Le guide ultime de l'assurance invalidité :ce dont vous avez besoin dans une police

Avez-vous besoin d'une assurance invalidité? Oui! Vous avez certainement besoin d'une assurance invalidité.

Mais il peut être déroutant de comprendre ce dont vous avez besoin. Et pour certaines personnes, votre employeur peut vous fournir quelque chose - alors avez-vous besoin de plus ? (Indice : probablement).

Voici ce que vous devez savoir sur ce produit financier sous-estimé, ce qu'il est et où le trouver.

Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?

L'assurance invalidité est une assurance qui remplace une partie de votre revenu si vous devenez médicalement invalide (incapable de travailler pour une raison couverte). C'est l'une des formes d'assurance les plus importantes, mais peu de gens ont une police d'assurance invalidité personnelle. Si vous êtes couvert, vous êtes probablement couvert par le travail.

Voici ce que vous devez savoir sur l'assurance invalidité.

L'assurance invalidité n'est pas bon marché

Pas besoin d'enterrer le lede ici. L'assurance invalidité semble chère. Le prix exact d'une police dépend de plusieurs facteurs, notamment votre âge, votre état de santé, votre profession (en particulier s'il s'agit d'une profession dangereuse) et le montant du revenu que vous souhaitez remplacer.

Remplacer 3 500 $ par mois (60 % d'un revenu de 70 000 $ par année) coûte entre 175 $ et 250 $ par mois pour une femme de 30 ans dans ma profession. Le coût exact d'une politique varie. Cependant, de nombreuses personnes en début de carrière peuvent s'attendre à payer entre 150 $ et 250 $ pour une couverture.

Vous pouvez consulter les prix de la couverture en utilisant un site comme Policygenius (pendant que vous y êtes, achetez une police si vous n'êtes pas couvert par le travail).

Quels termes devez-vous connaître ?

Lorsque vous envisagez une assurance invalidité, vous devez connaître le jargon. Voici quelques éléments que vous devrez comprendre.

Couverture pour profession propre ou couverture pour toute profession

Une police d'assurance pour travail propre couvre les personnes qui ne peuvent pas effectuer certains types de travail. Par exemple, si un chirurgien ne peut pas opérer, il est invalide de sa propre profession. Elle peut être en mesure de fournir des conseils médicaux généraux, mais sa capacité à tirer un revenu de sa propre profession est diminuée. Par conséquent, si le chirurgien dispose d'une assurance invalidité «professionnelle», il sera couvert.

En revanche, la couverture de toute profession exige que vous soyez invalide et incapable d'effectuer tout type de travail. Il s'agit d'une norme extrêmement difficile à respecter, car vous devrez prouver que vous ne pouvez pas effectuer même des tâches simples telles que la saisie de données pour être considéré comme handicapé. Cependant, cette couverture est généralement moins chère (en raison de la barre plus élevée que vous devez franchir).

L'assurance invalidité de la Sécurité sociale est une couverture « toute profession ». Cela signifie que vous ne pouvez vraiment pas compter dessus pour couvrir les pertes de revenus potentielles. La probabilité que vous ne puissiez vraiment pas effectuer de travail est faible. Idéalement, vous souhaitez une assurance invalidité privée pour votre propre travail.

Invalidité de courte et de longue durée

L'assurance invalidité de courte durée est une assurance qui couvre votre revenu à partir du moment où vous êtes invalide pendant une courte période (souvent de 6 à 12 semaines). Il s'agit de la politique la plus courante proposée par les employeurs.

Souvent, une assurance invalidité de courte durée couvrira vos revenus suite à un accouchement. En fait, de nombreuses femmes qui bénéficient d'une forme ou d'une autre de congé de maternité payé par l'intermédiaire de leur entreprise sont rémunérées par le biais de polices d'invalidité de courte durée.

Le montant du revenu couvert par une période d'invalidité de courte durée varie. De 50 % du revenu à 100 % du revenu pourrait être couvert. Si vous souffrez d'une invalidité de courte durée, renseignez-vous auprès de votre fournisseur pour connaître le montant du revenu couvert.

Les polices d'invalidité de longue durée commencent à couvrir votre revenu après un certain temps (généralement de deux à six mois) et vous couvrent jusqu'à 65 ans ou jusqu'à ce que votre invalidité soit résolue. Ces polices remplacent une partie de votre revenu pendant cette période. Habituellement, une police remplacera au maximum 60 % de vos revenus.

Couverture des revenus

Si vous avez une assurance invalidité par le travail, vous avez probablement une police qui couvre 60 % de votre base salaire.

Si votre revenu est structuré avec beaucoup de bonus ou de commissions, votre politique d'invalidité pourrait être assez moche. Les vendeurs et autres personnes à revenus variables doivent contacter un représentant des ressources humaines pour déterminer si la politique d'invalidité proposée par l'entreprise répond à leurs besoins.

Généralement, lorsque vous achetez une police privée, vous couvrez une valeur en dollars spécifique. La valeur maximale en dollars que vous pouvez acheter sera de 60 % de votre salaire annuel.

Quand vous devez acheter votre propre assurance invalidité

Non couvert par le travail

Les employeurs offrent généralement une assurance invalidité en tant qu'avantage en milieu de travail. Mais si vous n'avez pas de couverture par le biais d'un emploi, il vaut mieux en obtenir un par vous-même.

De plus, si vous craignez de ne pas avoir une couverture suffisante - ou peut-être que votre employeur ne propose qu'une assurance invalidité de courte durée -, vous devriez envisager de souscrire votre propre couverture.

Travailleurs indépendants

Il est facile de faire valoir que vous devriez avoir une assurance invalidité. Si vous ne pouvez pas travailler, vous avez toujours besoin d'argent. L'assurance invalidité remplace votre revenu lorsque vous êtes médicalement incapable de travailler. Mais si vous êtes travailleur indépendant, le coût mensuel de plus de 150 $ peut vous empêcher d'acheter l'assurance dont vous avez vraiment besoin.

Dépenser cet argent peut être une pilule difficile à avaler, mais si vous pouvez éventuellement l'intégrer à votre budget, achetez une assurance invalidité. Si vous ne pouvez pas travailler pendant un certain temps, vous serez reconnaissant d'avoir cette couverture. Si vous n'êtes pas couvert, utilisez un site comme Policygenius.

Toute personne envisageant de rester à la maison avec des enfants

Les travailleurs indépendants peuvent ne pas souscrire une assurance invalidité, mais un autre groupe qui a tendance à être sous-couvert est celui des parents au foyer.

Il y a plusieurs années, j'ai acheté une police d'assurance-invalidité privée complémentaire qui offre une couverture de 1 400 $ par mois. Selon la structure de cette politique, je serais autorisé à maintenir la politique en vigueur, même si j'arrêtais de travailler à temps plein.

J'ai maintenu cette politique en vigueur pendant mes années de « mère au foyer » lorsque je ne travaillais pas à temps plein. Si je devenais invalide pendant cette période, la police continuerait de payer. Cela m'aurait permis de payer la garde des enfants ou l'aide ménagère si je n'avais pas été en mesure de les fournir moi-même.

En général, ces polices privées doivent être souscrites pendant une période où vous travaillez à temps plein.

Comment économiser de l'argent sur l'assurance invalidité

Vous avez besoin d'une assurance invalidité, mais c'est cher. Que pouvez-vous faire? Il existe au moins plusieurs façons d'économiser de l'argent.

La première consiste à abandonner l'assurance invalidité de courte durée au profit d'un fonds d'urgence. Si vous pouvez couvrir six mois ou plus de dépenses, vous pouvez renoncer à l'assurance invalidité de courte durée. De plus, si vous êtes jeune et que vous pensez que vos parents peuvent prendre soin de vous, vous pouvez probablement sauter l'assurance à court terme.

Les seules personnes qui devraient sérieusement envisager de souscrire une police d'assurance invalidité de courte durée sont les travailleuses indépendantes qui souhaitent avoir un enfant et qui auront besoin de la police pour financer un congé de maternité.

Avec l'assurance invalidité de longue durée, il existe plusieurs façons de réduire les coûts. La première consiste à réduire le montant des revenus couverts. Si vous pouvez facilement vivre avec 2 000 $ par mois, ne vous embêtez pas à couvrir 4 000 $ par mois. Gardez le paiement de l'assurance aussi bas que possible.

Deuxièmement, vous pouvez prolonger le temps d'attente avant que les paiements d'invalidité de longue durée n'arrivent. La période la plus courante est de 90 jours, mais si vous pouvez attendre 180 jours ou même un an, le coût diminuera un peu. .

Enfin, vous pourrez peut-être réduire les coûts avec un avenant de la sécurité sociale. Cette clause stipule que toute somme versée par la sécurité sociale ne sera pas payée par la compagnie d'assurance. Je ne recommande pas d'ajouter cette clause, mais si cela vous permet d'intégrer la politique dans votre budget, allez-y et ajoutez-la. Vous pourrez peut-être mettre à jour une nouvelle politique ultérieurement.

Où souscrire une assurance invalidité

La plupart des gens obtiennent une police d'assurance invalidité par l'intermédiaire de leur employeur. Mais si vous cherchez à en acheter un vous-même, vous ne savez peut-être pas où l'acheter.

Voici deux options à considérer :

Génie politique

Policygenius est normalement pensé pour l'assurance vie, mais ils sont également géniaux pour l'assurance invalidité. Ce qui rend Policygenius formidable, c'est qu'ils achètent et comparent tous les meilleurs assureurs, qu'ils connaissent vos besoins et qu'ils s'assurent que la police que vous obtenez vous couvrira réellement pour ce dont vous avez besoin - pas seulement vous laisser pendre si vous avez réellement besoin utiliser votre assurance.

Lisez notre revue complète de Policygenius ici.

Brise

Breeze est une entreprise relativement nouvelle qui facilite l'obtention d'une assurance invalidité. Ils ont mis le processus d'assurance invalidité entièrement en ligne - et l'expérience pour obtenir un devis et voir votre couverture est si facile. Grâce à leur processus simple, vous pouvez facilement obtenir un devis en 15 minutes environ, et étant donné qu'il est en ligne, vous pouvez tout faire sans parler à un représentant.

Lisez notre avis complet sur Breeze ici.

Réflexions finales

L'assurance invalidité est une dépense supplémentaire, mais elle est importante pour tous les adultes qui travaillent. C'est l'une des premières choses que vous devriez acheter après le loyer, la nourriture et les frais médicaux (y compris l'assurance maladie).

Si vous êtes jeune et invincible, vous avez peut-être l'impression que l'assurance invalidité est un gaspillage d'argent. Et dans le meilleur des cas, ce sera un gaspillage d'argent. Vous le paierez mois après mois et vous n'en retirerez jamais aucun avantage. C'est génial! Cela signifie que vous êtes en bonne santé.

Mais si vous devenez invalide, vous ne voulez pas planifier de travailler depuis votre lit d'hôpital pour pouvoir continuer à payer les factures. Offrez-vous la tranquillité d'esprit et achetez l'assurance invalidité.