Les bases de la planification successorale - Le minimum dont vous avez besoin pour vous assurer que vos souhaits sont exaucés

Après le décès soudain de ma tante, qui s'occupait de sa mère âgée et de sa sœur handicapée, à 52 ans, toute notre famille s'est précipitée pour essayer de trouver les documents et les informations d'assurance qui spécifiaient ce qui était arrivé à sa succession. Un décès dans la famille est une période stressante, ce qui est aggravé lorsque vous ajoutez de l'incertitude financière. Il n'est pas venu à l'esprit de ma tante qu'elle aurait besoin d'avoir sa succession si jeune, mais on ne sait jamais ce que la vie apportera. Grâce à cette expérience, J'ai appris que l'un des plus beaux cadeaux que vous puissiez offrir à vos proches est une succession bien planifiée.

Malheureusement, même avec mon expérience familiale fraîche dans mon esprit et la naissance récente de mon fils, trouver le temps de planifier ma succession n'a pas été facile. La vie de tous les jours semble toujours être un obstacle. Mais la mise en place de l'essentiel de votre succession prendra moins de temps et d'argent que vous ne le pensez. Voici un guide du strict minimum dont vous avez besoin pour vous assurer que vos biens et votre famille sont pris en charge :

1. Un testament

J'ai été horrifiée d'apprendre que si mon mari et moi devions mourir intestat alors que notre fils était encore mineur, l'État déciderait où il allait, malgré le fait que nous ayons déjà discuté de nos plans avec la famille. Nous devions avoir une volonté de le protéger. Nous avons appris que la rédaction d'un testament était un processus très rapide et facile une fois que nous avons trouvé un avocat. Nous avons reçu une recommandation de notre conseiller financier, mais vous pouvez également rechercher ici des avocats spécialisés dans les testaments et les successions dans votre région.

La rédaction de notre testament a commencé par un appel téléphonique au cours duquel notre avocat a déterminé que notre succession était évaluée à moins de 5 millions de dollars (ce qui, je suppose, signifiait qu'elle pouvait utiliser un modèle de testament plus simple), et qui seraient le gardien de notre fils et les exécuteurs testamentaires. Après cet appel téléphonique de 15 minutes, notre avocat nous a envoyé un pdf du testament le même jour pour vérifier les fautes de frappe ou d'autres problèmes. Nous avons signé le testament dans son bureau deux jours plus tard, et mon mari et moi nous sommes sentis beaucoup plus en sécurité. L'ensemble du processus a pris environ une heure de notre temps (y compris l'appel téléphonique initial) et a coûté moins de 200 $.

À l'avenir, J'espère réécrire nos testaments pour être plus précis sur le décaissement de nos actifs, mais pour le moment, cela suffit à nous protéger si l'impensable se produit.

2. Un testament de vie

Peu importe votre âge, il est important de réfléchir à la planification de fin de vie. Alors que peu d'entre nous aiment penser à quelque chose d'aussi désagréable que la mort, vous devez avoir un moyen pour que vos souhaits soient exaucés, qu'il s'agisse de souhaits financiers ou d'autres souhaits liés à votre fin de vie.

Ce problème m'est venu à l'esprit avec l'histoire récente de l'infirmière qui se tenait là, refuser de pratiquer la RCR, comme une personne âgée résidant dans une résidence pour personnes âgées est décédée. Heureusement pour l'infirmière (et la maison de retraite), jusqu'à présent, la famille de la femme décédée insiste sur le fait qu'elle n'aurait pas souhaité que des efforts soient faits en son nom. Cela signifie donc que l'infirmière n'est pas susceptible de faire face aux conséquences financières qui pourraient découler d'une action en justice contre elle.

Même si la femme âgée n'avait pas de déclaration "officielle" déposée quelque part, sa famille semblait connaître ses souhaits. Votre famille connaît-elle vos souhaits ? Et savez-vous comment vous voulez que les choses se déroulent dans votre planification de fin de vie.

Il ne m'est pas venu à l'esprit de demander un testament de vie en plus de notre testament typique, mais notre avocat l'a inclus puisqu'il s'agit d'un complément courant et nécessaire à votre planification successorale. Sans testament de vie en place, vos souhaits pourraient être ignorés si vous tombez dans le coma et avez besoin d'une intervention médicale pour survivre. Cela pourrait potentiellement avoir de graves conséquences pour votre famille si elle n'est pas d'accord sur ce que vous voudriez et si vous n'avez pas l'argent pour des soins médicaux prolongés.

L'avocat qui rédige votre testament devrait également être en mesure de rédiger un testament biologique pour vous.

Votre testament peut fournir à vos survivants des informations sur la façon dont vous souhaitez que vos actifs financiers soient distribués, ainsi que les instruire sur d'autres sujets. Vous devez également tenir compte d'autres éléments de base de la planification successorale, y compris:

• Testament de vie
• Mandataire de soins de santé
• Procuration
• Déclaration de votre position sur la réanimation ou d'autres efforts pour prolonger votre vie
• Qu'arrive-t-il à la dette lorsque vous mourez?

Vous voulez également vous assurer d'avoir une assurance-vie adéquate pour votre famille, afin qu'ils soient en mesure de compenser la perte de revenus après votre décès.

Ce n'est jamais amusant de s'asseoir et de penser à ce qui pourrait arriver, ou faire face à la possibilité de votre propre mort (ou à la possibilité de la mort de votre partenaire de vie). Pourtant, vous devez faire ces efforts. Vous et votre partenaire de vie devez vous asseoir et déterminer ce que vous voulez qu'il se passe.

Rendez-le officiel - et conservez votre testament de vie, Proxy de soins de santé ou POA avec vos documents importants

Dans de nombreux cas, il ne suffit pas de simplement faire savoir aux autres ce que vous voulez qu'il se passe. Vous devez l'officialiser, avec les documents appropriés et les déclarations signées. C'est quelque chose que mon mari et moi devons franchir.

Une partie de votre planification devrait inclure si vous voulez être un donneur d'organes ou si vous voulez que votre corps soit donné à la science. Ce sont des sujets difficiles, et tout le monde n'est pas à l'aise pour en discuter, sans parler de prendre la décision au nom de quelqu'un d'autre.

3. La tutelle de vos enfants

Si vous avez des enfants mineurs, vous devrez déterminer qui s'occupera d'eux si les deux parents décèdent ou sont frappés d'incapacité et sont incapables de s'occuper des enfants.

Non seulement devez-vous faire connaître vos souhaits, vous devriez le rendre « officiel » par le biais d'un testament et d'autres documents. Nous avons écrit quelques choses, mais ce n'est pas exactement la même chose. Une partie de votre décision devrait inclure la façon dont les enfants seront pris en charge, et  combien d'argent vous devez laisser aux tuteurs de vos enfants. Gardez à l'esprit que les prestations de survivant de la sécurité sociale pour enfants peuvent fournir un paiement mensuel à vos enfants jusqu'à l'âge de 18 ans (parfois plus tard) si vous décédez avant eux.

Un avocat spécialisé dans les successions peut vous aider à rédiger cela dans votre testament ou à créer une fiducie qui subviendra aux besoins de vos enfants au cas où les deux parents seraient incapables de s'occuper des enfants.

Il est donc temps pour nous de nous asseoir, avoir un discours officiel sur la fin de vie (et la possibilité qu'elle survienne soudainement, à tout moment, même si nous sommes encore jeunes), et ensuite rédiger des documents qui indiquent clairement à tout le monde autour de nous ce qui devrait arriver si nous devenons incapables, ou si nous mourons.

4. Assurance-vie suffisante

Il peut être facile d'oublier à quel point votre vie a changé après le mariage, enfants, et une carrière mieux rémunérée. Beaucoup d'entre nous continuent de vivre avec le même minimum ou aucune assurance-vie que nous avions lorsque nous avons commencé notre carrière. Mais l'assurance-vie est un élément important pour s'assurer que vos proches sont pris en charge – vous devez donc vous assurer d'en avoir suffisamment.

Si vous êtes intimidé par l'assurance-vie, commencez par l'assurance offerte par votre employeur. Votre service des ressources humaines devrait être en mesure de vous offrir des conseils (ou des numéros de téléphone où vos questions peuvent être répondues) sur les options qui s'offrent à vous. Gardez simplement à l'esprit que l'assurance-vie par l'intermédiaire d'un employeur peut ne pas être transférable, vous pouvez donc souhaiter avoir une police d'assurance-vie distincte en cas de changement d'emploi.

Il est également important de se rappeler que les parents au foyer devraient également être couverts par une assurance-vie. Ce n'est pas parce qu'ils ne génèrent pas de revenus qu'ils n'ont pas besoin d'assurance. Cela signifie que vous devrez également consulter un professionnel de l'assurance ou rechercher une police pour vous-même si vous ou votre conjoint ne travaillez pas à l'extérieur de la maison.

En plus de l'assurance-vie offerte à mon mari par le biais de son lieu de travail, nous mettons également en place une assurance pour nous deux via notre conseiller financier.

5. Créer un plan de continuité financière – Sécurité financière pour votre famille

Ta volonté, testament de vie, plan de tutelle, et les polices d'assurance-vie répondent à bon nombre des besoins généraux en matière de planification successorale. Mais c'est aussi une bonne idée d'avoir un plan de continuité financière pour aider l'exécuteur testamentaire de votre succession à gérer ses obligations légales tout en réglant votre succession.

Tout le monde doit écrire une « lettre si je meurs » qui informe les survivants :

1. Qui contacter
2. Où est l'argent
3. Que faire de l'argent (c'est ce qu'on appelle « le plan de continuation »)

Cette lettre doit inclure tout ou partie des éléments suivants :

1. Qui contacter. Cette liste doit inclure vos médecins, avocats, conseillers financiers, agents d'assurance, conseiller religieux, amis et famille les plus proches, partenaires d'affaires, et toute autre personne ayant un intérêt personnel ou juridique.

2. Où est l'argent ? Ce n'est pas le moment de cacher de l'argent à votre conjoint. C'est une bonne idée d'avoir une liste de tous les numéros de compte financier, noms de contacts, et mots de passe pour chaque institution. C'est une bonne idée de donner une brève explication de chaque compte, si nécessaire. Cela peut avoir des conséquences juridiques et fiscales importantes pour des comptes tels que des investissements, comptes de retraite, Conditions d'assurance, etc. Pendant que vous y êtes, prenez des mesures dès maintenant pour vous assurer que vos survivants peuvent obtenir de l'argent en cas de décès prématuré. Vous pouvez utiliser des fiducies ou des procurations pour cela. Parlez à un avocat avant de prendre des mesures pour comprendre vos options, et et toutes les exigences ou limitations légales.

3. Que faire de l'argent (le « Plan de continuation »). C'est la partie la plus importante de la lettre. Cela aidera vos survivants à planifier leur avenir sans vous. Ceci est particulièrement important si vous avez géré la plupart ou la totalité des finances. Vous voulez vous assurer que votre famille sera prise en charge, à la fois maintenant et dans le futur. Espérons que votre succession disposera de fonds suffisants avec ses actifs actuels, plus tout produit de la police d'assurance-vie.

Si vous faites la planification financière, assurez-vous d'orienter vos survivants vers un planificateur financier et/ou un fiscaliste compétent pour les aider dans cette transition, transférer des fonds, et toutes les conséquences juridiques ou fiscales qu'ils pourraient encourir.

6. Voulez-vous laisser un héritage à vos enfants ?

Un article récent sur CNN Money dit que les retraités américains s'attendent à laisser en moyenne 177 $, 000 en héritage pour leurs héritiers. À part se demander à quel point les millionnaires et milliardaires faussent cette moyenne (sérieusement, Je ne connais personne qui va finir avec 177 $, 000 de leurs parents ou grands-parents), Je me demande si c'est vraiment une si bonne idée de prévoir de laisser un héritage à votre postérité.

Pourquoi y a-t-il de l'argent pour un héritage?

Une partie de la raison pour laquelle de nombreux Américains finissent par laisser de l'argent pour leur postérité est liée au fait que nous sommes conditionnés à épargner autant que possible pour financer nos propres retraites. Alors, si vous économisez ce que vous pouvez pour être sûr de ne pas survivre à votre argent, il est logique qu'il en reste probablement pour vos enfants et petits-enfants.

En réalité, vous comptez peut-être sur de l'argent qui, selon vous, restera à la mort de vos propres parents. Selon CNN Money, les deux tiers des Américains affirment qu'un héritage financera en partie leur propre retraite. Il semble tout à fait naturel que vous transmettiez également de l'argent à vos propres héritiers au fil du temps.

Pour certains, bien que, il y a un effort conscient pour constituer un héritage pour ceux qui viendront après. Au lieu d'essayer de s'assurer qu'ils ont ce dont ils ont besoin (et puis certains), puis laisser tomber les jetons où ils peuvent quand il s'agit de laisser de l'argent à leurs héritiers, il y a ceux qui amassent autant qu'ils peuvent pour que leurs bénéficiaires finissent avec le plus d'argent possible.

Repenser l'héritage

Dans certains cas, bien que, il est logique de repenser l'idée de l'héritage. D'abord, vous ne voudrez peut-être pas essayer d'amasser un tas d'argent dont vous ne profiterez jamais. Alors que mon mari et moi sommes doués pour contribuer à nos efforts de retraite, nous ne devenons pas trop fous avec ça. Après tout, nous voulons profiter d'une partie de notre argent maintenant, en plus d'épargner pour l'avenir. À quoi sert un énorme compte de retraite si vous êtes trop vieux pour en profiter ?

Une autre raison de repenser l'énorme héritage pour vos héritiers est la réalité des impôts. Un gros héritage peut signifier que vos enfants et petits-enfants perdent beaucoup de valeur en raison des droits de succession et des droits de succession, tant au niveau de l'État que du fédéral dans certains cas. Au lieu d'essayer de construire cette énorme cachette, certains choisissent de donner de l'argent maintenant. Vous pouvez utiliser votre exonération fiscale pour offrir des cadeaux en franchise d'impôt, réduire la taille de votre patrimoine et créer une situation dans laquelle vous pouvez voir vos héritiers profiter de leur héritage, plutôt que d'en être insensible.

Vous pouvez également réorganiser votre plan successoral à l'aide de véhicules tels que des fiducies qui peuvent vous aider à transmettre vos actifs en douceur tout en réduisant l'impôt à payer. C'est là qu'un plan successoral de base et un testament sont essentiels.

Un héritage « traditionnel » n'est pas toujours le meilleur choix. Réfléchissez à votre situation, vos objectifs, et ce que vous voulez vraiment enseigner à vos enfants et petits-enfants. Puis, prenez vos décisions en fonction de ce qui est susceptible d'être le plus bénéfique à long terme.

La ligne de fond

La mise en place de ces trois parties de notre domaine a été relativement rapide, peu coûteux, et indolore. Je sais que nous n'avons pas fini de nous assurer que notre fils et nos familles sont protégés, mais nous avons le strict minimum en place pour notre domaine. Même si vous n'avez pas beaucoup de temps ou d'argent, ça vaut le coup d'avoir ce genre de tranquillité d'esprit.

Vos besoins en matière de planification successorale peuvent être plus complexes. Le cas échéant, vous pouvez engager un avocat spécialisé dans la planification successorale. Il peut également être utile de consulter un fiscaliste ou un planificateur financier pour comprendre les conséquences fiscales potentielles de votre succession et de vos investissements. Selon la complexité de votre patrimoine, vous voudrez peut-être envisager une police d'assurance-vie de survie ou une stratégie telle que le placement d'une police d'assurance-vie dans une fiducie pour aider avec les impôts successoraux potentiels ou d'autres besoins de planification successorale.