6 raisons pour lesquelles vous devriez avoir plusieurs comptes financiers

Vous devriez avoir plusieurs comptes financiers pour un tas de raisons. Nous couvrons seulement cinq de ces raisons aujourd'hui.

Imagine ça. Vous avez tous vos comptes financiers auprès d'une seule banque. C'est vrai, vous avez un compte courant, un compte d'épargne, une carte de débit, une carte de crédit, un prêt automobile et un prêt hypothécaire auprès de la même institution financière.

Vous penseriez que le fait d'avoir tous vos comptes au même endroit vous faciliterait la vie. Vous n'avez pas besoin de transférer de l'argent entre les banques ou d'essayer de vous souvenir de plusieurs identifiants et mots de passe. Avoir tous vos comptes dans une seule banque peut même vous faire gagner un statut grâce à votre fidélité.

Malheureusement, avoir tous vos comptes financiers dans une seule institution n'est généralement pas la meilleure idée. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous souhaitez probablement avoir plusieurs comptes financiers du même type répartis dans plusieurs institutions financières. Voici cinq raisons :

1. Une panne pourrait vous mettre dans une situation difficile

En raison du monde connecté dans lequel nous vivons, une simple panne de site Web pourrait causer des ravages pour vos finances si vous avez tous vos comptes au même endroit.

Prenez l'exemple de Wells Fargo

En février 2019, Wells Fargo a connu une panne majeure de ses produits. La fumée détectée dans un centre de données du Minnesota a provoqué une coupure automatique de courant qui a eu des conséquences négatives majeures.

Pour aggraver les choses, la fermeture s'est produite un vendredi, le jour où la plupart des travailleurs sont payés. Les clients de Wells Fargo ne pouvaient pas accéder à leurs comptes et certains de leurs chèques de paie par dépôt direct n'étaient pas affichés.

La répartition de vos comptes financiers dans plus d'une institution financière aurait pu vous protéger dans ce cas. Tant que vous disposez de suffisamment de fonds sur chaque compte pour vous couvrir en cas d'urgence, vous auriez probablement pu gérer la panne de Wells Fargo sans problème.

Vous avez peut-être manqué votre chèque de paie pendant une journée, mais vous avez peut-être utilisé les fonds de votre autre compte bancaire pour vous retenir jusqu'à ce que Wells Fargo règle les choses et relance les services.

2. Il est peu probable qu'une banque propose le meilleur produit dans chaque catégorie

Si vous voulez le meilleur produit bancaire de sa catégorie dans chaque catégorie de produits, vous devrez probablement avoir des comptes dans plusieurs banques pour y parvenir.

Il est rare qu'une seule banque ou coopérative de crédit offre le meilleur compte courant, compte d'épargne, carte de crédit, prêt automobile et produit hypothécaire. Au lieu de cela, la banque A peut avoir la meilleure carte de crédit tandis que la caisse B a le meilleur prêt automobile.

Mais où chercher le meilleur produit dans chaque classe ? Voici une directive générale.

Essayez les banques en ligne pour les comptes courants et les comptes d'épargne

Les banques en ligne offrent généralement les meilleurs taux d'intérêt, les meilleures fonctionnalités et le moins de frais en matière de comptes chèques et d'épargne. Même ainsi, une banque en ligne peut avoir le meilleur compte courant, mais une autre banque en ligne a le compte d'épargne avec le taux d'intérêt le plus élevé.

Pour cette raison, il est avantageux de magasiner et d'envisager d'avoir chaque compte dans une institution distincte si vous voulez vraiment le meilleur produit de chaque catégorie.

Les banques traditionnelles offrent les meilleures cartes de crédit

Les plus grandes banques traditionnelles proposent généralement les meilleures cartes de crédit. American Express, Bank of America, Chase, Citi, Discover et Wells Fargo proposent toutes d'excellentes offres de cartes de crédit en matière de récompenses. Cependant, si vous recherchez une carte de crédit à faible APR au lieu de récompenses, les coopératives de crédit majeures ou locales peuvent avoir des taux inférieurs.

Les coopératives de crédit sont les meilleures pour les prêts automobiles

Les meilleurs prêts automobiles absolus sont les prêts à 0% APR offerts par les constructeurs automobiles. Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour l'un de ceux-ci, consultez les tarifs proposés par les coopératives de crédit locales et principales. Il s'agit d'un espace où les coopératives de crédit offrent généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des banques.

Les meilleurs taux hypothécaires se trouvent un peu partout

Enfin, les hypothèques sont l'un des plus gros prêts que vous contracterez jamais. Magasinez toutes vos options possibles, y compris les banques en ligne, les grandes banques, les banques locales, les coopératives de crédit et les courtiers en hypothèques pour trouver la meilleure offre pour vous.

3. Vous êtes sur le point d'atteindre les limites d'assurance FDIC ou NCUA

L'une des principales raisons d'envisager de répartir votre argent sur plusieurs comptes bancaires est les limites d'assurance des banques et des coopératives de crédit. Si vous avez plus de 250 000 USD dans une seule banque, vous devriez envisager de répartir l'argent pour vous assurer qu'il est entièrement assuré en cas de faillite de votre banque ou de votre coopérative de crédit.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) offre une assurance pouvant atteindre 250 000 USD par déposant, par banque assurée par la FDIC et par catégorie de propriété en cas de défaillance d'une institution de dépôt assurée par la FDIC.

De même, la National Credit Union Administration offre une assurance allant jusqu'à 250 000 $ par actionnaire, par coopérative de crédit assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte en cas de défaillance d'une coopérative de crédit assurée par la NCUA.

Alors qu'est-ce que tout cela signifie exactement? Fondamentalement, vous obtiendrez une assurance FDIC ou NCUA si votre banque ou caisse populaire est assurée. Consultez votre succursale ou le site Web de votre institution pour vous assurer qu'ils sont assurés par la FDIC ou la NCUA.

Si votre institution est assurée, chaque titulaire de compte peut obtenir jusqu'à 250 000 $ de couverture. Ainsi, si vous détenez un compte conjoint où chaque propriétaire détient la moitié des actifs du compte, le compte serait assuré jusqu'à 500 000 $ car chaque propriétaire a 250 000 $ d'assurance. De plus, vous obtenez 250 000 $ d'assurance par catégorie de propriété. La FDIC considère que les catégories de propriété incluent :

• Comptes uniques
• Certains comptes de retraite
• Comptes joints
• Comptes fiduciaires révocables
• Comptes en fiducie irrévocables
• Comptes de régime d'avantages sociaux
• Comptes de société/partenariat/association sans personnalité morale
• Comptes gouvernementaux

La plupart des gens devraient être en mesure de couvrir tous leurs dépôts en répartissant leurs comptes entre les catégories de propriété. Même ainsi, il est agréable d'avoir des comptes répartis sur plusieurs banques ou coopératives de crédit. De cette façon, si votre institution fait faillite, vous pouvez accéder rapidement à de l'argent à un autre endroit afin que vous puissiez continuer à vivre votre vie quotidienne pendant que la FDIC ou la NCUA règle tout.

4. Vous dirigez une entreprise

Lorsque vous dirigez une entreprise, vous devez absolument séparer vos finances personnelles et professionnelles. Vous pouvez le faire en utilisant une seule institution si vous le souhaitez, mais le fait de conserver les services bancaires de votre entreprise dans une banque distincte peut vous aider à vous assurer que vous n'utilisez pas accidentellement votre compte personnel pour des transactions commerciales et vice versa.

Mais pourquoi devriez-vous séparer vos finances professionnelles et personnelles ?

Le mélange de transactions peut entraîner des problèmes juridiques dans certains cas

Dans certaines structures commerciales, le mélange des transactions peut vous exposer à une responsabilité personnelle alors que vous seriez autrement protégé. Cela s'appelle percer le voile de l'entreprise et signifie essentiellement que vos biens personnels pourraient être en danger si votre entreprise est poursuivie.

Tous les types d'entreprises ne bénéficient pas de cette protection, alors consultez votre avocat ou votre comptable pour plus d'informations.

La séparation des finances facilite la vie

La séparation de vos finances professionnelles et personnelles facilite également la vie. Vous pouvez consulter votre relevé bancaire professionnel et savoir immédiatement combien vous avez déposé ou dépensé en un mois en supposant que vous gérez toutes vos finances via ce compte.

Cela peut également faciliter la vie de votre comptable au moment des impôts.

5. Plusieurs comptes peuvent faciliter la gestion de votre argent

La plupart des gens pensent que le plus petit nombre de comptes possible facilite la gestion de l'argent. Cependant, avoir plusieurs comptes peut vous aider à rester responsable de votre budget et vous permettre d'économiser pour des objectifs spécifiques.

Avoir un seul compte peut rendre difficile le suivi de la façon dont vous répartissez votre argent. Au lieu de cela, certaines banques vous permettent d'ouvrir plusieurs comptes d'épargne et même de les surnommer afin que chaque compte soit associé à votre objectif (dans une minute, nous parlerons plus en détail des comptes qui offrent cela).

Vous pouvez transférer de l'argent dans ces comptes, comme un fonds d'acompte, un fonds de voiture neuve et un fonds de vacances. Vous serez moins susceptible de transférer de l'argent hors des comptes si vous l'avez épargné pour un objectif qui vous tient vraiment à cœur.

6. Défaut sur votre carte de crédit ? La banque peut être en mesure de prélever de l'argent sur votre compte courant

En règle générale, les sociétés de cartes de crédit doivent passer par les tribunaux pour obtenir une ordonnance du tribunal afin de saisir le solde de votre compte courant pour rembourser une carte de crédit en défaut. Cependant, une banque peut parfois être en mesure de saisir le solde de votre compte courant sans avoir recours aux tribunaux, en supposant que votre compte courant et votre carte de crédit sont gérés par la même banque.

Lisez attentivement votre contrat de carte de crédit. S'il y a une section qui parle d'avoir une sûreté sur vos comptes bancaires dans cette même banque, votre compte courant peut être à risque. Si vous avez votre carte de crédit dans une banque distincte de votre compte courant, la banque de la carte de crédit devra se présenter devant un tribunal pour y avoir accès.

Comptes financiers à envisager d'ouvrir

Si vous cherchez à ouvrir un compte dans une autre institution financière, pensez à certains de ces comptes.

Découvrir la banque

Découvrir la banque a un compte d'épargne qui offre 2,10 % APY, sans frais de maintenance et sans minimum pour ouvrir un compte.

Le taux de l'examen Discover Online Savings est bien meilleur que celui de votre banque ou caisse populaire traditionnelle. Lisez notre examen complet de Discover Savings.

Carillon

Sonnerie est une option de gestion financière à faible coût que vous pouvez envisager. Ils n'ont pas d'emplacements physiques et ils vous transmettent les économies, en tant que client.

Ils ont également un excellent moyen de vous aider à automatiser votre épargne – ils arrondiront la transaction au montant en dollars le plus proche et déposeront la différence dans votre compte d'épargne. Lisez notre avis complet sur le carillon.

Divulgation du carillon - *Chime est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires et carte de débit fournis par The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A. ; Membres FDIC.
(1)Save When I Get Paid transfère automatiquement 10 % de vos dépôts directs de 500 $ ou plus de votre compte courant vers votre compte d'épargne.
^Les arrondis arrondissent automatiquement les achats par carte de débit au dollar le plus proche et transfèrent l'arrondi de votre compte courant Chime vers votre compte d'épargne.

Aspiration

Aspiration propose un compte à vos propres frais et sans combustible fossile qui offre une remise en argent quotidienne, l'accès à plus de 55 000 guichets automatiques et le service optionnel Plant Your Change. Lisez notre examen complet d'Aspiration.

Résumé

Si tous vos comptes sont toujours dans la même banque, il est clair que vous devez ouvrir au moins un autre compte en cas d'urgence.

Déterminez ce que vous voulez et ouvrez votre compte dès que possible pour éviter une catastrophe potentielle en cas de panne majeure de votre banque dans un proche avenir.

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