes de détail, et 3 cartes de débit. En 2005, le ménage moyen approchait 10 $, 000 en dette de carte de crédit. Les deux tiers des ménages américains possèdent aujourd'hui une maison, contre 44% en 1940, et la grande majorité de ces maisons sont achetées au moyen d'une dette hypothécaire.

En 1980, 80 % des travailleurs étaient employés dans un lieu de travail doté d'un régime de retraite; aujourd'hui moins de 30% le sont, et beaucoup se voient proposer à la place des régimes de retraite tels que 401(k)s, 403(b)s, et les plans d'épargne d'épargne (PST). Depuis 1982, le pourcentage d'Américains détenant des actions a augmenté de 3, 500%.

Bien que vous puissiez discuter des avantages et des inconvénients des comptes de retraite autogérés ou de l'accès facile à l'argent hypothécaire ou au crédit à la consommation abondant et pratique, un fait indéniable est que la plupart des citoyens ont beaucoup plus d'informations à suivre, analyser et agir comme jamais auparavant. Le changement offre des possibilités de bénéfices mais aussi de nombreux risques de coûts, à la fois financière et mentale.

Imaginez votre vie financière il y a une génération ou deux. Vous avez peut-être eu une dette importante, une hypothèque, mais sauf dans quelques rares cas, il s'agissait probablement d'une hypothèque à taux fixe de 30 ans. Les prêts sur valeur domiciliaire étaient difficiles à trouver pour le propriétaire moyen. Le crédit était rare. Si vous vouliez un prêt pour démarrer une entreprise, il fallait aller chapeau à main à la banque. Personne ne vous envoyait des cartes de crédit gratuites par la poste.

Vous aviez probablement une pension à prestations déterminées - peut-être après 30 ans de travail pour Massive Corporation, vous prendriez votre retraite avec un salaire de 80 % sans vous soucier des fonds indiciels, ou 401k forfaits, ou Roth ou IRA traditionnels. Si vous possédiez des actions, votre agent de change s'est occupé de la paperasse pour vous. Les nouvelles du marché sortaient une fois par jour. Vous avez reçu un seul relevé bancaire chaque mois car vous ne pouviez pas vous connecter et ouvrir un nouveau compte en 15 minutes comme vous le pouvez aujourd'hui. Certains commerçants peuvent accepter un chèque, mais peu accepteraient les cartes de crédit. Il peut y avoir des mises de côté en magasin, mais stockent rarement des cartes de crédit. La majeure partie de votre vie financière, autre que votre hypothèque, était en espèces ; pas d'argent, pas de dépenses.

Comparez les finances personnelles d'il y a une génération à aujourd'hui . Je vais utiliser ma femme et moi-même comme exemple. Nous avons une hypothèque, mais pas d'autre dette à la consommation ni d'autres prêts. Nous avons plusieurs cartes de crédit personnelles et professionnelles. Nous avons plusieurs comptes bancaires, y compris notre compte chèque et épargne principal, un compte d'épargne à intérêt élevé, et un autre que j'utilise comme interface pour se connecter à d'autres comptes (appelez-le ma zone tampon financière). Nous avons plusieurs comptes de retraite et comptes de courtage. Nous avons 529 plans d'épargne-études pour nos filles. Et nous avons 8 compagnies d'assurance distinctes pour la vie, santé, dentaire, domicile, et l'assurance automobile (oui, nous avons essayé de regrouper, mais il est parfois moins coûteux ou plus pratique d'obtenir des polices distinctes).

Avantages de la consolidation des comptes financiers

Simplicité. Comme le dit le vieil adage, parfois moins c'est plus. Cela est également vrai pour vos finances. Au lieu de traiter une demi-douzaine de relevés par la poste chaque mois, vous pouvez gérer un ou deux. Moins de comptes signifie également moins de paiements, délais, et les formulaires fiscaux. De quoi penser à cette période de l'année !

Plus facile à suivre. La consolidation de compte est utile même si vous utilisez un agrégateur de comptes tel que Mint.com, Capital personnel, ou certaines des autres applications de gestion d'argent en ligne. Au lieu de regarder ligne après ligne de nombres, et tout additionner mentalement, vous pouvez regarder deux ou trois lignes. Cela vous donne une image beaucoup plus claire de l'endroit où tout se trouve, et où ça va. Ceci est particulièrement important à mesure que vos comptes deviennent plus gros ou plus complexes.

Réduit votre risque. Le vol d'identité est une bête. La fraude aussi. Avoir plusieurs comptes ne facilite pas forcément le fait d'être victime d'usurpation d'identité, mais cela réduit votre capacité à l'attraper rapidement, à moins que vous ne preniez le temps de surveiller activement chaque compte sur une base régulière.

Oui, il y a d'autres mesures que vous pouvez prendre, comme mettre un gel de crédit sur votre nom, déchiqueter tous vos documents, passer au dématérialisé et utiliser un login de double authentification pour votre email, etc. Mais réduire votre nombre total de comptes peut également être une étape importante vers la réduction de votre profil de risque. Cela dit, l'une des raisons pour lesquelles j'ai plusieurs comptes est au cas où nous aurions un problème avec un. Mon numéro de carte de crédit m'a été volé et j'ai été sans carte de crédit pendant environ une semaine alors qu'une nouvelle m'a été envoyée. C'était un petit inconvénient, mais je préfère ne pas m'en occuper.

Moins de frais. Je suis un grand partisan de ne pas payer de frais aux sociétés financières. Les seules exceptions que je fais concernent les frais de gestion des investissements (qui sont inévitables, mais peut être atténué en utilisant des fonds indiciels à faible coût), et pour certaines cartes de crédit qui ont des frais annuels. J'avais l'habitude de croire fermement qu'il n'était pas nécessaire de payer des frais de carte de crédit annuels jusqu'à ce que je tombe sur une affaire que je ne pouvais pas laisser passer (6 % de remise en argent sur l'épicerie, 3% sur le gaz).

Les frais de compte étaient faciles à éviter il y a quelques années. Malheureusement, les banques et autres institutions financières ont plus de mal à faire des bénéfices, ils ont donc augmenté les frais pour leurs utilisateurs. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez constater que vous êtes pris dans la pression. Beaucoup de ces frais sont évitables avec un peu de travail de votre part, mais il peut être difficile de suivre les exigences de chaque compte dans un environnement fluide. Réduire votre nombre de comptes permet de moins se soucier des frais d'inactivité, frais de solde peu élevés, et le redoutable « vous facturer des frais de client ».

Comment commencer à consolider vos comptes financiers

Je ne peux pas vous dire qu'il y a un nombre ferme sur le nombre de comptes que vous devriez avoir. Chaque situation est unique. Mais dans de nombreux cas, moins c'est mieux. Ma recommandation est de s'asseoir, prenez un stylo et du papier, et planifiez vos finances. Une fois que vous avez une liste de comptes et comment vous les utilisez, vous pouvez déterminer lesquels de vos comptes sont nécessaires, et qui sont redondants. Vous constaterez peut-être que vous pouvez fermer quelques comptes et vous simplifier la vie.

Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour maîtriser vos finances :

1. Fermez les comptes bancaires redondants. Dans le monde bancaire d'aujourd'hui, un solde faible peut entraîner des frais et conduit certainement à la possibilité de découverts. Conservez tout votre argent dans un ou deux comptes au maximum. Nous visons un compte courant « exploitation » et un compte d'urgence dans des banques distinctes. Si vous possédez une entreprise, vous avez besoin d'un compte courant d'entreprise séparé. Mais sinon, vous n'en avez pas besoin de plus de 2. Si vous voulez un compte "Noël", mettre en place une feuille de calcul et prétendre que vous avez un compte séparé, ou utilisez une banque qui propose des sous-comptes, comme Capital One 360, ou Ally Bank.

2. Configurez les paiements automatiques. J'essaie d'utiliser mes cartes de crédit pour autant d'achats que possible. Cela me donne du cash back sur ma carte, et me donne un relevé soigné pour que je puisse revoir mes achats chaque mois. Je fais ensuite payer automatiquement le paiement par carte de crédit à partir de mon compte courant chaque mois. Je révise la déclaration, mais je n'ai pas besoin d'écrire un chèque physique. Vous pouvez souvent le faire avec une variété de factures, y compris l'assurance, prêts, cartes de crédit, utilitaires, et plus. Automatisez vos paiements à partir d'un seul compte courant. Ensuite, essayez de les regrouper au début du mois, pour que l'argent sorte avant que vous ne le dépensiez pour d'autres choses.

3. Consolidez vos 401(k)s à partir d'anciens emplois. Si vous avez des 401 (k) dans d'anciens emplois, vous feriez presque certainement mieux de l'intégrer à votre emploi actuel ou à un IRA. Vous devez les transférer directement dans des IRA ou un autre 401(k) pour éviter les taxes et les pénalités, mais tout courtage décent vous aidera dans ce processus. Consolidez vos IRA en une seule institution financière, trop. La consolidation de ces comptes peut vous aider à réduire les frais de gestion ou de garde et facilite grandement l'équilibre de votre portefeuille de retraite. La consolidation des comptes de retraite simplifiera également les distributions minimales requises lorsque vous atteignez l'âge de la retraite.

4. Débarrassez-vous des DRIP et des petits comptes de courtage. Il y a beaucoup de gens qui feront l'éloge des DRIP et des petits, courtage à bas prix. Mais vous ne devriez pas trader fréquemment à moins que vous ne soyez plus intelligent en investissement que Warren Buffett, et je doute que tu le sois. La plupart des investisseurs préfèrent investir dans des fonds indiciels plutôt que dans des actions individuelles. Si vous n'échangez pas fréquemment, vous feriez probablement mieux de tout regrouper sous un même toit, même si vous devez payer une commission légèrement plus élevée.

5. Arrêtez d'ouvrir de nouveaux comptes. J'ai été tenté à plusieurs reprises par de gros bonus d'inscription. Bien que l'argent gratuit soit agréable, il est généralement livré avec des menottes dorées. Si vous ouvrez un nouveau compte bancaire pour obtenir un bonus d'inscription, vous devez généralement faire un dépôt important, garder le compte ouvert un minimum de temps, et parfois ajouter un dépôt automatique, ou utilisez le compte pour les paiements automatiques. Cela peut représenter beaucoup de travail. La plupart des bonus d'inscription par carte de crédit nécessitent de dépenser un montant minimum au cours des premiers cycles de paiement que vous avez avec la carte. Certains de ces bonus sont très importants, et peut valoir les tracas supplémentaires. Assurez-vous simplement de comprendre ce que vaut votre temps et définissez un seuil que le bonus doit dépasser pour que cela en vaille la peine. Autrement, vous ajoutez de la complexité à votre vie pour une petite récompense financière.

6. Consolider des dettes de carte de crédit ou d'autres factures (avancé) . Vous trouverez peut-être utile de transférer les soldes de votre carte de crédit sur une seule carte de crédit à un taux d'intérêt inférieur. Vous pouvez souvent le faire en ouvrant une nouvelle carte de crédit de transfert de solde. Je sais que nous venons de discuter de ne pas ouvrir de nouveaux comptes, mais cela peut être la rare exception qui vous aide à consolider votre dette afin que vous puissiez la rembourser plus rapidement. N'utilisez cette stratégie que si vous pouvez vous engager à ne pas utiliser vos autres cartes de crédit et à ne pas contracter de nouvelle dette.

Ne fermez pas tous vos comptes !

Je ne veux pas suggérer que vous ne devriez avoir qu'un seul compte financier pour chaque activité de base (banque, investir, carte de crédit, etc.). En réalité, Je pense qu'il y a de bonnes raisons d'avoir plus d'un compte. La raison la plus importante est d'avoir une sauvegarde au cas où votre compte serait verrouillé ou compromis.

Ce n'est que lorsque mon numéro de carte de crédit a été volé que j'ai réalisé que je n'avais pas de carte de crédit de secours. Cela aurait pu être désastreux si cela s'était produit pendant que je voyageais, ou j'avais besoin d'un accès rapide à mes fonds et je n'en avais pas assez sur mon compte courant. Alors par tous les moyens, gardez une carte de crédit supplémentaire à portée de main, ou rangez-le simplement dans votre tiroir à chaussettes en cas d'urgence. (Notez également que la fermeture de cartes de crédit peut également diminuer votre pointage de crédit ; gardez cela à l'esprit avant de fermer tout compte de carte de crédit).

En parlant d'urgence, c'est aussi une bonne idée d'avoir un fonds d'urgence séparé de vos principaux comptes chèques ou d'épargne afin de ne pas être tenté d'utiliser l'argent pour des dépenses régulières, et ainsi vous pouvez avoir une sauvegarde, Au cas où. J'ai donc aussi un compte d'épargne de secours.

Article similaire: Comment nous gérons notre argent au quotidien

Consolider votre vie financière est un processus

Minimiser le temps que vous passez à analyser vos finances permet de libérer du temps à consacrer à des activités plus importantes :identifier les opportunités potentielles de revenus alternatifs, apprendre à être économe, vous instruire et peut-être même vous amuser un peu avec vos amis et votre famille. Travaillez sur la consolidation de vos comptes et vous verrez les avantages presque immédiatement.

Voici quelques conseils supplémentaires pour vous désencombrer et simplifier votre vie financière, comme arrêter le courrier indésirable, s'inscrire sur la liste de numéros de télécommunication exclus, et d'autres conseils utiles pour réduire l'encombrement et le stress.