Qu'est-ce que la couverture d'assurance responsabilité civile? (Et pourquoi vous en avez besoin pour votre voiture)

Chaque état exige que les conducteurs soient financièrement responsables des blessures et des dommages causés à quelqu'un d'autre en cas d'accident. Presque tous les États exigent que cette responsabilité soit sous la forme d'une assurance responsabilité civile souscrite auprès d'une compagnie d'assurance.

Que vous soyez un nouveau conducteur achetant une assurance automobile pour la première fois ou que vous souhaitiez simplement comprendre pleinement ce que couvre l'assurance automobile, comprendre que l'assurance responsabilité civile est un bon point de départ. C'est l'une des seules couvertures requises par la plupart des États, et il a également tendance à être l'une des couvertures les plus coûteuses d'une police d'assurance automobile.

Commençons par examiner ce qu'est l'assurance responsabilité civile et ce qu'elle couvre. Ensuite, nous verrons où cela s'intègre dans votre police et pourquoi il s'agit d'une couverture dont vous ne pouvez généralement pas vous passer.

• Qu'est-ce que la couverture d'assurance responsabilité civile?
• Que couvre l'assurance responsabilité civile ?
• Avez-vous besoin d'une assurance responsabilité civile?
• Assurance responsabilité civile automobile pour les propriétaires d'entreprise
• Quand vous pourriez avoir besoin d'une police parapluie
• FAQ sur la couverture d'assurance responsabilité civile
• En bout de ligne

Qu'est-ce que la couverture d'assurance responsabilité civile?

L'assurance responsabilité civile est un type de couverture d'assurance automobile qui garantit que les assurés peuvent couvrir le coût des blessures et des dommages matériels qu'ils causent à quelqu'un d'autre. L'assurance responsabilité civile est en fait un terme général pour deux types différents de couverture responsabilité civile dans une police automobile :la responsabilité civile pour les dommages corporels et la responsabilité civile pour les dommages matériels.

Responsabilité civile dommages corporels

L'assurance responsabilité civile pour dommages corporels paie les factures médicales et autres coûts liés aux blessures ou au décès que vous ou un conducteur couvert par votre police causez à quelqu'un d'autre. Bien qu'obligatoire dans la plupart des États, chaque état fixe le montant minimum de couverture que les conducteurs sont tenus d'acheter.

Responsabilité civile dommages aux biens

L'autre couverture d'assurance automobile exigée par l'État est la responsabilité civile pour les dommages matériels. La couverture des dommages matériels couvre les coûts résultant du fait que vous ou quelqu'un de votre police causez des dommages à la propriété de quelqu'un d'autre. Bien que cela signifie généralement des dommages au véhicule de quelqu'un d'autre, cela peut également inclure les dommages que vous causez aux clôtures, poteaux lumineux, des arbres, immeubles, et d'autres structures.

Que couvre l'assurance responsabilité civile ?

En général, L'assurance responsabilité civile est destinée à protéger les autres de quelque chose que vous faites en tant que conducteur. Que ce soit pour payer des frais médicaux ou pour réparer des biens endommagés, l'assurance responsabilité civile paie pour les dommages causés à quelqu'un d'autre lorsque vous êtes jugé fautif.

Selon l'Insurance Information Institute (III), la réclamation moyenne pour dommages corporels en 2018 était de 15 $, 785. La réclamation moyenne pour dommages matériels était de 3 $, 841. Ces chiffres reflètent les coûts moyens de responsabilité d'un accident responsable, mais rien ne dit exactement l'étendue des blessures ou des dommages matériels qu'une personne peut subir à la suite d'un accident de voiture. Et même si nous ne regardons que ces moyennes, c'est beaucoup d'argent à payer de sa poche.

Nous vivons dans une société litigieuse, et si vous êtes responsable d'un accident grave, une poursuite pourrait être intentée contre vous. Pour cette raison, vous pouvez choisir d'acheter plus que la couverture minimale obligatoire de l'État pour protéger vos biens personnels tels que votre maison et vos économies. En outre, l'assurance responsabilité civile automobile peut vous aider à payer vos frais juridiques si la partie lésée intente une action en justice. Tout cela est important à garder à l'esprit lorsque vous choisissez vos limites de couverture automobile.

Limites de couverture

Au moment de choisir vos montants de couverture pour l'assurance responsabilité, votre police affichera soit une limite unique combinée, soit des limites fractionnées.

En matière de responsabilité civile dommages corporels, les limites fractionnées représentent les limites par personne et par accident, généralement dans cet ordre. Par exemple, une limite de dommages corporels de 100 $, 000/300$, 000 signifie que le montant maximal que votre assureur versera à une personne blessée à la suite d'un sinistre couvert est de 100 $, 000. Le montant total des dommages que votre assureur versera à toutes les personnes blessées à la suite de cet accident ne dépassera pas 300 $, 000.

Les limites de responsabilité pour les dommages matériels seront généralement affichées sous la forme d'un nombre supplémentaire dans le cadre d'une police de limite fractionnée. Votre police peut indiquer ce numéro séparément ou à côté de vos limites de responsabilité en matière de dommages corporels. Par exemple, votre police peut indiquer 100 $, 000/300$, 000/50$, 000, les deux premiers chiffres représentant les maximums pour la responsabilité des dommages corporels et le dernier représentant le maximum payable pour les dommages matériels. Ce nombre sera le montant maximum que votre assureur paiera pour tous les biens endommagés résultant d'un seul accident.

Avec une limite unique combinée, un seul chiffre est utilisé pour décrire toutes vos limites de couverture responsabilité civile dommages corporels et dommages matériels. Ce nombre est le maximum qui sera payé pour toutes les blessures et dommages matériels que vous causez à la suite d'un seul accident. Par exemple, si vous choisissez une limite unique combinée de 500 $, 000, le maximum que votre compagnie d'assurance paiera pour toutes les blessures et dommages matériels que vous causez à la suite d'un seul accident est de 500 $, 000.

Les dommages corporels et les dommages matériels ont tendance à être les couvertures les plus coûteuses d'une police d'assurance automobile. Le coût exact de ces couvertures dépend du fournisseur et des limites que vous choisissez. En général, plus vous sélectionnez de couverture, plus votre prime d'assurance est élevée et vice versa.

Que ne couvre pas l'assurance responsabilité civile ?

Votre assurance responsabilité civile prend en charge les dommages que vous causez à autrui, pas les blessures ou les dommages matériels que vous subissez lors d'un accident. Les autres éléments de votre police d'assurance automobile, tels que la couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés, protection contre les dommages corporels (PIP), couverture complète, et la couverture collision — sont conçues pour vous protéger, vous et vos passagers, en cas d'accident.

Avez-vous besoin d'une assurance responsabilité civile?

Toute personne conduisant un véhicule peut bénéficier d'une assurance responsabilité civile. Dans la plupart des États, c'est exigé par la loi, bien qu'il y ait quelques exceptions. Ni le New Hampshire ni la Virginie n'obligent les conducteurs à souscrire une assurance responsabilité civile :

• Dans le New Hampshire, vous devez être en mesure de prouver que vous disposez de fonds suffisants pour répondre aux exigences de responsabilité financière des véhicules automobiles du New Hampshire pour renoncer à l'achat d'une assurance. Ces exigences sont les mêmes que les exigences minimales de responsabilité pour ceux qui ont une couverture d'assurance - 25 $, 000 pour une personne, 50 $, 000 au total pour un seul accident, et 25 $, 000 pour les dommages matériels.
• En Virginie, les conducteurs peuvent payer des frais de 500 $ pour les véhicules à moteur non assurés. Cela permet aux automobilistes de conduire un véhicule non assuré à leurs risques et périls. Ils sont toujours tenus responsables en cas d'accident responsable.

Même si votre état ne vous oblige pas à souscrire une assurance responsabilité civile, c'est une bonne idée de l'avoir. Les accidents peuvent coûter cher, surtout si vous êtes tenu personnellement responsable. Avoir une assurance responsabilité civile suffisante peut vous aider à vous protéger de la ruine financière si une poursuite est intentée contre vous pour négligence. Cela pourrait signifier acheter plus que le montant minimum requis de votre état. Si vous vous demandez combien de couverture d'assurance responsabilité votre état a besoin, vous pouvez vérifier auprès de votre service d'assurance de l'État.

En général, vous devriez toujours acheter autant d'assurance automobile que vous pouvez vous le permettre. En matière de responsabilité civile, vous devriez acheter une assurance suffisante pour protéger vos actifs.

Assurance responsabilité civile automobile pour les propriétaires d'entreprise

En tant que propriétaire d'entreprise, vous avez besoin de la même couverture d'assurance automobile pour les véhicules d'entreprise que pour les véhicules utilisés à des fins personnelles. Cela comprend les dommages corporels et l'assurance responsabilité civile des dommages matériels exigés par l'État.

Même si vous dirigez une petite entreprise, vos véhicules d'entreprise doivent être couverts par une assurance automobile commerciale (aussi parfois appelée assurance de véhicule d'entreprise). Bien que les minimums requis par l'État pour l'assurance responsabilité civile soient généralement les mêmes pour les polices de responsabilité civile automobile commerciale et personnelle, les limites de couverture recommandées ont tendance à être plus élevées dans le cadre d'une police d'assurance automobile commerciale. En effet, les véhicules d'entreprise ont généralement besoin de plus de protection en cas d'accident, car ils sont généralement exposés à plus de risques.

Ce type de couverture d'assurance est essentiel pour protéger votre entreprise et vos revenus. Selon le III, le montant de couverture de responsabilité civile recommandé pour les véhicules d'entreprise est de 1 million de dollars avec un minimum de 500 $, 000. Contrairement aux polices automobiles personnelles qui utilisent des limites fractionnées, L'assurance responsabilité civile pour les véhicules d'entreprise se présente généralement sous la forme d'une seule limite combinée.

Le III souligne également qu'une limite de couverture plus élevée n'augmente généralement pas de manière significative votre prime, compte tenu de la quantité de protection supplémentaire qu'il offre. Donc, si vous pouvez opter pour des limites plus élevées sans que vos primes explosent, vous voudrez peut-être envisager d'acheter une plus grande couverture. Comme une police automobile personnelle, vous devriez acheter autant de couverture que vous pouvez vous permettre afin que vous ayez la plus grande protection possible.

Quand vous pourriez avoir besoin d'une police parapluie

Bien que votre police d'assurance automobile vous offre une couverture en responsabilité civile en cas d'accident, il ne paiera que dans les limites de votre police. Pour beaucoup, ce montant sera suffisant. Mais pour ceux qui veulent une protection supplémentaire contre les réclamations en responsabilité, une politique ombrelle peut valoir la peine d'être envisagée.

Une politique parapluie, également appelée assurance ombrelle ou assurance responsabilité civile ombrelle, est un type d'assurance responsabilité civile personnelle qui entre en vigueur lorsque vous avez épuisé les couvertures de responsabilité civile de votre automobile, propriétaires, et/ou les politiques des locataires. Dans le cas d'une police automobile, l'assurance parapluie entrerait en vigueur une fois que vous aurez atteint les limites de vos couvertures de responsabilité civile pour les dommages corporels et les dommages matériels.

Vous pouvez souscrire une police parapluie personnelle de 1 million de dollars pour entre 150 et 300 dollars par an. Le prochain million de dollars de couverture coûte généralement environ 75 $, et 50 $ pour chaque million de dollars par la suite. Compte tenu de la couverture que vous recevez pour la prime, une police parapluie peut être une bonne idée pour toute personne ayant des actifs importants qui ne sont pas couverts par les limites de responsabilité d'une police automobile.

FAQ sur la couverture d'assurance responsabilité civile

En bout de ligne

Bien que l'assurance responsabilité civile soit obligatoire dans la plupart des États, c'est une couverture dont la plupart des conducteurs ne devraient pas se passer. Il y a tout simplement un trop grand risque financier lié à la conduite sans couverture de responsabilité suffisante.

Si vous magasinez pour une nouvelle police d'assurance automobile ou si vous vous demandez comment économiser de l'argent sur l'assurance automobile, gardez à l'esprit que l'ajustement du montant de votre couverture d'assurance responsabilité civile peut avoir une incidence sur le coût de vos primes. Cela étant dit, vous ne devriez pas renoncer à une couverture pour réduire les coûts de votre assurance automobile. Il s'agit d'un geste risqué qui vous rendra vulnérable chaque fois que votre véhicule sera sur la route.

Au lieu, la meilleure façon d'économiser de l'argent sur l'assurance automobile est de chercher les meilleurs prix. Vous pouvez parler avec un agent d'assurance ou vous pouvez faire vos propres comparaisons de devis en ligne pour trouver la meilleure assurance automobile pour vous. Vous constaterez peut-être que pour obtenir la meilleure offre, vous devez passer votre assurance automobile à un nouveau fournisseur. Mais obtenir la meilleure couverture au meilleur prix rendra ce changement plus que rentable.