Avantages et inconvénients de la HSA

Dernièrement, mon père a vanté les avantages d'avoir un compte d'épargne santé. Cette année, il a eu l'opportunité de tirer le meilleur parti de son HSA - mauvaise nouvelle pour sa santé, mais une bonne nouvelle pour son portefeuille (note :papa va maintenant bien du point de vue de la santé). Si vous en avez un ou envisagez un, Voici tous les avantages et inconvénients de HSA à considérer.

Mais d'abord, si vous recherchez les plafonds de cotisations annuelles 2016 et 2017 pour les HSA, Voici:

• 2016 : 3 $, 350 si vous êtes un particulier et 6 $, 750 si vous épargnez pour une famille.
• 2017 : 3 $, 400 si vous êtes un particulier et reste inchangé à 6 $, 750 pour les familles.

J'ai passé du temps à faire des recherches, calculer et réfléchir si un HSA est la meilleure option pour moi. Après quelques conversations avec papa, J'ai décidé de dresser une liste des pour et des contre pour m'aider à comprendre les HSA et à décider si je devais en ouvrir une.

D'abord, Les bases:

Qu'est-ce qu'un HSA ?

Un HSA est un compte très avantageux sur le plan fiscal qui vous permet d'économiser de l'argent pour les dépenses liées à la santé. C'est essentiellement comme un IRA ou un compte d'épargne pour votre santé. Et, après avoir eu 65 ans, c'est encore plus similaire à un IRA, parce que vous pouvez retirer de l'argent pour des dépenses non liées à la santé.

Qui peut obtenir un HSA ?

Un HSA est toujours lié à un plan de santé à franchise élevée, ou HDHP, et beaucoup les obtiendront par le travail. Une enquête de la Kaiser Family Foundation a révélé que ses employeurs, pour la plupart plus importants, proposent des HSA :Cinquante-deux pour cent des entreprises avec 1, 000 travailleurs ou plus offraient ce type de régime alors que seulement 25 % des entreprises de 3 à 199 travailleurs le faisaient. Ce qui est le plus important à savoir ici, c'est que vous ne pouvez pas avoir un HSA si vos soins de santé proviennent d'un HMO ou d'un PPO - il doit s'agir d'un régime de santé à franchise élevée. L'IRS définit les HDHP de cette façon :

« Pour l'année civile 2016, un « régime de santé à franchise élevée » est … un régime de santé avec une franchise annuelle d'au moins 1 $, 300 pour une couverture individuelle ou 2 $, 600 pour la couverture familiale, et les menues dépenses annuelles (franchises, co-paiements, et d'autres montants, mais pas les primes) ne dépassent pas 6 $, 550 pour une couverture individuelle ou 13 $, 100 pour la couverture familiale.

Cela ne doit pas être confondu avec un compte de dépenses flexible ou un FSA qui peut être utilisé en conjonction avec un HMO ou un PPO traditionnel.

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Avantages de l'ouverture d'un HSA

Flexibilité des usages

Vous pouvez utiliser l'argent de votre HSA pour payer une multitude de dépenses de santé, des lentilles de contact à l'acupuncture, santé mentale ou une sage-femme. Vous pourriez être surpris par certaines des choses que vous pouvez acheter avec votre argent HSA. HSA Center a une liste complète des achats éligibles.

Incitations fiscales

L'argent que vous mettez dans le HSA est déductible des impôts. Aussi, l'argent que vous retirez n'est pas imposé au fédéral, tant que vous le dépensez en approuvé, trucs liés à la santé. Les revenus d'intérêts de la HSA ne sont pas imposés par le gouvernement fédéral, Soit.

Pas de "Utilisez-le ou perdez-le"

Contrairement à un arrangement de dépenses flexible ou FSA, dollars dans votre HSA peuvent être renouvelés d'une année à l'autre.

Vous pouvez gagner des intérêts

Je pense que le montant des intérêts que j'ai gagnés récemment était d'environ six dollars. Ma première réaction est donc Oups de faire, mais mon côté frugal me rappelle que chaque petit geste compte.

Planification responsable

L'avantage le plus évident de la HSA est que vous financez l'avenir. Vous êtes responsable. La HSA est un fonds d'urgence pour votre santé.

Vous pouvez l'emporter avec vous

Avec un HSA, vous pouvez emporter votre solde avec vous si vous quittez une entreprise. Et si tu vraiment traverser des moments difficiles, vous pouvez même retirer l'argent HSA pour payer des dépenses non liées à la santé. Bien sûr, vous serez imposé là-dessus — en plus, vous paierez une pénalité.

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Avantage retraite

Après 65 ans, vous pouvez utiliser votre épargne HSA comme argent de retraite. Vous êtes libre de le dépenser, sans pénalité, sur les dépenses non liées à la santé.

Procédures préventives gratuites

Procédures de bien-être — examens des seins, les dépistages du cancer - ne sont généralement pas soumis à la franchise du plan compatible HSA. Ces visites au cabinet sont couvertes avant la franchise, et souvent, ils sont gratuits. Bien sûr, de nombreux régimes d'assurance traditionnels offrent le même avantage.

Inconvénients de l'ouverture d'un HSA

Restrictions

Il y a des limites à combien vous pouvez économiser. Pour 2016, vous ne pouvez empocher que 3 $, 350 si vous êtes un particulier et 6 $, 750 si vous épargnez pour une famille. En 2017, le plafond de cotisation passe à 3 $, 400 si vous êtes un particulier et reste inchangé à 6 $, 750 pour les familles. Aussi, vous ne pouvez pas utiliser l'argent de votre HSA pour payer votre prime d'assurance maladie, sauf si vous êtes au chômage.

Coût des visites au bureau et des ordonnances

J'ai comparé mon plan Blue Shield traditionnel avec leur plan compatible HSA, un HDHP. Avec la SAS, Je serais responsable du paiement du montant total des visites chez le médecin et des ordonnances – jusqu'à ce que je respecte la franchise. Mais la franchise est de 6 $, 000 — Je n'y arriverai probablement pas. Si j'ai quelques visites non préventives au cabinet et dépenses d'ordonnance par an, le plan HSA finirait par me coûter plusieurs centaines de dollars.

Par rapport à mon plan traditionnel, qui exige que je paye 35$/visite et 10$/ordonnance (avant la franchise), je pourrais en fait dépenser Suite pour le plan HSA - même en tenant compte des économies d'impôt. Je suppose que cela dépend des problèmes de santé qui surviennent et du montant que je suis prêt à contribuer.

Frais

Sans surprise, comme tout autre compte bancaire, un HSA vient avec sa part de frais. Ils varient, mais d'après mes recherches, la plupart semblent avoir des frais de démarrage, frais de transaction, frais de débit, et dans certains cas, des frais d'entretien mensuels. Certains peuvent même avoir des frais de solde de compte minimum.

Impôt d'État

Même si le gouvernement fédéral autorise les déductions des cotisations HSA, quelques États n'emboîtent pas le pas. Veuillez vérifier la politique de votre état avant de prendre toute décision sur les avantages fiscaux d'un HSA. Voici une liste de politiques HSA par état à prendre en compte.

Ne pas respecter la franchise

Dans tout, les dépenses de santé que vous pourriez avoir à payer avec un régime HSA pourraient l'emporter sur les économies d'impôt. Par exemple, un lecteur a mentionné que le montant qu'il paie dans ses ordonnances pour l'année fait que le HSA n'en vaut pas la peine. Si la franchise n'est pas respectée, Je peux comprendre cela. Cela semble être l'un de ces scénarios « ça dépend de la situation ».

Mais bien sûr, ce n'est pas seulement sur les incitations fiscales — le but de la HSA est aussi d'épargner pour l'avenir. À la fin, cela semble être de cela qu'il s'agit, que vous utilisiez un fonds d'urgence ou un compte avec incitations fiscales. Dans les mots simples mais astucieux de mon père :« L'essentiel est :économiser, enregistrer, économisez - autant que possible. Croyez-moi, vous en aurez besoin.

Si vous avez transmis une HSA, pourquoi cela n'en valait-il pas la peine pour vous ?

Quels sont les autres avantages et inconvénients de la HSA ?