Les avantages de la planification successorale à votre apogée

Demandez à ceux qui ont la cinquantaine s'ils sont dans la fleur de l'âge et vous obtiendrez peut-être quelques sourcils levés. Mais cet âge relativement précoce est le moment idéal pour anticiper certains des aspects les plus coûteux du vieillissement.

"Parce que vous devenez plus sensible aux troubles cognitifs et physiques plus vous vivez, il est prudent de planifier à l'avance pendant que vous êtes encore sain d'esprit et de corps", déclare Austin Jarvis, directeur des fiducies, des impôts et des successions au Schwab Center for Recherche financière. "De plus, les soins de longue durée et l'assurance-vie deviennent de plus en plus coûteux à mesure que vous vieillissez, il est donc préférable de demander une couverture pendant que vous êtes encore jeune et en assez bonne santé pour bénéficier de meilleurs tarifs."

Dans cet esprit, voici trois éléments de la planification successorale qui bénéficient le plus d'une action précoce.

1. Procurations

La probabilité que vous ayez besoin d'une autre personne pour prendre des décisions financières et de soins de santé à votre place augmente à mesure que vous vieillissez. C'est là qu'interviennent les procurations. L'établissement de deux procurations, l'une pour les décisions financières et l'autre pour les décisions médicales, donne à une personne (ou des personnes) de confiance le pouvoir de mener des affaires juridiques et médicales en votre nom.

"Les règles varient selon les États quant à savoir si un conjoint, un proche parent ou un partenaire peut prendre des décisions sans aucun cadre juridique en place", déclare Austin, "donc l'établissement de procurations est le seul moyen de garantir que vos souhaits seront reconnus."

Lors de la création de vos procurations, vous devrez décider de la forme que prendra l'autorisation :

• Un POA durable prend effet à la signature du document et reste en place jusqu'à sa révocation ou à votre décès.
• Un POA naissant ne prend effet que si vous devenez incapable et reste en vigueur jusqu'à la fin de votre incapacité ou à votre décès.

Un POA naissant peut sembler être le choix évident, mais il peut créer des barrages routiers imprévus.

"Dans une situation d'urgence, par exemple, votre agent désigné peut avoir besoin de prouver que vous êtes, en fait, frappé d'incapacité pour que la procuration soit reconnue, ce qui peut ralentir sa capacité à prendre des décisions", explique Austin. "Je suggère généralement de rendre tous les POA durables pour cette raison."

2. Assurance soins de longue durée

Selon l'Administration for Community Living, les personnes de 65 ans d'aujourd'hui ont 70 % de chances d'avoir besoin d'un type de soins de longue durée à l'avenir, dont le coût peut éroder gravement leurs économies. Par exemple, en 2021, les coûts annuels médians d'une aide à domicile et d'une chambre privée dans une maison de retraite étaient respectivement de 61 776 $ et 108 405 $. "Même si vous avez construit un domaine important, une maladie grave nécessitant des soins particuliers pourrait épuiser rapidement vos économies", déclare Austin.

Si vous décidez de demander une assurance soins de longue durée, peut-être parce que vous avez des antécédents familiaux d'Alzheimer, de Parkinson ou d'une autre maladie débilitante de longue durée, Austin suggère de le faire tôt. "Les assureurs de soins de longue durée sont plus susceptibles de refuser la couverture si vous avez eu des diagnostics médicaux graves, vous voudrez peut-être souscrire une police bien avant d'en avoir besoin", dit-il.

Le moment le plus rentable pour souscrire une police se situe généralement entre 50 et 65 ans, bien que plus tôt puisse avoir du sens dans certains cas. Bien que cela puisse entraîner le paiement de primes plus longtemps, plus vous êtes jeune, moins la couverture a tendance à être chère et aucune augmentation de taux ne peut être basée sur l'âge ou l'état de santé. En fait, pour de nombreuses polices de soins de longue durée, les primes restent bloquées pour le reste de votre vie.

"Si vous pouvez payer les primes à perpétuité, vous pourriez économiser beaucoup d'argent à long terme", déclare Austin. "Même ceux qui ont les moyens de payer de leur poche les soins de longue durée peuvent opter pour une politique de préservation de leur patrimoine."

3. Assurance-vie permanente

L'assurance-vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, mais pour les personnes fortunées, les années précédant la retraite peuvent être le moment idéal pour envisager une police permanente.

"L'assurance-vie permanente peut aider à payer les futurs impôts sur les successions ou à résoudre les inégalités d'héritage, ou même simplement à augmenter le montant que vous pouvez laisser à vos proches", déclare Austin. "En souscrivant une police tôt, vos primes pourraient facilement être entre le tiers et la moitié de celles d'une police souscrite à l'âge de la retraite."

Si vous avez actuellement une politique temporaire, vous pourrez peut-être la convertir en politique permanente dans une certaine fenêtre. "Cela vous permettrait de conserver votre cote de santé depuis le début de la police, ce qui peut aider à maintenir les primes à un niveau bas", explique Austin. "Sinon, assurez-vous de postuler avant d'avoir 60 ans, c'est-à-dire lorsque la courbe des prix augmente de manière significative."

Ne tardez pas

"Si vous avez déjà vu un ami ou un être cher aux prises avec le déclin d'un parent ou d'un conjoint, vous savez à quel point cela peut être lourd", déclare Austin. "Mais un peu de planification peut vous aider à garder une longueur d'avance sur les défis du vieillissement et à alléger une partie du fardeau de votre famille et de vos finances."