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Comprendre la protection contre les découverts et les frais

Les frais de découvert peuvent sembler un coup de pied lorsque vous êtes déjà en panne, mais les éviter est assez facile. Toutes les banques n'offrent pas toutes ces options, pensez donc à passer par votre carte de crédit.



Avoir une protection contre les découverts sur votre compte courant est une commodité, mais ce n'est pas bon marché. Les frais de découvert médians dans les banques de détail sont de 34 $, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Bien que la perspective de payer des frais punitifs pour avoir découvert votre compte soit effrayante, il existe de nombreuses façons de l'éviter, notamment en utilisant votre carte de crédit.

Dans ce guide, vous en apprendrez plus sur le fonctionnement de la protection contre les découverts, pourquoi il est essentiel de les éviter et quelles sont les options dont vous disposez pour le faire.

Comment fonctionne la protection contre les découverts

Avoir un chèque sans provision ou votre carte de débit refusée n'est pas seulement embarrassant. Cela peut aussi avoir d'autres conséquences néfastes. Par exemple, un prêteur pourrait imposer des frais de retard et une compagnie d'assurance pourrait menacer d'annuler votre police.

La protection contre les découverts permet de mettre à découvert votre compte courant, vous évitant ainsi ces situations. Vous devez vous inscrire à ce service, soit lorsque vous vous inscrivez pour la première fois au compte courant, soit ultérieurement.

Et bien que de nombreuses personnes pensent qu'elles n'auront jamais besoin d'une protection contre les découverts, les chiffres racontent une autre histoire. Le CFPB estime que les consommateurs paient 17 milliards de dollars par an en frais de découvert et de fonds insuffisants.

Pourquoi vous devriez éviter les frais de découvert

En 2014, le CFPB a constaté que la majorité des frais de découvert de carte de débit sont encourus sur des transactions de 24 $ ou moins. De plus, les consommateurs remboursaient la plupart des découverts en trois jours.

Pour vous donner une idée de la folie, si vous deviez contracter un prêt de 24 $ et le rembourser en trois jours, des frais de découvert de 34 $ représenteraient un TAP de 17 000 %.

Si vous êtes constamment à découvert sur votre compte en raison de problèmes financiers, le fait de payer les frais encore et encore peut vous empêcher de vous remettre sur pied.

Heureusement, certaines banques ont assoupli leurs politiques de découvert, choisissant de ne pas facturer de frais de découvert sur les petits achats.

Mais si vous constatez que vous êtes constamment à découvert sur votre compte ou si vous ne voulez pas avoir à faire face à des frais de découvert potentiels, il existe d'autres solutions.

4 façons d'éliminer les frais de découvert

Il existe quatre façons principales pour les banques d'éviter les frais de découvert. Toutes les banques n'offrent pas ces alternatives, cependant, vous devrez peut-être changer de banque pour obtenir la flexibilité que vous souhaitez.

1. Demander une marge de découvert

Au lieu de facturer des frais chaque fois que vous dépassez votre compte courant, certaines banques proposent à la place une ligne de crédit renouvelable. Vous paierez généralement un taux d'intérêt sur votre solde négatif, mais si vous le remboursez en quelques jours, vous ne paierez que quelques centimes.

Le seul inconvénient de cette option est que vous avez besoin d'un crédit décent pour être approuvé. De plus, la banque effectuera une vérification de solvabilité pour déterminer si vous êtes éligible, ce qui pourrait affecter votre pointage de crédit.

2. Optez pour un transfert d'épargne automatique

Certaines banques vous permettent d'utiliser votre compte d'épargne pour couvrir un manque à gagner causé par un découvert. Vous devez le configurer via la banque, mais de nombreuses banques ne facturent pas de frais pour le faire. Si vous ne mettez pas votre compte dans le noir à la fin de la journée, la banque lancera le transfert.

N'oubliez pas que les lois fédérales exigent que les banques vous limitent à six retraits de n'importe quel compte d'épargne chaque mois. Ainsi, si un transfert d'épargne à découvert vous pousse au-delà de cette limite, vous pourriez être redevable de ces frais.

3. Obtenez une banque sans frais de découvert

Il est peu probable que les grandes banques abandonnent les frais de découvert de sitôt, mais certaines banques en ligne commencent à éviter ces frais.

, par exemple, ne facture aucun découvert ni aucun autre frais que vous trouverez généralement dans une banque traditionnelle.

Divulgation du carillon - *Chime est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires et carte de débit fournis par The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A. ; Membres FDIC.
(1)Save When I Get Paid transfère automatiquement 10 % de vos dépôts directs de 500 $ ou plus de votre compte courant vers votre compte d'épargne.
^Les arrondis arrondissent automatiquement les achats par carte de débit au dollar le plus proche et transfèrent l'arrondi de votre compte courant Chime vers votre compte d'épargne.

4. Connectez votre carte de crédit

Certaines grandes banques qui proposent à la fois des comptes de dépôt et des cartes de crédit vous permettent de connecter votre carte de crédit à votre compte courant pour une protection contre les découverts.

Si vous avez déjà ces types de comptes auprès d'une banque, vous n'avez pas à demander une marge de crédit à découvert ni à vous soucier des problèmes liés aux limites de retrait de l'épargne. Voici quelques banques qui proposent cette fonctionnalité :

  • Banque d'Amérique
  • États-Unis Banque

N'oubliez pas que votre compte courant et votre carte de crédit doivent provenir de la même banque. De plus, le taux d'intérêt de votre carte de crédit peut être élevé, alors payez le solde avant la date d'échéance pour éviter les intérêts.

Cartes de crédit offrant une protection contre les découverts

Si vous envisagez d'utiliser une carte de crédit pour fournir une protection contre les découverts sans frais ni intérêts (tant que vous la remboursez avant la date d'échéance, c'est-à-dire), voici une excellente option à considérer.




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Lire la critique Exigences en matière de pointage de crédit :les exigences en matière de pointage de crédit sont basées sur les propres recherches de Money Under 30 sur les taux d'approbation ; atteindre le score minimum vous donnera les meilleures chances d'être approuvé pour la carte de crédit de votre choix. Si vous ne connaissez pas votre pointage de crédit, utilisez notre outil d'estimation de pointage de crédit gratuit pour avoir une meilleure idée des cartes auxquelles vous serez admissible. * Money Under 30 utilise un score FICO 8, qui est l'un des nombreux types de scores de crédit. *Un créancier peut utiliser un score différent lorsqu'il décide de vous approuver ou non pour un crédit. ? Médiocre 500-599 Passable 600-699 Bon 700-749 Excellent 750-850

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Résumé

Les frais de découvert peuvent sembler un coup de pied lorsque vous êtes déjà en panne, mais les éviter est assez facile. Étant donné que toutes les banques n'offrent pas toutes ces options, vous pouvez être limité à ce que votre banque propose.

Si tel est le cas, envisagez de changer de banque pour l'institution auprès de laquelle vous avez une carte de crédit ou de changer de banque pour une banque qui propose l'une des autres solutions que nous proposons. Se débarrasser définitivement des frais de découvert sera non seulement bon pour votre portefeuille, mais cela peut également vous apporter plus de tranquillité d'esprit.

En savoir plus

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