Comment fonctionnent les compagnies d'assurance automobile

Comment les compagnies d'assurance automobile gagnent-elles de l'argent ? Voir plus de photos de sécurité automobile.

Conduire une voiture offre liberté et commodité, mais c'est aussi une énorme responsabilité. C'est pourquoi c'est la loi d'avoir une police d'assurance automobile si vous êtes propriétaire d'une voiture enregistrée. Si un conducteur a un accident, l'assurance automobile est un fonds « jour de pluie » - il paie les réparations de la voiture, les frais médicaux, les frais juridiques et même les frais de location d'une voiture de remplacement pour vous et peut-être d'autres conducteurs impliqués dans la collision. Sans assurance, le conducteur risque l'énorme fardeau financier de tout payer de sa poche.

Les conducteurs signent généralement une police de six mois avec une police d'assurance automobile. Chaque mois, ou en une seule fois, le conducteur paie une redevance, ou prime , à l'entreprise. Il y a quelques éléments qui déterminent le coût de la police :le type de voiture assurée (en particulier son dossier de sécurité et son coût de réparation) le dossier du conducteur (plus le conducteur a de contraventions pour excès de vitesse, plus il est risqué) et même âge (les adolescents coûtent plus cher à assurer parce qu'ils sont des conducteurs moins expérimentés, et donc un plus grand risque.) cours et familles avec plusieurs voitures.

La façon dont les compagnies d'assurance déterminent le montant que chaque conducteur paiera, ainsi que le montant qu'elles paieront pour chaque conducteur faisant une « réclamation » financière pour couvrir les dépenses en cas d'accident, est un processus complexe. Lisez la suite pour découvrir comment les compagnies d'assurance sont organisées et pourquoi vous payez ce que vous payez chaque mois.

Comment les compagnies d'assurance automobile sont-elles organisées ?

Les compagnies d'assurance proposent une grande variété de couvertures automobiles.

Un conducteur, connu d'une compagnie d'assurance automobile en tant que preneur d'assurance , verse un paiement mensuel, ou une prime, à l'entreprise. Si un conducteur a un accident nécessitant des réparations importantes, il le signale à sa compagnie d'assurance, qui émet alors un paiement de réclamation au conducteur, après que le conducteur a payé une franchise . Comment cela fonctionne :supposons qu'un conducteur paie une prime mensuelle de 80 $ sur une police avec une franchise de 5 000 $. Cette personne a ensuite un accident, ce qui entraîne des dommages de 6 000 $ au véhicule. Le conducteur devrait débourser les premiers 5 000 $ pour réparer le véhicule ; l'assurance automobile couvrirait alors le solde restant de 1 000 $. À l'inverse, une prime plus élevée entraînerait une franchise plus faible et plus souhaitable, car le conducteur a versé plus d'argent à la compagnie d'assurance dès le départ.

Le coût d'une politique diffère selon les conducteurs. Des facteurs tels que les antécédents de crédit et le dossier de conduite aident un assureur à déterminer le degré de risque que le conducteur peut présenter. Cela permet de s'assurer que l'argent entrant dans la compagnie d'assurance par le conducteur sera proportionnel à la possibilité d'argent sortant plus tard, en fonction de la fréquence et de la gravité des réclamations de conducteurs similaires dans le passé. Si un conducteur avec trois accidents souscrit à un plan complet de 30 000 $ (voir ci-dessous), un conducteur avec un dossier de conduite et un crédit parfaits paierait en fait une prime inférieure pour la même police.

Les compagnies d'assurance automobile offrent une variété de couvertures, chaque option augmentant le coût de la prime. Couverture de collision couvre les dommages causés à la voiture du conducteur assuré en cas de collision avec une autre voiture, même en cas de faute du conducteur. (Si le conducteur n'est pas en faute, la compagnie d'assurance automobile du conducteur essaiera d'obtenir le coût des réparations payées par la compagnie d'assurance de l'autre conducteur.) Responsabilité pour dommages matériels couvre les dommages à d'autres biens, comme à un bâtiment. Protection contre les blessures personnelles la couverture paie les frais médicaux si le conducteur et les passagers sont blessés dans un accident. Ceci est différent de la responsabilité pour dommages corporels , qui fournit une assistance au cas où un autre conducteur ou passager d'une autre voiture serait blessé dans un accident causé par le preneur d'assurance. Enfin, une couverture complète ne signifie pas qu'une politique couvre "tout". C'est une clause qui assure la voiture même lorsqu'elle n'est pas conduite -- un incendie de garage qui détruit le véhicule, par exemple.

Il peut sembler qu'après le paiement des franchises, les compagnies d'assurance finissent souvent par payer la facture. Alors, comment gagnent-ils de l'argent? Lisez la suite pour voir comment les compagnies d'assurance profitent même en facturant des frais modérés et en effectuant des réparations importantes.

Comment les compagnies d'assurance automobile gagnent de l'argent

Les compagnies d'assurance restent en activité en grande partie en calculant le risque.

Dans la plupart des activités de consommation, le client échange de l'argent contre un produit ou un service rendu rapidement. L'assurance automobile est différente :le client paie des frais à la compagnie d'assurance, et la compagnie d'assurance peut fournir un service ou une aide financière à un moment donné (bien que si le service n'est jamais rendu, le consommateur et la compagnie seraient probablement satisfaits).

Les compagnies d'assurance automobile gagnent de l'argent grâce à une combinaison de risques gérés et l'utilisation stratégique de l'argent. Les assureurs associent de larges pans de leurs assurés en "groupes" via les critères d'évaluation des risques discutés précédemment - type de voiture, dossier de conduite, etc. Dans chaque groupe, il est probable qu'un très faible pourcentage de ces assurés subiront un accident de voiture suffisamment grave pour déposer une réclamation pendant la période de couverture.

Mais supposons qu'un titulaire de police du groupe soit victime d'un accident qui entraîne un paiement de 50 000 $ par la compagnie d'assurance. Ensuite, imaginez que ce titulaire de police soit client de la compagnie d'assurance à ce moment-là depuis cinq ans et ait payé une prime mensuelle de 100 $. Cette personne a ensuite apporté 6 000 $ à la compagnie d'assurance. Ce serait une perte directe de 44 000 $ pour la compagnie d'assurance, sauf que ce ne serait pas le cas. En effet, le risque géré répartit la charge financière à court terme sur le reste du groupe, dont les membres restants, dans ce scénario, n'ont reçu aucun paiement qui coûte de l'argent à la compagnie d'assurance.

De plus, les compagnies d'assurance sont essentiellement des institutions financières :elles encaissent et distribuent de l'argent, tout comme le fait une banque. (De nombreuses compagnies d'assurance sont même des succursales de grands conglomérats bancaires.) De plus, comme une banque, elles investissent l'argent de ses clients et de ses assurés dans des investissements rémunérés. Bien que l'approche des risques partagés permette de disposer d'importantes sommes d'argent pour le règlement des sinistres, les investissements constituent une stratégie financière à long terme, pour s'assurer que la compagnie d'assurance disposera de liquidités pour les paiements des années plus tard.

Enfin, et plus directement perceptible pour le preneur d'assurance, les polices d'assurance automobile des compagnies d'assurance limitent les paiements. Les limites de responsabilité sont fixées pour correspondre au taux de prime payé. Par exemple, si le conducteur paie une prime mensuelle de 50 $, il peut avoir un plafond de responsabilité de 10 000 $ ; s'il paie 200 $ par mois, l'assureur peut activer un plafond de responsabilité de 50 000 $. Cela signifie que la compagnie d'assurance automobile ne paiera pas les dommages ou les frais médicaux au-delà d'un montant spécifique convenu avec le conducteur.

Suivant :comment déposer une réclamation auprès d'une compagnie d'assurance automobile.

Paiements des compagnies d'assurance automobile

Prenez autant d'informations que possible sur l'accident avant de déposer une réclamation auprès d'une compagnie d'assurance.

Heureusement, la grande majorité des conducteurs ne subiront jamais un accident suffisamment grave pour déposer une demande de remboursement auprès de leur compagnie d'assurance automobile. Mais lorsqu'un accident de voiture se produit et que les dommages sont modérés à graves ou coûteux, l'assuré doit prendre les bonnes mesures pour déposer une réclamation.

Sur les lieux de l'accident, déposez un rapport de police et recueillez les déclarations des témoins. Cela fournira un dossier officiel et légal des événements, ce qui est important pour la compagnie d'assurance qui calcule la réclamation et si le conducteur fautif est poursuivi à une date ultérieure. Et, bien sûr, consultez un médecin si nécessaire. Ensuite, les conducteurs doivent échanger des informations personnelles et d'assurance automobile. N'oubliez pas qu'il est important d'avoir une carte de police d'assurance automobile dans le véhicule à cette fin. Le conducteur doit alors contacter son assureur dans les plus brefs délais, même sur place. L'entreprise accompagnera le conducteur épuisé tout au long du processus et collectera les informations nécessaires - numéro de police, détails de l'accident, autres détails du conducteur, etc. Le conducteur doit le faire même s'il n'est pas responsable de l'accident, mais il doit toujours informer l'autre conducteur, le cas échéant, qu'une réclamation est en cours.

Traditionnellement, l'étape suivante consiste à ce qu'un expert de la compagnie d'assurance rencontre le conducteur pour évaluer les dommages au véhicule (et peut-être au conducteur) et estimer combien il en coûtera pour réparer le véhicule ou le remplacer, s'il a été totalisé. (Les entreprises paient la « valeur de rachat réelle » ou ACV, qui correspond au prix auquel la voiture aurait été vendue aux enchères, avant l'accident. Cela se produit généralement si les réparations totalisent 80 % ou plus de l'ACV de la voiture.) décidez du montant dû et signalez-le à la compagnie d'assurance automobile, qui établit ensuite un chèque, moins la franchise collision de la police.

Cependant, le conducteur peut ne jamais voir un régleur. Certaines compagnies d'assurance emploient un réseau de mécaniciens affiliés et d'ateliers de réparation automobile. Tous ont convenu des coûts standard de réparation. Cela signifie qu'au lieu d'un expert en sinistres, la compagnie d'assurance automobile recommandera un magasin. Le conducteur se rend ensuite à cet atelier, qui enverra un devis de réparation/remplacement à la compagnie d'assurance du conducteur, qui passera ensuite par le processus de coupure d'un chèque moins la franchise.

Deux remarques :les conducteurs peuvent utiliser n'importe quel atelier de carrosserie qu'ils souhaitent, conformément à la loi, et pas seulement ceux recommandés et affiliés à leur compagnie d'assurance automobile. Deuxièmement, il est illégal dans certains endroits pour les compagnies d'assurance d'annuler une police après un accident, mais le conducteur doit être prêt à ce que les taux de couverture augmentent. Le risque et la charge financière du conducteur n'ont fait qu'augmenter, et l'assurance automobile est une entreprise, après tout.

Pour plus d'informations sur le secteur de l'assurance, consultez les liens ci-dessous.

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Sources

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